Yalnızca faiz (IO) ipotek, herkese uygun olmayan karmaşık bir kredidir. Öncelikle, ödemenizin sadece ilgi süresi ile tamamen amortize edilmiş dönem arasında (faiz ve anapara öderseniz) nasıl bir farklılık göstereceğini anlamalısınız. Ayrıca, günümüzün faiz getiren kredilerinin çoğunun aynı zamanda ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) olduğu için, kredinin faiz oranının zaman içinde nasıl değişeceğini de belirlemelisiniz.

Nasıl yapıldıklarını anladıktan sonra ( Faiz İpotekli Çalışanlar nasıl yardımcı olur), riskin durumunuz ve mizaç için geçerli olup olmadığını değerlendirebilirsiniz.

Burada faiz ipoteği kiminle kimler düşünülmesi ve bunlardan kaçınması gerekenlere genel bir bakış sunulmuştur.

Bir düşünün, eğer …

Kısa süre önce mezun olduysanız ve gelirinizin bir kaç yıl içinde belirgin bir şekilde yükselmesini beklerseniz, yalnızca faiz amaçlı bir kredi sizin için doğru olabilir - kredinin geri ödemesiyle daha yüksek anapara ve faiz ödemeleri yapma zamanında Sadece faiz dönemi sona erer. Gelirinizin beklediğiniz şekilde artmayacağı riski barındırıyorsa, sadece faizle ödünç almak, taşınmak isteyeceğiniz bir başlangıç ​​evini satın almak yerine, şimdi gerçekten istediğiniz evi satın almanıza yardımcı olabilir. birkaç yıl içinde. İki ipotek almak ve bir ev satmak ile ilgili güçlükler ve işlem maliyetlerinden kaçınacaksın.

Sadece faiz getiren bir kredi, geliriniz düzensizse ve geliriniz daha yüksekken daha az ödeyebileceğiniz aylarda esnekliği daha fazla ödemenize (yani bazı ana para ödemek) istiyorsanız mantıklı olabilir ( yalnızca faiz) aylar içinde geliriniz düştüğünde. Ancak, disiplinli iseniz, 30 yıllık ipotek gibi tamamen amortismana dayalı sabit faizli bir kredi alarak ve ek gelirinizi bir tasarruf hesabında biriktirerek daha düşük riskle gelir dalgalanmalarınızı yönetebilirsiniz Nakit akışı sıkı olduğunda ödemelerinizi aylar içinde. Tamamen amortisman, her bir ödemenin hem anapara hem de faiz içermesi anlamına gelir, dolayısıyla ödemelerinizi planlandığı gibi yaparsanız, kredi dönem sonunda ödenir.

3'ten büyük ->

Arbitrajdan memnunsanız, anaparaya ittiğiniz parayı tamamen amortismana tabi bir ipotek üzerine yatırabilir ve sadece faiz ile ipotek oranınızı öne çıkarmaya çalışabilirsiniz ipotek. İpotek oranınız% 3 ise ve borsada% 8 kazanabiliyorsanız, önde% 5 geleceksiniz (gerçek fark, vergi durumunuza bağlı olarak değişebilir). Ancak çoğu yatırımcı, piyasa ortalamaları ile karşılaştırıldığında daha düşük performans gösterir; bu nedenle, kanıtlanmış bir sicili ve piyasa çöktüğünde satış yapmamayı düşünmüyorsanız muhtemelen bu stratejiyle birlikte kaybedersiniz.

Sadece faizli bir kredi, büyük onarımlara ihtiyaç duyan bir ev satın alırsanız nakit akışını yönetmek için bir araç olabilir. Mülkünü düzeltmek için ilk yıllarda mortgage prensibi için koyacağınız parayı kullanabilirsiniz, sonra işiniz bittiğinde ana parayı geri ödemeye başlayın.

Tipik olarak, yalnızca faizli bir ipotek, sınırlı bir süre evde kalacaklarını bilen borçlular veya birkaç yıl içinde satmak isteyen gayrimenkul yatırımcıları için iyidir, diyor Yael Ishakis, Başkan Yardımcısı. Brooklyn, NY'de Meridian Mortgage ve Ev Satın Alma Komple Kılavuzu adlı kitabın yazarı.

