İşten çıkarılmanızın veya saatlerinizi kesmenizden dolayı çalışan sağlığı sigortanızın yardımlarını kaybederseniz ve 20 veya daha fazla çalışanı bulunan bir şirkette çalışıyorsanız, işvereniniz Size Konsolide Omnibus Bütçe Uzlaşmanız hakkında bilgi vermelidir Kanun (COBRA) sağlık sigortasına uygun. COBRA nedir? O nasıl çalışır? Pahalı mı? Kaydolmanız gerekir mi? Bu soruları cevaplamak için ihtiyacınız olan temel bilgileri açıklığa kavuşturalım.

TUTORIAL: Sigortaya Giriş: Sağlık Sigortası

COBRA Temelleri İşvereninizin sağlık sigortası ödemelerini (genellikle işten çıkarıldığı için) almaya uygun olmazsanız, , işvereniniz muhtemelen sağlık sigortası primlerinizdeki payını ödemeyi durduracaktır. Bununla birlikte, bir federal yasa, bunun karşılığı ödemek istediğinizde aynı sağlık sigortasını korumayı mümkün kılar. 1986'dan bu yana, COBRA, eski çalışanlar, emekliler, eşler, eski eşler ve bağımlı çocuklar için grup oranlarında devam eden sağlık sigortası temin etme imkânı sağladı. (Daha fazla bilgi için bkz. Bir Sigorta Şirketinin Prim Oranını Nasıl Şekilde Belirlediği . )

"grup ücreti" terimi, sigorta primleri uygun fiyatlı hale getirecek bir indirim alıyormuş gibi gelse de, genellikle insanların tahmin ettiklerinden çok daha pahalı. Ne zaman istihdam edildi, muhtemelen gerçek sağlık sigortası primi küçük bir kısmını ödemişti. İşvereniniz% 90 ödediğinde% 10 ödemiş olabilirsiniz. COBRA uyarınca, primin% 100'ünü ödemek zorundasınız. Bazen fazladan% 2 idari ücret ödemen gerekiyor. Toplam prim dik olabilir ve ödemesi zor olabilir.

Kim Kimler Nitelendirilir? COBRA için uygun olup olmayacağınıza ilişkin ilk test, işvereninizin boyutudur. Çok küçük bir şirkette çalışırsanız, şansınız azalıyor. COBRA'ya hak kazanabilmek için, işveren, eyalet veya yerel bir devlet kurumu veya 20 veya daha fazla tam zamanlı eşdeğer çalışanı bulunan bir özel sektör şirketi olmalıdır. (Tam zamanlı çalışanlar yaratmak için yarı zamanlı çalışanların saatleri birlikte eklenebilir.)

İkinci test, nitelikli etkinlikten bir gün önce şirket sponsorluğunda bir grup sağlık sigortası planında kayıtlı olup olmamanızdır oluştu. Ehliyet veren etkinlik, sağlık sigortasını kaybetmenize neden olmalı. Niteleyici etkinlikler, işinizi gönüllü veya istem dışı olarak bırakmak (ağır usulsüz davranışlar hariç) veya saatlerinizin azaltılmasını içerir. İşverenlerin de, ölen veya Medicare'e hak kazanmış bir çalışanın planı kapsamında olan insanlara COBRA sunmaları gerekmektedir. Eşleriniz, eski eşleriniz (bazen) ve bağımlı çocuklar, planınızdaysa COBRA'ya hak kazanırlar. (Medicare hakkında daha fazla bilgi için bkz. Medicare Kapak Nedir? )

Üçüncü test, işverenin çalışanlarına halen bir sağlık planı sunup sunmadığı. İşvereniniz işyerinden ayrıldığından işinizi kaybederseniz veya işvereniniz herhangi birine sağlık sigortası yaptırmayı bırakırsa, COBRA'ya hak kazanamazsınız.

COBRA Kapsamı Eğer COBRA'ya hak kazanırsanız şu an için yeni bir sağlık sigortası planının iplerini öğrenmek zorunda değilsiniz. COBRA, şirketin mevcut çalışanlarını ne sunduğuna aynı kapsamı sağlar. Genel olarak, bu, sağlık sigortası yardımlarınızı kaybetmeden önce sahip olduğunuz aynı sigortadır. Bununla birlikte, işveren planınızı değiştirirse, COBRA planınız da değişir.

