İş yerinde hala gençken, finansal dergiler periyodik olarak emekli maaşına ne zaman yettiğini hesaplamak için çalışma kağıtları yayınladılar. İlk bilgisayarımızı aldığımızda süreç daha da kolaylaştı. Microsoft Money gibi programlar, kişisel verilerinizi girdiğiniz bir emeklilik planlayıcı sekmesine sahipti ve program sizin için hesaplamalar yapıyordu.

Finansal planlamacılar yıllardır dört temel rakamı muhafazakâr tahminler olarak kabul ettiler:

• Portföyünüzde geri ödeme:% 6
• Enflasyon:% 2
• Paranızın sürmesi gereken yaş: 120 yaşında
• Borsada yatırım yapmak için portföyünüzün yüzdesi : Emekli yaşınızdan 100 çıkarılınca

Bir süre çalışmayı bıraktıysanız, hayatınızın geri kalanında yuva yumurta ve artı emeklilik maaşınızı yaşayabilirsiniz. Bilgisayar programı, paranızın 120 doğum gününe kadar veya daha uzun süre kaldığını söylediğinde, evdeydiniz demektir. Bilgilerimi ilk taktığımda derhal emekli olabileceğimi söyledi - 72 yaşımdan önce öldüğüm sürece. O zamana kadar emeklilik için para harcamaya başladık.

Listedeki son sayı muhafazakâr bir yatırım formülünün bir parçasıydı. 65 yaşındayken emekli olduysanız, yuva yumurtasının% 65'i CD'ye ve yüksek kaliteli tahvillere girmiş ve% 6 oranında bir getiri elde edilmiştir. Diğer% 35 pazara girdi. Formül, emeklilik ilk birkaç yıl için iyi çalıştı.

İlk TARP tasarısının onaylandığı 2008 yılı sonbaharında hepsi patladı. Bankalar yeni kazandıkları paraları alıp borçlarını ödediler ve CD'lerini çağırdılar. O zamanlardaki CD'lerimiz, ortalama olarak, genel emeklilik planımıza paralel olarak% 6 oranında bir getiri sağlamıştır. Bugün, beş yıllık bir CD için en iyi oran yaklaşık% 1.8'dir.

Eski paradigmayı takip ettik ve portföyümüzün% 65'ini bu geleneksel güvenli yatırımlarda tutsaydık, portföyümüzün bu kısmından elde edilen gelir% 80 oranında düşmüş olurdu. Dahası, faiz oranları belirginleşmiyor. Federal Reserve, önümüzdeki yıllarda faiz oranlarını düşük tutmayı planladığını açıkça belirtti.

Düşük faiz yükü enflasyonla daha da kötüleşir. % 2'lik bir enflasyon oranı planlamak artık işe yaramaz. Açıkçası, federal hükümet bize enflasyon hakkında yalan söylüyor ve bu da daha önce değindiğim bir konudur. Gölge Hükümet İstatistikleri, 1990'lı yıllardan bugünkü mevcut enflasyon oranını% 6'nın biraz altına düşürüyor. En son yapılan enflasyon anketine 3, 000 yanıtla% 34 enflasyonun% 6 -% 8 olduğuna inandı.

Bu rakamların yüksek olduğunu düşünebilirsiniz, ancak hükümetin düşündüğümüzden daha gerçeğe daha yakın olduğunu, üzgün 1'e dayanarak 1.Bu yıl alınan Sosyal Güvenlik çeklerimizi% 7 arttırıyoruz. % 2 enflasyon planlamak için gidiyoruz, ayrıca ev satmak ve çocuğunuzun konuk odasına hareket ettirmek planlamanız gerekir, çünkü o planın sizi alacağı yer budur.

Özet olarak, 2008 yılından beri emeklilik planlaması için getiri ve enflasyon tahminleri tersine döndü. Geleneksel olarak güvenli yatırımlardaki getiriler% 2'nin altında iken, kime inandığımız kime (şüpheniz olduğunda, kredi kartı ekstrelerini kontrol et) bağlı olarak enflasyon% 6'ya çok daha yakın.

