En popüler tip ters ipotek, Evde Özkaynak Dönüşüm İpotek (HECM) gelirlerini almanız için altı farklı yol vardır. HES'leri düzenleyen Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD), bu seçenekleri "ödeme planları" olarak adlandırıyor. "Ön tarafta büyük bir götürü birikim elde etmeyi, ihtiyaç duyulduğunda çizebileceğiniz bir kredi hattı kurmayı, eşit aylık ödemeler almayı veya bu seçeneklerin bir kombinasyonunu seçmeyi seçebilirsiniz.

Seçtiğiniz plan, kısa ve uzun vadede ne kadar para kazandığınızı, ev eşitliğinizi ne kadar çabuk harcadığınızı ve ters ipotek desteğinin mali hedeflerinize ne kadar etkili bir şekilde yardımcı olduğunu etkiler. İşte her bir ödeme planının nasıl işlediğini ve bunların her birinin artı ve eksileri. (Bu kredilere aşina değilseniz, seçtiğiniz ödeme planından bağımsız olarak, tüm HES'lere uygulanacak kuralları öğrenin, Ters İpotek Yönetmeliğine bakın.

! --2 ->

Sabit Fiyatlı Ödeme Planı

Eğer sabit oranlı bir ters ipotek istiyorsanız, sadece bir ödeme planı seçeneğiniz vardır: tekli ödeme birikimli toplam ödeme. Nasıl çalışır:

Ters ipotek kapandıktan hemen sonra büyük miktarda para alın. Bu miktar, devam eden aylık ipotek sigorta primleri ve ters ipotek vadesi geldiğinde ve ödenecek olana dek finanse edilen kapanış masrafları faiz tahakkuk eder. İlk faiz oranı ayarlanabilir faizli planlardan daha yüksektir, ancak beklenen faiz oranı zamanla daha düşüktür.

Artıları:

Bu tür bir krediyi yüksek bir ipotek bakiyesi ödemek veya başka bir masrafın üstesinden gelmek için kullanın. Şu anda C2 Financial Corp için çalışan ipotek danışmanı Casey Fleming, ipotek sektöründe 30 yıldan fazla tecrübeye sahip olan "Toplu ödeme dağılımı, mevcut ipotek oranlarının büyük olan millet için en iyisi" dedi. Eldeki gelirlerin tümünü veya birçoğunu bir defada almanız gerekirse bunun en iyi seçenek olduğunu söylüyor. Eksileri: Gelecekte bu krediden ek kazanç alamazsınız. Para idare etmede iyi olmayan veya bunu yapma olanağını kaybeden borçlular, gelirleri boşa harcama veya çok hızlı bir şekilde harcama riski altındadır. Dolandırıcılar bazen yaşlıları bu tür bir krediyi almaya ikna ettiler ya da yakın zamanda birisini ellerinden alan ev sahiplerini hedef alıyorlardı. (Kendinizi ve sevdiklerinizi nasıl koruyacağınızı öğrenin Bu Ters İpotek Dolandırıcılıklardan Sakınması

.) En büyük dezavantaj, "neredeyse tüm davalarda bir yılın maksimum çekimi ilk ana sınır. Bu seçeneğin sadece bir beraberliği var olduğundan, kredinin azami miktarı oldukça düşüktür. "Diğer% 40'ını ev eşdeğeri olarak muhafaza ediyorsunuz. Bu% 40'a karşı şimdiye kadar ödünç olamazsın.Ancak evinizi satmak ve ters ipotek ödemek istiyorsanız bu eşitlik sahip kullanışlı gelebilir.

Zaman içinde öz kaynaklarınıza erişmek için, ayarlanabilir bir ödeme planı seçmeniz gerekecek.

Ayarlanabilir Ücretlendirme Planları

Diğer beş ters ipotek ödeme planının ayarlanabilir oranları vardır. Bunlardan birini seçerseniz, faiz oranının nasıl değişebileceği konusunda üç olasılık vardır. İpoteğinize yalnızca bir kişi başvuracak ve kredi evrakınızda açıklanacaktır. • Faiz oranınız yılda bir kez ayarlanacaktır.