Reçeteli ilaçlar, diş hekimliği ve görme bakımını kapsayan planların hepsi sağlık kapsamı olarak kabul edilir. Hayat sigortası ve engellilik sigortası dahil değildir. Bu alanlarda kendi başına yeni kapsama alanı bulmanız gerekecek. (Daha fazla bilgi için bkz. En İyi 10 Hayat Sigortası Efsanesi ve En İyi Engellilik Sigortası Seçme .

Fesih veya saat azalması nedeniyle sağlık sigortası kapsamını yitirenler için, COBRA kapsamı genellikle 18 ay sürer. Amerika Birleşik Devletleri'nde kaydedilen en kötü aylardan biri olan Temmuz 2011'deki ortalama işsizlik süresi dokuz aydan biraz fazla oldu. COBRA kapsamınızın süresi dolmadan yeni bir iş bulmanız için iyi bir fırsat var. Bazı durumlarda 36 aylık COBRA kapsama alanı vardır.

Başka bir işveren vasıtasıyla bir grup planına tam olarak hak kazanırsanız ya da uygun olmanız durumunda, prim ödeme yapmazsanız, işveren herhangi bir sağlık planı sunmayı bırakırsa, kapsama süresi 18 ya da 36 aydan kısalabilir. Medicare için.

Kapsama Maliyeti COBRA, aktif çalışan işçilerin ödediğinden daha pahalıdır, çünkü işveren artık bu planın maliyetinin bir kısmına sübvanse edilmemektedir. Planın tam maliyetinin% 100'ünü ödersiniz, ayrıca işveren% 2 idari ücret talep edebilir. Şu anda bir işverenin sağlık planına giriyorsanız ancak bu yardım için uygunluğunuzu kaybedebileceğinizi düşünüyorsanız, COBRA priminizin ne olabileceği konusunda fikir edinmenin yolları vardır. Birincisi, kapsamanızın tam maliyetinin ne olduğunu öğrenmek için işvereninizin insan kaynakları departmanıyla konuşmaktır. Bir diğeri geçen yılın W-2'sine bakmaktır. İşvereninizin sigortanız için ne kadar para ödediğini rapor edebilir. Bu tutara yıllık toplamı elde etmek ve sonucu 12'ye bölmek için yıl için ne kadar para ödediğinizi de ekleyebilirsiniz (daha fazla bilgi için The Ultimate Tax-Time Checklist < . ) Faydalar

Eğer COBRA devam kapsamı seçerseniz, aynı sağlık planına ve aynı şebeke içi sağlayıcılara sahip olacağınızdan doktor değiştirmeniz gerekmez. Daha önceden var olan koşullar ve düzenli olarak kullandığınız reçeteli ilaçlarla ilgili kapsamınızı da muhafaza edeceksiniz. Ayrıca, COBRA pahalı olabilse de, hasta veya yaralı olsun ve sigortasız duruma düşerseniz ödemeniz gereken tam fiyat tıbbi faturalara kıyasla bir pazarlık gibi görünecektir. Dezavantajları

COBRA'nın bariz dezavantajı, çok pahalı görünebilmesidir.Ayrıca, kapsama sonsuza dek sürmez. İşvereniniz COBRA'ya katılmak zorunda değilse, bunu bir seçenek olarak almazsınız. İşvereniniz sağlık sigortası planınızı değiştirirse, yeni planı alacaksınız, ancak değişiklikleri kabul etmeniz gerekecek. Elbette, işverenin sağlık yararları için nitelikli olsaydınız aynı pozisyonda olurdunuz.

Ayrıca, işverenin planı ihtiyaçlarınıza en uygun plan olmayabilir. İhtiyacınız olana göre daha fazla veya daha az kapsama alanı sunabilir (örn., Daha fazla veya daha az örtülü hizmet, daha yüksek veya daha düşük herhangi bir ekspertiz ve birlikte ödemeler).

