Çalışmayı bıraktıktan sonra mutlu yaşamak için yeterli paranız olduğundan emin olmak için bir emeklilik planına sahip olmanız gerekir. Herhangi planının temel unsurları şunlardır: bütün varlıkların izini tutmak (ve gelir kaynakları Sosyal Güvenlik faydaları nasıl etkileyebileceğini anlamak), Tasarruflarınızı çeşitlendirmek, katkılarınızı maksimize ve en yapar emeklilik sonrası dağılımlar için bir program yapmak Her hesabın kazanç potansiyeline sahiptir.

maksimize tarihinden

“Bu zaman emeklilik için planlama hesapları veya 'kova' birden çok türde olması çok önemlidir,” Michael Windle, Plymouth C. Curtis Finansal Grubu'nda mali müşavir diyor Mich. "Hem vergiye tabi hem de vergiden muaf hesaplardan gelir elde edebilmek, yalnızca en düşük miktarda vergi ödemenize yardımcı olmanın yanı sıra, emekliliğinizi en son hale getirebilir! "

Kişisel ya da işveren sponsorluğundaki emeklilik tasarruf planınıza katkılarınızı en üst düzeye çıkararak başlayın. 401 (k) ya da diğer nitelikli bir plana katılıyorsanız, makul olarak her maaş kontrolünden makbul olarak ertelemeyi unutmayın. İşvereniniz eşleşen bir katkı sunuyorsa, işvereninizin eşleşmesinin değerini en üst düzeye çıkaracak katkılar yapmaya çalışın. Örneğin, işvereniniz yıllık maaşınızın% 6'sına denk geliyorsa, paranızın karşılığını almak için her maaş kontrolünün en az% 6'sını ertelemeyi deneyin.

"Horizons Servet Yönetimi, Inc.'in başkanı David S. Hunter, CFP®, şirketinizin 401 (k) ile eşleşmesini tamamlayana kadar başka hiçbir yerde tasarruf etmeyin" diyor Greenville, SC "Katkınıza% 100 oranında geri dönüş almadıysanız, 'geri adım atmak' benzer. Eğer 50 yaş üzerinde ise “

2016 için, bir 401 (k) planı maksimum yıllık çalışan katkısı $ 53, 000, işveren maç da dahil olmak üzere toplam maksimum katkı limitli 18 $, 000, vardır katkıda bulunur musun Toplam katkı limiti 59.000 $ olan her yıl ek bir 6,000 $. (Ek görüşler için bkz. Nasıl Eşzamanlı Çalışmalar .)

3'ten büyük ->

Tek bir emeklilik hesabı (IRA) Eğer 50 yaş ve üzeri bile, yıllık katkı limiti yılda 5 $, 500, veya $ 6, 500 varsa

Wealth yayıldı

Çoğu uzun vadeli işveren bir miktar emeklilik tasarruf planı sunarken, buna mecbur değilseniz yalnızca bu programlara güvenmeyin. Zaten bir IRA'ya sahip değilseniz, her yıl kaydettiğiniz paranın miktarını artırabilmeniz için işveren sponsorluğundaki hesabınıza ek olarak açmayı düşünün. Eğer bir 401 (k) ve bir IRA varsa 50 yaş ve üzeri iseniz, 500'ü 2016 yılında $ 23, 500 yıllık maksimum katkı veya 30 $ olabilir

Vergi yükü çok yüksek değilse, düşünün 59½ yaşından sonra çekim yaptığınızda katkılarınızdan vergiden muaf kazançlardan yararlanmak için bir Roth IRA'ya başvurmak. " " Tüm emeklilik yumurtalarını vergi öncesi sepet içine koymamaya özen gösterin, çünkü bir kereliğine daha yüksek bir vergi matrahına kendiniz yerleştirebilirsiniz "(Daha fazla bilgi için,

Roth IRAs .) emekli olursunuz, "diyor Windle. "Tüm varlıklarınız vergi öncesi bir hesapta bulunuyorsa emekli olduğunuzda ve bu parayı gelir olarak almanız gerektiğinde, her kuruş büyümesine ve

koyduğunuz her şeyde vergi ödemesi gerekecek demektir. MD, Rockville'deki Blue Ocean Global Wealth CEO'su Marguerita Cheng, "Vergi çeşitlendirmesi yatırım çeşitliliği kadar önemli" dedi. "Vergiye tabi, vergi ertelenmiş ve vergi içermeyen varlıklara sahip olmak çok yararlı. "

Eğer hem 401 (k) hem de bir IRA tutarsanız, her ikisine de katkıda bulunmak için elinizden geleni yapın. Önce iş verenin eşleştirmesinden yararlanmak için işveren tarafından desteklenen planlara yaptığınız katkıyı maksimize etmeye odaklanın.

