Emeklilik için hazır olmak, uyanmayı 6: 00'da durdurmaya hazır olmaktan daha fazlasını gerektirir a. m. heyecan duymadığınız bir işte uzun saatler tutmak. Bu basit olsaydı çoğumuz 25 yaşında emekli olurdu. Emeklilik için gerçekten ne gerekiyor, bütçenizin sağlam bir kavranması, yaşam tasarrufunuz, dikkatli bir şekilde düşünülmüş bir yatırım ve harcama planınız, kontrolünüz altında olan borcunuz ve kendiniz için bir plan olduğunuz. günlerinizi nasıl geçireceğiniz konusunda heyecanlı. Bunu göz önünde bulundurarak, henüz emekli olmaya hazır olmayabileceğiniz on işaret var.

1. Tasarruf Edinmek İçin Mağlup Ediyorsun

Kaliforniya'nın Altadena kentinde Greene Financial Management'ın finansal danışmanı ve CEO'su olan Randall Greene, müşterilerinin emeklilik öncesi emeklilik öncesi gelirinin yaklaşık% 75'ini yaşamak için planladıklarını söylüyor. benzer bir yaşam tarzı sürdürmek için. % 75 oranı, artık bir emeklilik hesabına katkıda bulunmaktan, bir çocuğun kolej eğitimi için artık tasarruf etmediği ve giderek işe gidiş ve işyeri gardırop gibi işle ilgili masrafları bulunmaması gibi giderlerde düşüşü varsayan genel bir kuraldır.

Bununla birlikte, bu rakam emeklilik hesap çekimlerinizde ödeyeceğiniz verilere ve emekliliğinizi nasıl geçireceğinize bağlı olarak daha düşük veya daha yüksek olabilir.

"Birisi Avrupa'da dolaşmayı ve lüks yolculuklar almayı planlıyorsa, o kişinin hobileri arasında okuma ve bahçıvanlık içeren birinden daha fazla olması gerekir" diye belirtiyor Greene.

"Şimdi faturalarınızı ödemek için uğraşıyorsanız, halihazırda yaptıklarınızın sadece% 75'ini alırsanız faturalarınızı nasıl ödeyeceksiniz? " diyor. "Birçok insan yaşlandıkça daha az harcama eğiliminde iken, sağlık masrafları gibi emeklilik süresince diğer giderlerin artabileceğini de hesaba katmaları gerekiyor. “

3'ten büyük ->

2. Palitades Hudson Financial Group'un Portland, Ore. Ofisiyle sertifikalı bir finansal planlayıcı ve portföy yöneticisi olan David Walters "Çok miktarda borcunuz emekli olduğunuzda tasarruflarınızı ağır basacaktır" diyor. "Eğer mümkünse, kredi kartı ödemelerini ve araba kredilerini azaltın ya da ortadan kaldırın. Durumunuza bağlı olarak, ipotek borcunuzu ödemek veya küçülmek uzun vadede de yardımcı olabilir "diyor.

Emekli olduğunuzdan önce borcunuzu ödemek istediğinizden daha fazla çalışma anlamına gelebilir, ancak tüm bu aylık ödemelerin başınıza asılmamasından kaynaklanan rahatlık hissi için buna değer olacaktır. Borçtan kurtulmak, faiz ödemelerinden kurtulmanın uzun vadeli mali durumunu gerçek anlamda telafi edebileceği anlamına gelir. (Daha fazla okumak için,

İpotek Borcunun Emekli Olma Yöntemiyle na bakınız.) Buna göre, para koymak arasında bir seçimle karşı karşıyaysanız, paranızın en iyi nasıl kullanıldığını bilmek zor emeklilik hesabınıza yatırın ve yatırın ya da borcu ödeyin.(Daha fazla bilgi için

Invest veya Borç Azaltın, Sorunun olduğunu kontrol edin.) Piyasada kazanacağınız faiz oranına eşit veya daha yüksek olan herhangi bir kredi için - 6 % - borcunuzu ödeyerek, en iyi getiriyi elde edersiniz ve garantili bir para elde edersiniz. Vergi indirimli ipotek faizinde% 3 ödeme ile emeklilik için daha fazla tasarruf yapmak arasında bir tercih varsa, zayıf bir yatırım izniniz yoksa ikincisi muhtemelen daha akıllı seçenektir. 3. Binbaşı Giderleri Ele Geçirmedin mi?

