Emeklilik planlaması, emeklilik planına dahil edilecek hesap ve yatırımların ideal tiplerini belirlemeden gelecekteki tatil seyahati için bütçelendirmeye kadar geniş bir yelpazede dikkatleri içerir. Bir diğer önemli husus da kişinin arzu ettiği emeklilik hedefidir; hava ve eğlence tesisleri kesinlikle dikkate alınmaya değer olsa da, hükümetlerin emeklilerine sağladığı mali ve sağlık bakım teşvikleri türleri de önemli bir ağırlık taşır. Amerikan ve Kanada hükümetleri, emeklilik planlamasına aynı türde hizmet sunarlar. Ancak, iki ülke arasındaki ince farklar dikkat çekici.

RRSP ve Geleneksel IRA

Kanadalı hükümet, aşırı vergilerden kaçınmak için bireylerin yararlanabileceği çeşitli alternatifler sunmaktadır. Kayıtlı Emekli Tasarruf Planları (RRSP), yatırımcıların yıllık katkı payları üzerinden vergi indirimi yapmalarına imkân verir ve böylece vergi avantajlı büyüme, bileşik getirilerin faydalarını arttırdığı için zaman avantajı sağlar. Katkılar 71 yaşına kadar yapılabilir ve hükümet, bir RRSP hesabına konabilecek fonların miktarı için maksimum limitler belirler. Para çekme her an gerçekleşebilir, ancak stopaj vergisine tabi olan vergiye tabi gelir olarak sınıflandırılır. Vergi mükellefinin 71 yaşına girdiği yılda, RRSP paraya çevrilmeli ya da bir yıllık ya da Kayıtlı Emekli Sandığı'na (RİF) devredilmelidir. (Tasarruflarınızı artırmak, vergi avantajı sağlayacak - ve huzurunuz olsun RRSP'nizi Azaltma 'ı kontrol edin.

Amerikan vergi mükellefleri için Geleneksel IRA, katkıların vergiden düşülebileceği ve sermaye kazançlarının hesaptan dağıtılana kadar vergi ertelendiği gibi aynı tür avantajları sağlamak üzere yapılandırılmıştır. Yaş şartları benzerdir; yatırımcılar, 70-1 / 2'ye ulaşana kadar Geleneksel IRA'ya katkıda bulunabilirler; bu noktada zorunlu dağıtımlar gereklidir. Buna ek olarak, 2017 için en fazla $ 26,100 katkıda bulunan bir RRSP hesabının aksine, IRS, "Geleneksel veya Roth IRA'ya yapılabilecek en fazla katkı, 5, 500 veya daha küçük olanın Vergilendirilebilir yıl için vergilendirilebilir tazminatınızın miktarı. " 50 yaşın üzerindeki insanlar, IRA'larında yılda 1 dolar daha çorap alabilir. RRSP'lerin daha fazla katkıda bulunmasına rağmen, zengin Kanadalılar güney komşularından daha fazla vergi ödemeye eğilimliler.

TFSA - Roth IRA

Kanada'nın Vergi Önemeyen Tasarruf Hesabı (TFSA), ABD'de bulunan Roth IRAs ile oldukça benzerdir. Bu emeklilik odaklı araçların her ikisi de genellikle vergiden muaf olarak bilinirler Hesaplar, vergi sonrası para ile finanse edildiğini ve fonlar geri alındığında bile büyüme vergisini ücretsiz sağladığını belirtir.2017 sınırlarına göre, 18 yaşın üzerindeki Kanada sakinleri yıllık 5, 500 dolarlık bu hesaba katkıda bulunabileceğinden, TFSAlar uzun vadeli emeklilik planlamasına izin verir. Öte yandan, hemen hemen herkes, yaştan bağımsız olarak bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilir, ancak daha da önemlisi, azami katkılar 50 yaş üstü olanlar için 5, 500 ve 6 500 dolardır. Farklılaştıran bu hesaplar arasındaki diğer benzerlikler vergi ertelenmiş planlardan kaynaklanıyor olması, birinin katkıları durdurması ve para çekmeye başlamasının üzerinde herhangi bir sınır bulunmamasıdır.

TFSA'lar Amerikan alternatifine kıyasla iki önemli avantaj sunuyor. Emeklilik için tasarruf eden genç Kanadalılar, katkılarını gelecek yıllara taşıyabilirler, ancak böyle bir seçenek Roth IRA'larla mevcut değildir. Örneğin, bir vergi mükellefi 35 yaşındaysa ve öngörülemeyen bir harcama yüzünden hesabına 5,500 $ katkıda bulunamazsa, gelecek yıl toplam izin verilen miktar 11 000 $ 'a birikir. Katkı limitleri, TFSA'nın 2009'da ilk kez piyasaya sürülmesinden bu yana geçen yıl sınırı bazen 5,000 ila 10,000 dolar arasında değişen aralıklarla belirlendi; 2017 için şimdiki kümülatif limit 52,000 $ 'dır. İkinci olarak, Roth IRA'lardaki dağıtımlar, tercihli vergi uygulamasına hak kazanabilmek için "nitelikli" olarak sınıflandırılmalıdır. Nitelikli dağıtımlar, hesap beş yıl açık kaldıktan sonra yapılır ve mükellef ya devre dışı bırakılır ya da 59. 5 yaşın üzerindedir. Kanada planı, emeklilik planlamasına fayda sağlamak açısından daha fazla esneklik sunmaktadır. (Her iki tasarruf hesabına da avantaj ve dezavantajlar vardır hangisinin size göre olduğunu öğrenin Emeklilik Tasarrufları: Vergiden Ertelendi Veya Muaf Muaf? )