Oran, Sürekli Vade Hazine (CMT) endeksine ve borç veren tarafından belirlenen bir marja dayanılacaktır. Oran yılda% 2'den fazla artamaz ve kredi süresince ilk oranın% 5'inden fazla artamaz veya azalamaz. • Faiz oranınız CMT endeksine ve borç veren tarafından belirlenen bir marja bağlı olarak aylık olarak ayarlanacaktır.

Faiz oranı, kredi döneminde% 10'dan fazla artamaz ve faiz oranının ne kadar düşük olabileceği konusunda herhangi bir sınır yoktur. • Faiz oranı, Londra Interbank Offered Rate (LIBOR) artı borç veren

tarafından belirlenen bir marjı temel alarak aylık olarak ayarlanacaktır. Oran, kredi döneminde% 10'dan fazla artamaz ve faiz oranının ne kadar düşük olabileceği konusunda herhangi bir sınır yoktur. Bu senaryoların hangisinin krediniz için geçerli olduğu önemli olsa da, kredinizin zamanla ne kadar faiz tahakkuk ettirdiğini etkiler, planlanan aylık ödemelerinizi veya mevcut kredi limitinizi etkilemek açısından bir önemi yoktur. Tersine bir ipotek ile faiz oranındaki belirgin bir değişiklik, ipotek riskiyle karşı karşıya kalmaz. Bununla birlikte, daha yüksek bir faiz oranı ev eşitliğinizi etkiler ve ev satarsanız daha az almaya devam etmeniz anlamına gelir. Yaşam için evde kalmayı planlıyorsanız faiz oranı artışı önemli bir endişe kaynağı olmayabilir. Bunu yapmazsanız, maksimum faiz artışı% 10 yerine% 5 olduğundan kredinizin faiz oranının ilk senaryo ile eşleştiğinden emin olabilirsiniz. Kredi görevliniz ve ters ipotek danışmanınız, tercihlerinizi ve ayarlanabilir faiz oranlarının durumunuzu nasıl etkilediğini anlamanıza yardımcı olabilir (bkz. Doğrudan Ters İpotek Danışmanlık Ajansı Bulma

).

Ayarlanabilir faiz oranına sahip ters ipotek başvurusunda bulunduğunuzda, ödeme planı seçeneklerinizin resimlerinde beklenen bir faiz oranı kullanılır. Bu, kredinin ömrü boyunca ayarlanabilir faiz oranı ne için ortalama olacağı konusunda borç verenin en iyi tahminidir. Ne kadar borç alabileceğinizi belirlemenin en önemli faktörlerinden biri, en genç borç alanın yaşı ve mülkün değeri ile birlikte.

Şimdi, ayarlanabilir ücret planlarının nasıl işlediğine ilişkin genel bir anlayışa sahip olduğunuza göre, beş ödeme seçenekinizi inceleyelim. Unutmayın ki bu bağlamda "ödeme", krediyi nasıl alacağınız anlamına gelir.

Seçenek 1: Kefalet Ödeme Planı Nasıl çalışır:

Evde en az bir borçlu asıl konut olarak yaşıyorsa, aylık ödemeleri eşit tutun.Aylık ödemeler, 100 yaşında yaşayacağınız varsayımıyla hesaplanmaktadır. Uzun süre yaşayacağınızı düşünmüyorsanız, daha sonra açıklanacak olan bir vadeli ödeme planı daha iyi bir seçenek olabilir. Daha uzun yaşarsanız, ödemeleri almaya devam edersiniz. Evinizde geri kalanı için düzenli bir aylık ödeme almak istiyorsanız, görev süresi ödeme planı iyi bir seçimdir. Profesyoneller:

"Ödeme ödemeleri, evde uzun süre yaşayacaklarını düşünen ve istikrarlı bir aylık gelir isteyenler için harika", Fleming. Kredinin diğer şartlarını yerine getirmeye devam ettiğiniz sürece, tersine ipotek gelirleri ile bir görev takibi planı yapmaktan endişelenmeniz gerekmez. Eksileri:

