Emeklilik yaşına giden yıllar heyecan ve endişe kaynağı olabilir. Çoğu için, emeklilik, yeni fırsatlar ve deneyimler sürdürme imkânı sunar. Bununla birlikte, bu yeni özgürlük duygusu, paranızın sürüp sürmeyeceği konusunda artan bir endişe seviyesine gelir. Başarılı bir emeklilik yaratmak için kapsamlı planlama ve bilinçli karar verme yerini tutamaz.

Emekliliğinizi oluşturan tüm farklı unsurlar hakkında bilgi toplayarak başlayın - zamanınızı harcamalarınıza ve kaynaklarınıza harcayacağınızı umduğunuzdan. Bütün bu bilgiler planınıza gidecek. Aslında emekli olmadan önce bu kontrol listesindeki her şeyi yaptığınızdan emin olun.

1. Yapmak İstediğiniz Neyi Tanımlayın

Yaşamınızın çoğunda çalıştıktan sonra, emeklilik, hayatınızın başında kaçırmış olduğunuz şeyler yapmak isteyip istemediğinizi anlamanın zamanıdır. Bazı insanlar golf veya tenis gibi yeni hobileri alırlar. Birçoğu bu sefer dünyayı dolaşmak ve görmek için kullanıyor. Diğerleri gönüllü çalışmaya derinden dahil olurlar veya yeni bir kariyer alırlar. Eğer kuzeye doğru yaşarsanız, ya kira kiralayarak ya da bir tatil yurdu satın alarak kışın sıcak bir iklimde geçirmeye karar verebilirsiniz. Bazı emekliler, en azından emekliliklerinin ilk yıllarında başka bir ülkeye taşınmaya karar verir (bkz. Emeklilik: ABD-Yurtdışı) .

"Ben emekliliğin nasıl göründüğünü yazmak için uğraştığım herkese - nerede ötesinde, günün 16 saatinde ne yapmak istersiniz - öneririm. Bu, sizi hayata geçirmeye devam edecek ve uzun ve keyifli bir emeklilik yaşamanıza özen gösterecektir "diyor, Mich. Grand Blanc, RFC®, Minder Planning Group LLC,

. emeklilik durumunda, anahtar tercihlerinizi para açısından tanımlamanız, önceliklendirmeniz ve sayısallaştırmanız gerekir. Hedeflerinizden en çok tercih edilenlerden en az arzulanan olana öncelik vererek başlayın. Bu, hangi hedeflerin gerçekleştirilmesi için daha önemli olduğunu belirlemenize yardımcı olmalı. Ardından her bir hedefi boşa çıkarın ve durumunuzla ne kadar iyi eşleştiğini görün. Örneğin seyahatte yılda 50, 000 dolar harcamak istiyorsanız, ancak toplam varlıklarınızın yalnızca 600, 000 doları var, planlarınızı gözden geçirmeniz gerekiyor. Emeklilikte ne yapmak istediğinizi tanımlayın ve ölçünce, bu, zihinsel olarak emekli olmaya hazır olduğunuzun bir işaretidir. Ayrıca, aylık yaşam masraflarının ötesine ne kadar ekstra para tahsis etmeniz gerektiğini belirlemenize yardımcı olmalı.

"Emekliliğe başlamadan önce bir plan yapmanızı öneririz. Kapsamlı bir plan en iyisi iken, emeklilik için mali hazırlığınızı değerlendirmek için tasarlanmış odaklanmış bir plan, bir sonraki aşamaya başlamadan önce atılması gereken önemli bir adım "diyor Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Yaşam Giderleri İçin Bütçe

Emekçiler tarafından yapılan en yaygın hatalardan biri, emeklilik döneminde ihtiyaç duyacaklarını düşündürücüdür.Esas olarak, mevcut çalışma gelirinizin% 60 ila% 80'ine ihtiyaç duyduğunuz miktar kuraldır. Ancak bu, emeklilik masraflarınızı tahmin etmenin en iyi yolu değil, emeklilerin para tükenmesinin bir numaralı nedeni, bütçeleme becerilerinin zayıf olmasıdır.