Ama açıkçası, dördüncü rakam - "100 yaşınız eksi" - çok emekli çocuğun çok çabuk tükenmesini garanti edecek. Enflasyona ayak uyduramayan yatırımlarda portföyünüzün büyük bir kısmının piyasanın dışında tutulması saçmalıktır. Dikkatli değilsek, altın yıllarımız hızla fakirlik kabusuna dönüşebilir.

Hala mantıklı olan tek sayı, paranızın sürmesi gereken - 120 yaşında - yaş olduğudur. Yaşam beklentileri arttıkça, uzun ömür planlamak giderek daha da önem kazanmaktadır. Ama 119'da koşarsan, cehenneme kadar.

Yeni Emeklilik Paradigması Altında Gülme

Ne yazık ki, yeni emeklilik paradigması tanımlamak daha karmaşık ve zor. Portföyünüzdeki getiriyle başlayalım.

Hükümet yıldırım hızında para basıyor. Enflasyon oranı artıyor ve emeklilik için yeterli getiri oranını "enflasyonla yetinmek ve Sosyal Güvenceyi tamamlamak için gelir sağlamak için yeterli" olarak tanımlanan en iyi hareketli bir hedef haline getiriyor. Aksi takdirde, her geçen gün daha fakirleşeceksin ve nihayetinde yuva yumurtası yok olacak.

Enflasyon nasıl? Enflasyon tahminlerini 10 yıl önce okuyun. Neredeyse herkes yaklaşık% 2 olacağını söyledi. Şahsen ben psişik değilim; Tahminim yok, sadece sağduyu öneri: Dikkat yanındaki hat. Eğer planladığınızdan biraz daha fazla kazansanız, bu kötü bir şey değildir. Enflasyon tahmini üzerinde durun, Çalışma İstatistikleri Bürosu (BLS) dışındaki kaynakları göz önünde bulundurun ve gerektiğinde ayarlayın.

Peki ya "yaşınızdan yaklaşık 100 eksi"? En meraklı emekliler, geleneksel olarak güvenli, yüksek faizli yatırımların binadan çıktığını ve geri dönmeyeceklerini kabul ediyor. Hayatta kalabilmek için her şeyden önce olmalıyız.

Fakat "hepsi bir arada" ile, borsada bir şey ifade etmiyorum. Tüm yuva yumurtalarını bir emeklilik ya da herhangi bir başka yatırımda harcamanızı tavsiye etmemden daha fazla tavsiye etmemeliydim. "Bütün yumurtalarınızı tek bir sepete koymayın" ünlü bir atasözüdür.

"Hepsi birarada" olarak, emeklilik hedeflerinize erişmek için halen hangi opsiyonların mevcut olduğunun öğrenilmesi ve anlaşılması için tam taahhüt demektir. Bu, diğer, daha geleneksel yatırımlara ek olarak, yıllık ya da ters ipotek gibi seçenekleri de içerebilir.

Ve biz çeşitlendirme için hepimiz olmalıyız. Çalışmamayı bıraktığımızda yuva yumurtamızı kaybetme riskini üstlenemeyiz. Bu, emniyet, verim, büyüme ve enflasyon koruması sağlayan birçok fırsat aramak demektir.

İşi bitiren tek araç yok. Her biri, kendi benzersiz şekilde mali sağlığınıza katkıda bulunan bir kombinasyon gerektirir. Kâr payı veren hisse senetleri iyi bir örnektir. Eğer% 3'lük bir temettü ödeyen bir hisse senetine sahipseniz, enflasyonun gerçek oranı olduğuna inandığım şeyi dayak yemez. Bu hisse senedi temettü karşılığında% 6 değer kazanırsa, başkanınıza dokunmadan Sosyal Güvenlik çeklerinizi takviye etmek için enflasyon vuruşu ve bazıları kalmıştır.

