Emeklilik yaşına geldiğinizde geleneksel IRA, Roth IRA, devrilme IRA ve / veya bir 401 (k) plan dahil olmak üzere birçok emeklilik hesabınız olabilir. Eğer ihtiyatlı olarak kaydettiyseniz, varlıklarınızı diğer vergilendirilebilir aracılık hesaplarında sahip olabilirsiniz. Emeklilik döneminde bunlardan hangisinin önce dokunduğunu düşünmelisiniz.

İlk önce para çekme kararı kafa karıştırıcı olabilir ve parayı çektiğiniz hesap emeklilik tasarrufunun ne kadar süreceğini etkileyebilir. Emeklilik yaşınız hangi hesapları seçeceğinizi de etkiler. Son olarak, kendi emekliliğiniz için ihtiyaç duyacağınızdan daha fazlasını toplarsanız, bazı varlıklar mirasçınıza devredilebilir.

Emniyetli emeklilik geri çekme düzenlemelerini inceleyerek başlayalım. Gerekli Asgari Dağılımlar

Yaşı 70. 5 olan çoğu emeklilik hesabından gerekli asgari dağıtımın (RMD) alınması gerekmektedir. (Daha fazla bilgi için, bakınız:

Emeklilik Hesabı Para Çekme İşlemlerini Yönetme. IRS'ye göre:

"RMD kuralları, kar paylaşım planları, 401 (k) planlar, 403 (b) planlar ve 457 (b) planlar da dahil olmak üzere, tüm işveren sponsorluğundaki emeklilik planlarına uygulanır. RMD kuralları, geleneksel IRAs'ları ve SEP'ler, SARSEP'ler ve SIMPLE IRAs gibi IRA tabanlı planları da kapsar.

RMD kuralları Roth 401 (k) hesapları için de geçerlidir. Bununla birlikte, RMD kuralları, Roth IRA'ları sahibi yaşıyor ise hariç tutmaktadır. "

70 yaşında emekli olursanız, önce RMD'ye tabi olan hesaplardan para çekmeniz gerekir. Peki ya o zamandan önce emekli olursanız? Şimdi emeklilik çekme planınızı belirlerken dikkate alınması gereken ek yönergelere bir göz atalım. (Daha fazla bilgi için, bkz. IRA'larda RMD Vergi Hitlerinden Kaçınılması Gereken En İyi Yöntemler )

Hesaptan Para Çekme Kuralları

Yatırım kararlarının çoğu için geçerli olduğu üzere, doğru cevabı olan kimse yoktur. Yine de, emeklilik hesabı çekilmesi konusunda, çekilme kararını kolaylaştıracak kurallar vardır.

RMD'ler başladığında 70 yaşından önce emeklilik için para çekiyorsanız, vergiye tabi hesaplardan para almayı düşünün. Bu, IRAs'a herhangi bir vergi yükünden özgürce büyümek için daha fazla zaman tanır. Genel olarak, vergi ödemelerini mümkün olduğunca geciktirmek tercih edilir.

Buna ek olarak, vergilendirilebilir bir hesaptan sermaye kazançlı bir hisse senedi satmak, normalde olağan gelir vergisi oranından daha düşük bir oranda vergilendirilen bir sermaye kazancı vergisi getirir. Aksine, IRA'daki tüm çekilişler sıradan gelir olarak vergilendirilebileceği için, aynı takdir değerinin geleneksel IRA'dan çekilmesi, daha yüksek bir vergi faturasına neden olabilir.

70 yaşına girdikten sonra RMD kurallarını göz önünde bulundurun. Öncelikle, RMD çekilmesine tabi hesaplardan çekilmesi. Yani, bu tür hesaplardan para vereceksiniz: 403 (b) plan, 457 (b) plan, geleneksel IRAs ve SEPler, SARSEPler ve SIMPLE IRAs gibi IRA tabanlı planlar.

Nakit türü varlıkları önce çekin ve hisse senedi ve tahvil varlıklarının büyümeye devam etmesini ve bileşikleşmesini sağlayın.

RMD şartlarını yerine getirdikten sonra, vergiye tabi varlıklardan çekmeyi düşünebilirsiniz. Ancak, yüksek beğeni toplayan hisse senetlerinizi ve fonlarınızı satıp geri çekmeden önce, mal varlıklarını vergiye tabi bir hesaptan veya Roth IRA'dan miras aldıklarında temelde bir adım atacak olan mirasçılar için tasarruf etmeyi düşünün. (Daha fazla bilgi için bkz: Yurtdışı Emeklilik Hesaplarına Vergi Nasıl Çalışır )

Emeklilik için son hesaplar Roth IRAs'tır. Roth IRA katkılarıyla zaten vergi ödediniz, dolayısıyla bu hesaptan çekilen tüm kesintiler vergiden muaftır. Roth IRA katkılarına dokunulmadan ayrılmak suretiyle, bu fonlar vergi etkileri olmaksızın büyüyebilir ve bileşikleşebilir ve siz de mirasçılarınıza geçebilir.

Para çekme hesap türlerini düşünmenin yanı sıra, satacağınız varlık türlerini de düşünün. Genel olarak, hisse senedi ve daha düşük dereceli tahvil piyasaları dalgalanma gösterdiğinden, aşağı dönem boyunca satmak zorunda kalmak istemezsiniz. Dolayısıyla beş ya da daha fazla yıllık yaşam giderlerini nakit olarak yapmak akıllıca olacaktır. Böylelikle, birkaç yıl daha dengede kalmış ve hesabınızda büyüyebilecek bir çekilme kaybını gerçekleştirmek zorunda kalmayacaksınız.

Bottom Line

Emeklilik planlaması kafa karıştırıcı olabilir. Kalan para birimleriniz için hangi hesapların dokunulacağını belirlerken, bir finansal danışmana başvurabilirsiniz. Bu zorlu kararları basitleştirmeye yardımcı olacak, eğitimli bir profesyonelin yasal yönergeler hakkında bilgi edineceksiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Farklı bir Dünya için Emekli Portföy Oluşturma .)