Endeksli evrensel hayat sigortası, bugünlerde hayat sigortası korumasıyla küçük bir yatırım hareketi yapmak isteyenler arasında büyük ilgi görüyor. Hisse senedi endeksli evrensel hayat sigortası olarak da bilinen IUL, hibrid bir araçtır.

Bütün hayat sigortası ürünlerinde olduğu gibi ölüme kadar bir ödeme yapar. Ve, evrensel hayat sigortasının diğer türleri gibi, IUL da prim ödenmesi nedeniyle zamanla yükselen nakit değerlere sahiptir.

IUL ile olan fark, poliçe sahibinin poliçenin nakit değerinin% 100'ü kadarını S & P 500 ya da Nasdaq 100 gibi bir borsa endeksine bağlayabilmesidir. Geri kalan bölüm varsa, sabit bir hesaba gider. Endekslenmiş hesap kazanımları gösteriyorsa (genellikle bir ay boyunca hesaplanır), "katılım oranı" olarak adlandırılan faiz gelirinin bir yüzdesi poliçenin nakit değerine eklenir. Endeksin değeri düşerse veya sabit kalırsa, sigortalı hesabı çok az veya hiç ağ oluşturmaz.

Bu, menkul kıymetlerin performansını yansıtmasına rağmen, IUL bir yatırım güvenliği değildir "dedi. Nakit değeri piyasaya veya bir endekse yatırılmış değildir. nakit değer hesabı üzerindeki faiz kredilendirme oranını belirlemek ", açıklıyor Awanua, Aventura'daki Raymond James & Associates'ten Jordan Niefeld, CPA, CFP,

Upside

Büyüme

IUL sigortacılığının en önemli avantajı, geleneksel evrensel yaşam ya da hayat sigortası poliçeleri de dahil olmak üzere birçok finansal ürün çeşidinden mümkün olanlardan daha yüksek olabilen nakit değer kazançlarında sağlıklı kazanç potansiyeli olmasıdır. > Teminat mektubu sahipleri ayrıca, genellikle% 0 veya% 1 olan bir kredi tabanı avantajından yararlanarak mevcut peşin değer düşük performans gösteren bir pazardaki kayıplardan korunmaktadır ". Endeks olumsuz bir getiri sağlıyorsa, müşteri negatif bir getiriye katılmaz kredilendirme oranı "diyor Niefeld. Başka bir deyişle, acc ount orijinal nakit değerini kaybetmez.

Vergi Avantajları

Nakit değer vergi ertelemeye devam eder ve ölüm yardımı faydalanıcılar için vergiden muaftır. Çoğu durumda, politikaya karşı yapılan krediler de vergiden muaftır. Primler vergi sonrası dolardan ödenir, dolayısıyla kısmi ve tam çekişler (ödenen prim miktarına kadar) vergiden muaftır.

Diğer Perks

Niefeld, garantili prim, garantili ölüm yardımı ve uzun süreli bakım ve kritik hastalıklar için hükümler de dahil olmak üzere, poliçeyi daha cazip (ve değerli) hale getirmek için mevcut çeşitli binicilere işaret ediyor.

Downside

Sınırlı Kazanç

Nakit değerlerdeki artış sigortacı tarafından sınırlandırılmıştır. Sigorta şirketi, kazançların bir bölümünü, üst sınırın üstündeki herhangi bir şey dahil tutarak para kazanır.Niefeld, "Faiz kredisi limiti maksimum ürüne bağlı olarak% 10 ila% 12'dir" açıklamasını yaptı. "Endeks, kapağın üzerinde bir getiri oluşturursa, maksimum kredi verme oranı kapağa bağlıdır. "

Niefeld, uyarı oranının sınırlaması, boğa piyasasında hayal kırıklığı yaratabilir. Bu durumda, yatırımcının parası, diğer yatırımları geçersiz kılabilecek bir hesaba bağlanır. (Bkz.

