Endeksli evrensel yaşam (IUL) sigortası, nakit değer politikaları satan danışmanlar ve sigorta satış görevlileri arasında hızla popülarite kazanmaktadır. Bu yeni tür politika, sigortalılara, geleneksel düz ya da evrensel yaşam ürünlerinden daha iyi bir patlama yaşatabilir; ancak ödediği fiyatlar piyasa koşullarına göre değişir. Bu araçların satışları 2010-2014 yılları arasında neredeyse% 150 arttı ve 2015 yılının üçüncü çeyreğine kadar endeksli evrensel satışların yarısından fazlasını oluşturdu. Fakat endüstri düzenleyicileri şimdi bu ürünleri daha çok satmak için kullanılan illüstrasyonları incelemeye başladı yakından. Tarihsel olarak düşük faiz oranları, pek çok sigortacının bu illüstrasyonların çoğunda gösterilen getirileri sağlamasını her zamankinden daha zor hale getirdi ve birçok ajan müşterilerine gerçek olamayacak şeyler vaat ediyor olabilir.

Nasıl Çalışırlar Endeksli evrensel hayat sigortası esas olarak sabit endeksli emeklilikleri, bunların nasıl oluşturulduğu konusunda aynalamaktadır. Politika içindeki nakit değerine ilgi duyan standart bir evrensel yaşam şasisi ile başlarlar. Bununla birlikte, geçerli oranlara olan ilgiyi dayatmak yerine, Standard & Poor's 500 gibi temel bir karşılaştırma endeksinin performansına dayalı bir oranı hesaplar. Bu kredilendirme yöntemi, genellikle, politikaya daha fazla miktarda faiz ödenmesine neden olabilir. zaman. Endeksli emeklilik gibi, piyasa değeri nedeniyle nakit değeri asla düşebilir. Gösterge endeksinin değeri düşerse, politika sahibi zararın engellenir. IUL'ler ayrıca, sigortalılar hasta ya da sakat kalırsa ölüm yardımının bir bölümünü ödeyecek olan hızlandırılmış fayda sağlayıcıları da sunabilirler. Bu tür bir politika, bu nedenlerle çok popüler hale geldi. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Endekslenmiş Evrensel Hayat Sigortası Nedir? ) Düzenleyici Kaygılar

Her ne kadar IUL'ler geleneksel nakit değerlerine kıyasla daha iyi bir getiri sağlayabilirlerse de, bu ürünleri pazarlayan birçok şirket ve acenteler temelde gerçek dışı olan açıklayıcı varsayımları kullanmıştır. Bazı taşıyıcılar% 10-12 aralığında büyüme sözü verdi, ki bu gerçekçi bir şekilde sürdürülebilir değil. Dolayısıyla, Ulusal Sigorta Komiserleri, Aktüeryal Kılavuz (AG) 49 olarak bilinen bir kural çıkarmıştır. Bu kural, tüm IUL taşıyıcılarının müşterilerini gösterdikleri resimlerde uymaları gereken bir dizi standart oluşturmaktadır. AG 49'un ilk aşaması, 2015 yılının Eylül ayında yürürlüğe girdi ve illüstrasyon oranlarına bir sınır koydu. İkinci aşama bu yıl 1 Mart'ta uygulanacak ve tüm kredi illüstrasyonlarını politikalar için standartlaştıracaktır.AG 49, istisnalar olmaksızın tüm IUL illüstrasyonlarında politikaların maksimum% 7 oranında bir getiri sağlayacağına izin verecektir.

Bazı uzmanların bu sınırı bile biraz iyimser gördükleri belirtilmelidir. Bağımsız bir komisyoncu-satıcı olan ValMark Securities Inc.'in başkanı ve CEO'su Larry Rybka, bu sınırla ilgili endişelerini dile getirerek, "Bugün bile, bu kurallarla, ürünle ilgili vaat edilen bir riskin hala olduğunu düşünüyorum. "Onun kaygısı iyi temellendirilmiş olabilir. Örneğin,% 5 ücret alan bir politika kredisi kullanan bir kişi, bu illüstrasyonun her yıl% 7'lik bir getiri gösterdiğinden hala para kazandığını düşünebilir. Ancak, politika zayıf piyasa koşulları nedeniyle yetersiz kalırsa, politika sahibi aslında zaman içinde nakit değerini kaybetmeye başlayabilir ve bu politika sonunda kaybedebilir. Fakat bu tür olasılıklar, müşterilere gösterilen resimlerde nadiren bulunur. AG 49 bu nedenle, bu politika resimlerinde kazanılan faiz oranını kredi faiz oranından% 1'den fazla kısıtlayarak düzeltmeye çalıştı. Bu nedenle, herhangi bir kredi bakiyesi üzerinden% 5 alacak bir politika, resimde% 6'dan fazla kazanamaz. Tabii ki, politika piyasa koşullarına bağlı olarak gerçekte önemli ölçüde daha az kazanabilir, ancak bu daha önce izin verilen daha gerçekçi olmayan illüstrasyonları azaltmaya yardımcı olacaktır.

Endeksli Evrensel Hayat Sigortası

'ın Artıları ve Eksileri. Bu yeni kural nakit değerlerine emeklilik geliri olarak erişmek isteyen müşterilere, sigorta yardımlarını kullanmayı ve politikalarının büyümesine izin vermeyi düşünüyorlar. Bottom Line

Endeksli evrensel hayat sigortası, müşterilerin birden çok hedefe ulaşmak için kullanabilecekleri mükemmel bir araç olabilir. Müşterilerin önemli krediler alıp hala öne geçebilecekleri veya gerçekte müvekkillerini riske atmaları gereken geri dönüşleri kazanabilecekleri gerçekçi olmayan senaryolardan müşterileri korumak için AG 49 yürürlüğe girmiştir. IUL resimlerinin garantili bir getiri senaryosu, en iyi senaryo ve ikisi arasında yarı yarıya düşen bir senaryo göstermesi yasalarca yasalarca zorunludur. Muhtemelen birinci veya üçüncü seçenekler, bu projeksiyonları müşterilerine gösterdiklerinde danışmanların kullanmaları için en güvenli yöntemlerdir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Endeksli Evrensel Yaşam Politikaları: Bu Riskleri İzleme

.)