İdeal bir dünyada ilk maaş kontrolümüzü alan ilk işimizden itibaren emeklilik tasarruf hesaplarına katkıda bulunmaya başlayacağız. Azalan sosyal güvenlik yardımlarının dedikodusu ile artık emeklilikte bu fon biçimine güvenemezsiniz. Mali belirsizliğin bu zamanında, oluşum yılları boyunca sizi vazgeçirecek ya da koparabilen birçok mali karar vardır. Aşağıda, emeklilikte yapabileceğiniz en kötü on finansal karar bulunmaktadır.
Belirli bir yaşta emekli olduğunuzu varsayıyoruz
Emeklilik yaşınızı etkileyebilecek birçok faktör var, bunlardan bazıları sizin kontrolünüzde değildir. Talihsiz bir işten çıkarma, erken emeklilik veya sağlık konularının görülmemesi, beklenenden erken emekli olmanıza neden olabilir. Her şeyi düzene koymak için son bir kaç yıldır tasarruf etmek istiyorsanız, zorlu bir iş piyasasında gelir yetersizliği ile karşılaşabilirsiniz. Bu nedenle, mümkün olan en kısa zamanda emeklilik planlamaya başlamanız kesinlikle şarttır. Öte yandan, 62 ya da 65'e ulaşmanızın otomatik olarak emekli olmanız gerektiği anlamına gelmez. Nakit akış analizi yapmak için zaman ayırın ve ne zaman rahatça emekli olabileceğinizi belirlemek için bir finansal planlayıcıyla konuşun.
Profesyonel Olmak yerine Arkadaş ve Aile Önerisine Dayalı Olanlar.
Herkesin kendini beğenmiş bir finansal dehanın arkadaşı veya aile üyesi vardır. Tasarruf için harika ipuçları bile verebilirler, ancak yine de finansmanızı doğrudan değerlendirebilen bir profesyonelle oturmanız en iyisidir. Arkadaşınız kendi emekliliğinde büyük bir iş başardı, ancak bu, sizin özel ihtiyaçlarınızı anladığı anlamına gelmez. En kötü senaryoda, senden daha az şey biliyor ve emekliliğiniz Güney Amerika pancarı çiftliklerinin gurur sahibi olarak başlıyor.
Mali plancı ya da emeklilik uzmanıyla oturmak için zengin olmanıza gerek yok. Daha önce emeklilik planı oluşturmaya başlayınca, gelecekte ne kadar kolay idare edilecek olursa. Gelir ve tasarruflarınızın bir bütününü tutarlı bir plana entegre edebilen bir profesyonelin değeri açıklanamaz.
Sosyal Güveni Çok Erken Başlatmak
Birçok kişi, 62 yaşını doldurduklarında sosyal güvenlik kazanımlarını toplamaya ve ilk önce uygun olmaya başlamayı istiyor. Pek çok insan farkında değilsiniz, aldığınız menfaatlerin, yardım almaya başladığınız yaşta ölçekli olması. Toplama başlamak için ne kadar beklerseniz, ilk yıllık geliriniz o kadar yüksek olur. 70 yaşında (yardımlar artık artmadığında) toplamaya başladığınızda alınan ödemeler 62 yaşından başlarsanız alacağınız ödemelerin neredeyse iki katı kadardır.
Sosyal Güvenlik yardımları diğer emeklilik seçenekleri karşısında birçok avantaj sunar ve büyük özen gösterilmelidir. dönüşü en üst düzeye çıkarmak için.Ödemeler enflasyona göre ayarlanır, borsa etkilenmez, gelir vergisi çok az veya hiç vergilendirilmez ve ölüme tabi eşinize geçebilir. Dikkatli mali planlama, yardımların başlangıcını ertelemenize ve çok güvenli ve ömür boyu bir ödemenin getirilerini elde etmenize izin verebilir.
Vergi Sonuçlarına Bakmak
Bir IRA başlatmanın başlıca faydalarından biri, doğru bir şekilde geri çekildiğinde kazançların vergiden muaftır. Paranın çok erken veya çok geç kaldırılmasıyla ilişkili cezaları anlamıyorsanız, emekliliğinizi ciddi şekilde etkileyebilecek muazzam vergi cezalarını kendiniz karşılayabilirsiniz. Neredeyse tüm emeklilik seçenekleri, yanlış zamanda para çekme ücretleriyle ilgili çok özel kurallara sahiptir. Vergilendirilebilir ve verasetmeyen hesaplar arasında dağılmış durumdaysanız, daha yüksek bir ayraç girerek ağır bir vergi isabetinden kaçınmak için bazılarını veriniz. Bu, maddi imkânınızı profesyonel bir emeklilik uzmanıyla planlamanızın bir başka nedeni.
