Emeklilik fonlarını düşünürken, muhtemelen en çok rahat yaşamak için yeterli paranızın olması konusunda endişeleniyorsunuz demektir. İnsanlar sıklıkla planlamayı unutma - oldukça anlaşılır bir şekilde - onların nihai geçişi. Eşinizin ya da diğer aile üyelerinin uğruna, şeylerin doğru bir şekilde ayarlandığından emin olun. Sadece para kazanmak için yeterli değil; onu da korumak zorundasınız - ve ölümünden sonra sağ eline geçmesini sağlayın.

"Revize Portföy Yönetimi Başkanı CFA® Dan Stewart" Kötü tasarlanmış faydalanıcılara sahip emeklilik hesapları, yanlış yapılıyorsa ailenize on binlerce veya hatta yüz binlerce dolar mal olabilir " , Dallas, Texas "Doğru yararlanıcı isimleri emeklilik planları için çok önemlidir ve hem birincil (ler) hem de koşullu lehtar (lar) ın isimlendirilmesi sırasında kaçınılması gereken çok sayıda tuzak ve mayın bulunmaktadır .. Cezalar ve vergileri önlemek için, mülk planlamasında akıcı olan yetkili bir danışmandan gerçekten danışmaya ihtiyacınız var. "

IRA

IRA'lar genellikle iradenizin kapsamına girmez. Bu nedenle, bir IRA açtığınızda, bir yararlanıcı belirleme formu doldurmanız gerekir. Bu form, IRA'nızı alacak kişiyi ve hangi oranlarda isimlendirir. Formu istediğiniz zaman değiştirebilirsiniz, ancak ölüme geldiğinde formda olan kimse, eski eş veya nesli tayin edilmiş bir çocuk olsa bile parayı alacaktır.

"Bir emeklilik planının yararlanıcıları olarak birden fazla kişiyi adlandırırsanız, hepsi en büyük faydalanıcının (örneğin en büyük dağıtımı yaptırmak zorunda olan kişinin) yaşam beklentisini temel alan gerekli minimum dağılımları (RMD) alırlar, Gayrimenkul avukatı Daniel Timins, CFP®, Daniel Timins, New York, NY

Hukuk Bürosu, varlıkların her bir fayda sahipinin kendi miras IRA'sını almasıyla birlikte birkaç plan üzerinde bölüştürmekten daha iyidir "dedi. --3 ->

Faydalanıcınızın beş seçeneği vardır:

1. Devralınan IRA'yı saklayın: Merhumun hesaptan gerekli minimum dağılımları (RMD) almaya başlamış olması bu iyi bir seçenektir. Bir miras olarak, lehtarınızın her zamanki% 10 erken para çekme cezasını ödemek zorunda kalmadan 59½ yaşından küçük olsanız dahi, bu parayı da geri çekmenizi sağlar. Yararlanıcı yaşına bağlı olarak yeni bir zaman çizelgesi göndermezse, RMDler yararlanıcının değil, ölen kişinin yaşına dayandırılmaya devam eder. Önemli: Devraldığınız IRA bir Roth ise, ölenlerin kendilerini almaları gerekmese de RMD'leri almanız gerekir; Yararlanıcılar için kurallar katılımcılar için olduğundan farklıdır. Bu çekimler gelir vergisine tabi olabilir. (Daha fazla bilgi için IRA Faydalanıcıları için RMD Kuralları bölümüne bakın.) ' 2. IRA Üzerinden Döndürme:

Varlıkları alın ve gelir vergisi veya erken çekilme cezası ödemeden (eğer yeni bir tane veya önceden var olan olanı) kişisel bir IRA'ya sokun (eğer aldığınızda 59½ yaşın altındaysanız bir dağıtım). Miras alınan bir Roth IRA'sını devirirseniz, varlıkların hesabında beş yıl olması durumunda ceza ödemeyeceksiniz. Bu devreden çıkarma seçeneği yalnızca hayatta olan bir eşe açıktır ve aynı hesap türüne (geleneksel IRA'yı geleneksel bir IRA'ya veya Roth IRA'ya bir Roth IRA'ya) aktarmalıdır. "Eş, kendi kişisel IRA'sına aktarırsa, Texas'taki STA Varlık Yönetimi'ndeki mali planlama ortağı ve başkan yardımcısı olan CPA, Scott A. Bishop, "Faydalanıcıları güncelleyin ve RMD'leri 70½ yaşından kestiklerini erteleyin" diyor. 3. Bir Roth IRA'ya dönüştürün:

