Endeksli evrensel yaşam (IUL) sigortası, piyasa krizinde zarara uğrama riski olmaksızın, pazarın kazançlarından (vergisiz) yararlanan nakit değer sigortası poliçesi olarak kullanılır. Satış tezgahı, kesinlikle yüzeyde cazip geliyor gibi görünse de, eleştirmenler pazar getirilerinin garanti edilemeyeceğini ve sigortanın doğası gereği, primler keskin bir şekilde yükselme eğilimi gösterdiğinde hayatın ilerleyen dönemlerinde poliçeyi korumak için pahalı hale getireceğini belirtiyor. Bu makalede, IUL politikalarının artılarını ve eksilerini ve alternatif olarak düşünülmesi gereken bazı diğer seçenekleri inceleyeceğiz.

Faydalar

Endeksli evrensel hayat politikaları, poliçe sahibinin prim ödemelerinin bir bölümünü yıllık yenilenebilir vadeli sigortaya ve kalan kısımlar ücretlerin düşülmesinden sonra poliçenin nakit değerine eklenmesini sağladı. Aylık veya yıllık bazda, nakit değer, bir hisse senedi endeksindeki artışlara dayalı faiz ile hesaplanır. Kazançlar, sigorta şirketi tarafından belirlenen ve% 25'ten% 100'ün üzerindeki herhangi bir yerde olabilecek bir katılım oranına dayalı olarak uygulanır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Şu anda Sizin İçin En İyi Hayat Sigortası türü .

Şimdi, bir IUL politikası için bazı tipik pazarlama malzemelerine göz atalım:

"Endeksli evrensel hayat sigortası, ölüm karşılığı korumayı ve nakit değer denilen politika içinde para yaratma fırsatı sağlıyor kısmen pazar endekslerinin artışı üzerine. Bu endeksler düştüyse bile, garantili bir minimum faiz oranıyla güvende olursunuz. "- Voya Financial

" Endeksli evrensel hayat sigortası, hayat sigortası korumasını özkaynaklara bağlı birikim potansiyeli ile birleştiriyor. Prim esnekliği gibi evrensel yaşamla aynı özelliklere sahiptir ve daha fazla büyüme potansiyeli sunar ancak değişken evrensel hayat sigortasına göre potansiyel olarak daha az risk taşır. "- AXA

Bu politikaların başlıca faydaları şunlardır:

Yüksek Dönüş Potansiyeli

• - Bu politikalar, zarar riskine karşı sermaye endekslerine ters maruz kalmak için çağrı seçeneklerinden yararlanırken, bütün yaşam politikaları yalnızca Bu bile garanti edilemeyecek kadar küçük bir faiz oranı. Daha Esneklik - Poliçe sahipleri, piyasada ne kadar risk almak istediklerini, ölüm ayarlarını yapabileceklerini kararlaştırabilirler (daha fazla bilgi için bkz. Endeksli Evrensel Yaşam Politikaları: Bu Riski İzlemek
• . gerektiği gibi fayda tutarlar ve poliçeyi kendi ihtiyaçlarına göre özelleştiren birkaç bisikletçi arasından seçim yapın. Vergisiz Sermaye Kazançları
• - Sigortalılar, poliçeyi olgunlaşmadan önce terk etmedikçe zaman içinde nakit değerlerindeki artıştan dolayı sermaye kazançları ödemezler; diğer finansal hesap türleri ise, geri çekildiklerinde sermaye kazançları üzerinden vergi da yapabilirler. Dezavantajları

Endeksli evrensel hayat sigortası poliçeleri ile ilişkili olan, eleştirmenlerin belirtmek istediği çeşitli sorunlar var.Örneğin, piyasanın kötü performans sergilediği bir dönemde politika oluşturan biri, nakit değerine hiç katkıda bulunmayan yüksek prim ödemeleriyle sonuçlanabilir. Öyleyse, prim ödemeleri hayatın ilerleyen saatlerinde yapılmazsa bu politika potansiyel olarak geriye düşebilir ve bu da hayat sigortasını tamamen reddedebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

IRA'ya IUL Sigortasını ve 401 (k) s 'ı karşılaştırma.) Bu politikaların dezavantajları şunlardır:

İade Ücretleri

• - Sigorta şirketleri genellikle maksimum katılım oranlarını % 100'ün altında ve bazı durumlarda% 25 gibi düşük bir oranda iken, hisse senedi getirileri genellikle iyi yıllar boyunca belirli miktarlarla sınırlandırılmıştır. Garanti Yok
• - Bütün hayat poliçeleri genelde poliçenin ömrü boyunca öngörülebilir prim tutarlarıyla garantili bir faiz oranını içerirken, IUL politikalarının bir endekse dayalı değişen getirilere sahip olması ve zaman içinde değişken prim ödemeleri yapması. Bottom Line

Endeksli evrensel hayat sigortası, poliçe satın almadan önce düşünmek için bir takım avantaj ve dezavantajlar sağlar. Politikalar daha fazla potansiyel, esneklik ve vergisiz kazançlar sağlıyorsa da, getiri limitleri ve prim tutarları veya piyasa getirileri konusunda garanti yok. Bu politikalar genellikle, vergisiz emeklilik planlaması yapan büyük bir yatırımı olanlara en uygundur. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Endekslenmiş Evrensel Hayat Sigortası Nedir? )