Bankalar ve diğer kurumlar tüketicileri kredi imkânlarıyla soğutuyor - kredi kartlarına başvurma veya diğer kredi bakiyelerini ödemek için kredi çekleri kullanma - doğru bilgi ya da çek ve dengeler olmadan kolay Mali sıkıntıya girmek için. Geçmiş nesillerde nakit, hemen hemen her satın alım için kullanıldı. Bugün nakit nadiren kullanılmaktadır. Dükkânımız da değişti. Online alışveriş, birçok genç izleyici için en iyi seçenek haline gelmiş ve kredi toplamak için çok kolay bir yol olan hızlı kredi kullanımı ve zenginleştirmesi için geniş fırsatlar yaratmıştır. Bu tüketicilerin birçoğu, finansman konusundaki bilgisi, kredilerin nasıl işlediğini ve uzun yıllar finansal refahı üzerindeki potansiyel etkileri konusunda çok az bilgiye sahipler. Aslında, finansal anlayış eksikliği, pek çok Amerikalı tarafından karşılaşılan tasarruf ve yatırım sorunlarının ana nedenlerinden biri olarak gösterildi.

Finansal Okur yazar nedir?

Finansal okur yazarlık, finansal, kredi ve borç yönetiminin birleşimidir ve finansal olarak sorumlu kararlar vermek için gerekli bilgidir-günlük yaşamlarımız için ayrılmaz olan kararlar. Finansal okur yazarlık, bir çek hesapının nasıl işlediğini, bir kredi kartının gerçekten ne anlama geldiğini ve borcun nasıl önleneceğini anlamayı içerir. Özetle, finansal okuryazarlık, bir bütçeyi dengelemek, bir ev satın almak, çocuklarının eğitimini finanse etmek ve emeklilik döneminde gelir sağlamak için ortalama bir ailenin yaptığı günlük kararları etkiliyor. (Daha fazla bilgi için, seri: Finansal Okuryazarlık Öğretimi konusuna bakın.)

Finansal okur-yazarlık eksikliği yalnızca gelişmekte olan ekonomilerde ya da gelişmekte olan ülkelerde bir problem değildir. Gelişmiş ya da gelişmiş ekonomilerdeki tüketiciler, finansal ortamı anlamak ve müzakere etmek, finansal riskleri etkili bir şekilde yönetmek ve maddi hatalardan kaçınmak için finansal ilkelerin güçlü bir şekilde kavranmasını göstermede başarısız oluyorlar. Küresel olarak, Kore'den Avustralya ya da Almanya'dan ABD'ye kadar olan ülkeler, mali temelleri anlamayan nüfuslarla karşı karşıyalar.

Finansal okuryazarlık seviyesi eğitim ve gelir düzeylerine göre değişir, ancak kanıtlar yüksek gelir düzeyine sahip yüksek öğrenim görmüş tüketicilerin daha az eğitimli, düşük gelirli tüketiciler gibi finansal konularda cahil olduklarını göstermektedir. Genelde düşük gelirli bireyler mali açıdan daha az okur yazar olma eğilimindedir. Ve tüketicilerin öğrenmesi konusunda tereddütlü görünüyor. Ekonomik İşbirliği ve Kalkınma Örgütü (OECD), emeklilik tasarruf planı için doğru yatırımın seçilmesinin diş hekimine yapılan ziyaretten daha stresli olduğunu tespit eden Kanada'da yapılan bir araştırmaya dikkat çekti.

Mali Okuryazarlığı Zorlayan Beş Eğilim

Mali okuryazarlık zayıflığı ile ilişkili problemleri bir araya getirirken, finansal karar verme de tüketiciler için daha fazla zahmete giriyor gibi görünüyor.Finans konusunda düşünceli ve bilinçli kararlar vermenin önemini gösteren beş eğilim yakınsak:

