Yakın tarihli bir Fidelity Investments Emeklilik Tasarruf Değerlendirmesi çalışmasına göre insanlar daha çok tasarruf sağlıyor ve yaşlarına göre daha uygun yatırım yapıyorlar. Sonuç olarak, en azından konut, sağlık, gıda ve benzeri gibi emeklilikteki esas harcamalarını karşılayacak olan kişi sayısı 2013'ten bu yana% 7'den% 45'e,% 38'ten% 45'e yükseldi. Yine de, insanların% 55'inin emeklilik esnasında temel yaşam masraflarını karşılamak için hazırlıksız olma riski altında olduğu tahmin edilmektedir.

Fidelity'e göre, emeklilik hazırlığını iyileştirmenin en iyi yollarından biri tasarruf sağlamaktır. (Diğer adımlar, varlık karışımınızı incelemek ve daha sonra kullanımdan kaldırmaktır.) Tasarruf oranını artırmak için nispeten kolay olan bazı yollar vardır. Örneğin, artırmalarınıza yatırım yapabilir, işyeri tasarruf planınıza katkıda bulunabilirsiniz (sadece% 1'lik küçük bir artış bile zaman içinde büyük bir fark yaratabilir) ve 401 (k) 'lar dahil tüm vergi avantajlı tasarruf araçlarını azami düzeye çıkarabilir, 403 (b) s ve IRA'lar.

Emeklilik hesabınızın nihai değeri, her yıl ne kadar kazandığınızı, zaman ufkunuzu ve yatırımların performansını da içeren birçok faktöre bağlıdır. Ancak emeklilik hesabınızı zayıflatacak başka bir şey var: alacaklılar. Birçoğu, 401 (k) larının ve IRAs'larının alacaklılardan korunduğunu varsayıyoruz, ancak sahip olduğunuz emeklilik planının türüne ve yaşadığınız eyalete bağlı olarak, bu durum her zaman geçerli değildir.

ERISA-Nitelikli Emeklilik Hesapları: Korunmuş

Genel olarak, Personel Emeklilik Güvencesi Kanunu (ERISA) uyarınca nitelikli emeklilik hesapları alacaklılardan, iflas davalarından ve sivil davalardan korunmaktadır. ERISA nitelikli olmak için, işvereniniz (ve / veya ayrı bir çalışan organizasyonu tarafından) bir emeklilik planı oluşturulmalı ve muhafaza edilmeli ve katılımcıları planlama, finansman ve hakediş planları için federal kurallara uymak zorundadır. ERISA hesaplarının genel türleri arasında 401 (k) plan, ertelenmiş ücret planları ve kar paylaşım planları bulunmaktadır. Planınızın durumu hakkında emin değilseniz, yöneticisine başvurun.

Çalışan Refahı Fayda Planları: Korunmuş

ERISA, işverenin sponsor olduğu planlara ek olarak, çalışanların sağlık ve sosyal yardım planlarını da kapsayabilir. Genel ERISA kapsamındaki planlar arasında tıbbi, cerrahi, hastane veya HMO planları, sağlık geri ödeme hesapları (HRAs), sağlık esnek harcama hesapları (FSA'lar), diş ve görme planları, reçeteli ilaç planları, engellilik sigortası, hayat sigortası ve 419 (f) 6) ve 419 (e) refah fayda planları. Bu planlardaki varlıklar genellikle bağımsız bir yediemin tarafından tutulmakta ve birçok işveren sponsorluğundaki planlarda olduğu gibi, herhangi bir alacaklı tarafından el konulmasına muaf tutulmaktadır.

ERISA Dışı Emeklilik Hesapları: Her Zaman Korunmamaktadır

Alacaklılar, iflas ve davalar söz konusu olduğunda ERISA nitelikli olmayan planlar aynı düzeyde koruma sağlamaz. ERISA dışı emeklilik hesaplarının yaygın biçimleri arasında, IRA'lar (geleneksel ve Roth), basitleştirilmiş çalışan emeklilik planları (SEP'ler), SIMPLE IRAs'lar, Keogh Planları, 403 (b) planları, hükümet planları, kilise planları ve çalışanlara fayda sağlamayan planlar yer alır ( işverene özel planlar).

IRA'lar ERISA nitelikli olmasalar da, fonlar ayrı bir kanunla (2005 İflas Davranışı Önleme ve Tüketici Koruma Yasası) korunmaktadır; ancak yalnızca iflas başvurusunda bulunmanız durumunda. Yaşadığınız ülkeye bağlı olarak, IRA ve diğer ERISA dışı planlarınız alacaklılardan korunabilir veya olmayabilir. Örneğin, bazı devletler IRA'yı hemen hemen her yerde korumaktadır, diğerleri ise yalnızca sınırlı koruma sağlamaktadır. (Daha fazla bilgi için, Hesabınız İçin İflas Koruması konusuna bakın.)

Anti-Yabancılaşma Yasasının Gücü

401 (k) s gibi ERISA nitelikli planların önemli bir özelliği nitelikli bir emeklilik planında yatırılan fonların plan yöneticileri tarafından plan katılımcıları için tutulduğunu ve katılımcıların serbestçe satamayacağı, transfer edemeyeceği veya vermediği ifade eden yabancılaşma karşıtı madde. Sözleşme, ayrıca, alacaklıların planınızı almasını etkili bir şekilde önleyen yararlara ilişkin haklarınızın ortadan kaldırılamayacağını da belirtmektedir. Para, emeklilik döneminde gelir olarak geri çekene kadar yasal olarak sizin değil, kişisel borçlarını karşılamak için kullanılamazlar.

İstisnalar: Koruma altındaki Planlar Zayıf Olduğu Durumlarda

ERISA nitelikli planlar bazı koşullar altında risk altındadır ve bunlara şunlar yapılabilir:

• Nitelikli ev ilişkileri emri (QDRO) kapsamında eski eşiniz (bakınız: Ayrılık Hedefi Ayrılık Emeklilik Planları
• ayrıntıları için) IRS >, federal gelir vergisi borçları için
• federal hükümet , ceza para cezaları ve cezalar için
• Sivil veya ceza yargıları , plana karşı kendi hatalarınız durumunda

Bottom Line > Çoğu 401 (k) s dahil olmak üzere birçok işveren sponsorluğunda emeklilik hesabı alacaklılara karşı korunurken, bu her zaman geçerli değildir. Planınız hakkında sorularınız varsa - ve ERISA nitelikli olup olmadığı - yöneticisi ile konuşun. (Daha fazla bilgi için

Varlıklarınızın Çevresinde Bir Duvar Oluşturun.