Kolej tasarrufunun kötü bir fikir olduğu bir dönem var mı? Öğrencilerin kredi borcunun ülkedeki en büyük finansal sorunlardan biri olarak defalarca haberi ile sorulması bir sorundur. Ve cevabı? Olabilir.

Üniversite için Tasarruf Yaparken Kötü Bir Fikir Var

Bazı aileler için kolej mali yardımına olan gereksinim açıktır. Ebeveynlerin düşük gelirleri ve az varlıkları olduğunda, maddi yardım için başvuruda bulunulduğunda stratejileşmek için çok az şey vardır. Spektrumun zengin ucunda da aynı şey geçerli: Ebeveynlerin muhtemelen çocuklarının üniversite faturalarını bütün olarak ödemeleri bekleniyor.

Peki ya diğerleri? Orta sınıf ailelerin çoğunluğu ve hatta çoğu üst-orta sınıf ailesi, bir dereceye kadar mali yardıma hak kazanabilir. Üniversite için tasarruf sağlayarak diğer ailelere kıyasla yardıma uygunluklarını azaltabilir mi?

Aslında, kolejlerin bir ailenin çocuğun katılım ücretine katkıda bulunmasını bekleyecek miktarı azaltmaya yardımcı olabilecek, kabul edilebilir para stratejileri vardır: eğitim ve öğretim ücretleri, oda ve tahta, kitaplar ve malzemeler. Bazıları bu oyunu kolej mali yardım sistemi olarak adlandırabilir; bazıları, maddi yardım formüllerinin farklı gelir ve varlık türlerini nasıl sayacaklarını bilerek akıllı planlama yapmayı düşünebilir.

Kendinizi adil ve etik olarak hissettiğiniz konularda kendi kararlarınızı vermene izin vereceğiz. Ancak bunu yapmadan önce, maddi yardım formüllerinizin nasıl çalıştığını ve yardım ödülünüzü en üst düzeye çıkarmak için seçeneklerinizin neler olduğunu bilmeniz gerekir.

Temel Gelir Kesintileri

Okullar, ailelerin kolejde ne harcayabileceğini, iki bileşen kullanarak hesaplar: ebeveynlerin gelir ve varlıkları, öğrencinin gelir ve varlıkları. Aylık Hazırlık programının kurucusu ve bağımsız bir kolej danışmanı olan Kristen Moon, hane halkı gelirinin 30 bin doların altındayken ailenin katılım masrafına karşı beklenen mali katkısının (EFC) sıfır olduğunu açıklıyor. Aile içindeki bir kişi refah gibi federal bir fayda sağlıyorsa, ailenin mali yardıma ihtiyacı olduğunu doğrulamaya yardımcı olur.

Hanehalkı geliri 50.000 dolardan az olduğunda, bir miktar gelir Ailenin EFC'sine göre hesaplanır, ancak varlık sayılmaz. Banka hesabı bakiyeleri, artı herhangi bir hisse senedi, tahvil ve yatırım fonlarının değeri bu durumda sayılmaz. Yardım formülleri, vergiler ve temel yaşam giderleri için bir gelir koruma yardımı çıkarıldıktan sonra ebeveynlerin gelirlerinin% 47'sine katkıda bulunmasını beklemektedir. Formül, yaklaşık 6, 400 dolarlık öğrenci gelirini korur ve daha sonra bir öğrencinin gelirinin% 50'sinin üniversite masraflarına gitmesini bekler.

Mali yardım formülleri, gelir, varlık, aile büyüklüğü, ebeveynlik yaşı ve üniversitedeki çocuk sayısını içeren çok fazla girdiye sahip olduğu için, bir ailenin herhangi bir nedenle uygun olmayacağı bir üst gelir sınırı tahmin etmek zordur mali yardım, ancak yıllık hanehalkı gelirinde 180.000 dolarlık olası bir kesintidir.Bununla birlikte, Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru dosyasını (FAFSA) dosyalamak ve herhangi bir hak kazanamayacağınızı ve muhtemelen kaçıracak olduğunuzu varsaymak için hangi yardım için hak kazandığınızı görmek daha iyi bir sonuçtur. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bir Kolej Eğitiminin Finansman Yollarını .)

Uygunluğu En Az Kestiren Gelir ve Varlıklar

Varlıkların bir öğrencinin, ebeveynin veya büyükanne sahibinin adına tutulup tutulmadığının yanı sıra varlığın türü, FAFSA'nın formülünün EFC'yi nasıl belirlediğini etkiler. Buna ek olarak, öğrenci geliri ebeveyn gelirinden farklı şekilde değerlendirilir. Hangi gelir ve varlık türlerini en çok saydığınızı anlayınca, EFC'nizi azaltmak ve öğrencinin yardım ödeneğini en üst düzeye çıkarmak için strateji oluşturabilirsiniz.