IUL Sigortalarının IRAs ile karşılaştırılması ve 401 (k) s .) Ayrıca, sigortalı hiçbir kazanç elde etmeyebilir. "Endekste bir dizi olumsuz getiri, politikaya% 0 faiz kredi oranı üretebilir" diye uyardı. Promises, Promises

Olası getiri oranı kaçınılmaz olarak, politikaları satan şirketler tarafından en iyi ışığında sunulmaktadır. Elbette, satma lisansını almak isteyen herhangi bir satış temsilcisi tarafından büyük getiriler sağlanması garanti edilmez; ancak IUL ürünlerinden uzaklaşan danışmanların birçoğu pragmatik bir şekilde, getirilerin aslında poliçe sahiplerinin öngörmeye teşvik ettiklerinden çok daha düşük olduğuna işaret ettiğini belirtmektedir. Karmaşık hesaplamaların anlaşılmaması, gerçekçi olmayan beklentilere katkıda bulunabilir - poliçe sahipleri kaçınılmaz olarak kara yiyen maliyetleri tam olarak kavrayamayabilir.

Risk Faktörü

Hisse senetlerine bağlı herhangi bir ürün olduğu gibi, IUL% 100 güvenli değildir. IUL sigortası, standart evrensel hayat sigortasına göre daha fazla risk taşır, ancak değişken hayat sigortası poliçelerinden (gerçekte hisse senedi ve tahvil yatırımları) daha az risk taşır. Niefeld, "Ek müşteri riski, faiz oranı kredilerinin dalgalanmasından kaynaklanmaktadır" diyor.

Ayrıca primler artabilir. Her ne kadar istikrarlı kalmaları için tasarlanmış olsa da "ölçüm endeksi, beklenen oranın altında tutarlı bir performans gösteriyorsa, gelecek yıllarda primler artabilir. "Potansiyel tuzaklar hakkında daha fazla bilgi için bkz.

Endeksli Evrensel Yaşam Politikaları: Bu Riskleri izle . Vergiler

Ödenmemiş krediyle birlikte poliçeye karşı ölüm durumunda, bekleyen kredi fonları düzenli gelir vergisine tabi olabilir. Politika iptali durumunda kazançlar gelir olarak vergilendirilebilir hale gelir. Zararlar vergiden düşülebilir değildir.

Ücretler ve Masraflar

Ücretler tipik olarak önden yüklenir ve bazı yatırımcıları karıştıran karmaşık kredilendirme oran hesaplamalarına yerleştirilir. Ücretler çok yüksek olabilir. Masraflar bir sigortacıyla arasında değişiklik gösterir ve ayrıca sigortalının yaşına ve sağlığına bağlıdır.

İzlemek üzere birkaç ücret içerir:

Prim giderleri

• - genellikle nakit değerine uygulanmadan önce primden düşülür İdari giderler
• - genellikle nakit değerden aylık düşülür sigorta masrafları - Sigorta masrafları
• - ölüm fayda, ek fayda ve binicileri kapsayan politikadan ek kesintiler Ücretler ve komisyonlar
• - bazı politikalar, kurulum veya yönetmek için aylık veya yıllık ücret talep etmektedir hesap Teslim tutarı
• - politika iptal edildiğinde veya krediler veya çekilme yapılırsa kaybedilen miktar. Bazı durumlarda, kısmi çekilme de ölüm karşılığını kalıcı olarak azaltacaktır. Bir ilkeyi iptal etme veya teslim etme, daha fazla masrafa neden olabilir. Bu durumda, "Nakit teslim değeri, ödenen kümülatif primlerden daha düşük olabilir", diyor Niefeld.

Bottom Line

Destekleyenlere IUL politikası her iki dünyanın en iyisidir. Bir ölüm parası ile birlikte, poliçe sahipleri piyasaya doğrudan yatırım yapılmadan sabit bir sözleşme imzalamaktadır. Borsa patlamalarının tümünü (veya çok) biriktirirler ve büstler ağrısından korunmaktadırlar.

Küçümseyiciler, gizli ücret ve masrafların sayısıyla, IUL'lerin pahalı olabileceğine dikkat çekiyor. Ayrıca, sigortalıların derin bir anlayışını gerektiren karmaşık, gelişmiş finansal ürünlerdir.

Bununla birlikte, IUL politikası, deneyimsizler için iyi bir yatırım seçeneği olabilir, çünkü yapılacak gerçek bir yatırım seçeneği yoktur. Zemin ve kapaklar nedeniyle, IUL "sabit gelirli bir üründen öz sermaye kalitesinden çok daha yakındır" diyor Niefeld. İdeal müşteri "hayat sigortası isteyen / ihtiyaç duyan, değişen bir ürün için risk toleransına sahip olmayan bir kişi, ancak sabit bir getiri oranından daha yüksek bir kredilendirme oranı almak için belirli bir risk almak zorundadır" dır. “