Varlıklarınızı Bilinir

İşvereninizin sunduğu plan türüne bağlı olarak, kendi kendine yönetilen bir plan ya da katkılarınızın planın hedeflerine uygun olarak otomatik olarak yatırım yaptığı bir plan seçebilirsiniz. Her iki durumda da, kendinize ait olan farklı yatırım seçenekleri ve her bir seçenekle ilişkili masraflar hakkında kendinizi eğitin. Birçok 401 (k) planı ağır idari ücretler taşır veya yalnızca yüksek ücret oranlarına sahip yatırım fonu yatırımlarına erişim sağlar. Kendi hesabınızı takip edin ve seçeneklerinizi tam olarak anladığınızdan emin olun, böylece gereksiz harcamaları kaybetmemek için (bkz. 401 (k) Plan Ücretleri Çok Yüksek Nasıl Bilinir?).

Ayrıca emeklilikte size sağlanacak Sosyal Güvenlik avantajlarını (daha fazla bilgi için Sosyal Güvenlik Yardımlarının Türleri bölümüne bakın) yanı sıra emeklilik hesaplarından almanız muhtemel diğer gelirleri de takip edin veya emekli. Geliriniz, Medicare için ne kadar ödeme yapacağınızı etkileyebilir ( Medicare Kılavuzuna Yüksek Net Değer açıklanmaktadır) ve Sosyal Güvenlik yardımlarınızdan vergilendirilmiş olup olmadığınızdan emeklilik planlarken tüm çeşitli gelir kaynaklarınızı etkileyebilir .

Bir Zamanlama Yapın

Alın karanlık yıllarınıza iyi bakmayı düşündüğünüz halde, çoğu emeklilik tasarruf planının minimum dağıtım gereksinimlerini içerdiğini ve belirli bir yaşla para çekmeyi ihmal eden katılımcılara ağır cezalar verebileceğini unutmayın. Roth IRA'lar sıklıkla böyle gerekleri taşımazlar, ki bu da Roth hesaplarının bir diğer yararıdır. Bununla birlikte, çoğu diğer planlar 70½ yaşta gerekli minimum dağılımın (RMD) yaşını belirlemektedir. Benzer şekilde, Sosyal Güvenlik yardımlarını 70 yaşına kadar almaya başlamanız gerekir.

Emeklilik geliriniz için birden çok kaynağa sahipseniz, her bir hesaptan ne zaman para çekme işlemine ne zaman başlayacağınız konusunda bir zamanlama yapın. Örneğin, bir Roth IRA'ya sahipseniz, RMD gereklerini taşıyan hesaplardan para tükenene kadar para çekme işlemini erteleyin. Tasarruflarınızı artırmanın etkili bir yolunun yanı sıra, bu tür bir zamanlama, Roth hesabınızın, diğer hesaplardan tahsil ederken vergisiz kazanç tahakkuk etmeye devam etmesini sağlar.

Bottom Line

Bu dört temel adımı izleyerek - katkılarınızın azami düzeye getirilmesi, böylece gelirinizin en az% 10-15'ini tasarruf ettirin; tasarruflarınızı vergi ertelenmiş, vergisiz ve vergilendirilebilir hesaplara çeşitlendirmek; Varlıklarınızı ve bunlarla ilişkili ücretleri bilmek (ayrıca Sosyal Güvenlik üzerindeki etkilerini bilmek); ve işten ayrılınca yıllarınızda çekilme programınıza sahip olduğunuzdan emin olma - rahat bir emeklilik için ihtiyacınız olan paralara sahip olmanıza yardımcı olur.