1980'lerde vergi iadelerinin elektronik olarak yapılmasını öncesi mükellefler, IRS'ye kağıt iadeleriyle gönderilmek zorunda kaldıktan sonra geri ödeme çeklerinin gelmesi için birkaç hafta veya ay beklemek zorunda kaldılar. Ancak modern teknoloji, mükelleflere kısa vadeli krediler yaparak milyarlarca doları bulan yeni bir endüstrinin büyümesine yol açtı. Baştan beri, geri ödeme beklenti kredileri (RAL) olarak bilinen bu uygulama birçok tüketici grubundan eleştirilere yöneldi ve nihayetinde düzenleyici kurumlar bu davayı takip ettiler. Bu sahtekâr krediler artık geçmişte olan bir şey ve iyi bir sebep.

Tarihi Geri Ödeme Tahmin Kredileri

Elektronik dosyalama yapılmaya başlandıktan sonra RAL'lar hazırlayıcılarla popüler ürünler haline geldi. RAL'lar hazırlama firmalarına müşterilere hızlı para kazandırmanın ve ardından geri ödemelerini doğrudan hazırlayıcıların banka hesaplarına yatırmanın bir yolunu sağladı. Tabii ki müşterilere açılan tutar geri ödeme miktarından önemli ölçüde daha azdı ve hazırlayıcılar bu düzenlemeden, bankaya değil de kendilerine gelen ilave ücretler alarak düzenli bir kâr elde ettiler. Vergi uzmanları, çalışan yoksullar tatil sonrasında nakit sıkıntısı çekildikleri ve mümkün olan en kısa sürede paraya ihtiyaç duydukları için bu krediler için ideal bir pazar sağladığını öğrendi. Dahası, genel eğitim eksikliği, çoğunluğunun genellikle koparıldıklarını anlamalarını engelledi. Kazanılan gelir kredisi (EIC) 1990'lı yıllarda düşük gelirli dosyalara daha fazla geri ödeme yapmak için genişletildiğinde bu hizmet daha cazip hale geldi. Sağlayıcılar, genellikle, vergi iadesi masraflarını doğrudan indirgenmiş geri ödemeden alarak, RAL'lerin kullanılmasına yönelik itirazını artırdı; böylece, müşterilerin cebinden bir şey ödemeden dosyalama işlemlerini çok daha kolay hale getirdi. Bu hizmeti kullanmayanların genellikle dosyalanması için ön ödeme yapması gerekiyordu. 2004 yılında 1 milyon doları aşkın bir sürede 12 milyonun üzerinde RAL ihraç edildi. 24 milyar dolara, 2009 yılı verileri de IRS'den elde edilen verilere göre bu hizmeti kullanan müşterilerin neredeyse% 90'ı düşük gelirli dosyalar, yaklaşık üçte ikisi EIC aldı.

RAL'larla İlgili Sorunlar

Başlarda RAL'lara Ulusal Tüketici Hukuk Merkezi (NCLC), devlet avukat generalleri ve hatta Federal Ticaret Komisyonu gibi tüketici savunucuları grupları saldırıya uğradı. 1976'da kendilerine karşı dava açtı. Bu muhalifler, bu kredilerin fahiş faiz oranlarını ve diğer ücretleri eleştirdi. Çoğu RAL, kredinin verildiği günden (genellikle iadenin yapıldığı günden sonraki gün) ve fiili geri ödemenin yapıldığı gün arasındaki süre boyunca gelişmiş olan fonlar üzerinde üç haneli faiz oranlarını talep etmiştir.Bu genellikle çok para iadesi olanlara, düşük gelirli dosyalayıcıların faturalarını ödemek ve ayakta kalmalarına şiddetle ihtiyaç duyulan dolar için birkaç yüz dolar tutarında olurdu. Cumhuriyet Bankası ve Güven, RAL'ları finanse eden son borç veren; 61 dolarlık bir ücret tahsil etmiştir. 22 $ ​​'lık bir maksimum avans 1 için, 2012 yılında 500 - yıllık bazda 149%' a çıktı. RAL limitini aşan herhangi bir geri ödeme tutarı için bir çek kesmek için ek bir 30 ABD doları ücret alındı. NCLC, 2008 yılında mükelleflerin borcunu ödeyen yaklaşık 465 milyon ABD doları tutarındaki EIC'nin bunun yerine REL'leri ödemek için kullanıldığını ve buna ek olarak 42 milyon dolar ek ücret alındığını tahmin etmiştir. Bu azalma, EIC alan her dosyalamanın 24'ünde etkilenmiştir.

