Fiziksel olarak zorlandıysanız ve uzun süre çalışamıyorsanız ailenizi destekleyecek yeterli geliriniz olduğundan emin olun, herhangi bir mali planın önemli bir parçasıdır. Sosyal Güvenlik Kurumu çalışmaları, her dört 20 çocuğun yalnızca birden fazlasının emeklilikten önce fiziksel olarak zorlanacaklarını göstermektedir. Çoğu insan sakatlıktan kurtulur ve işine geri döner, ancak bazı insanlar düşük gelirli farklı işlerde bulunmak zorunda kalır veya bir daha asla çalışamazlar.

Grup Karşı Karşılıklı Bireysel Kapsama

Engellilik durumunda gelir sağlamaya yardımcı olmak için birçok işveren, tam zamanlı çalışanlara kısa ve uzun vadeli özürlülük sigortası temin etmektedir. Bir grup planı tamamlamak ya da bir grup planı yoksa ek kapsam sağlamak için bireysel bir engellilik geliri politikası da satın alabilirsiniz.

Grup ve bireysel kapsama arasında pek çok farklılık var. Grup sakatlığı kapsamı istihdamınızla bağlantılıdır ve işinizi değiştirirseniz veya kaybederseniz, kapsama alanı taşınabilir değildir. Grup kapsamı maliyeti de yıldan yıla değişebilir. Bireysel sakatlık politikaları genelde daha yüksek prim alır, ancak daha iyi avantajlar sağlar, çünkü başvuru sahipleri ayrı ayrı yazılır. Buna karşılık, grup yardımları, sağlığına bakılmaksızın tüm uygun çalışanları kapsar. Bir kez verildiğinde, mesleki ya da istihdamı değiştirmiş olsanız bile, bireysel özürlülük politikasının dili, fayda ve maliyetleri sözleşmeye bağlı olarak garanti altına alınmıştır. Bireysel politikalar, önceden mevcut koşullardan kaynaklanan talepleri sınırlayan istisnalarla birlikte verilir.

Tanımlar

Özürlülük iddiaları daha karmaşık olabilir ve genelde hayat sigortasından daha fazla zaman alır. Özellikle de çoğu sakatlık iddiaları, bir kazadan ziyade kas, iskelet veya zihinsel sağlık sorunları gibi hastalık veya belli olmayan bir durumdan kaynaklanmaktadır.

İşte nedeni. Daha yüksek ücretli profesyonel beyaz yakalı işler, mavi yakalı işlerden daha iyi tanımlar. Ve grup politikaları, kişisel politikalardan zayıf tanımlamalara sahip olma eğilimindedir. Özürlülüğe ilişkin en iyi tanımlama, 'kendi mesleğinizin' görevlerini yerine getiremeyeceğiniz zamandır. Bununla birlikte, bazı politikalar özürlülüğü 'herhangi bir meslek edinme' yetersizliği olarak tanımlamaktadır. Bu daha geniş tanım, bazı poliçe sahiplerini dezavantaja düşürebilir. Ayrıca, kendi mesleğin tanımının ne kadar sürdüğüne, bazı politikaların iki ila beş yıl arasında bir iddiada bulunulduktan sonra herhangi bir mesleğe geçip gelmediğine ve önceden varolan koşullara ve zihinsel veya duygusal sorunlarla ilgili iddialara özel bir dile sahip olup olmadığına bakmak da önemlidir .

Bireysel poliçeler iptal edilemez ve yenilenebilir olarak garanti edilmelidir, yani sigortacılar poliçeyi düzenledikten sonra değiştiremezler.Politikalar, kademeli olarak işe geri dönüş yapmanıza, yarı zamanlı çalışmaya başlamanıza ve kısmi bir fayda sağlamaya devam etmenize veya işgalinizin görevlerini yerine getiremiyorsanız, başka bir meslekte çalışmanıza ve hala tam menfaat sağlamanıza izin verebilir.

Hayat sigortasının aksine, eğer ölüp kaybederseniz, sigortacının talebi otomatik olarak öder, sakatlık talepleri daha karmaşıktır. Bu nedenle, engellilik politikasındaki şartlar ve tanımlar kritiktir. Tanım ne kadar kesin olursa, bir iddiada bulunmak o kadar kolay olur.

Faydalar

Grup özürlülüğü kapsamı, W-2 gelirinize veya taban maaşınıza bağlıdır. Avantajlar, ikramiyeler, komisyonlar, emeklilik planı katkıları ve teşvikler genellikle kapsam dışıdır. Bireysel politikalar daha liberaldir ve bazen çeşitli tazminat kaynakları sunmaktadır. Ayda 5,000 ABD doları gibi belirli miktarda fayda da satın alıyorsunuz ve bir hak talebi geldiğinde gelirinizi belgelemek zorunda kalmayabilirsiniz.

Grup kısa vadeli (GSTD) kazancı, ödenen dolar tutarında değişiklik gösterir, bazıları kazancın% 100'ünü ödemekte ve hemen veya kısa bir eliminasyon periyodundan sonra başlayabilmektedir. Çoğu grup uzun vadeli (GLTD) kapsamı 90 günlük bir eliminasyon periyoduna sahiptir, ancak bireysel politikalar daha uzun eleme süresine izin verir. GLTD özürlülük kazancı, genellikle, temel maaşın% 50-60'ı ile sınırlıdır ve ne kadar kazandığınıza bakılmaksızın çoğu zaman aylık maksimum kazanç sağlar. Bazı işverenler kazanç veya maaşın% 70'ine varan oranlarda ilave teminat alma imkanı sunar. Ek bir teminat yoksa, grup planını tamamlamak için bireysel bir poliçe satın alabilirsiniz. Bireysel politikalar, daha yüksek aylık fayda limitleri, yaşama maliyeti ayarlamaları ve gelecekteki satın alma seçenekleri sunar.

Diğer Faydalarla Entegrasyon

İşverenin sağladığı uzun vadeli sakatlık planları genelde Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası (SSDI) ile sosyal yardımları bütünleştirir. Bu aldığınız grup özürlü parası, alınan diğer yardımlarla dolar karşılığında doların azaltılabileceği anlamına gelir. Kişisel uzun vadeli sakatlık politikaları şirkete göre değişir ve SSDI almanız durumunda yardımlar bir indirime tabi olmayabilir. Politika primi daha yüksek olurdu, ancak eğer fiziksel olarak meydan okuduysanız kombine geliriniz kombine faydalar olacaktır. Genellikle, mavi yakalılar ve yüksek riskli meslekleri kapsayan bireysel planlar SSDI ile bütünleşir. (Ayrıca bkz: Maksimum Sosyal Güvenlik Faydaları Nedir? )

Bottom Line

Faturalarınızı ödemek için ne kadar gelir elde etmeniz gerektiğini ve bu gelirin nereden geleceğini hesaplamak önemlidir . Düşünmeniz gereken bazı sorular:

• Ne tür bir grup ve / veya bireysel özürlülük sigortası var?
• Giderleri ne kadar çabuk azaltabilirsin?
• Yeterli nakit rezervi mi koruyor musunuz?
• Evinizin bir ya da iki geliri var mı?
• Başka gelir kaynakları (kiralık mülkiyet, yatırımlar, vb.) Var mı?

Kimse fiziksel olarak zorlanmayı düşünmekten hoşlanmaz. Bununla birlikte, ailenizin finansal güvencesini korumanız ve SSDI'ya ya da işçi tazminatlarına güvenmeniz gerekir; pek çok iddia reddedildiğinden, büyük bir strateji değildir.Ayrıca, uygun olsanız bile, yardım almaya başlamadan aylar sürebilir.