Eşler arası ekonomi, insanların iş yapma biçiminde devrim yarattı ve finansal sektör, P2P uygulamalarını kullanan bazı etkileyici ilerlemeler gördü. En çok kullanılan bu uygulamalardan biri mikro kredilendirme veya mikro kredidir. Mikroorganizmalar bankalar veya kredi birlikleri yerine bireyler tarafından verilen küçük kredilerdir. Bu krediler tek bir şahıs tarafından verilebilir veya toplam tutarın bir bölümüne katkıda bulunan bir takım şahıslara topluca gönderilebilir. ( Ayrıca bkz: Paylaşım Ekonomisinin Ekonomik Esasları .)

Küçük işletmeler kurmaya yardımcı olmak için geleneksel finansmanın mevcut olmadığı Üçüncü Dünya ülkelerinde mikroloanlar genellikle verilir. Kredi verenler, kredileri olgunlaştıktan sonra, kredileri ve anapara ödemelerinin faizini alırlar. Bu borçluların kredileri oldukça düşük olabilir ve varsayılan yüksek risk, mikroorganizmalar piyasa faiz oranlarının üzerine çıkıyor çünkü bazı yatırımcılar için cazip hale geliyor.

Mikrolaflma Riski ve Ödül

Mikrolaflma, internetin yükselmesi ve getirdi¤i dünya çap> nda ba¤lant> l> k ile kolaylaflt> r> ld>. Tasarruflarını borç vermeyle kullanmak isteyen ve borçlanmayı isteyen insanlar birbirlerini çevrimiçi olarak bulabilir ve işlem yapabilir.

Borçlunun kredi notu, borçlu geçmişte mikrolojilere katılmışsa, verileri (borçlu bir ev sahibi olsun veya olmasın), bir kredi kontrolü ya da arka plan kontrolü ve geri ödeme geçmişi üzerinden atanır. Mükemmel kredi puanlarına sahip olanlar bile, geleneksel krediden biraz daha fazla ödeme yapmayı bekleyebilir. Sonuç olarak, borç verenler geleneksel tasarruflar veya CD'ler yerine daha iyi bir kazanç elde edebilirler. ( Ayrıca bakınız: Mikrofinans: Nedir ve Nasıl Katılılabilir .)

Bu krediler tipik olarak herhangi bir teminatla desteklenmediğinden borçlu varsayılacak olursa borç verenin kurtarılacağı çok az veya hiç beklenmemektedir. Üzerinde Prosper. com'da, en iyi notlandırılan borçlu, bir kredi için yılda en az% 6 ödemeyi ve en riskli borçlu% 31,9 oranında faiz ödeyecektir. Bir yatırımcı, nispeten güvenli bir kredi için% 6'lık bir riske sahip olduğunu düşünürse, kredi diğer kredi biçimleriyle karşılaştırıldığında çok büyük getiriler elde edebilir.

Herhangi bir mikroloğun kendine özgü riski nedeniyle borç verenler genellikle kredi başına yalnızca küçük bir miktarda yatırım yapar ancak onlarca mikroloan portföyünü finanse edebilir. Dolayısıyla, herhangi bir borçlu, kredisinin, toplam tutarın küçük bir yüzdesine katkıda bulunan çok sayıda borç verene finanse edildiğini görebilir. Kredi, kredi kalitesinin ve diğer özelliklerin farklı olduğu çok çeşitli kredilere yayılmak suretiyle, bir veya iki kredinin varsayılanı olmasına rağmen kredi verenler, portföyleri silinmeyecek.

Profesyonel yatırımcılar ve finansal kuruluşlar, riskleri ödülün çok daha ağır olduğu yönünde buldularlarından, mikrolojik borç verenler genellikle bireylerdir. Sonuç olarak, çoğu mikroloan, en saf anlamda akranlara karşı gelir. ( Daha fazla bilgi için, bkz. Eşler Arasındaki Borç Ödeme, Mali Hudutları Aşar .) Microlending Kullanıcıları

Mikroloanlar iki ana amaçtan birine hizmet edebilir. Birincisi, Üçüncü Dünya ülkelerindeki yoksullara küçük işletmeler başlatmalarına yardımcı olmaktır. Kredi verenler, başka bir ülkedeki hak etmiş bir girişimciye borç vermek için belirli miktarda para vaad eden kişilerdir.

Kiva gibi şirketler, bu insancıl amaçlar için mikro kayıt yapmayı yönetir. Borçlular, başlatmak istedikleri işin türünü, işleyişini ve günlük işlemlerini özetleyen bir iş planını sunacaklar. Borçlular, çoğu zaman kişisel bir hikaye ve kısa biyografiye de yer vereceklerdir. (F

veya daha fazlası, bkz: Karma'yı Microlending ile Geliştirin ) İkinci amaç, gelişmiş ülkelerdeki kötü kredilere sahip olabilecek ve bankalardan kredi alamayacak kişilere ya da Bir bankanın ihtiyaç duyduğu miktarın altında olan küçük miktarda para ödünç verin. Ödünç verme kulübü ve Prosper, bu amaçlar için eşler arası mikro alışverişleri yöneten iki şirkettir. Borçlu, potansiyel borç verenlere açıkça gösterilen çeşitli nedenlerle fon arayabilir. Borç veren borçluya güvenmezse, söz konusu krediyi finanse etmemeyi seçecektir. Bazı durumlarda, krediler tamamen finanse edilemez, çünkü katkıda bulunacak kadar borç verene yetişemezler.

Bugüne kadar, Mikroskopta uğraşı yapan Prosper'de 3 milyar doların üzerinde borçlanma ve Borçlanma Kulübü aracılığıyla neredeyse 8 milyar dolar ödünç alındı. Bu şirketler, daha sonra borç alanın faiz oranına eklenen kredileri oluşturmak ve korumak için ücretler ücrete tabi tutarak kâr ederler.

Bottom Line

Mikrolaflma teknolojisi ve peer-to-peer ekonomi taraf> ndan mümkün kılan bir finansal yeniliktir. Potansiyel olarak yüksek getiri elde etmek için para kazanmak isteyen insanlar, ya coğrafya nedeniyle krediye erişimi olmayan ya da bankalar ya da kredi birlikleri gibi geleneksel kaynaklardan kredi alamayan borçlulara fon sağlayabilir.

Pek çok kredi kuruluşu tek bir mikroloğu finanse edebilirken, diğerleri risk pozlamalarını çeşitlendirmek için bir mikroloan portföyüne yatırım yapabilir. Mikro krediler yüksek faiz oranları taşır, çünkü genellikle diğer borçlanma yöntemlerinden çok daha risklidir ve temerrüde ödeme yapmazlar.