İyi bir Fikir Olmadıklarında

Ödeyebileceğinizden daha fazla evi satın almak için sadece faizle ödünç verilen bir kredi kullanıyorsanız ya şimdi ödeyebileceğiniz veya faiz öncesi finansman için yeniden finansman yapmayı umut ediyorsanız, sadece dönem sona eriyor, borç verenler büyük bir risk alıyor demektedir. Dahası, konut kabarcık yıllarında aksine, sadece faiz ödemeleri yapma imkânınıza bağlı olarak sadece faizli bir ipotek hakkına sahip olamazsınız; daha yüksek anapara ve faiz ödemelerini daha sonra yapma kabiliyetinize bağlı olarak hak kazanmış olmalısınız.

Faizli krediler, gelirlerini artırmasını bekleyen borçlular için mantıklı olabilir, emekliler gibi gelirlerini artırmasını beklemeyen borçlular için mantıklı değiller. San Diego'daki C2 Financial Corp ile kredi yöneticisi olan ve Kredi Rehberinin yazarı Casey Fleming, "Sadece faizli bir kredi kötü bir fikir - korkunç bir fikir - sabit bir gelirdeki herkes için" diyor, En İyi Olası Mortgage Nasıl Alınır? . "Faiz dönemi bittiğinde, kredi yeniden düzenlenmeli ve tamamen endekslenmiş ödemeye geçiş büyüktür. "(Daha fazla bilgi için, Emekliliğinizi İpotek Üzerinden Yüklemek konusuna bakın.)

Birçok borçlu, sadece faizli bir krediyi daha önce satarak veya yeniden finanse ederek elde edecekleri kısa vadeli bir araç olarak kullanmayı düşünüyor. sadece faiz dönemi sona erer. Eğer siz bu değilseniz, iki kere düşünün. Ishakis, çıkış stratejisine sahip olmayan herkesin sadece faiz amaçlı bir kredi düşünmemesinin gerektiğini söyledi.

Uzun vadeli faizli bir krediye sadık kalırsanız, muhtemelen mülkünüz için ihtiyaç duyduğunuzdan daha fazla ödeme yaparsınız. Faiz özelliğini ayarlanabilir bir faiz oranı ile birleştiren borçluların riskini azaltıyor. Yalnızca faizle ilgilenen bir ARM, sadece faiz sadece sabit faizli krediden veya tamamen amortismana sahip ARM'den daha risklidir.

Kredi sizin için daha riskli olduğunda, kredi veren kurum için daha da risklidir, çünkü çantayı bıraksanız daha olasıdır. Daha fazla risk, daha yüksek bir faiz oranı anlamına gelir; bu nedenle, yalnızca ilgi çekici bir ARM için tamamen amortismana sahip ARM için olduğundan daha yüksek bir ücret ödersiniz. Sadece faizli bir ARM için kısa vadede sabit faizli bir krediye göre daha düşük bir ücret ödeyeceksiniz, ancak uzun vadede sadece ARM'in faiz oranının arttığı kadar fazlasını ödeyeceksiniz.

Gelecekte faiz oranları büyük olasılıkla artacak, çünkü bugünkü fiyat düşüşüne yaklaştığından, ödemenizin sıfırlandığında yükseldiğini varsaymanız gerekiyor.Tahmin edemeyeceğiniz şey, faiz oranlarının üç, beş, yedi veya 10 yılda ne olacağını bilmediğinizden, ödemenizin ne kadar artacağıdır. Bu, sadece faizsiz kredileri çok belirsizlikten rahatsız olan herkes için kötü bir tercih haline getirir.

The Bottom Line

Atlanta'daki Angel Oak Ev Kredileri Başkanı Whitney Fite, "IO mortgage'ler mali açıdan kararlı ve daha mali açıdan sofistike borçlular için ayrılmış olmalıdır" diyor. Doğru koşullarda size para kazandırabilir ve mali hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olabilir; yanlış koşullarda aşırı pahalı olabilir ve en kötü senaryoda sizi rehin alanına gönderirler. (Daha fazla bilgi için, 5 kaçınılması gereken Riskli İpotek Türleri .)