Yakın tarihli bir kural değişikliği, emeklilik planlarına dahil edilen 401 (k) bakiyeyi garanti eden Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu'na (PBGC) yol açmıştır. Bunun anlamı şudur: Eğer bir şirket bir emeklilik planı 401 (k) teklif ettiyse, emekli maaşına bakiyeler geriye sarılabilir ve devreden fazla bakiyeden kaynaklanacak emekli maaşı, PBGC tarafından, emeklilik maaşından önceki orijinal emeklilik parası gibi garanti edilecektir Rollover. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu'na Genel Bir Bakış) .

Bu sadece işvereni her iki planı da sunan milletini etkiler. Bu tür aktarmayı yapmanın avantaj ve dezavantajları nelerdir?

Yaşam Boyu Gelir

401 (k) gibi tanımlanmış katkı planlarının mevcut sistemi hakkındaki şikâyetlerden biri, emeklilik tasarrufundaki sorumluluğu tanımlanmış fayda planlarından farklı olarak çalışanlara bırakmasıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Tanımlanmış Fayda Emeklilik Planları Üzerine Bir Astar ).

Emeklilik gelirindeki pek çok uzman, katılımcıların emekli maaşını bir yıllık gelir akışı olarak almasıyla sağlanan türden yaşam boyu gelirinin garantili bir akışıyla daha iyi olacağını düşünüyorlar. Bu, katılımcıların kendi emeklilik varlıklarını yönetmelerini önlemek için kullanılır.

Enflasyon Koruması Yok

Kural değişikliği, belediye, eyalet ve federal hükümet planları yerine kurumsal emeklilik planlarıyla ilgilidir. Kurum emeklilikleri, kamu emeklilik planlarında olduğu gibi, yaşam düzeltme maliyeti (COLA) yoluyla nadiren enflasyona endekslenir. Ödemeler başladığında emekliler, enflasyonun aylık ödemelerin satın alma gücü üzerindeki etkisine tabidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilikte Enflasyonun Yönetimi İpuçları ).

Eğer denge, çalışanın 401 (k) plan hesabında kalmış olsaydı, enflasyonun önünde tutacak yatırım getirileri elde etme olanağına sahip olabilirlerdi. Öte yandan hesapları aşağı piyasada para kaybedebilir.

Dahası, tanımlanmış bir fayda planının yanı sıra 401 (k) bir plana veya benzeri tanımlanmış bir katkı planına sahip olmanın kombinasyonu güçlü bir plandır. Bu, emeklilik tasarruf sahiplerinin emeklilik gelir kaynaklarını çeşitlendirmesi için bir araç sağlar. Belli bir katkı payı ile birlikte gelen yatırım büyümesi fırsatlarıyla birlikte garanti edilen (veya en çok garantili olan) bir gelir akışı sağlayarak aylık emekli aylığından yararlanabilirler.

Dondurulmuş Planlar

Birçok kurumsal emeklilik planı, kendi çıkarlarını donduruyor. Böyle bir durumda, işçiler emeklilik formülü temel alınarak kazanç ve hizmet yıllarına dayalı olarak ek emeklilik yardımı tahakkuk ettirilemezler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emekli Maaşınız Üzerinde Anlaşılabilir Mi? ).

401 (k) 'nın tümünü veya bir kısmını yuvarlayacaklarını düşünen herkes için bu doları, bu doları "ölü para" haline dönüştürme riski taşır. "Bu, bir katılımcının, yıllara dayanan hizmet ve kazançlara dayalı olarak emekli aylığı formülüyle orantılı 401 (k) dolardan bir emeklilik maaşı almayı umabileceği anlamına gelir. Bunun yerine, eski 401 (k) para durgun bir fayda içeren bir emeklilik planında sıkışmış durumda.

Bu para 401 (k) planda bırakılmış olsaydı, en azından gelecekteki yatırım kazançları için bir fırsat olurdu.

