Emeklilik planlaması söz konusu olduğunda,% 4 kural, portföyün erken başlangıcı olmadan bir yatırım portföyünden emeklilik geliri elde etmenin denenmiş ve gerçek bir yöntemi olarak durdu. Bu kural, bir emeklinin portföyünün hisse senetlerinde en az% 40 oranında tahsis edilmesi koşuluyla her yıl portföyünün değerinin yaklaşık% 4'ünü geri alabileceğini ifade eder. Bununla birlikte, bu geleneksel strateji yakın zamanda, mevcut ekonomik ortamda bu çekilme oranının artık gerçekçi olmadığını iddia eden emeklilik uzmanlarından ateş aldı.

Haberleri Caydırmak
Kısa sürede bireysel menkul kıymetler ve finansal piyasalar üzerinde bağımsız araştırma yapan Morningstar'la bir emeklilik planlama uzmanı paneli geçenlerde emeklilerin imkansız olduğunu gösteren bir kağıt yayınladı her yıl portföylerinin% 4'ünü geri çekebilmek ve 30 yıl sürecek olmasını beklemek.

Yazarlar, bu iddiayı mevcut ve eski faiz oranları arasındaki belirgin farkı gösteren verilerle desteklediler. İbbotson Orta Vadeli Hükümet Bonosu Endeksinin 2011 yılına kadar yılda yaklaşık% 5,5 yıllık ortalama getiri sağladığını göstermektedir. Ancak, cari faiz oranları% 2'ye daha yakındır ve yazarlar bunun muhtemel olmadığını düşünmektedirler. Yakın gelecekte istediğiniz zaman değiştirebilirsiniz.

Bu değişiklik, finansal realite ile pek çok finansal planlayıcı tarafından kullanılan simüle edilmiş bilgisayar tabanlı modellerde yer alan tarihsel varsayımlar arasında büyük bir farklılığa neden olmuştur. Morningstar uzmanları, bu varsayımların doğru bir projeksiyon sağlayamayacağını savunuyor çünkü geçmiş ortalamalarından uzun süren bir sapma dönemindeyiz ve tarihsel ortalamaya dayalı matematik varsayımlar en azından ilk yıllarda önemli derecede yanlış olacak. projeksiyonun

Sorun nedir?
İlk birkaç yıl boyunca bir portföyde kazanılan yıllık getirilerin, yatırımcının aldığı toplam getiriyi sonraki yıllarda kazanılan getirilerden daha fazla etkileyeceğini belirtiyorlar. Bu nedenle, günümüz piyasasında tahvillere ağır bir yatırım yapılan emeklilik portföyünün önümüzdeki 30 yıl boyunca yatırıma devam edilmesi durumunda, ilk birkaç yıl için ortalama tarihsel oranın yarısından azını muhtemelen kazanacak. Portföy sadece o dönemde ortalama% 2 oranında büyüyorsa ve yatırımcı% 4 oranında çekerse, portföydeki ana para çekme döneminin geri kalanı için maddi olarak azaltılacak ve böylece portföyün zamanından önce olacağı ihtimali artacaktır tükenmiş.Uzmanlar emeklilerin, bu ikilemden kaçınmak için yakın gelecekte yılda% 2.8 oranında para çekme oranını ayarlamalarını öneriyorlar.

Olası Alternatifler
Tabii ki birçok emekli, yılda% 3'ten daha az bir geri çekme oranında rahatça yaşayamayacaktır. Bu ikilemle yüz yüze olanlar, seçim için üç temel alternatifi vardır: Ya birkaç yıl daha çalışmaya devam edebilir ve emeklilik tasarruflarını artırmaya devam edebilirler; tasarruflarını eksikliği telafi edecek kadar büyüyeceği umuduyla tasarruflarını daha agresif şekilde yatırım yapabilirler; ya da yılda daha az gelirle yaşamayı öğrenebilirler. Tabii ki, ilk seçenek çoğu durumda en düşük risk miktarını ortaya koyar, ancak bu seçenek birçok durumda en rahatsız edici olabilir.

Alınan risk miktarını sınırlamaya özen gösterildiği sürece, portföyün yeniden dağılımı daha uygulanabilir bir alternatif olabilir. Mevcut gelir arayan kullanıcılar, tercihli hisse senedi ve yatırım fonları veya tahvillere veya diğer gelir getirici menkul kıymetlere yatırım yapan ETF'ler gibi yalnızca orta derecede risk sunan araçlara bakabilirler. Bazı durumlarda emekliler, en azından birkaç yıl boyunca, özellikle evlerinin yakında ödenmesi durumunda daha düşük bir gelir seviyesinde yaşayabilir.

Alt satır
Bu alternatiflerin bazı kombinasyonları birçokları için en iyi seçenek olabilir; yarı zamanlı bir iş, portfolyodaki bazı dikkatli değişiklikler ve az maliyet azaltma önlemleri, yuva yumurtasını korumaya yönelik uzun bir yol izleyebilir. Emeklilik planlaması ve tasarruflarınızı nasıl en üst seviyeye çıkarabileceğiniz hakkında daha fazla bilgi için şirketinizin emeklilik planı temsilcisine veya finansal danışmanınıza danışın.