Evinizde düz ekran TV veya oğlunuz için dişçilik gibi büyük bir alışveriş yapmak istediğinizde, sözünü ettiğiniz popüler kredi kartı promosyonlarından birinden yararlanmak caziptir Belirli bir süre için% 0 faiz. Ancak birçok insan bilmiyorsanız, bu kartların önemli bir dezavantajı var: Promosyon süresi içinde tüm dengeyi ödemezseniz, geçmişe dönük bir ilgi göstererek - genelde% 24'lük veya daha yüksek bir oranda rötüş yapabilirsiniz - Bütün dönem boyunca. Yaralanmaya hakaret eklediğinizde, zaten ödediğiniz miktara ilgi borçlu olabilirsiniz. Ka paralar!

Amerikalıların 2010 ve 2013 yılları arasında yaklaşık% 21 oranında genişlemesi nedeniyle sözde vadeli ertelenmiş kredi kartları hükümetin incelemesini hızlandırdı. Son yıllarda kart sağlayıcılarına yönelik sıkıntılar yaşanıyor . Finansal kriz sonrası zorbalıklı kredi uygulamalarını araştıran Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) tarafından yeni bir dava bildirilmedi; Bununla birlikte, CFPB, New York Times'ın haberine göre, bu finansal ürünlere bakmaya devam ediyor.

İşte kartların nasıl çalıştığını ve birinin sıkışmasını önlemek için neler yapabileceğinize bir göz atın.

Kartları Kimler Suniyor?

Birçok perakendeci, sıfır faizli kredi kartlarını tüketicilere mobilya, ev aletleri, elektronik ve mücevher gibi büyük bilet alımı için kullanıyor. Sağlık hizmeti sağlayıcıları ayrıca sağlık sigortası kapsamına girmeyen tıbbi ve diş tedavileri için kartlar da sunmaktadır. (Bkz. Sağlık Bakımı Kredi Kartlarının Avantaj ve Dezavantajları .) Teşvik, belirlenen bir süre için, genellikle 6 ila 12 aylık bir satın alma (veya tedavi) ilgisi bulunmamasıdır ve bu da daha büyük bir satın alma işlemine yardımcı olabilir Birçok tüketici için daha uygun fiyatlı.

Aralık 2015 CardHub, 49 büyük perakendecinin yaptığı araştırmada,% 73'ünün satın alımlarla finansman sağladığını ve bunların% 47'sinin - JCPenney, Sears, Walmart, The Home Depot, Best Buy , Zımba ve Oyuncaklar RU'ları - ertelenmiş bir faiz planına sahiptir. Çevrimiçi, PayPal da yapar; buna "PayPal Kredisi" (eski adıyla "Bill Me Later") denir. Citibank ve Synchrony Bank (eski adıyla GE Capital) mağaza markalı kartların ardındaki iki ana bankadır.

Tüketicilerin lehine Yerleşim

Tüketici Finansal Koruma Bürosu, zaten Synchrony, PayPal ve Springstone Financial'e karşı kararlar getirdi. Aralık 2013'te Synchrony'ye 34 dolar geri ödeme emri verildi. Kısmen açık açıklamalar olmaması nedeniyle CareCredit tıbbi kredi kartı planında kayıtlı olanlara 1 milyon kredi sağladı. (Aynı yıl New York vekili ile sözleşme anlaşması imzalamıştı.) Mayıs 2015'te PayPal'a 10 milyon dolar para cezası verildi ve Bill Me Later planını kullanan tüketicilere 15 milyon dolar geri ödeme emri verdi.Geçen Ağustos ayında Springstone, ertelenmiş ilgi kartını kullanan tüketicilere 700 bin dolar geri verdi.