Yaşlılık Güvencesi vs. Sosyal Güvenlik

Amerikan Sosyal Güvenlik Kurumu, Kanada Yaşlılık Günleri Güvenliği (OAS) programlarından oldukça farklıdır. Kanada'da ayrıca Kanada Emeklilik Planı (CPP) gibi emeklilik tasarruf planları bulunmakla birlikte, bu maddedeki Sosyal Güvenlik ile karşılaştırılmayacaklardır. Kanada vergi mükellefleri tarafından finanse edilen OAS, 65 yaş ve üstü uygun vatandaşlara fayda sağlar. Emeklilik ödemelerinin miktarını belirlemek için karmaşık kurallar olmasına rağmen, genellikle 18 yaşını doldurduktan sonra 40 yıldır Kanada'da yaşayan bir kişi, 583 ABD doları tutarındaki ödemeyi almaya hak kazanır. Ayda 74, en son 2017 tahminlerine göre. Buna ek olarak, yılda 17 $, 688 $ ve 38 $ 736'dan daha az kazanan emekliler için Garantili Gelir Takviyeler ($ 871.86) ve Ödenekler ($ 1, 108.59) sağlanmaktadır. Sosyal Güvenlik ile çok benzer şekilde, yardım alma işlemini geciktirmeyi seçen OAS faydalanıcıları daha yüksek ödemeler elde edebilir; Halen, yardımlar 5 yıla kadar ertelenebilir. OAS faydaları vergiye tabi gelir olarak kabul edilir ve yüksek kazançlılar için bazı geri ödeme koşulları taşır.

Öte yandan Sosyal Güvenlik, sadece mülk edinme konusuna odaklanmaz, emeklilik geliri, engellilik geliri ve Medicare ve Medicaid gibi ek alanları da kapsar.Sosyal Güvenlik gelir vergisi konuları biraz daha karmaşıktır ve alıcıların medeni durumu ve gelirin diğer kaynaklardan üretilip üretilmediğine bağlıdır; IRS Form SSA-1099'da sağlanan bilgiler fayda için vergi oranını belirleyecektir. Bireyler, 62 yaşına girdikten sonra kısmi yardım almaya hak kazanırlar ve doğum yılına bağlı olarak 66 veya 67 olduklarında tam yardımlar (aylık 687 dolar, 2017 yılı itibariyle en fazla olan kazançtır). Uygunluk, nitelikli alıcıların en az 40 kredilik bir alması gereken bir kredi sistemi aracılığıyla belirlenir ve ilk ödemeler ödemelerini erteleyerek ödemelerini artırmak için ek krediler kazanabilir. Genel olarak, Kanada'nın emeklilik programları, Birleşik Devletler'in Sosyal Güvenlik fonlarını eninde sonunda tüketeceği yönündeki tartışmalar devam ettiği için daha güvenli sayılır. (Muhtemelen bu fona katkıda bulunmuşsunuzdur, ancak yardımları alacaksınız mı? Buraya bakın. Sosyal Güvence'ye Giriş .

Yaşam Kalitesi

Hem Kanada hem de Amerika sıralamasında yaşam ömrü, eğitim ve yaşam standardı gibi unsurları birleştiren beşeri kalkınma endeksinin üstünde. Bununla birlikte, Kanada emeklileri, iş bittikten sonra yaşamı çok daha az stresli bulurlar çünkü para kaybı korkuları yaygın değildir. Sonuç olarak, çoğu zaman, Amerikan emeklileri, emeklilik gelirlerini tamamlamak için alternatif kaynaklar bulma eğilimindedir. Kanada emeklileri için en büyük fayda sakinlerine gerekli hizmetleri sağlayan kamu tarafından finanse edilen sağlık sistemi. Öte yandan, özel Amerikan sistemi, emeklilere çok daha büyük bir yük getirmektedir. Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsü tarafından yapılan bir araştırmada, 65 yaşındaki bir çiftin, işverenlerin sağlığı kapsamına girmeden, Medicare tarafından kapsanmayan cepten sağlık harcamalarının rahat bir şekilde kapsanması için yaklaşık 700,000 dolar gerekeceğini tahmin ediyor.

Sonuç

Emeklilik hedefine bakılmaksızın aynı temel kurallar her iki ülke için de geçerlidir: planlamaya başlamak için 50 yaşına kadar beklemeyin - güvenli yatırımlara odaklanın, aylık gelirinizin önemli bir bölümünü elden geçirin, acil bir fon inşa etmeli ve vergiden daha verimli emeklilik yatırımları için sağlanan finansal hizmetleri kullanmalıdır. (Okumak için buraya tıklayın: emeklilik planlaması yapılırken yapılan 15 hata)