PBGC Fayda Sınırları

Şu anda PBGC yılda 60, 165 $ 'a kadar olan emekli aylığı ödemelerini garanti etmektedir. PBGC web sitesine bir ziyaret, şirketin emeklilik yükümlülüklerini yerine getirmediği tarihteki bir çalışanın yaşı da dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlı olarak değişen maksimum fayda temin eder. Unutmayın, PBGC yalnızca emekli maaşı veren işverenin iflas etmesi durumunda bir faktördür, aksi halde emeklilik ödemeleri şirketin bir banka kredisi gibi bir yükümlülüğüdür. (Daha fazla bilgi için, bkz. Azınlık Payı Planlarının Yatırım Yönü Riski ).

Yeni kuralların güzel bir özelliği, 401 (k) 'dan emeklilik planına devredilen herhangi bir paranın bu 60, 165 yıllık limitine tabi tutulmamasıdır. Bir emeklilik planı PBGC güvence altına gelmek olsaydı çalışanın orijinal emeklilik planı yararına ödemeye ek emeklilik planına aktarılır 401 (k) para miktarına göre aylık rant ödeme alacak.

Bu Catch On mı?

CNBC çevrimiçi bir okuyucu anketi gerçekleştirdi ve katılımcıların% 92'si 401 (k) paralarını işvereninin emeklilik planına dahil etmeyi düşünmeyeceklerini belirtti. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k)? maddesini devralmalısınız).

Bununla birlikte, emeklilik planlarındaki popüler toplu dağılım seçeneklerinin geleneksel olarak nasıl olduğu göz önüne alındığında, bu şaşırtıcı değildir. Birçok emekli, bireysel emeklilik hesabı (IRA) hesabına aktarma yoluyla emeklilik yuvasını daha fazla kontrol etmeyi tercih ederler. Bu düzenleme, geri çekilen miktarda esneklik sunar ve örneğin devralınan bir IRA vasıtasıyla parayı mirasçıya bırakma opsiyonlarına izin verir.

Diğer bir faktör, PBGC'nin, banka mevduatlarını sigortalayarak benzer bir işlevi yerine getiren Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) kadar iyi bilinmemesi olabilir.

401 (k )'yı Emekli Maaşına Almalısınız?

Çoğu mali planlama sorununda olduğu gibi, bunun cevabına göre değişir. Herkesin kişisel şartları farklıdır, ancak finansal danışmanların müşterileri için düşünmesi gereken birkaç faktör vardır.

401 (k) numaralarını yönetmekten ve herhangi bir sonraki IRA'ya geçiş yapmaktan memnun musunuz? Bir rant olarak bir ödeme yapmaya veya bir toplu ödeme üzerinden yuvarlanmaya ilişkin bir seçenekle karşı karşıya kaldıklarında, bunlar her zaman dikkate alınır.

Hangi diğer emeklilik kaynakları var? Halihazırdaki işveren planının dışında önemli miktarda emeklilik yatırımları yapıyor mu? Buna bir IRA, vergiye tabi yatırımlar ya da bir yıllık para birimi dahildir.Ayrıca, eşlerinin emeklilik planı varlıklarını da hesaba katmayı unutmayın. Sosyal güvenlik ve eski işverenlerin emeklilik aylığı da dikkate alınmalıdır. Kısacası, mevcut 401 (k) varlıkları bir emeklilik planına mı taşımaları gerekip gerekmediğine karar vermeden önce bir müşterinin tüm emeklilik resmine bakmak isteyeceksiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sosyal Güvenlik Yardımlarınızı En Üst Düzeye Çıkarın ).

Bottom Line

Çalışanların 401 (k) bakiyelerini şirket emeklilik planına almalarına izin veren yeni kuralın geçerli olup olmayacağını söylemek zordur. İyi niyetli olduğu halde, dikkate alması gereken bir takım artı ve eksiler vardır. Herkesin durumu farklıdır, bu yüzden dikkatli bir analiz gereklidir.