Çatınızı değiştirme, araç yolunuzu tazeleme, tatil yurdu satın alma veya yeni bir araba satın alma gibi büyük, öngörülebilir giderleri gidermek için emekli olana kadar beklemek istemiyorsunuz, Pedro. Mass, Shrewsbury'deki Provo Financial Services'la finans danışmanı ve kiralık emeklilik planlama danışmanı olan M. Silva "Özellikle fonlar vergiye tabi hesaplardan çekildiğinde ve vergilerin her dolar için ödenmesi gerektiğinde, bu daha büyük harcamalar toplanabilir. "

" Müşterilerini emeklilikten önce büyük masraflarla mücadele etmeye teşvik ediyoruz, çünkü portföyleri üzerindeki etki önemli olabilir "diyor. Yeni bir çatıya (7,000 $), yeni bir araba yoluna (4,000 $) ve yeni bir arabaya (10,000 $ ve 300 $ ayda) ihtiyacınız olduğunu varsayalım. Silva,% 21 federal vergi meclisinde olduğunuz takdirde emeklilik hesabınızdan 28.000 ABD Doları tutarında vergi öncesi para çekme talimatı almak zorunda olduğunuz anlamına geliyor. Ardından ayda 300 dolarlık bir araba ödemesi, vergi öncesi dolar cinsinden 400 dolara mal olacak ve bu, aylık Sosyal Güvenlik gelirinizde önemli bir yığın oluşturabilir.

4. Sosyal Güvenceden Neler Getireceğinizi Bilmiyorsunuz

Harcamalarınızın çoğunu karşılamak için Sosyal Güvenlik'e güvenmeyebilirsiniz, ancak bunu da yoksaymamalısınız.

"Çoğu insan bir şeyler elde etmeyi umuyor, ancak ne olacağını henüz tahmin etmemiştir" diye belirtiyor Greene. "Sosyal Güvenlik Kurumu hesaplamanıza yardımcı olacak kullanışlı bir araç sunar. "

Walters, Sosyal Güvenlik için tam emeklilik yaşına ulaşmadıysanız - maksimum Sosyal Güvenlik aylık paranızı toplayabildiğiniz yaş - emekli olmayı ertelemek isteyebilirsiniz.

Sosyal Güvenlik'e 62 yaşında erken başladıysanız, aylık çekleriniz tam emeklilik yaşına gelene kadar beklemektense% 30 daha küçük olacaktır. Bu üç ya da dört ek yıl boyunca çalışmaya devam ederseniz, sadece beklemek için her ay daha büyük bir ödeme alacaksınız, ayrıca fayda hesaplamanıza daha fazla kazançlı yıl ekleyerek ödemenizi artırabilirsiniz. Tabii ki emeklilik için sincaplamak için birkaç yıl daha maaş çekineceksiniz. (

Emekliliğinizi Gecikmeli Mi? ) 5. Aylık bir Mali Planınız Olmaz

"Emekli olduğunuzda maaş çekleri gelmeyi bırakır, ancak faturalar görünmeye devam", diyor Walters. Dave, emekli olmadan aylık nakit akışınızı haritalamanız gerektiğini ekliyor.

Aylık nakit akışınızı planlamak, ne zaman Sosyal Güvenlik yardımlarını çizmeye başlayacağınıza ve ne kadar alacağınıza, ayrıca kişisel emeklilik hesaplarınızdan ne kadar çekileceğine ve hangi sırayla çekileceğine karar vermek demektir.Örneğin, geleneksel bir IRA ve bir Roth IRA'ya sahipseniz, geleneksel IRA çekimlerinizdeki vergiler ve gereken minimum dağıtımlar (RMD'ler) ve bunun vergilendirilmeyeceği Roth IRA çekimlerini nasıl etkilediğini düşünmek zorundasınızdır. RMD'ye tabi değildir. (

6 Önemli Emeklilik Planı RMD Kuralları .) 'da aylık bir plana sahip olmak da giderlerinizi sağlam bir şekilde kavramak anlamına gelir, Smith'in servet yönetiminden sorumlu genel başkan yardımcısı olan sertifikalı finansal planlama uzmanı Kevin Smith şunları söylüyor: , Mayer & Liddle, York, PA. İdeal olarak, kategori olarak özetlenen iki ila üç yıllık fiili harcama geçmişine sahip olmalısınız ve emeklilik esnasında nasıl değişebileceğini belirlemek için her kategoriyi analiz etmelisiniz. "Bazı masraflar yakında geri ödenebilecek borçlar gibi azalabilirken, diğerleri, örneğin sağlık masrafları, seyahat ve dinlenme masrafları gibi artışlar olabilir" diyor.