Hayatın ilerleyen zamanlarında yüksek bir vergi matrahına sahip olmayı düşünüyorsanız, geleneksel bir IRA'yı yeni bir Roth IRA hesabına dönüştürmek avantajlı olabilir. Geçerli tüm gelir vergilerini bu saatte ödeyeceğinizin farkında olun, ancak yolda daha fazla vergi borçlanmaz veya RMD'ler almak zorunda kalırsınız. 4. Varlıkların tümünü veya bir kısmını feragat et:

Temel olarak, bu herhangi birisini ve tüm iddiaları vazgeçtiğiniz anlamına gelir; bu da fonlara atama formunda bahsedilen diğer lehtarlara gider. 5. Parayı al:

IRA'yi nakit et. 59½'den gençseniz,% 10 oranında erken para çekme cezası uygulanabilir. O tarihte geçerli olan tüm vergileri ödersiniz ve sizi daha yüksek bir vergi matrahına itebilir. IRA büyükse, nakit çıkışı sağlamak için vergi avantajlı yollar hakkında bir mali müşavirle konuşun. 401 (k) Plan

Şeyleriniz 401 (k) ile biraz farklıdır. Siz hala yoksaydınız yardımlarınızı kimin alacağını belirten bir form doldurmaya devam edeceksiniz. Bununla birlikte, evli iseniz, yasa, eşinizin hesabı alacağını söyler. Yasal olarak yıllardır ayrılmış haldeyken ve şimdi bir başkasıyla yaşasanız bile, eşiniz ölümünden sonra hesaba hakkına sahiptir. Değiştirebilmenin tek yolu, eşinizin haklarını lehtar olarak veren belgeyi imzalamış olmasıdır. Boşanma yerleşimleri genellikle, eşlerin her birinin eş planının kurallarına uygun olarak 401 (k) para almaya hakkı olup olmadığına ilişkin hükümleri içerir.

"İstenilen faydalanıcıyı yansıtmak için boşanmadan hemen sonra işvereninizin 401 (k) fayda sahip belirleme belgesini güncelleyin ve özellikle de evli olduğunuzda - dilekçenizi istediğiniz yerde sağlamak için bir emlak planlama avukatına danışın - Gelecekte çakışmayı önlemek Aksi takdirde, eski eşiniz kararlaştırılmamış bir şey elde edebilir "diyor, Scottsdale, Az., Boşanma Dikkatli Finansal Planlayıcısı olan CFP®, CFP®, Michelle Buonincontri:

Eğer bekarım iseniz, yararlanıcı formunuzdaki hesabı alırsınız

401 (k) ile alıcının seçenekleri temelde bir IRA ile aynıdır: Tutun, bir şekilde rulo yapın, nakit veya almamayı reddet.

Gayrimenkul Vergisi

Varlıklar ve ölüm konuları her geldiğinde, emlak vergileri konusu gündeme gelmelidir. 2017'de feragat ettiyseniz, mülkünüzün toplam değeri 5, 490, 000 veya daha az ise yararlanıcılarınız federal vergilerden etkilenmeyecektir.

Bu tutarı aşarsanız, hukuken barınan varlık stratejilerini tartışmak için mümkün olduğunca kısa sürede bir emlakçı avukatıyla veya vergi avukatıyla konuşun. Bir güven kurma gibi stratejileri içerebilir.

Sosyal Güvenlik

Sosyal Güvenlik, eşinizle birlikte aynı evde oturuyorsa, eşinize 255 dolarlık bir defalık ölüm ödeyecek. Eş yoksa, işçinin çocuğu veya çocukları bu parayı alabilir. Ölümünden iki yıl sonra bu ödemeye başvurmaları gerekir. Diğer kurallar, uygunluklarını etkileyebilir.