Hareketli Hedefe Ulaşmak

Emeklilik başlığının her iki tarafındaki millet değişmiş bir dünyaya uyum sağlamalıdır. Hareketli bir hedef vurmaya çalışıyoruz, ancak yapılabilir. Yolda kalmak için yeni kriterleri gözden geçirelim:

1. Portföyümüzün, enflasyonu yenmek ve ek gelir sağlamak için yeterli bir hızda büyümesi gerekiyor.
2. Enflasyonu düzenli olarak izlemeliyiz. BLS'in resmi oranını bir miktar tuz ile alın ve alternatif oranları düşünün. Yalnızca kişisel enflasyon oranınızı biliyorsunuz, bu nedenle maliyetlerinizi yıldan yıla izleyin ve sağlık bakımı gibi sektörlerde artış planlayın. Portföyünüzün bir kısmının, değerli metaller gibi enflasyona ayak uyduran bir geçmişe sahip olduğu yatırımlarda tahsis edildiğinden emin olun.
3. Uzun ömürlü olmasını planlayın. 120 yıl hala iyi bir kural.
4. Şu anda, CD'lere, TIPS'lere veya sabit getirili diğer yatırımlara sahip olmak için hiçbir neden görmüyorum. Onların berbat oranları portföyünüzü yok edecektir. Bu, hedefinize ulaşmak için portföyünüzün% 100'ünü terk eder. Hedefler hareket ediyorsa, onlarla hareket edebilmeliyiz.

Olumlu bir not, iyi bir yuva yumurtası biriktiren çok sayıda insanı tanıyorum. Asla değişmeyecek bir eski moda kural, sıkı çalışmak ve akıllıca çalışmaktır. Büyük bir emeklilik portföyü kurma konusunda beceri ve öngörülere sahip olan insanlar bunu nasıl sürdürebileceklerini öğrenmek için gerekli niteliklere sahiptir. Bu sadece yeni bir beceri seti öğrenmenin bir meselesidir.

Eski Mission Impossible televizyon dizisinin hattını hatırlatıyorum: "Bu sizin göreviniz, kabul etmeyi seçerseniz." Ancak, bebek boomers ve emekliler, hiçbir seçeneğiniz var. Kabul etmeliyiz. Şimdi işe başlama zamanı.

Başlamamıza yardımcı olmak için önde gelen uzmanları bir araya getirerek karşı karşıya olduğumuz sorunları keşfetmeye ve halihazırda emeklilik veya emeklilik haliniz kalmadığına bakılmaksızın yerine getirebileceğiniz gerçek çözümleri sunmaya davet ediyorum. .

Bu uzmanlar, daha önce ABC'nin 20/20 ve şimdi Fox Business Network'ün Stossel , ABD Genel Sekreteri David Walker ve Amerikan Başkanı Jeff White ile ortaklaşa çalışan John Stossel'i içeriyor. Finansal Grup. Tartışma Casey Research'in kendi David Galland tarafından denetlenecek.

Çevrimiçi etkinliğe Amerika'nın Kırılmış Promise: Yaşayan Bir Emekli İçin Stratejiler adı verilmiş ve 5 Eylül Perşembe 999'dan 999'a kadar perşembe olarak başlıyor. Tepki çok zor, bu nedenle bir nokta ayırmak isterseniz, daha fazla bilgi edinmek için buraya tıklayın. ^{Dennis Miller, emekliliğini düşük getiri sağlayan, çalkantılı bir yatırım ortamında kaydetmek ve okuyuculara emeklilik maliyelerini yeniden yoluna koymak için uygulanabilir fikirler sunmak için kendi yolculuğunu yazan "Retirement Reboot" adlı kitabın yazarıdır.Günümüz emeklilerinin karşı karşıya kaldığı mali güçlüklerle baş etmek için ülkenin en büyük yatırım yöneticileri, yazarları ve analistlerinden bazıları ile birlikte çalışıyor. Casey Research'teki analistlerle birlikte çalışan Dennis, kârlı bir emeklilik portföyünü nasıl hazırlayacağınıza ve bakım yapacağınıza ilişkin uygulanabilir önerilerle birlikte emekli olan ve kısa bir süre sonra emekliye ayrılanları sağlayan bir bülten olan "Miller's Money Forever" i yarattı. 2008 yılında emekli olmadan önce Dennis başarılı bir danışmanlık şirketi yaptı ve satış yönetimi ile ilgili birkaç kitap yazdı. Ayrıca, Amerikan Yönetim Derneğine düzenli olarak katkıda bulunmuş ve 40 yıldır aktif bir uluslararası öğretim görevlisi olarak çalışıyordu.} millersmoney'de Dennis'in sütunlarından ve en yeni özel araştırma raporlarından daha fazlasını bulun. com
ya da dennis @ millersmoney ile iletişime geçin.