Az sayıda finansal ürün yıllıklardan daha güçlü veya daha çeşitli tepkiler üretir. Bazılarına göre, emeklilik için emniyetli bir battaniye, ömür boyu güvenebileceğiniz ödemeler sunuyor. Fakat başkaları için, aslında sigortacının yatırımcısından çok fayda sağlayan pahalı bir işarettir.

Kim doğru? Maalesef, bu sorunun cevabı kolay değildir - seçtiğiniz rantın ve onu genel emeklilik stratejinize nasıl eklediğinize bağlıdır. Bu sözleşmelerden birinin sizin için doğru olup olmadığına karar vermek için, farklı türleri ve bunların güçlü ve zayıf taraflarını anlamak önemlidir.

Çeşitli Yıllıkları

• Hemen emeklilik. Bu, bir sigorta şirketine bir götürü ödeme yapmayı kabul ettiğiniz sözleşmelerdir. Buna karşılık, hayatınızın geri kalan kısmı için veya daha az sayıda belirli bir yıl için ödemeler akışı alırsınız.
• Ertelenmiş emeklilik. Şirkete bir kerelik ödeme veya bir dizi ödeme yaparsınız. Ancak daha sonraki bir tarihe kadar gelir elde etmeye başlamazsınız. Para cezasını tıkamanın yararı, ücretlendirme aşamasının başlamasıyla daha yüksek ödemeler almanızdır.

Bu iki temel kategoride bir takım ek seçenekleriniz var. Aralarındaki başlıca fark, sigortacının ödemenizi nasıl hesapladığı.

• Sabit emeklilik. Sözleşmeyi satın aldığınızda, ömür boyu belirli bir aylık ödenek tutarı kilitleyeceksiniz. Katkılarınızdaki yıllık getiri, satın alındığı tarihte belirlenen faiz oranına dayanmaktadır. Sabit emeklilik avantajı, ilke kaybedilmemenizdir. Bununla birlikte, alacağınız getiri kolayca enflasyonla aşındırılabilir.
• Değişken yıllıklar. Önceden belirlenmiş bir ödeme yapmamak yerine, değişken emeklilik karşılığı, "alt hesaplar" olarak bilinen hisse senedi veya tahvil sepetine sabitlenir. "Seçtiğiniz menkul kıymetler iyi olursa, ödemeniz artırabilir ve hatta potansiyel olarak sabit bir ödenek oranını aşabilir. Tersine, yatırımlar kötü sonuç verirse, daha düşük bir ödemeyle sonuçlanabilirsiniz.
• Hisse senedi endeksli yıllıklar. Bunlar, değişken emeklilik oranlarına benzer, ancak bir bükülme ile. Dönüşüm yapan belirli bir hisse senedi ve tahvil grubuna getiren sigorta şirketi yerine, S & P 500 gibi bir endekse bağlı. Dolayısıyla, pazar genel olarak yükselirse daha büyük bir kontrol elde edersiniz. Endeksli emekli maaşlarından birisi, piyasanın duraksamış olsalar bile normalde bir garantili minimum fayda elde etmenizdir. Ancak bir gözlem: Karşılıkların güçlü yıllar boyunca sınırları vardır. Dolayısıyla hisse senetleri% 10 artarsa, sadece% 7 veya% 8 kredi alabilirsiniz. ( Garantili Gelir Seçenekleriyle Değişken Faiz Oranları bölümünde bununla ilgili daha fazla bilgi edinin.)

Avantaj ve Dezavantajları

Avukatlarla ilgili bazı hususlar var, bazıları da emeklilik hakkında hoşlanmamaktadır.

Önce, sevimli. Uzun ömür riskine karşı korunma yolu olarak - varlıklarınızı geride bırakma şansınız - yıllıklar güçlü bir araç olabilir. Amerikalılar, emeklilik süresince işverenlerinden sağlam bir emekli aylığı ödemesine güveniyorlardı, ancak birçok yaşlı yetişkin için artık geçerli değil. Bir rant satın aldığınızda, 95 ya da 100 yaş olsa bile, Sosyal Güvenlik kontrolünüze ek bir şey ekleyebilirsiniz.

Ancak, pek çok dezavantaj da vardır. Her şeyden önce, maliyet, özellikle de hisse senedi endeksli emeklilik gibi daha karmaşık sözleşmelerde yüksek olabilir. Acentenin komisyonunu - politikada yerleşik olan bir şey - ödemenin yanı sıra, karşılıklı bir fondan aldığınıza göre daha yüksek yıllık ücretler ve idari masraflarla karşı karşıya kalırsınız.

Yıllıklar özellikle esnek değildir. Bir randevudan ödeme almaya başladıktan sonra, paranız sözleşmeye kilitlenir. Erken ölürseniz, mirasçınıza geçirecek daha az para olur. Ve anlaşmayı iptal etmek imkansız değil, pahalı olabilir. Ertelenmiş emeklilik genellikle sözleşmenin ilk birkaç yılı boyunca yasaklayıcı davranmayı bırakan giderek azalan bir teslimiyet ücretiyle birlikte gelir.

Bir yıllık ödemeye yapılan katkılar vergi ertelenirken, geri çektiğiniz her şey için sıradan gelir vergisi oranınızı ödemek zorundasınız. Dolayısıyla, orta-yüksek vergi matrahınızdaysanız, uzun vadeli sermaye kazançlarında ödeyeceğiniz% 15'ten daha fazlasını ödeyebilirsiniz.