Ödemek için büyük faturalar varsa, bu plan onlara ödeme yapmanıza yardım etmeyecek. Ayrıca, bu ödeme planı, sağlık nedenleriyle evinizden çıkmanız gerekiyorsa veya ev sahibi sigortası, emlak vergisi veya temel bakım gibi gerekli emlak masraflarını karşılamakta başarısız olmanız durumunda, yaşam için garantili bir gelir sağlarken - ters ipotek vadesi gelmiş ve ödenecektir (bu herhangi bir ödeme planında geçerlidir) ve varsayılanı tedavi etmedikçe başka ödemeler almazsınız. Ters ipotek ödenince evinizin satışından geriye kalan parayı alacaksınız, ancak yüksek faiz oranlarıyla birlikte bozulan bir emlak piyasasının en kötü senaryosunda, çok para ile çıkmayabilirsiniz.

Seçenek 2: Dönem Ödeme Planı Nasıl çalışır:

Örneğin, seçtiğiniz belirli bir süre için eşit aylık ödemeler alırsınız - 10 yıl. Fleming "Evde ne kadar yaşayacağınız konusunda net bir fikriniz varsa, dönem ödemeleri en iyisidir" diyor. "80 ya da daha yaşlı ya da birkaç yıl içinde ayrılmak isteyen yaşlılar bu türünü seçebilirler. " Profesyoneller:

Aylık ödeme, mazeret ödeme planına kıyasla daha yüksek. Kredi döneminin sonuna ulaştıktan sonra ek aylık ödemeler almazsanız da, siz evden uzaklaşıncaya veya taşınana kadar ana ikametgahınız olarak yaşayabilir (diğer krediyi karşılamaya devam ettiğiniz sürece) koşullar, emlak vergilerinizi ödemek gibi). Eksileri:

Kredi döneminde ölen olmadığınız sürece hayat için istikrarlı bir gelir elde etmeyeceksiniz. Ev eşyalarını hayatınızın çok erkenden önce kullanabilir ve güvenmek için başka bir kaynak bulamazsınız.

Seçenek 3: Ödeme Şekli Nasıl Çalışır:

Para ihtiyacınız olduğunda erişebilirsiniz. Bakiyeniz ana limitin altında olduğu sürece, kredi limitinizi ne zaman alacağınıza ve ne kadar alacağınıza karar verebilirsiniz. Borç vereniniz minimum miktarı geri çekmenizi veya belirli bir zamanlamayla bir asgari ücreti geri çekmenizi isteyemez. Artıları: Bir kredi limiti çok esneklik sağlar. Önünde büyük bir götürü para çekebilir, daha sonra zamanla ek fonlar ödünç verebilirsiniz; sabit faizli ödeme planıyla kapatılan ek sermayeye erişirsiniz. İhtiyacınız olan bir günü önceden tahmin ederek hattını yıllarca dokunulmadan bırakabilirsiniz.Her ay eşit ya da benzer miktarları çekebilirsiniz. Temelde çekimlerinizi ihtiyaçlarınıza göre özelleştirebilir ve ihtiyaçlarınız değiştikçe bunları ayarlayabilirsiniz. Bir kredi limiti, birikim, emeklilik veya vadeli plan gibi çalışabilir, ancak daha fazla kontrole sahip olursunuz. Ayrıca, kredi hattınızın kullanılmayan kısmı, ödünç aldığınız tutarda ödediğiniz faiz oranına, ve

yalnızca ödünç aldığınız parayla faiz ödemeniz durumunda artar; satmak ve daha sonra taşımak veya para kazanmak için daha kolay hale getirebilir mirasçılara. Ev kredisi kredisinin aksine, ters ipotek kredisi, evinizin değeri düşerse veya finansal durumunuz kötüye giderse bile iptal edilemez. Eksileri:

Birinci kredi anapara limitinin maksimum% 60'ını ve ikinci yılın birinci gününde kalan% 40'ını ödünç alarak bir kredi hattı ile yanabilirsiniz. Bunu yaparsanız, fonlara erişemezsiniz. Ayrıca, kredi limitinizden talep ettiğiniz paraları almak beş iş gününe kadar sürebilir; bu nedenle, acil ihtiyaçlar için çek hesabınızda yeterli miktarda para bulundurduğunuzdan emin olmanız gerekir.