1. Tüketiciler finansal kararların daha fazlasını zorunlu kılıyor: Emeklilik planlaması bu değişimin bir örneğidir. Geçmiş nesiller emeklilik fonlarının büyük kısmını sağlamak için emeklilik fonlarına bağımlıydı. Emeklilik fonları profesyoneller tarafından yönetilir ve onlara sponsor olan şirketler veya hükümetlere maddi yük bindirilir. Tüketiciler karar verme sürecinde bulunmadılar, genellikle kendi fonlarına katkıda bulunmadılar ve fonlama statüsünden veya emeklilik yatırımlarının nadiren farkında olduklarını söyledi. Bugün, emeklilik normdan daha nadir, özellikle yeni işçiler için. Bunun yerine, çalışanların, yatırım kararları vermeleri ve planlara katkıda bulunmaları gereken 401K tasarruf planlarına katılma olanağı sunuluyor.
2. Karmaşık seçenekler: Tüketicilerin çeşitli yatırım ve tasarruf ürünlerinden seçim yapmaları isteniyor. Bu ürünler geçmişten daha sofistike ve farklı faiz oranları ve vadeler sunan farklı ürünler arasından tüketicilerden seçim yapmalarını istiyorlardı. Karar vermediği için yeteri kadar eğitim alamadıkları kararları. Çok çeşitli seçenekler içeren karmaşık finansal araçlara karar vermek, tüketici tarafından bir ev satın alma, bir eğitim finanse etme veya emeklilik için tasarruf etme gibi finansal karar alma süreçlerini daha da karmaşık hale getirebilir.
3. Hükümet yardımı eksikliği: Geçmiş nesillerdeki emeklilik gelirinin ana kaynağı Sosyal Güvenlik'tir. Ancak, Sosyal Güvenlik tarafından ödenen tutar yeterli değildir ve gelecekte kullanılamayabilir. Mütevelli Heyeti, 2033 yılına kadar Sosyal Güvenlik güven fonunun tükenebileceğini, birçokları için korkutucu bir ihtimal olduğunu bildirdi. Artık, Sosyal Güvenlik, temel hayatta kalma için yeterli sağlayabilecek potansiyel bir güvenlik ağı gibi davranıyor. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sosyal Güvenlik Gerçekliği Kontrolü .)
4. Daha uzun ömürlü olma: Daha uzun yaşıyoruz. Bu, önceki nesillerden daha emeklilik tasarrufuna ihtiyacımız olduğu anlamına geliyor.
5. Değişen çevre: Finansal görünüm çok dinamik. Şimdi küresel bir pazar, pazarda daha fazla katılımcı ve onu etkileyebilecek daha birçok faktör var. Elektronik ticaret gibi teknolojik gelişmelerin yarattığı hızla değişen çevre, finansal piyasaları daha da hızlı ve daha uçucu hale getirmektedir. Birlikte ele alındığında, bu faktörler çelişkili görüşlere neden olabilir ve finansal bir yol haritası oluşturma, uygulama ve takip etme konusunda zorluk çekebilir.
6. Çok fazla seçenek: Bankalar, kredi birlikleri, aracı kurumlar, sigorta şirketleri, kredi kartı şirketleri, ipotek şirketleri, finansal planlayıcılar ve diğer finansal hizmet şirketleri, tüketici için karışıklık yaratan varlıklarla mücadele ediyor.

Neden Önemlidir

Finansal okuryazarlık, tüketicilerin, iflas ve haciz ile sonuçlanabilecek yüksek borç seviyelerinden kaçınırken, emeklilikte yeterli gelir sağlamak için yeterli tasarruf sağlanmasına yardımcı olmak için çok önemlidir.Birkaç yıl önce, finansal hizmetler şirketi TIAA-CREF'den yapılan bir araştırma, finansal okuryazarlığın yüksek olduğu kişilerin emeklilik planı yaptığını ve özünde emeklilik planlamayan insan zenginliğinin iki katına sahip olduğunu gösterdi. Tersine, düşük finansal okuryazarlık olanları daha fazla borç alır, daha az servet sahibi olur ve finansal ürünler için gereksiz ücretler ödemeyi bırakır. Diğer bir deyişle, finansal okuryazarlık seviyesi düşük olanlar kredi satın alma eğilimindedir ve her ay tam bakiyelerini ödeyememekte ve faiz ödemelerinde daha fazla harcama yapmaktadırlar. Bu grup aynı zamanda yatırım yapmaz, borç sorunuyla karşı karşıya kalır ve ipotek veya kredilerinin şartlarını zayıf bir şekilde kavrar. Daha da endişe verici olan pek çok tüketici, gerçekte olduğundan çok daha mali açıdan okur-yazar olduklarına inanıyor.

Ve bu bireysel bir sorun gibi görünse de, doğada daha geniş kapsamlıdır ve daha önce de inandıklarından daha nüfuzludur. Yapılması gereken tek şey, mortgage ürünlerinin ve daha sonraki varsayılanların anlaşılmaması nedeniyle tüm ekonomi üzerindeki mali etkiyi görmek için 2008 mali krizine bakmak. Finansal okur yazarlık, ekonomik sağlık için geniş etkiler içeren bir konudur ve bir gelişme, rekabetçi ve güçlü bir küresel ekonominin yolunu açabilir. (Daha fazla bilgi için bkz: 2007-08 Finansal Krizler İnceleniyor .)

Bottom Line

Finansal okuryazarlıkta kaydedilen herhangi bir iyileşme, tüketiciler üzerinde ve onların borç tuzaklarından kaçınarak gelecek. Son zamanlardaki eğilimler, daha karmaşık finansal ürünleri ve seçenekleri çözmek zorunda kalırken emeklilik hesaplarındaki yatırım kararlarının yükünü daha çok yüklemeleri istendiği için tüketicilerin temel finansları anlamalarını zorunlu hale getirmektedir. Görevler kolay değildir, ancak daha iyi bir anlayış ve daha fazla bilgi yükü muazzam derecede hafifletebilir.