Akıllı bir Strateji Oluşturma

Ne kadar annuite korumasına ihtiyaç duyacağınızı anlamak için önce gıda ve faturalarla sağlık masraflarına kadar her ayın toplam masraflarınızı hesaplayın. Ardından, Sosyal Güvenlik ve emekli aylığı gibi diğer kaynaklardan ne kadar gelir elde ettiğinizi öğrenin. Aradaki fark, bir yıllık ödemeye ne kadar ihtiyacınız olduğunu gösterir.

Toplam harcamalarınızın 3 bin dolara geldiğini bildirin. Sosyal Güvenlik'den 2.000 doları getiren ve eski bir işverenin tanımlanmış fayda planında, ek gelirde ayda 1, 000 dolar sağlayan emekli maaşı isteyeceksiniz.

ImmediateAnnuities web sitesine göre. com, 65 yaşındaki bir erkek, garanti edilen bu koruma seviyesini elde etmek için yaklaşık 179,000 dolarlık katkıda bulunacaktı. Aynı yaşta bir kadın, beklenen ömrüne dayanılarak kabaca 187.000 $ 'lık tekmelemek zorunda kalacaktı. Ayrıca, ilk önce ölürseniz, eşinizi ödemeye devam eden son hayatta kalma parasıyla ortak bir hayat satın alabilir, ancak aynı ödeme düzeyi için daha fazla para ödemek zorunda kalabilirsiniz.

Şu an sabit bir emeklilik satın almamızın dezavantajlarından birisi de, tarihsel olarak düşük faiz oranlarında ( Beklenen, Aralık 2015'te Fed'in Yükseltilmiş Faiz Oranları olsa da) gerçekleşmesi ve Bu daha düşük ödemeler demektir. Tüm ödenek aidatlarının düşük bir oranda kilitlenmesini önleyebilirsiniz, bu idealdir. Bunu "merdivenli" yıllık ödemelerle yapabilirsiniz: Tek bir sözleşme satın almak yerine, mevcut fonlarınızdan bazılarını satın alırsınız. Sonra birkaç yıl yolda bir tane daha satın alırsınız, vb.

Başka bir yaklaşım, emeklilik sonrasına kadar size ödeme yapmaya başlamayacak ertelenmiş bir yıllık sigortayı yaptırmaktır. Bu "uzun ömürlü emeklilik" lerin en büyük avantajı, daha az bir harcamayla, emekli maaşı yerine 15 ila 20 yıl daha büyük ödeme imkânı sağlamasıdır. Ve emeklilik döneminin sadece yarısı, örneğin 75 yaş ve üzerindeki bir çok yatırımcının bu gelir korumasına gerçekten ihtiyacı var.

Hisse Değiştirme

Yatırımlarınızla çok riskli olma tehlikesi gibi, çok riskten kaçınma tehlikesi vardır. Emeklilikten önce hisse senetlerinin uygun bir bölümünü muhafaza etmeden, yuva yumurtasını son haline getirmek için ihtiyaç duyduğunuz büyümeyi yaşayamazsınız. İdeal olarak, bir yıllık ödemeye ne kadar katkıda bulunursanız yapın, portföyünüzün eşitlik veya büyümeye odaklı bileşenini etkilememelidir. Bunun yerine, tahvil ve para piyasası fonları gibi sabit getirili yatırımların yerini alması gerektiğini düşünmelisiniz. Dolayısıyla, bir sözleşme satın alıyorsanız, uygun bir varlık karışımını korumak için hisse senetlerine dalmadan önce tahvil veya tahvil fonlarınızdan bazılarını satarak ödeyin. Böylelikle, hisse senetlerinin sunabileceği yüksek potansiyel getirilerden vazgeçmeden bir ömür boyu gelir akışı elde edersiniz.

Bottom Line

Para harcamaktan endişeleniyorsanız sabit emeklilik maaşı değerli bir gelir koruması sağlayabilir. Bununla birlikte, emeklilik döneminde uzun vadeli tasarruf araçlarından ziyade bir yıllık geliri bir gelir yönetimi aracı veya bütçeleme cihazı olarak düşünmek daha iyidir. IRAs ve 401 (k) planları, çalışma yıllarınızda, genellikle düşük maliyetleri ve daha az kısıtlaması ile varlıklarınızı oluşturmak için daha iyi bir yoldur.

Emeklilik yaptıktan sonra, sabit bir emeklilik biçiminde kaç gelir koruması gerektiğini düşünmeye başlayabilirsiniz. O zaman bile, hüner yalnızca ihtiyacınız olan kadar büyük bir sözleşme satın alıyor. Yuvanın yumurtası yeterince büyükse, uzun bir yaşamın yaşanması bir endişe değilse, bu sözleşmeleri tamamen atlamak daha iyidir.

Değişkenli ve endeksli emeklilik sözleşmeleri gelince: Yaşlandıkça, bu ürünler sabit emeklilikleri cazip bir seçenek haline getiren güvenilirlik sunmaz. Enflasyona ayak uydurabilecek olsalar da, genelde taşıdıkları çeşitli ücret katmanları, herhangi bir getiriyi azaltarak karşılaştırılabilir yatırım fonlarından daha az rekabetçi hale getirir.

Ayrıca, bir emekli maaşı aldığınızda daha yaşlı olduğunuz zaman aldığınız ödeme miktarı o kadar büyüktür - sonuçta sigortacının size kısa bir süre içinde ödeme yapması gerektiğini unutmayın. Ve faiz oranları ara dönemde yükselirse, sigortacının ödemeniz daha da artacaktır. Sadece derecelendirilmiş bir sigortacıyla sopa yaptığınızdan emin olun, olduğunuz sürece etrafınızda olacağından emin olabilirsiniz.