Daha iyi bir yaklaşım: Çevrimiçi bankacılık veya çek defteri kayıtlarınızı ve diğer düzenli ödemelerinizi kullanarak mevcut harcamalarınızı ekleyin. Aylık giderlerinizi belirleyin ve emeklilik süresince aynı şekilde artabilir, azaltır veya kalacaklarını hesaplayın. Birçok emekli, masrafların düşeceğini varsaymanın yanlışını yapar. Ancak, örneğin, bir tatil evi satın almaya karar verirseniz, aylık ek bir mortgage ödemesi eklenebilir - ve kesinlikle vergi, kamu hizmetleri ve genel bakım ile birlikte olası dernek ücretleri borçlanırsınız. Kapsamlı, pahalı seyahat, finansmanınız üzerinde benzer bir etkiye sahip olabilir. Öğretici Bütçeleme Temelleri , başlamanıza yardımcı olabilir.

Bir emeklilik bütçesi oluşturduğunuzda, ihtiyacınız olan şeyin yılda% 3-4'lük enflasyon oranında artacağı faktörü. Bu yüksek görünse de, uzun vadede muhafazakâr olmak çok daha iyi. Enflasyonu aşırı ölçüyorsanız, yalnızca paranızın tükenmesini riske atmak yerine mirasçılar için daha fazla varlık kalmasına yol açar.

Enflasyon, emeklilerin hayatlarının ikinci yarısında yüz yüze yaşadığı en büyük risklerden biridir, bu nedenle zamanında planlanması son derece önemlidir. Enflasyon etkilerini göstermek için, 10 yılda 50, 000 $ emeklilik geliri akışının 67 $, 195 $ değerinde olması gerekeceğini düşünün. Satın alma gücünü 20 yıl sonra 50, 000 $ seviyesine getirmek için 90, 305 $ ödemeniz gerekecektir.

Bir bütçe hazırladıktan sonra emeklilik için ne düşündüğünüzle karşılaştırmak ve İki rakam maç. Ama önce, emekli olduğunuzda tıbbi ve diş bakımı ödemelerinin nasıl değiştiğini dikkate almayı unutmayın.

3. Sağlık Seçenekleriniz ve Maliyetlerinize Ekleyin

"Emekliliğinizi bozabilecek en büyük öngörülemeyen harcama, evde bakım, yardımcı yaşama ve hemşire-ev bakımı gibi tıbbi bir prosedür veya uzun süreli bakım olsun sağlık" diyor Carlos Dias Jr. ., bir servet yöneticisi ve Florida, Florida, eyaletinde Excel Tax & Wealth Group kurucusu. Çoğu kişi, emekli olduklarında sağlık bakımı yaptığını varsayar. Sonuçta, insanlar 65 yaşını doldurduktan sonra otomatik olarak Medicare kapsamına girer, değil mi?

Cevap: Gerekli değil. En az 40 çeyrek kapsama alanı üzerinde çalıştıysanız ve uygun Medicare bordro vergisini ödemişseniz, primsiz Kısım A kapsamına girme hakkına sahipsiniz. Eşinizin çeyrek çeyreğinde çalışıp çalışmadığını da hak edebilirsiniz. Hak kazanmazsanız, A Bölümü için 2017 premium ücreti ayda 413 USD'ye kadar çıkabilir. Bu, emeklilik yuva yumurtasını kesen, öngörülemeyen bir harcama olabilir.