1. Gereksiz Gelirler

Değerli varlıkları (hisse senedi ve tahviller gibi) satarak, emeklilik hesabı dağıtımlarını alarak ve Roth IRA katkı paylarını geri çekerek sermaye kazançlarını gerçekleştirmek, size zarar verecek; çünkü bunlar, FAFSA'da gelir olarak sayılıyor Mark Kantrowitz, yayıncı ve kolej bursu arama web sitesinde strateji başkan yardımcısı Cappex. com. Bu eylemlerden herhangi birini alıp, ilk FAFSA dosyanızda geçen vergi yılından önce alabilir veya çocuğunuzdan mezun olana kadar erteleyebilirseniz, daha fazla yardıma hak kazanabilirsiniz.

2. Raporlamanız Gerekli Olmayan Varlıklar

FAFSA'da ailelerin sıklıkla yaptığı hatalar yardımlarına zarar verebilir. Ailenin ana evini bir yatırım olarak listelemek (FAFSA, ailenin ana evini varlık hesaplamasından muaf tutmaktadır) ve emeklilik planlarını yatırım olarak listelemeyi içermektedir (FAFSA, varlıkları bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar gibi nitelikli emeklilik planlarında raporlamanızı gerektirmez) ), 401 (k) s, 403 (b) ve emekli aylığı).

3. Öğrenci Adındaki Varlıklar

Mali yardım formülleri, ebeveynlerin sayısına ve yaşlarına bağlı olarak belli miktarda ebeveynin varlıklarını korur ancak öğrencinin varlıklarının ebeveynlerine göre yaklaşık dört kat daha fazla olduğunu varsayarlar 'varlıkları, Dallas'taki WorthPointe Servet Yönetimi'nde ortak ve şef yatırım görevlisi olan Joshua Wilson.

Ebeveyn tasarrufları için en yüksek varlık katkı oranı% 5.64 iken, tüm öğrenci varlıklarının katkı payı oranı% 20'dir. Bir ebeveynin tasarruf ettiği her 100 $ için, kolejler maksimum 5 $ katkıda bulunmasını bekler. 64 çocuğun kolej masraflarına karşı. Bir öğrencinin tasarruf ettiği her 100 $ için, kolejler 20 $ 'lık katkıda bulunmasını bekler.

Çoğu durumda çocuğun adından ziyade ebeveynin adına para kazanmak daha iyi, Wilson diyor. İnsanlar çoğunlukla öğrencinin adının içine para aktarmak veya öğrencinin adına yeni para bırakmakla hata yaparlar. Wilson, "Çocuğunuz kolej ödemek için çalışıyorsa, kazançlarından tasarruf etmediklerinden emin olun" diyor. "Bu tasarruflar, başvurularında bir sonraki başvurularında yalnızca zarar verecek. "

Bunun yerine, çalışan öğrenciler kaydettikleri parayı alıp onu alınan herhangi bir öğrenci kredisine uygulamalıdır. Wilson, "Daha sonra, eski kredileri ödeyerek tasarruf hesabınızı tükettikten sonraki yarıyılda yeni krediler için başvurun" dedi."Kulağa saçma geldiğini biliyorum, ancak hesabınızda para olması sizi üzüyor. "Bu, öğrencinin mezuniyet sonrası ödemek zorunda kalacağı kredinin boyutunu da düşürür.

Diğer olasılıklar, öğrencinin mali yardım hesaplamalarında hesaba katılmayacak bir IRA'ya katkıda bulunmasını veya öğrencinin tasarrufunu, öğrencinin adı olmasına rağmen ebeveyn varlık olarak kabul edilen 529 hesaba aktarılmasını içerir . (Daha fazla bilgi için, bkz. Küçük Emekli Tasarruf Sayısı .)

Aileniz bunu karşılayabiliyorsa, başka bir seçenek, öğrenciye ödenmeyen istihdamdan vazgeçmesini isteyebilir ve bu da türünü sağlayan ücretsiz mesleki staj imkânı sunar Üniversiteden sonra yardımcı olacak iş deneyimi. Elbette, eğer staj yaparsa, parayı korumak için burada özetlenen stratejileri kullanın.