COBRA'ya Alternatifler

ABD Çalışma Bakanlığı'na göre, COBRA kapsamı genellikle tek bir plana göre daha ucuzdur. Bu doğru mu? Şart değil. İşvereniniz tarafından sunulan plan, tam fiyat ödeyeceğinizi biliyorsanız kendiniz seçeceğiniz kişisel plandan çok daha fazla çan ve ıslık içerebilir. Yeni bir planla alışverişe değer, çünkü para tasarrufu sağlayabilir. Bununla birlikte, eğer ya yaşlıysan ya da önceden var olan bir durumdaysan ya da hamile kalmayı düşünüyorsan ya da hamile kalmayı düşünüyorsan, bireysel kapsama pahalı ya da ulaşılamaz olabilir ve COBRA gerçekten en iyi ve en uygun fiyatlı seçenek olabilir. (Daha fazla bilgi için, Özel Sağlık Sigortası Satın Alma ve Sağlık Sigortası: Mevcut Durum Öncesi Ödeme Koşulları başlıklı bölümü okuyabilirsiniz.) Özel sağlık sigortası bir seçenek değilse, siz ve herhangi bir bakmakla yükümlü olduğunuz kişi, Medicaid veya başka bir eyalet veya yerel programlar (örneğin, Healthy San Francisco) gibi bir kamu yardım programına girme hakkına sahipsiniz. Bu programlar genellikle çok düşük gelirli ve sınırlı varlıklı kişiler için geçerlidir ve bakım ve hizmet düzeyi alıştığınız şey olmayabilir. Uygunluk gereksinimleri eyalete göre değişir.

Sağlıklı iseniz, bir sağlık hizmeti indirim planı ile uğrayabilirsiniz. Bununla birlikte, gelecekte sigorta kapsamı kesilirse ve bir indirim planı sigorta kapsamına girmezse (veya Medicaid'i yapmazsa) sağlık sigortası yaptırmak daha zor olabilir. (Bu seçenek hakkında daha fazla bilgi için

İndirim Planlarıyla Sağlık Hizmeti Alın Satış Ücreti Alın.) Yüksek bir COBRA Premium Yönetmeye Yönelik Yararlı İpuçları

İşinizi kaybetmeye hazır olduğunuzu ve Esnek bir harcama hesabınız (FSA) bulunuyorsa, işsiz olmadan önce yıl için FSA'nıza katkıda bulunmak için seçtiğiniz tüm tutarı harcayabilirsiniz. Yıl için $ 1, 200 katkıda bulunacak olsanız, ancak Ocak ayıdır ve FSA'nız için maaşınızdan sadece 100 $ tutarında ceza aldıysanız, katkıda bulunmayı planladığınız 1.000 $ 'lık bütçeyi geçirebilirsiniz. Bu, tüm doktorlarınızı ziyaret etmeyi ve reçetenizi hemen doldurmayı deneyebilirsiniz demektir. Fakat işinizi kaybettiğinizde, genellikle FSA'nızı kaybedersiniz. COBRA'yı seçerseniz, işverenin yıllık açık kayıt döneminde planınızı değiştirebilirsiniz. Bu seçenek, daha ucuz bir plana geçmenizi mümkün kılacaktır (örneğin, PPO'dan HMO'ya).

Vergi kesintileri primlerin yükünün hafifletilmesine yardımcı olabilir.Yıllık vergi iadelerinizi hazırlarken, COBRA primlerinizi ve diğer tıbbi masraflarınızı, madde numaralandırırsanız federal vergi beyannamenizin Çizelgesi A'daki gelirinizin% 7,5'ini aşmayı ihmal etmeyi unutmayın.

Ayrıca, COBRA uyarınca önemli ölçüde daha yüksek prim ödüyorsanız, jenerik ilaçlara geçiş yapmak veya bir indirimle daha fazla malzeme satın almak ve düşük maliyetli topluluk veya perakende kliniklerini ziyaret etmek gibi diğer sağlık masraflarınızı azaltmanın yollarını arayın. temel sağlık hizmetleri.

Son olarak, bir sağlık tasarruf hesabınız (HSA) varsa, bu paraları COBRA primlerinizi ve ayrıca diğer sağlık masraflarınızı ödemek için kullanabilirsiniz; bu da sağlık sigortası ödemelerini kaybetme sıkıntısını önemli ölçüde azaltabilir. (HSA'ları kullanma hakkında daha fazla bilgi için,

Sağlık Hizmetlerinin Yüksek Maliyetleri ile Mücadele okuyun) Bottom Line

COBRA, işveren tarafından sağlanan sağlık yardımlarını kaybederseniz, sağlık sigortasını korumak için uygun bir seçenektir, ve bazen de en iyi seçenektir. Bununla birlikte, maliyet genellikle yüksektir ve plan her zaman birinin veya ailenin ihtiyaçlarına uyacak en iyi araç değildir.