Ve Bölüm A sadece başlangıcıdır (bkz. Medicare 101: Tüm Parçalara İhtiyacınız Var mı? ). Medicare'in mevcut doktorlarınız ve tedavilerinizle nasıl çalıştığını bilmek önemlidir.Birçok doktor Medicare'i bir ödeme şekli olarak kabul etmeyebilir - bu nedenle hekimleri değiştirmeniz veya daha önce yaptığınızdan çok daha fazla ödemeniz gerekebilir. Doktor servisleri, poliklinik hastanesi bakımı ve tıbbi ekipman için ödeme yapmaya yardım eden Kısım B çoğu emekli için genellikle önerilir. Kaydolmak için, ortalama emekli 2017 yılı itibarıyla Medicare Part B primlerini ayda 134 dolara (evli olan ve ortak bir vergi beyannamesi hazırlayarak 85.000 - 170.000 $ 'ın üstünde gelir elde etmiştir) ödüyor - daha fazla ödeme yapınız. En üstte, 214.000 $ 'ın üstündeki gelirle (evli ve ortaklaşa dosyalama için 428.000 ABD Doları) bekar 428 dolar ödüyor. Ayda 60

Medicare, genel sağlık masraflarını azaltmaya yardımcı olmak için Plan C (ayrıca Medicare Advantage olarak bilinir) ve Plan D (ilaç kapsama alanı) ek satın alma seçenekleri sunar. A, B ve D bölümleri ile bir başka seçenek de, düzenli bir Medicare'den eksik olan ödemeleri doldurmak için özel bir sigortacının Medigap planıdır (bkz. Medigap vs. Medicare Advantage: Daha İyisi mi?) . Medicare'e kaydolmadan önce, her bir kısmın maliyetini ve hangi hizmetlerin kapsadığı hizmetleri anlayın.

65 yaşından önce emekli olmaya karar verirseniz, sağlık hizmetleri çok kritik bir konudur. Daha önce bir işvereniniz bir emeklilik yardımı paketi oluşturmadıkça üçüncü taraf bir sağlık hizmeti aramak zorunda kalacaksınız. Bu plan şimdiki zaman ile 65 yaşını doldurduğunuz zaman arasındaki boşluğu doldurmamız gerekir. Okuma Sağlık Sigortası Piyasası Hakkında Bilmeniz Gereken 5 Şey şimdilik hız kazanacaktır, ancak yeni mevzuat yakında sağlık bakım manzarasını değiştirin.

4. Para Kazandığınızdan emin olun

Çoğu kişi emeklilik planlamaya başladığında, gelir planlama bölümü başlamak için ortak bir yerdir. Bununla birlikte, bir masraf bazında tam olarak ne kadarının gerekli olduğunu nicelendirdikten sonra bu görevi yerine getirmek daha mantıklı olur.

Sürecin bu bölümündeki ilk adım, istikrarlı gelir akışlarınızın ne kadar ödeyeceğini belirlemektir. Bunlara emeklilik, sosyal güvenlik ve emeklilik dahildir.

Çoğu emekli, öncelikle doğru araştırmayı yapmadan Sosyal Güvenlik'ten erken ayrılmayı hata yapar. Emeklilik yaşınızdan önce çekilen para çekimleri, paranızın kalıcı olarak azalmasına neden olur. Tam emeklilik yaşınızı geçmeye devam etmeye karar verirseniz, sosyal güvenlik hizmetinden yararlanarak işinize gelir getirmek de vergiden düşürür. Artı, Sosyal Güvenliği ertelemek paranızın garantili bir oranda büyümesine neden olur.

Öyleyse varlıklarına bakmalısın. Bir anahtar öğe "401 (k) ya da IRA olup olmadığına bakılmaksızın yatırım harcamalarınızı değerlendirmek ve aşırı risk almamak ya da 2008 gibi bir piyasa krizi nedeniyle emekliliğinizi tehlikeye atmamak" diyor Dias.

Bu gelir akımlarının miktarı ve zamanlaması belirlendikten sonra, tasarruflardan ne kadar para çekileceğine karar verebilirsiniz.Hemen çoğu emekli, bir portföyden maksimum% 3 ila% 4 alması gerekir.Bu oranın üstündeki her şey önemli ölçüde artar Örneğin, fonları erken tüketme riski Örneğin, 1 milyon dolarlık yuva yumurtası için toplam çekilme oranı 40.000 doları geçmemelidir.Para ilgisiz bir mevkide kalmaya devam ederse ve çekilme oranı her yıl enflasyonda% 3 arttığında, 1 milyon doların 19 yılı aşması bekleniyor. Para çekme oranını% 1 arttırmak, aynı zaman çizelgesini üç yıl azaltmakta ve 1 milyon dolarlık süre yalnızca 16 yıl sürmektedir. enflasyon emeklilik portföyünün ömrünü aşındırır gibi bu da yatırım önemini göstermektedir (bkz Does Ne İdeal Emeklilik Portföy benziyor?) .

