Grup dönemi hayat sigortası, işverenler tarafından çalışanlarına sıklıkla sunulan bir kazançtır. Birçok işveren, çalışanlarına ücretsiz bir şekilde grup kapsamı sağlamakta ve bordro kesintisi yoluyla ek kapsam satın alma olanağını sağlamaktadır. Planlar ayrıca çalışanlara eş ve çocukları için bordro kesintisi yoluyla kapsama alma seçeneği sunabilir.

Gerçekten kaç kişinin işveren sponsorluğundaki grup yardımlarını finansal durumlarına anlamadığını ve başaramadıklarını görmek gerçekten şaşırtıcı. Aynı şeyi, iş değiştirirken veya açık kayıt geldiğinde her yıl yerine, kapsama seçeneklerinizi düşünmek ve ihtiyaçlarınızı karşılamak için en iyi stratejiyi belirlemek için biraz zaman ayırmanız gerekir.

Herhangi bir grup vadeli hayat sigortası kapsamının değerlendirilmesine yardımcı olmak için, öncelikle şunları belirlemek mantıklı:

• Gerçekten ne kadar hayat sigortanıza ihtiyacınız var?
• Ne tür bir kapsama alanı (süreli veya kalıcı) en mantıklı:
• Kapsamın süresi ne kadar süreceksiniz?

Gelirinizin Tutarı Sigortalı mı?

Varsa, bir grup planı aracılığıyla sunulan teminat, işverenler arasında büyük farklılıklar göstermektedir. Kullanılabilecek kapsam miktarı, kuruluş hiyerarşisinde nerede olduğunuza bağlı olarak da farklılık gösterebilir. Yönetim ve yöneticilere sağlanan faydalar, daha düşük düzeyli veya saatlik çalışanlara sağlanan faydalardan daha sağlam olabilir.

Başlangıç ​​noktası olarak, grup dönemi planı belgesine bakmanız önemlidir; böylece gerçekte hangi tür tazminatın karşılandığını anlayabilirsiniz. Birçok grup planları yalnızca temel maaşınızı karşılar. Gelir olarak rapor edilen bir bonus, komisyon, geri ödeme veya teşvik gibi diğer tazminat biçimleri -örneğin otomatik geri ödeme veya kısıtlı hisse senedi ödülü- hariç tutulabilir.

Premium Maliyet

Gençken genellikle grup dönemi kapsamı ucuzdur. Bununla birlikte, oranlar, bir grup planındaki katılımcıların sigortacılık yoluyla geçmesi gerekmeyebileceğinden yaşlandığınız için çok hızlı bir şekilde yükselmektedir. Bir grup planında tüm uygun çalışanlar otomatik olarak masrafları karşılanır, dolayısıyla primler sağlık durumlarına bakılmaksızın bu çalışanlar havuzuna dayanmaktadır. Çoğu planda ayrıca, sigorta bedelinin otomatik olarak art arda (örneğin, 30, 35, 40 vb.) Arttığı fiyat aralığı vardır. Her bir ücret grubunun primleri, plan belgesinde özetlenebilir. Dolayısıyla, priminizin sağlıklı bir bölümündeyseniz, aksi takdirde puanlanabilecek veya sigortalanmayacak olan diğer çalışanlara sübvanse edilmesine yardımcı olabilir; ve kim de büyük bir şey alıyor olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 20'li Yaşam Sigortanızı Başlarken öder.)

Uygunluk

Genellikle, grup planlarında, tüm uygunluk şartlarını yerine getirdikleri zaman, tüm çalışanlar temel kapsama alanına otomatik olarak kayıt yaptırılır. Gereksinimler değişir ve haftada belirli bir saatlik çalışma veya belli bir süre için istihdam edilmeyi içerebilir. Ek grup dönemi kapsamının mevcudiyeti farklıdır. Bazı planlarda yalnızca başlangıçta istihdam edildiğinde veya bir çocuğun doğumu gibi yaşam olaylarının meydana geldiği zaman kullanılabilir; diğer planlarda kapsama alanı açık kayıt dönemlerinde eklenebilir. Ek kapsam sigortalanmayı gerektirebilir. Genellikle fiziksel bir sınava girmek yerine, uygunluğu belirlemek için bazı soruları yanıtladığınız basitleştirilmiş bir lisanslama süreci. Taşıyıcı size daha sonra kapsama alanı sunacakları konusunda karar verir.