Belki de bu kredilerin en büyük dezavantajı, IRS tarafından geri ödemeleri bekleyen yükümlülükleri yerine getirenler için geldi. Bu müşteriler daha sonra, geri ödeme yapılmaksızın tüm kredi tutarından sorumlu olurlar.

Daha İyi Alternatifler

RAL'ler ilk kez piyasaya sürüldüğünde, dosyalananlar genellikle geri ödemelerini almak için birkaç hafta veya birkaç ay beklemek zorunda kaldılar. Fakat IRS bin yılın başında tüm bilgilerini bilgisayarlara indirmeye başladığında vergi beyannamelerini çok daha hızlı bir şekilde işleyebildi. Elektronik olarak dosyalanan ve geri ödemelerini doğrudan mevduat ile dağıtılmayı tercih eden ya da ön ödemeli banka kartlarına veya banka kartlarına yüklemeyi seçen mükelleflerin çoğu yaklaşık beş ila 10 gün içinde geri ödeme almasını bekleyebilir ve bu zaman çerçevesi gelecekte küçülmeye devam edecektir . Bu artan verimlilik, RAL'lerin yüksek maliyetlerini haklı çıkarmayı zorlaştırdı. 2010'da IRS'in komiseri Doug Shulman, "Sanırım biricik mesai Amerikalıların finansal duruma düştüğü, bir veya iki hafta içinde geri ödemelerine erişmek için önemli bir ücret ödemelerinin talihsiz olduğunu belirtti. IRS'den almadan önce. "

Birçok hazırlayıcı ayrıca, fileler için ön ödeme yapmak yerine hazırlık ücretlerini kendi iadelerinden çıkarmalarını sağlayan seçenekler sunar. Bu servis için hala genellikle ek bir ücret talep ediliyor olsalar bile, maliyet, RAL'lar için ücretlendirildiklerinden yalnızca biridir. Jackson Hewitt gibi bazı firmalar, müşterilere geri ödemelerinin en azından bir kısmını daha erken elde etmenin bir yolu olarak bu kredilerin otomatik olarak ödenmediği halde, doğrudan kredi veya kredi hatları sunarak RAL'lara dönüşmeye yönelmiştir müşterilerin geri ödemelerini alması durumunda. Fakat özel sermaye şirketleri, bankacılık endüstrisi için geçerli olan düzenlemelerden özgür oldukları için, gelecekte belirli noktalarda RAL'ları finanse etmekle de ilgilenebilir ve açıkça onlardan önemli bir kâr elde edilebilir.

Düzenleyici Eylem

Sonun başında, IRS, vergi mükellefleri üzerinde borçlu göstergeleri yayınlayamayacağını açıkladığı 2010 yılındaki RAL'ler için geldi; bu, bir dosyanın geri ödemesine borçlu öğrenci kredileri veya diğer borçlar çocuk desteği. Müşterilere borç sağlayan bankalar, bir müşterinin bir RAL için uygun olup olmadığını belirlemek için RAL endüstrisine büyük bir darbe oldu.Çoğu banka, bu değişikliğin sonucunda RAL'leri sunmayı bıraktı ve 2012'den sonra tamamen ortadan kayboldu.

Bottom Line

Geri ödeme beklenti kredisinin ortadan kalkması, vergi hazırlama sektöründe önemli bir dönüm noktasına işaret ediyor. Daha önce bu kredilerin kendileri için ürettikleri gelirden yararlanan bir çok hazırlayıcı, diğer taraftan gelirlerin düşürülmesiyle baş etmesi gereken işsizlik durumuna düştü. Ancak, bu hizmeti seçen müşterilere, birkaç gün sonra da olsa daha büyük geri ödeme kontrolleri göreceksiniz. RAL'lara yönelik mevcut alternatifler hakkında daha fazla bilgi için vergi mükellefinize veya finansal danışmanınıza danışın.