Emeklilik yaparken gelir üreten ve büyümek üzere sağlıklı bir yatırım yapmalısınız. Başlangıçta sabit gelirden% 3 ila% 4'ü oluşturmak mantıklı görünse de, enflasyon toplam performansı etkiler. Şansla ve sağlıktaki gelişmelere bağlı olarak, ortalama bir kişi emeklilikte 25 ila 30 yıl veya daha fazla harcama yapabilir. Bu, emeklilik yıllarını, bir kısmını büyüme yatırımlarına sokmayı garanti eden uzun vadeli bir yatırım ufku yapar. (Bkz. Sizin İçin En İyi Emeklilik Düşüşü Stratejisi nedir? )

5. Emeklilik Planınızı Geliştirin ve İzleyin

Yukarıdaki dört görevinizi tamamladıysanız, başarılı ve emniyetli bir emeklilik sağlamak için önemli adımlar attınız demektir. Planlarınız, sağlık bakımını içeren bir gider bütçesi ve ne kadar gelir beklediğinizin değerlendirilmesi olacaktır. Son aşamada bütün parçaları bir araya getirip sonuçlarınızı çizin. Gelmekte olduğunuz gelir dikkate alındığında ne kadara harcayabilirsiniz, ayrıca tasarruflarınızdan çekebileceğiniz parayla? Bu, emeklilik planlarınızla nasıl kıyaslanıyor? Ne harcayabileceğinizi ve hayatınızda neler yapmanız gerektiğini belirlemek için aylık ve yıllık bütçelerinizi yeniden düzenleyin.

Bunun bile başlama noktanız olduğunu fark edin. Yaşam ve emeklilik sürekli değişir. Piyasalar yukarı ve aşağı hareket eder. Planlayamadığınız öngörülemeyen olaylar meydana gelir. Emekliliğin kendisinin aşamaları vardır ve siz de bu kişiler için plan yapmanız gerekir. Bu süreçte düşünmenize yardımcı olmak için Emeklilik 4 Aşamaları ve Bunlar İçin Bütçenize Nasıl kullanın.

"Planınızı etkili bir şekilde izlerseniz, vergiler, sağlık harcamaları ve enflasyon gibi diğer unsurları planlamada daha verimli olacaksınız. Dias, "plansız sürprizlerle sonuçlanacak" set-it-and-forget-it "zihniyetini hiçbir zaman kullanmamalı," diyor Dias.

Bu nedenle, devam eden izleme yapmak ve emeklilik planınızı gerektiği gibi düzeltmek önemlidir. Bu ayarlamalar, para çekme oranınızı değiştirmenizi, yatırım risk toleransınızı yeniden değerlendirmenizi veya emeklilik hedefinden vazgeçmenizi gerektirir. İzleme sürecine yardımcı olmak için bkz. 5 Emekli Planlama için Uygulamalar ve Hesap Makineleri .

Sen sen ne yapmak istediğinizi tanýmladýysanýz emekli hazır Bottom Line

, bir bütçe kurulan sizin sağlık üzerinde karar Eğer yeterli para ve bir emeklilik planı geliştirdi belirlendi. Bu önemli adımlardan herhangi birini atmak, emekli olma şansınızı olumsuz etkileyebilir. Emeklilik planlaması ile ilgili birçok kaynak mevcuttur ancak hayatınızın geri kalanında doğru yolu seçtiğinizi teyit etmek için her zaman bir finansal danışman veya sertifikalı finansal planlayıcıyla görüşmeniz tavsiye olunur.