Sonra, hayatta kalanların yararı var. İnsanlar Sosyal Güvenlik'i emeklilik döneminde emekli maaşı olarak düşünürler, ancak sisteme ödediğiniz paranın bir kısmını daha sonra gerçekte mirasçılarınız için bir hayat sigortası poliçesi olarak kullanabilirsiniz. Size kendi haklarından yararlanan krediler aynı zamanda bazı insanlara hayatta kalanlara sağlanan menfaatleri sağlar - eşiniz, boşanmış eşiniz, çocuklar veya bağımlı ebeveynleriniz. Eşler doğum yıllarına bağlı olarak tam emeklilik yaşına girdikleri 66 ile 67 yaşları arasında tam mağdur yardım alabilirler. Bazı şartlar geçerli olursa, daha önce bazı ödemeler alabilirler.

Sosyal Güvenlik Kurumu'na göre, emekli bir ebeveyn ölürse her 100 çocuğun 98'inde yardım olabilir. Evlenmemiş çocuklarınızın hala ilkokul veya ortaokul mezunu oldukları halde 18 veya 19 yaşına kadar yardım alabilirsiniz. 22 yaşından önce engellendiyse ve engelliydiyse, her an yardımda bulunabilirler. Bebeğin çocukları, torunları, üvey torunları veya evlat edinen çocukları, belirli koşullar altında fayda sağlayabilir.

Boşanmış eşler, evlenme en az 10 yıl sürmüşse ya da çocuğunuzun 16 yaşın altındaki ya da engellilere bakıyorsa yarar sağlayabilir. Çocuğunuz eski eşinizin doğal veya yasal olarak evlatlık edinilen çocuğunuz olmalıdır.

Kendi ödemeleriniz gibi, hayatta kalanlara sağlanan yardımların boyutu, ortalama ömür boyu kazancınıza bağlıdır. Doğal olarak, ne kadar çok para kazandıysanız, eşinize yapılan ödemeler o kadar büyük olur. Genel olarak, bir kişi yalnızca bir seferde tek bir fayda sağlayabilir. Dullar ve dul kadınlar hayatta kalanlara sağlanan yardımlardan önce tahsil etme, daha sonra yüksek bir kazanç elde etme hakkına sahiptirler. (Örneğin, hayatta kalan eşiniz, hayatta kalma ödeneğinden daha yüksek olması durumunda, kendi yeteneğine geçmek için 70'e kadar bekleyebilir.) Hayatta kalan bir eşin emekli olması durumunda, Sosyal Güvenlik her zaman öncelikle kişinin kişisel kazançlarını ödeyecektir. Hayatta kalma yararı kişisel haklardan yüksekse o kişi daha büyük sağkalım kazançlarına eşit miktarda fayda sağlar ". Örneğin, eşinizin parası 1 ayda 200, aylık 200 kendi yararı ayda 600 $, o halde toplam Sosyal Güvenlik parası 1 dolar 200 olacak "diyor Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner., ve "Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adım Kurtarma Programı" nın yazarı olan Irvine, California'da.

Hayatta kalanlara sağlanan menfaatler için kurallar çok karmaşıktır. Sosyal Güvenlik bunları alabilmek için bir temsilciyle görüşmenizi gerektiren kadar karmaşıktırlar. (Yararları hızlı bir şekilde incelemek için, bkz.

Sosyal Güvenlik Başlarken ve Sona Erilir Ne Zaman?) Alt satır

Kimse ölümü hakkında düşünmeyi sevmez. Ancak, sevdiklerinizin uğruna, doğru planların ve faydalanıcıların belirlenmelerinin yerinde olduğundan emin olarak, hesaplarınızı düzenlemek için zaman ayırın. Evli iseniz, karşılıklı olarak korunmanız için eşinizi onun fonlarını düzenlemeyle ilgili konuşun. Para için çok uğraştınız - şimdi kurtulanlarınızın ona erişmesini kolaylaştırın.