Emekli Planınızı Güncellenmemek
Emeklilik yaşamak, terk etme zamanının geldiği anlamına gelmez. Birçok emekli, düşük riskli bonolar lehine, yüksek riskli hisse senetlerini portföylerinden dağıtırken hata yapıyor. Sorun, tahvillerin yirmi yılı aşkın bir süre için bir emeklilik geliri sağlamak için gereken uzun vadeli potansiyeli sağlamamasıdır. CD'ler ve yıllık ödemeler garantili gelir akışları sağlayabilir, ancak güvenlik için ticaret hacminizi arttırırsınız. Hisse senetleri üzerinde ağır olan bir varlık tahsisini korumaktan korkmayın.
Dağılımı Anlama Yapma Hatası
Emeklilik hesaplarınızdan ne zaman ve nasıl çıkarıp transfer yapılacağını ve kişisel hesaplara nasıl transfer edileceğini anlamak için zaman ayırın. Başlangıçta, parayı taşımanız gerekiyorsa, gelir vergisine tabi olmayan fonları taşımak en iyisidir, böylece vergi cezalarından kaçınabilirsiniz. 401 (k) 'dan erken çekilmek veya yanlışlıkla yeni bir plana girmek% 20 vergi cezalarına çarptırılabilir. Hayatınızın önümüzdeki 20 yılını basit bir hata veya yanlış okumaya bırakmayın. Dağıtım stratejinizin amacı emeklilik öncesi hesaplardan emeklilik gelirinizi sağlayacak emeklilik sonrası hesaplara dönüştürmektir. Dağıtım stratejinizi hazırlamak için bir finansal planlayıcı ile oturmanız şiddetle tavsiye edilir.
Gelecekteki Sağlık Harcamalarını Küçümseyerek
Göz önünde bulundurulması gereken ilk bilinmeyen şey hayatınızın potansiyel uzunluğudur. 65 yaşındayken emekli olan ve 90 yaşına kadar yaşarsanız, bu 25 yıllık gelir ve harcamaların hesabınız olması gerekir. Medicare ve Medicaid yardımcı olabilir, ancak kapsadıkları pek çok şey vardır. Kendi net değerinize göre kendinizi uygun bulamazsınız. Bu potansiyel maliyetleri azaltmanın en iyi yolu, yaşlandıkça aktif ve sağlıklı kalmanızdır. 60'lı yıllarınızda koruyucu egzersiz, 80'li yaşların için büyük bir yatırım. Emekliliğe ulaşmak için çok uğraş verdiniz ve tadını çıkarma yeteneğinize yatırım yapmalısınız. Kendiniz veya eşiniz için ciddi bir hastalık, tasarruflarınızı muhtemelen yok edebilir. Fidelity, 65 yaşındaki bir çiftin emeklilik süresince tıbbi harcamalarda 220, 000 dolar ödemeyeceğini tahmin ediyor.
Riskinizi Farklılaştırmak Başarısız Oldu
Kişisel tasarrufları ve Sosyal Güvenlik'den fayda sağladığına inanan bir çok kişi emeklilikleri için yeterli olacaktır. 401k veya IRA'nın eklenmesi sizi güzel bir şekilde destekleyebilir, ancak gelirinizle daha fazlasını yapabilirsiniz. Kendinizi piyasaya karşı korumak ve güçlü getiri potansiyelini sağlamak için yatırımlarınızı bir dizi riske yayın. Burada profesyonel bir danışman, düşük riskli tahviller, CD'ler ve yıllık ödemelerin yanı sıra yüksek riskli hisse senetleri karışımıyla bir portföy yaratmak için portföy dağılımınızı yapılandırmaya yardımcı olabilir.
Çok Fazla Borçla Emeklilik
Emekliliğe yaklaşırken yüksek faizli kredi kartlarını ödemeyi en önemli öncelik haline getirmelisiniz. Emekliliğe tamamen borçsuz başlamak mümkün olmayabilir, ancak yüksek faiz hesaplarındaki faiz ödemeleri tasarruflarınızdan uzaklaşacaktır. Sağlığınız iyi durumda ve birkaç yıl daha çalışmaya muktedir ise, emekliliğinizi ertelemek bu borcun ortadan kaldırılması için nefes alma odasını sağlayabilir. Hiç kimse emekliliğini emeklilik öncesi harcamaları ödememek için harcamak istemez.
Yaşam Bozukluğunu Azaltmayı Reddetme
Tasarruf düzeyine bağlı olarak emekliler, yaşam gelirlerini% 25 veya daha fazla azaltmayı beklemelidir. Birçok kişi hemen tatil yapmaya ya da büyük bir alışveriş yapmak için caziptir ancak bu kararlar gelecekteki tasarruflar üzerinde kalıcı bir etkiye sahip olabilir. Bir emeklinin hitap edebileceği iki ana alan evleri ve araçlarıdır. Daha küçük bir eve veya daha pahalı bir bölgeye taşınmak masraflarınızdan büyük miktarda alabilir. Aile filosunu tek bir araca indirgemek veya daha yakıt tasarruflu bir araç elde etmek aynı zamanda daha fazla geliri de ortadan kaldıracaktır. Bu emekliliğin izin verdiği boş zaman için yaptığınız tradeoff'tır.