4. Akrabalarından Yardım

Bir dedektife bir öğrenci için açılan 529 hesabı bir varlık sayılmaz, "ancak para okul masraflarını ödemek için geri alındığında, bu para öğrenci için gelir olarak sayılır" diyor Moon. "Öyle ki seni alıyorlar. "

FAFSA, öğrencinin velileri dışındaki herhangi bir kişi tarafından sağlanan mali desteğin, öğrenciye vergi kaçırmamaktadır. Dolayısıyla, büyükanne ve büyükbabalar tarafından kolej masrafı katkılarından elde edilen mali yardım yeterliliğine dikkat çekilmesi önemli olabilir. Tabii ki, bu katkılar etkili bir mali yardım şeklidir ve yardım etmeye çalışan yetişkinlerin beklediği kadar değil belki de öğrenciye yardım eder.

Alternatif olarak dedesi, ebeveyn adına sahip bir 529'a katkıda bulunmaktır. Başka bir seçenek, öğrencinin büyükbaba tarafından kurulmuş olan 529'dan son sınıfının son FAFSA'sını teslim etmesine kadar herhangi bir dağıtım almamasıdır. Varlıkları Koruyun Daha Fazla Yol Bazı aileler, aşağıdaki stratejileri, zor kazanılmış varlıklarını korumak için kabul edilebilir yollar olarak görüyor olabilir (Daha fazla bilgi için bkz.

Eğitim Ücretini Bir İş Teşvik Programı ile Azaltın

.) yerine onları çocuğun üniversite eğitiminin maliyetine katkıda bulunmak için gerekli olması. Diğerleri onları etik olmayan bulabilirler, ancak gelir vergisi kesintilerini almaktan daha etik olmadığını savunabilirler. Bu stratejilerin tümü kuralları takip eder, durumunuza uyan hangisi ile rahat olduğunuzu istihdam etmekten çekinmeyin.

1. Emeklilik için Kaydet, Kaydet, Tasarruf Etme

Uzmanlar her zaman çocuklarının üniversite eğitimi için tasarruf etmeden önce kendi emeklilikleri için tasarruf etmelerini önerir; çünkü çocuklar bir eğitim ücretini ödünç alabilirken, ebeveynler ödünç alamaz (en azından yetersiz) emekliliklerini fonlamak Ancak ebeveynlerin emeklilik tasarruflarını ilk tercih etmesinin başka bir nedeni, 401 (k) ya da IRA gibi nitelikli bir emeklilik planındaki paranın, ilk FAFSA dosyanızı (taban yıl olarak anılır) eş zamanlı olarak vergilendirme yılına katkıda bulunmasıdır. bir varlık olarak değerlendirilmeli ve EFC'ye dahil edilmeyecektir. Bununla birlikte, FAFSA ile birlikte rapor ettiğiniz vergi yılı için yaptığınız katkılar, zamansız gelir olarak kabul edilir, bu yüzden son dakika katkıları çocuğunuzun daha fazla yardıma hak kazanmasına yardımcı olmayacaktır.

2. Borç Ödeme

Kolejlerin çocuğunuzun kolej masraflarını ödemek için harcamanızı beklediğiniz varlıklarınız varsa ancak aynı zamanda borç taşıyorsanız, kredi kartı faturalarınıza, otomatik kredilere ve / veya ödemelere ekstra para koymak isteyebilirsiniz ipotek. Bu şekilde, faiz ödemelerinden tasarruf ediyorsunuz ve potansiyel olarak çocuğunuzun mali yardıma uygunluğunu artıracaksınız. Babaların hibelerden ziyade kredilere uygunluğunu arttırmakla sonuçlansa bile, öğrenci kredilerinin kredi kartlarınızdan veya otomatik kredilerinizden (belki de ipotekinizden daha iyi şartlar değil) daha iyi şartlar olacaktır.

3. Hayatınızı Koruma

Yeterli hayat sigortanız olduğundan emin olmak her zaman iyi bir fikirdir ve koleje gitmek üzere olan bir çocuğunuz olsa bile, o, hem de küçük kardeşleriniz ve eşiniz hala hane halkı çalıştırmak için gelirinize veya diğer katkılara bağlı. Hayat sigortası kapsamınızı artırmak için tasarruflarınızdan bir kısmını ideal bir şekilde uygun fiyat politikasıyla kullanmak isteyebilirsiniz. Bir şey olursa, prim ödemenizin parası ailenize bu tasarrufları üniversiteye bırakmaktan daha fazla fayda sağlayacaktır. (Daha fazla bilgi için, Emeklilik için Hayat Sigortası Kullanma Stratejileri ve İşveren tarafından sağlanan Hayat Sigortası Kapsamı Yeter mi? )