Nasıl Engellenebilir

"Bir borç zamanı bombası", sıfır faiz kartlarının Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi'nden (NCLC) Aralık 2015 raporunda nasıl özellik taşıdığıdır. Raporun notları "Bu planların karmaşıklığı, tüketicilerin aldatılmalarını önlemek için gerekli olan kısa ve basit bir açıklama yapmak neredeyse imkansız kılıyor. "

NCLC raporu, kartlarla ilgili tüketici şikayetleriyle doludur. Örneğin bir genç avukat, nişanlısı için New England zincir kuyumcu tarafından sunulan bir yıllık ertelenmiş faiz planı ile 6,000 $ değerinde bir elmas nişan yüzüğü satın aldı. Mağaza personeli, yıl bittikten sonra faiz tahsil edileceğini ve faiz oranının yüksek olduğunu ancak faizin geriye dönük olacağını söylemeyi ihmal ettiğini söyledi. Yıl bittiğinde borcunu ödeyerek 5 bin dolar borcunu ödedi ancak ertelenmiş faizli 1 doların 760 dolarının hesabına geriye dönük olarak borçlandığını (% 29,99 oranında) keşfetti; 1 dolar, hala dengeden borçlu.

Ek tuzaklar vardır: Sıfır faiz satın aldıktan sonra, kartı tekrar kullanırsanız, bu sefer promosyonsuz bir satın alma işlemi için ödemelerinizi sıfır faiz öğesine ayırmanız neredeyse imkânsızdır. Bu, promosyon süresinin sona ermesinden önce o öğeyi ödemeyi son derece zor hale getirebilir. Ödemeyi yapmayı başaramadıysanız ve o anda ödenmemiş bakiyeyi (tahakkuk eden faiz artı madde üzerindeki kalan bakiyeyi) bir defada ödeyemiyorsanız, geri faiz üzerinde faiz ödemeniz gerekir.

Bu ve diğer nedenlerden dolayı, Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi, Tüketici Finansal Koruma Bürosunun ertelenmiş faizli ürünleri tamamen yasaklamasını önerdi.

Kendinizi Korumak İçin

Kendinizi korumanın en basit yolu, ertelenmiş ilgi kartlarından tamamen kaçınmaktır. Ancak bir satın alım için kullanırsanız, ekstra borç almayı istemediğinizden emin olmanız şu şekilde:

• İnce basılmış yazıları okuyun. Sözleşmenin bir kopyasını aldığınızdan emin olun ve faizin ilk, tam fiyatında veya promosyon süresi sona erdiğinde kalan bakiye üzerinden tahsil edilip edilemediğini kontrol edin.
• Ödeme planını dikkatlice düşünün ve bütçenizin aylık ödemeyi karşılayabileceğinden emin olun. CFPB, subprime kredi skorlarına sahip olanların, sıfır faizli zaman çerçevesinde tüm borcunu ödemekten daha olası olduğunu bulmuştur.
• Minimum ödeme süresinden daha fazla ödeme yapın. Genellikle, bu tutar, ertelenmiş faiz döneminin süresi dolmadan satın alma işlemini ödemek için yeterli değildir.
• Özellikle o ayın ödeme bitiş tarihine uymuyorsa ödeme tarihini, bildiğinizden ve takip ettiğinizden emin olun.
• Özellikle geriye dönük faiz uygulanmayacaksa, tam tutarı belirtilen zaman aralığında ( ) ödeyin.

Alt satır

İyi kredi kullanan, paralarını iyi yöneten tüketicilerin ertelenmiş faizli kredi kartları, mobilyalar veya aletler gibi pahalı bir öğeyi faiz ödemeden zaman içinde çekmenin cazip bir yolu olabilir.Uyarı: Sıfır faiz dönemi sona ermeden tam borcunuzu ödemeniz gerekir; yoksa iri bir fatura ile karşı karşıya kalabilirsiniz.

Bilge kredi kartı kullanımı hakkında daha fazla bilgi için bkz. Altı Büyük Kredi Kartı Hatası ve Kredi Kartı Faiz Anlayışını Anlama.