Olası masraflarınızın ne olacağını bilmek, ne kadar gelir elde ettiğinizi bilmek anlamına gelir. Her ay ne kadar gelire ihtiyacınız olduğunu öğrendikten sonra, yuva yumurtasının emekli olabilmeniz için yeterince büyük olup olmadığını, çalışmaya devam etmeniz mi, beklediğiniz emeklilik masraflarını düşürüp azaltmadığınızı mı değerlendirin.

6. Uzun Vadeli Finansal Planınız Olmuyor

"Önümüzdeki on yıllar boyunca tasarruflarınızın ne kadar süreceğini ve harcama seviyesini nasıl koruyacağınızı anlamalısınız" diyor Walters. "Hiç kimse ne kadar yaşayacaklarını bilmiyor ancak ömrünü uzatmanın ve uzun vadeli bakımın gittikçe artan maliyetinin portföyünün daha uzun süre dayanması ve bir zamanlar düşündüğünden daha fazla gergin olması gerekeceğini unutmayın. "

Her yıl portföyünüzden ne kadar çekilmeniz gerektiği konusunda tartışma var. Yatırımlarınızın getiri oranı yılda en az% 4 olduğu sürece emeklilik varlıklarınızın her yıl% 4'üne dokunabileceğini belirten% 4'lük bir kural var. Paranızın bu şekilde en az 30 yıl dayanması gerekir.

Smith, emeklilik yıllarının 30 yıl veya daha fazla sürmesini planlamanız gerektiğini söylüyor. "Aktüeryal istatistikler temelinde 65 yaşında emekli olan bir çift için en az% 92 oranında yaşayacak% 50 ihtimal var ve en az% 25 olasılık 97 yaşındayken hayatta kalma ihtimali var" dedi. Bazıları modern yatırım getirileri, kural 1994'te geliştirildiğinde olduğundan daha düşük olduğu için% 4'lük kural artık güvence altına alınmamıştır. Paranın zamanından önce tükenmesini önlemek için güvenli bir geri çekme oranı olan% 2.8 gibi daha düşük bir oran önermektedir .

Sağlık durumunuza, portföy kompozisyonunuza ve risk toleransınıza bağlı olarak, her yıl harcayacağınız varlıkların yüzde kaçı için bir plan hazırlamanız gerekir; bu, profesyonel bir finansal planlayıcıdan yardım almak anlamına gelebilir.

7. Enflasyon Hakkında Düşünmüyorsun

Enflasyon, günlük harcamalarını ve hayat tasarruflarının değerini etkileyecektir.

Smith, tarihsel normlara yakın olan bir deyimle% 3'lük bir enflasyon oranının, harcamalarınızın normal bir emeklilik dönemi içinde 25 yıldan daha kısa sürede iki katına çıkacağı anlamına gelir.Enflasyonun etkilerine bakmak en yaygın emeklilik planlama hatalarından biridir ve doğru şekilde hesaplanmazsa ciddi uzun vadeli etkilere sahip olabilir diyor.

Eskisinden çok daha uzun bir ömre sahip olduğundan, tasarruflarınızı kaybetme şansınızı azaltmak için paranızı enflasyonu takip etmek ya da enflasyona sığdırmak için dikkatli bir şekilde yönetmeniz gerekir. Hazine Enflasyon Muhafazalı Menkul Kıymetler (İMKB), sermayenizi enflasyon ile yeteri kadar ilgilenerek koruyacak ve hükümet tarafından desteklendiğinden dolayı son derece güvenli addedilmektedir.

Eğer enflasyonu aşan yatırım getirileri kazanmak isterseniz, stoklara bakın. % 8'lik bir yıllık getirinin,% 3'lük enflasyon sonrasında gerçekten yalnızca% 5 yıllık bir getiri olduğunu unutmayın. Çoğu yuva yumurtasını CD'ler ve para piyasası fonları gibi nakit ve nakit eşdeğerde tutmaktan kaçının. Faiz oranları çok düşük olduğundan para kaybedersiniz. Kısa vadede fark edemezsiniz, ancak uzun vadede, beklediğinizden daha çabuk paranız kaldırabilir. (

Emeklilik ve Enflasyon

'da 8) Portföyünüzü Rebalandırmadınız "Birçok kişi, yatırım yapmak için pasif bir yaklaşım sergiliyor. Onlar kurduk ve unuttular, "diyor Greene. Ancak yaşlandıkça, portföyünüzü uygun risk seviyesine göre ayarlamak anahtardır.