konusuna bakın. Planlı Satın Almalarla devam edin ve Evinizi Yükseltin

Bu tür bir yardım krediler şeklinde gelebileceğinden daha fazla yardıma hak kazanmaya çalışmak için tasarruflarınızı azaltmak için gereksiz satın alımlarla para sıkmayın. d yerine nakit tuttu. Ancak, ilerlemeye, yeni arabayı almaya ya da daha sonradan daha çok ihtiyaç duyduğunuz yeni çatıyı almanız mantıklı olabilir. Otomobil, mobilya, kitap, bilgisayar ve mücevher gibi kişisel eşyalar FAFSA denklemine dahil edilmemiştir. Yeni bir çatı ev eşitliğinize katkıda bulunabilir, bu da FAFSA eviniz birincil ikametgahınız olduğu müddetçe sayılmaz. Ayrıca daha pahalı bir eve taşınabilir veya mevcut evinizi yenileyebilirsiniz. Satın almayı düşünebileceğiniz diğer öğeler, çocuğunuzun üniversiteye götürebileceği bir bilgisayar veya çocuğunuzun okula götürüp çalıştırabileceği kullanılmış bir otomobil.

Etik Hususlar

Hiç kimse bir şey yapmak zorunda kaldıklarından fazlasını ödemek istemiyor ve eğer çocuğunuz mükemmel bir öğrenci olmuşsa ve kendisine başarılı olmak için çok uğraştıysanız, muhtemelen bütün bunları hak ettiğinizi hissediyorsunuzdur. sistemin kurallarına göre oynadığınız sürece alabilirsiniz. Kimse yasalarca öngörülenden daha fazla vergi ödemeye gönüllü olarak sizi teşvik edemez; her kesintiyi almanızı ve yasal olarak alabileceğiniz her vergi kaçınma stratejisini kullanmanızı istiyorlardı. Kolej mali yardımı almaya gelince neden şeyler farklıdır? Teknik olarak onlara uysanız bile, kuralların ruhunu ihlal ediyorsanız önemlidir mi?

Bu size bağlı. Fakat bir bakıma maddi yardım etiği çok nettir: "Yardımın uygunluğunu en üst düzeye çıkarmak için konum belirleme geliri ve varlıkları arasında - çocuğun adı yerine ebeveyn adına kaydetmek ve borcunu ödemek gibi - bir fark var ve varlığa ilişkin yalan varlıkları, "diyor Kantrowitz."Eğer FAFSA'ya yalan söylemek ya da yanıltmak isterseniz, cezaevinde 20.000 $ ceza ile beş yıla kadar hapis cezasına çarptırılabilir ve yardımın tasfiyesi de yapılabilir. Dahası, bazı kolejler FAFSA'da yatan öğrencileri dışarı atacaklardır. "

Bottom Line

Her aile, üniversite için mümkün olduğunca fazla burs elde etmeyi ve parayı almayı umuyor. Bu stratejiler de bunu gerçekleştirecek mi, yoksa beklenen aile katkısı ile katılım masrafı arasındaki farkı telafi etmek için öğrencilere daha fazla kredi teklif eden okullara neden olacak mı? Kantrowitz, "Bir çok şey, kolejin ambalajlama felsefesine bağlı" diyor. "Bazı durumlarda artan yardım krediler şeklinde olacaktır. Bazı durumlarda hibeler veya hibe ve kredilerin bir karışımı şeklinde olacaktır. "

Daha fazla finansal gereksinimi olan öğrenciler, hükümetin çocuğun okula devam ederken faiz ödediği ve mezuniyet sonrası ilk altı ay boyunca sübvansiyonlu kredilere hak kazanma olasılığı daha yüksek olabilir. ( Federal Doğrudan Krediler: Desteklenmemiş vs. Desteklenmemiş ayrıntıları açıklamaktadır.) Ayrıca, mali yardım formülleri tasarrufları cezalandırmak için söylenebilirse de, bu, üniversiteye hiç çıkarmamanız anlamına gelmez. Kantrowitz "Üniversiteden tasarruf etmek seçim ve esnekliği artırıyor" dedi. "Bu sadece borcu azaltmakla kalmaz, aynı zamanda öğrencinin ödeyebileceğinden daha pahalı bir kolejde kayıt olmasını sağlar. "(Daha fazla bilgi için College Education Cliches: Gerçek ya da Kurgu )