401 (k) hesaplarına bağlı banka kartları, bireylere emeklilik tasarruflarından hızlı ve kolay bir şekilde krediler için onaylanan fonlara erişme olanağı verir. Ancak Amerikalıların emeklilik için düşük tasarruf oranları göz önüne alındığında, bu iyi bir fikir midir? 401 (k) planınız varsa ve hesabınızdan bir kredi için başvurmayı düşünüyorsanız, işvereniniz krediye bu şekilde erişmenize izin veriyorsa 401 (k) bankamatik kartının nasıl çalıştığını anlamanız önemlidir. 401 (k) kredi fonlarına erişmek için bir banka kartı kullanmanın potansiyel avantaj ve dezavantajlarını ve bu özelliğin kullanılması gerekip gerekmediğini nasıl belirleyeceğinizi inceleyelim. (401 (k) planlarındaki arka plan okumaları için 401 (k) s daki 4-1-1)

Nasıl Çalışırlar
Geleneksel bankamatik kartları, para çekmenizi veya yapmanızı sağlar. kişisel bir banka hesabına karşı suçlamalarda bulundu. Banka hesabına bağlı bir bankamatik kartı gibi, 401 (k) bankamatik kartı, kendi 401 (k) hesabınızdan para çekmenizi sağlar; esas olarak, 401 (k) hesabınızdan bir kredi ile finanse edilen bir para piyasası hesabından kendi paranızı çekiyorsunuzdur. Bununla birlikte, benzerlikler burada sona eriyor. 401 (k) bankamatik kartı bir kredi kartıyla daha fazla ortaklığa sahiptir ve genelde uygulanan ücretler ve cezalar ve geri ödeme özellikleri nedeniyle bazen bir 401 (k) kredi kartı adı verilir. (İlgili okumalar için bkz. Kredi, Borç ve Şarj: Kartları Cüzdanında Boyutlandırma .)

401 (k) bir bankamatik kartı kullanmak için öncelikle 401 (k) hesabınızdan bir kredi başvurusunda bulunmanız ve ödünç olduğunuz borcunuzu ödemeniz gerektiğini kabul etmeniz gerekir. Ayrıca, işvereninizden kredi için onay almanız gerekir. İşvereniniz, döner veya döner olmayan bir kredi limiti için onay verebilir. Döner bir kredi, kredi kartında olduğu gibi ödünç verdiğiniz paranın tekrar ödünç alınabileceği anlamına gelir. Dönüşümsüz veya sabit bir kredi ile, otomatik olarak geri ödediğiniz parayı ödeyemezsiniz; Bunun yerine, işvereninizle yeni bir inceleme ve onay sürecine tabi yeni bir kredi başvurusunda bulunmanız gerekir. Ödünç alabileceğiniz miktar, 401 (k) hesabınıza ve ne kadar kazanılmış bakiyenize ne kadar para yatırdığınıza bağlıdır. IRS kuralları uyarınca ödünç alabileceğiniz en fazla tutarı 50, 000 ABD doları veya kazanılmış hesap bakiyenizin% 50'sidir. Bu, yüzde 50'lik sınırı aşsa bile, 10 bin dolara kadar borç vermeniz için bir istisna yapılabilir. İşvereniniz, kredinizi (çeşitli nedenlerden ötürü) sınırlama ve bu kredinin hangi amaçla kullanılacağını belirleme hakkına sahiptir. (401 (k) krediler hakkında daha fazla bilgi için bkz. Nitelikli Plan Kredileri: İşlemlere Yönergeleri.

İşvereniniz kredi başvurunuzu onayladığında, talep ettiğiniz kredi miktarı bir para piyasası fonuna aktarılır ve fonları çekmek için kullanabileceğiniz bir banka kartı size gönderilir.Bazı planlar, kredi tutarınıza karşı çekler de yazabilmenizi sağlar. Kredi karşılığında ödünç aldığınız toplam tutar - ister 401 (k) banka kartınızı kullanarak isterse çek yazarak olsun - günlük olarak değerlendirilir ve gün için tek bir "kredi" olarak değerlendirilir. Farklı günlerde kullanılan tutarlar ayrı krediler olarak kabul edilir ve kendi geri ödeme koşullarına tabidir.

Kredi tutarınızı, günlük olarak ne kadar geri çekildiğinizi ve ne kadar ödemesi gerektiğini gösteren her ay bir fatura alacaksınız (bir kredi kartı faturasına benzer). Bu bir kredi olduğu için, hem ödünç aldığınız anapara tutarı hem de tahakkuk eden faiz için faturalandırılacaksınız. Banka kartı kullanımınızdan tahsil edilen faiz, ana para cezasına bağlıdır; ayrıca bankamatik satıcısına ödenen bir değişken ücret ("marj" olarak anılacaktır) de alınacaktır. Marj, her ay çektiğiniz miktara dayanıyor ve tutarın tamamı ödenene kadar faiz ödemeye devam edeceksiniz. Tıpkı bir kredi kartı gibi, ödemelerin yapılması gereken ve minimum ödeme tutarının vadesinin dolması gereken bir vade tarihine sahip olacaksınız.

Potansiyel Artıları
401 (k) kredinizi iyi yönetiyorsanız, bir banka kartı kullanmanın avantajları olabilir. 401 (k) bankamatik kartını kullanmanın olası birkaç avantajına göz atalım:

• Para erişim zamanı kısaltıyor. 401 (k) krediniz için onay aldıktan ve banka kartınızı aldıktan sonra derhal para yatırmaya başlayabilirsiniz.

