401 (k) planı olmadan bir milyoneri emekli etmek mümkün müdür? 401 (k) 'nın emeklilik tasarruf çabalarınız için son derece güçlü bir araç olabileceği doğrudur. Bununla birlikte, Pew Charitable Trusts araştırması, çalışanların% 42'sinin işveren vasıtasıyla birine erişemediğini göstermektedir. Ve% 58'lik kısmın yarısından azı katılıyor.

Hedefiniz bir milyoneri emekli ediyorsa ancak 401 (k) tasarrufu yapmak bir seçenek değilse, hedefinize ulaşmak için biraz daha çalışmanız gerekecek. Neyse ki, yedi rakamlı bir emeklilik yuvası yumurtasını büyütmek için kullanabileceğiniz bazı tasarruf alternatifleri var.

IRA ile Başla

Bireysel bir emeklilik hesabı (IRA), emeklilik için 1 milyon doları çorabın en belirgin yollarından biridir. Geleneksel IRA vergiden düşülebilir katkılar sağlar. Para çekme işlemleriniz emeklilik sırasındaki normal gelir oranınız üzerinden vergilendirilir.

Roth IRA, vergi sonrası dolarlara katkıda bulunmanıza izin verir. Katkılarınız için kesinti yapmazsınız, ancak emekli olduğunuzda para çekme masraflarını ücretsiz yapabilirsiniz. 2017 için, her iki planın yıllık katkı limiti 5, 500 dolar. 50 yaşından büyükseniz ek 1 ABD Doları ekleyebilirsiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. Roth, Geleneksel IRA: Hanginiz İçin Size Uygun?

Öyleyse bir IRA ile 1 milyon doları nasıl bankaya yatırırsınız? Aslında oldukça basit. Erken başlayın ve tutarlı bir şekilde kaydedin. 25 yaşından başlayarak Roth IRA'ya yılda 5, 500 dolar kazandıran birinin 1 dolar olması gerekir. Yıllık% 7 oranını varsayarsak 65 yaşına kadar 1 milyon tasarruf sağladı. Öte yandan, tasarruf etmeye başlamak için 35'e kadar beklemek, bu bakiyenin 555.000 dolara kadar kesilmesini ve değiştirilmesini sağlar.

Bir Sağlık Tasarruf Hesabı Alın

Sadece bir IRA'ya kaydettirerek 1 milyon doları bulamayacağınızı düşünmüyorsanız, bir sağlık tasarruf hesabı (HSA), emeklilik tasarruflarınızı artırmak için gizli bir yöntemdir. Bu hesaplar sağlık harcamaları için kullanılmak üzere tasarlanmış olsa da emeklilik yaptıktan sonra değerli bir gelir kaynağı olabilirler.

Parça vermezseniz dahi, bir HSA'ya katkıda bulunulamaz. 2017 yılı için, yüksek indirilemeyen bir sağlık sigortası kapsamında bireysel olarak sigortalı olan kişi, 3, 400 ABD doları (veya 2016 için 3 ABD doları, 350 ABD doları) tutarında paraya patlayabilir. Aile kapsamının sınırı her iki yılda 6, 750 dolar. 55 yaşında ve daha büyük bir yaşta, 2017'de 1 dolarlık bir artış var. Peki bu emeklilik tasarruflarınızı nasıl artırıyor? Şaşırtıcı bir şekilde, sağlıklı kalmayı düşünüyorsanız düşünebilirsiniz.

Örneğin, tek tek kapsama alanınız olduğunu ve her yıl 3, 350 doların tamamına katkıda bulunduğunu varsayalım. Yılda 200 $ tıbbi masrafa sahipsiniz ve HSA'nızı 30 yıllığına finanse ediyorsunuz. % 5 kazanç oranında, emeklilik yığına eklemek için yaklaşık 220.000 ABD Doları'na sahip olursunuz. Bir aile planınız varsa ve yıllık tasarruflarınızı 6, 750 dolara artırırsanız, hesabınız 450.000 dolardan fazla büyüyecektir.

HSA vergisinden feragat çekebilir ve tıbbi giderler için ücretsiz ceza alabilirsiniz. Bilmediğiniz şey, emeklilikte vergi cezası ödemeden sağlık harcamaları dışında para çekebilmenizdir. 65 yaşına girdikten sonra, herhangi bir nedenle HSA fonlarını kullanabilirsiniz. Bu dağılımlar üzerinden sadece sıradan gelir vergisi ödersiniz. (Daha fazla bilgi için, bkz. HSA'yı Emeklilik için Nasıl Kullanılır )

Vergilendirilebilir Yatırım Hesabını Düşünme

Bir IRA ve bir HSA'ı en üst seviyeye çıkarırsanız, vergilendirilebilir bir yatırım hesabı düşünülmesi gereken bir başka seçenektir . Bu hesaplar kesintili katkılar veya vergisiz büyüme gibi herhangi bir vergi avantajı sunmamasına rağmen, normal nakit hesabınıza ekstra para park ettiğinizden daha iyi getiri elde etme şansınız var.

Vergiye tabi bir hesapta istediğiniz kadar az veya istediğiniz miktarda tasarruf edebilir ve hisse senedi, tahvil, yatırım fonları, döviz ticareti yapan fonlar (ETF) ve gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO) gibi şeylere yatırım yapabilirsiniz. Unutmayalım ki, bu yatırımlardan sağlanan kazançlar sermaye kazancı vergisine tabidir. Yatırımları almayı ve almayı planlıyorsanız bunun emeklilikte vergi yükümlülüğünüzü nasıl etkileyebileceğini önceden planlamanız gerekir.

Bottom Line

401 (k) 'ya erişiminiz olmaması aksiliklerin bir ürünüdür ancak bir milyoneri emekli edemezsiniz anlamına gelmez. Diğer tasarruf ve yatırım planlarından yararlanarak, istediğiniz emekli olmaktan zevk almaya devam edebilirsiniz. Ne kadar tasarruf edebileceğinize ve katkılarınızın sırayla nasıl vergilendirileceğine ilişkin kuralları anladığınızdan emin olun.