Buna ek olarak, bazı planlar basitleştirilmiş sigortacılık ile kalıcı teminat alma seçeneği sunar ve çalışanın eşi ve çocukları için sınırlı bir grup kapsam satın almasına izin verebilir (çocuklar için yaş uygunluğu değişir). Underwriting genellikle gerekli değildir.

Kapsam Taşınabilirliği

Grup dönemi devam eden işinize bağlı olduğundan, işiniz sona erdiğinde kapsama otomatik olarak sona erer. Bazı sigortacılar, grup dönemini bireysel kalıcı bir politikaya dönüştürerek kapsamı sürdürme seçeneği sunar. Dönüşüm seçenekleri değişir, otomatik olmayabilir ve lisanslamayı gerektirebilir. Dolayısıyla, puan alabilir ve daha yüksek primli bir politika önerebilirsiniz. Ayrıca, dönüşüm sürecinde mevcut politikalar sınırlı olabilir ve her zaman en rekabetçi ürünler değildir.

Faydaların Vergilendirilmesi

Bir fayda olarak, işverenlerin çalışanlarına 50.000 $ vergi ücretsiz grup vadeli hayat sigortası kapsamı sağlama izni verilmektedir. IRS kod bölüm 79'a göre, işvereniniz tarafından ödenen 50.000 ABD Dolarının üzerindeki herhangi bir tutar, vergiye tabi bir fayda olarak kabul edilmeli ve W-2'nize dolaylı gelir olarak dahil edilmelidir. Vergilendirilebilir tutar, IRS Premium Tablosu kullanılarak hesaplanır ve sosyal güvenlik ve Medicare vergilerine tabidir. Hayat Sigortası, Gayrimenkul Vergisini Azaltmada Nasıl Yardımcı Olabilir?)

Bir işveren ayrımcılığa izin veriyorsa, bu izin verilirse, çalışanların gruplarını seçmek için farklı miktarlarda kapsama sunarak ilk 50 $, 000 kapsama alanı, bazı çalışanlara (şirket yetkilileri, yüksek oranda telafi edilmiş kişiler veya işin% 5'inde veya daha fazla paya sahip olan sahipler için) vergilendirilebilir bir fayda haline gelebilir.

Ayrıca, bir işletmenin nasıl organize edildiği yardımların vergilendirilmesini etkileyebilir. Bir S şirketinin% 2'sinden fazlasına sahip olan plan katılımcıları, ortak ya da tek bir mülk sahibidir ve çalışanlar olarak değerlendirilmemektedir. Grup dönemi sigortalarında ödenen primler genelde vergiden düşülebilir değildir. Bir C şirketinde, sahibi de dahil olmak üzere tüm çalışanlar için ödenen primler genellikle vergiden düşülebilir. Bottom Line Grup kapsamı devam eden istihdamınızla bağlantılıdır.İş değiştirirseniz, belirli bir süre çalışmayı bırakmaya karar verin, kendi işyerinizi açmak için ayrılın veya emekli olun, kapsam durdurulur. Bu, sağlık sorunlarınız varsa ve yeni bir işveren farklı yararlar sunarsa veya çalışmıyorsanız sizi risk altına sokar. Kapsamı korumanız gerekirse, grup dönemini kalıcı bir politikaya dönüştürmek zorunda kalabilirsiniz. Veya herhangi bir kapsam olmadan bırakılabilirsin.

Yaşlandıkça grup kapsamı da daha pahalı hale gelir. Sağlıklıysanız, düşük kümülatif maliyetle kapsama alanına giren bugün 20 ya da 30 yıllık bir dönem terimi politikası satın alabilirsiniz. Buna ek olarak, bireysel bir politika sahibi olmak, kapsama alanı olmadan asla olmayacağınızı veya daha sonra hayatta daha maliyetli bir politika satın almaya zorlandığınızı garanti eder. Tek bir politika satın alırsanız, bir dönüşüm seçeneği sunan bir politika satın aldığınızdan emin olun.

Grup dönemi kapsamı için birçok artı ve eksiler vardır. Sigorta ihtiyaçlarınızı ve hayatın hedeflerini anlamak, eğitimli ve maddi açıdan sağlam bir karar vermenize yardımcı olabilir.