• Daha uzun geri ödeme süresi. İşinizi terk ederseniz, bir bankamatik kartını kullanmak, krediyi geri ödemeniz için daha fazla zaman verebilir. Geleneksel bir 401 (k) kredi ile, birçok işveren, çalışma süreniz sona erdiğinde krediyi tam olarak geri ödemenizi ister. Geri ödeme seçeneklerinizi ve sorumluluklarınızı bildirebilmek için işvereninize danışın ve borç belgelerini dikkatli bir şekilde okuyun.
  

• Değişken geri ödeme tutarı. Her ay belirli bir miktarı ödemek zorunda kalmazsanız, 401 (k) bankamatik kartları, yalnızca minimum bakiyenizi esas alarak ödenmesini gerektirir.

• Faiz kazanmaya devam edin. Kredi fonlarınız size gönderilmek yerine bir para piyasası hesabına yatırıldığından, para piyasası oranında aynı miktarda faiz kazanmaya devam edeceklerdir.
  

• Gerekli bir sebep yok. Kendi takdirine bağlı olarak para çekebildiğiniz için, kredi bakiyenizi azaltmanın bir sebebini belirtmeniz gerekmez. Potansiyel Eksileri 401 (k) bankamatik kartının tüm potansiyel faydaları için, birçok var (örneğin,

potansiyel negatifler. Örneğin:
Daha pahalı.

• Geleneksel 401 (k) krediden daha yüksek bir faiz oranı uygulanabilir ve para çekme işleminde kartınızı her dolaştığınızda her seferinde kurulum ücreti ve nakit avans ücreti gibi ek ücretler ödeyebilirsiniz. Bordro kesintisi yok.
• Geleneksel 401 (k) kredileri ile, birçok işveren, 401 (k) banka kredisiyle değil, işçilere borç geri ödeme tutarlarını maaşlarından otomatik olarak düşürmelerine izin verir.Kredi fiyatını kendi başınıza yapmayı unutmayınız, tıpkı diğer herhangi bir faturada olduğu gibi. Üç ay üst üste ödenecek krediniz için özlediyseniz, krediniz varsayılan olabilir ve bu miktarın vergiye tabi tutulmasına neden olur; Eğer 59 yaşından küçükseniz. 5 Varsayılan olarak, IRS'ye% 10 erken dağıtım cezası ödemeniz gerekebilir. Zarf süresi yok ve ilgi kaybediyor.
• Hemen çekip çıkardığınız parayla (kredi kartlarında olduğu gibi herhangi bir ödemesiz dönem) faiz tahsil edileceksiniz ve faizin bir kısmı (marj) bankamatik satıcısına gidiyor. Faiz indirimi yok.
• Evden borçlu bir krediyle farklı olarak, evle ilgili nedenlerden dolayı (örn., Evin tadilat, yenileme veya yenileme) para kullanıyor olsanız bile, bir 401 (k) kredi karşılığında ödenen faizinizi vergilerinizden düşemezsiniz. bir ev). Kazara, kredi hesabınızı overdrawing.
• Kazayla hesabınızı yere çekebilir ve dik penaltı cezaları ile karşı karşıya kalabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için bkz. 401 (k) 'dan Borç Almamak İçin Sekiz Sebep.) 401 (k) Kredi Başvurusu Yapmadan Önce 401 (k) Banka Kartıyla

Önce emeklilik tasarruf planınızdan para ödemek için bir başvuru göndererek mevcut mali becerileriniz ve gelecekteki finansal hedeflerinizle ilgili bazı önemli soruları yanıtlamaya çalışın:
Neden bu parayı geri çekiyorsunuz? Krediyi önemli bir finansal hedefi karşılamak için mi alıyorsunuz - i. e. üniversite eğitimi, bir ev satın almak - yoksa diğer borcunuzu ödemek veya gereksiz şeyleri satın almak için paraya mı ihtiyacınız var? Başvurmadan önce parayı neden borçlandığınızı dikkatle değerlendirin.

• Emeklilik tasarruflarına borç vermenin yanı sıra başka hangi seçeneğiniz var? Başka, daha ucuz seçenekler var mı?
• Krediyi hangi parayla ödemek zorunda kalırsınız?
• Bu kredinin maliyeti ne kadardır? Ödünç aldığınız ilke ek olarak, toplam kredi maliyetinin net bir resmini elde etmek için ücret ve faiz ekleyin.
• 401 (k) 'nıza ne zaman katkıda bulunmaya başlayacaksınız?
• Krediyi geri ödemeniz sırasında 401 (k) hesabınıza katkıda bulunmayı bırakırsanız, işveren eşleşen fonlarda kaç para kaybedebileceğinizi düşünmek önemlidir. Ayrıca, emeklilik tasarruflarınızdan para çekmenin, ek fonların birikmiş olabileceği bileşik faizi kaybedeceğiniz anlamına gelir.

Eğer bir 401 (k) kredi için onay aldıysanız ve para erişmek için bir banka kartı kullanmayı planlıyorsanız, kredi sözleşmesi belgelerini okuduğunuzdan ve kredinizle ilişkili şartları ve ücretleri anladığınızdan emin olun.

Sonuç

401 (k) 'dan para çekme acele yapılmamalıdır. En iyi, en hesaplı kredi seçeneğini bilmek için tüm seçeneklerinizi değerlendirin ve eğer 401 (k) bir kredi seçerseniz, emeklilik tasarruflarınızın ertelenen bir vergi borcu üzerinde büyümeye devam edebilmesi için krediyi mümkün olan en kısa sürede ödemek için bir plan oluşturun temeli. 401 (k) bir bankamatik kartını sorumlu bir şekilde kullanırsanız ve ödemelerinizi kredinizin şartlarına göre zamanında yaparsanız, kredi fonlarına erişmek için uygun bir yol olabilir.