Seçenek 4: Değiştirilmiş Görev Planı Nasıl çalışır:

Bir borçlu eve ana ikametgahı olarak kaldığı sürece sabit bir aylık ödemelerle birlikte bir kredi limitine erişin. Sabit aylık ödemeler, düzenli bir emeklilik planı elde ettiğinizden daha küçük olacak ve düz bir kredi planı elde ettiğinizden daha küçük olacak, ancak aynı toplam fon tutarına erişeceksiniz. Profesyoneller:

Aylık ödemelerinizi oluşturmakta esneklik ve kredi hattınızın boyutunu seçme konusunda esneklik vardır. Daha büyük aylık ödemeler istiyorsanız, daha küçük bir kredi limiti seçebilirsiniz; Daha büyük bir kredi limiti istiyorsanız, daha küçük aylık ödemeler seçebilirsiniz. İhtiyaç duyduğunuzdan fazla ödün vermeden düzenli aylık nakit akış gereksinimlerinizi karşılamanızı sağlar. Bu seçenek, faiz giderinizi aşağı tutar ve sizi, tüm öz kaynaklarınızı kullanıp, daha sonra gitmek isteyip istemediğinizde para harcamayı daha az risk altına sokar. Eksileri:

Hemen bir miktara çok ihtiyacınız varsa, bu ödeme planı muhtemelen en iyi seçenek değildir.

Seçenek 5: Değiştirilmiş Dönem Planı Nasıl çalışır:

Belirli bir aylık aylık sabit bir aylık ödemenin yanı sıra, bir borçlu evin kendisi veya sahibi olduğu sürece bir kredi limitine erişir ana ikametgahı. Sabit aylık ödemeler, düz bir plana sahip olduğunuzdan daha küçük olacak ve düz bir kredi planı elde ettiğinizden daha küçük olacak, ancak aynı toplam para miktarına erişeceksiniz. Profesyoneller:

Aylık ödemelerinizin boyutunu ve ne kadar süreyle alacağınızı belirleme konusunda esneklik yaşıyorsunuz ve aynı boyuttaki kredi limitini varsayarak değiştirilmiş bir emeklilik planına göre daha yüksek olacaklar. . Ayrıca, kredi limitinizin boyutunu seçme esnekliği de elde edersiniz. Dönem sonunda, kredi hattınızı doldurmadıysanız, kredi gelirlerine hâlâ erişeceksiniz.Değiştirilmiş mülkiyet planında olduğu gibi, faiz masraflarınızı aşağıya çekebilir ve daha sonra ilerlemek için muhtemelen yeterli eşitliğiniz kaldırabilirsiniz. Eksileri:

Ters ipotek gelirlerinden mahrum kalabilirsiniz. Aylık ödemeleri yalnızca belirli aylar veya yıllar için alırsınız. Bu nedenle, dönem sonu dışında gelir gerekeceğini düşünüyorsanız, kredi limitinizi dikkatlice kullanmanız gerekir. Bu plan aynı zamanda büyük ön nakit ihtiyaçları için en iyi seçim değil.

Bottom Line

HECM'ler çok sayıda ödeme planı sunuyor çünkü üst düzey ev sahiplerinin birçok farklı mali ihtiyacı var. Belirli bir seçenek evrensel olarak iyi veya kötü değildir.

"Hangi seçenek en iyisi tamamen müşterinin durumuna ve gereksinimlerine bağlı", diyor Fleming. Ancak, kredi hattı aylık geri çekme işlemini tıpkı bir görev süresi veya dönem planında yapabildiğiniz gibi yapabilmenizi sağlar, ancak size esneklik kazandırdığına göre, "Genel kural olarak, görev süresi veya dönem ödemeleri için kredi hattını tercih ediyorum" acil bir durumda daha fazla dışarı çıkma ihtimalini ortadan kaldırır ve bunu kullanmanız gerekmiyorsa faiz tasarrufları tahakkuk eder. Araştırmanızı yapın ve borç vereninizle ilgili çok soru sorun ve hangi ödeme planının sizin için en iyi olduğunu bulmak için ipotek danışmanını tersine çevirin. (İlgili okumalar için bkz. 5 İpotek İpotek İşaretleri İyi Fikir ve Doğru Ters İpotek Kredisi Seçme

.)