"Greene, gençken, portföyünüzü birikim modunda tutmayı göze alabilir; zira portföyünüzün aldığı isabetleri telafi edecek zamanınız var" diye belirtiyor Greene. "Emekliliğe yaklaştıkça, gelir yaratma ve varlık korumaya odaklanan bir stratejiye sahip olmak isteyeceksiniz. "

Emekli olanların portföylerini nasıl yönetmeleri gerektiği konusunda kabul edilen bilgelik, çeşitlendirmek, sermayeyi korumak, gelir elde etmek ve riski kullanmaktan ibarettir. Tahvil, hisse senetleri, sağlık hizmetleri, teknoloji vb. Çeşitli yatırım türleri ve varlık sınıflarında çeşitlilik kazandırmak, bir alet veya varlık sınıfı başkası olmadığında iyi performans gösterebileceğinden piyasa düştüğünde portföyünüzün değerini korumaya yardımcı olur. Sermaye korunumu, çok değişken olmayan yatırımları seçmek demektir, bu nedenle portföy değeriniz çılgınca dalgalanma göstermez. İyi performans gösteren uzun süren sicili olan büyük, kurulu şirketlerin hisse senetlerindeki temettüler (veya bir endeks fonu veya bu tür şirketlerden oluşan borsa yatırım fonunun temettüleri) güvenilir bir gelir akışı sağlayabilir. Ve çeşitlendirilmişseniz ve uçucu yatırımlardan uzak duruyorsanız, o zaman riskten kaçınma hedefine bakmışsınız demektir. (Daha fazla bilgi için

Portföyünüzü Parça Üzerinde Kalmaya Raf Derecelendirin

.) 9. Emeklilik Endişeleriniz "Portföyünüz en üst düzeyde olsa bile, zihinsel olarak çalışma hayatınızı bırakmaya hazır olmayabilirsiniz" diyor Walters. "Çalışmak çok fazla enerji gerektirir ve bazı insanlar önümüzdeki aylarca ve yıllarca yapılandırılmamış bir zaman düşünmek için heyecanlı olmaktan endişeli olabilirler. "

Bu ses sizin gibi görünüyorsa," ikinci hareket "girişiminde bulunmayı, yarı zamanlı çalışmayı veya önem verdiğiniz bir kuruluş için gönüllü olmayı düşünün, Walters diyor."Ancak bir plan yapmadan emekli olursanız, sıkıntıyla mücadele etmek ve tasarruflarınızdan planladığınızdan daha hızlı bir şekilde geçmek için gayret gösterebilirsiniz. "(İlgili okumak için,

Emekli Olurken Kendi İşini Niçin Başlatın?

.) 10. İşinizi Seviyorsunuz Sosyal Güvenlik'in tam emeklilik yaşı tanımına ulaştığınızdan emekli olmanız gerektiğini söyleyen hiçbir şey yok. Sadece hala 85 yaşında çalışıyor ve emekli olma planları bulunmayan Warren Buffett'e bak. Yapıyor çünkü hisse senetlerini toplamayı çok seviyor - 76 dolarlık kısmını doldurmak değil. 1 milyar net değer.

"Her sabah uyandığınızda ve işinizle ilgili heyecanlı her gece uyuyorsanız ve yaşamak için ne yaparsanız, muhtemelen emekli olmaya hazır değilsiniz ve tamam" diyor Greene. "Hayatınızı devam ettirmeye ve her dakikasından zevk almaya devam edin. "

Çalışmanın finansal ötesinde faydaları vardır. Beğendiğin bir iş zihnine girer, sosyal etkileşim sunar, günün amacını verir ve bir başarı duygusu yaratır. Bütün bu şeyler, yaşlandıkça sağlıklı ve mutlu kalmanıza yardımcı olabilir. Ayrıca, işvereninizin sağlık planında kalabilir ve muhtemelen Medicare'den daha iyi kapsama alanı elde edebilirsiniz.

Bottom Line

"Emekli olduğunuzun birincil işareti," Emekli olmaya elverişli miyim? "Sorusuna cevap veremediğiniz zamandır. "Smith diyor. "Emeklilik, geniş bir hazırlık ve planlama gerektiren önemli bir yaşam geçişidir. Greene, "Tam olarak hazır olmadığınızı keşfederseniz, borçunuzu ödemekte size yardımcı olacak bir mali plan oluşturmak için finansal danışmanla oturarak soruna hitap edebilir, ne kadar gelir gerektiğini öğrenebilirsiniz" dedi. Emeklilik sırasında ve portföyünüzü düzgün bir şekilde yeniden dengeleyin. (Daha fazla bilgi için bkz.

Emeklilik Öncesi Kontrolü