Normalde bir ürün veya hizmeti satın aldığınızda maliyeti oldukça açıktır. 401 (k) planlarında bu maalesef geçerli değildir. Pek çok plan sponsoru, planlarında yer alan ve neyi ödeyenlerin tüm maliyetlerini anlamıyor. Bununla birlikte, mütalaalar olarak, bu masrafları yönetmek ve mümkün olduğunca düşük seviyede tutmak, özellikle plan katılımcılarının masrafları için sorumlulukları vardır. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Ücretleri Hakkında Ne Kadar Biliyorsunuz? )

Plan sponsorlarına tavsiyelerde bulunan finansal danışmanlar, bu alandaki müşterilerine gerçek değer katma fırsatı buluyorlar. Planın sponsoru olan müşterilere, şirket planlarında yer alan ücret ve masrafların çeşitli katmanlarıyla yürürken, gerçek bir göz açıcı olabilir.

Yatırım Giderleri

Plandaki yatırımların gider oranlarıdır. Genellikle bunlar karşılıklı fonlardır ancak diğerleri arasında ortaklaşa güven, ETF, sigorta alt hesapları veya sabit değerli fonlar da olabilir. Harcama oranları katılımcılar tarafından doğar, bu nedenle daha az her zaman daha fazla bulunur. Plan sponsorları her zaman sunulan herhangi bir fonun en düşük maliyet paylaşım sınıfını seçmeye çalışmalıdır. Aynı yatırım fonu sınıflarının paylaşımı çarpıcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Gider Oranları Neden Yatırımcı İçin Önemlidir )

Örnek olarak, American Funds EuroPacific Büyüme fonu emeklilik planı paylaşımlarının altı paylaşım sınıfına sahiptir. En yüksek maliyet paylaşımı sınıfı,% 1.9'luk bir harcama oranına ve% 1.12'lik bir 12b-1 ücretini içeren Amerikan Funds EuroPacific Büyüme R1 (RERAX) sınıfıdır. En düşük maliyet paylaşımı sınıfı,% 0,50'lik bir gider oranı ve 12b-1'lik ücret içermeyen Amerikan Fonları EuroPacific Büyüme R6'sıdır (RERGX). Oldukça geniş bir aralık ve zaman içinde katılımcılara getiri farkı, aynı fon yöneticisi ve aynı portföy ile dikkat çekicidir. Seçilen hisse sınıfı, genellikle, planın yatırımları yoluyla telafi edilmesi gereken bir aracı kurum ya da kayıtlı temsilcinin olup olmadığı tarafından belirlenir. Plandaki varlıkların seviyesi de bir faktördür.

Diğer önde gelen fon aileleri, T. Rowe Price (TROW), Fidelity Investments, Pasifik Yatırım Yönetimi Şirketi (PIMCO) ve The Vanguard Group dahil olmak üzere birçok paylaşım sınıfına sahiptir.

Plan İdaresi ve Kayıt Defteri

İdare ve kayıt tutma işlevleri, plan düzeyindeki varlıkları, katılımcı varlıklarını takip etmek, maaş ertelemelerinin ve eşleşen katkıların katılımcının seçimleriyle uyumlu olmasını sağlamak, aylık beyanatlar üretmek ve ayrımcılık testi yapmak gibi işlevleri yerine getirmektedir ve harici raporlama işlevleri.Kayıt muhafızı, plan sponsorunun çeşitli Çalışma ve Gelir İdaresi Hizmet Departmanı raporlama gerekliliklerine uymasına yardımcı olan plan belgelerini de oluşturabilir. (Daha fazla bilgi için, bakınız: 6 401 (k) Planlarla İlgili Sorunlar )

Akılda tutulması gereken bir nokta, kayıt tutma ve ilgili işlevlerin plan katılımcılarının sayısına dayanmasıdır. Bir katılımcının 10, 000 ABD Doları tutarındaki bir hesabı için idareyi yapmak için maliyeti 110 000 ABD Doları olana mal olur. Maliyetler varlıkların yüzdesi olarak değil, kişi başına verilir.

Yatırımların kayıt tutma, idare edilmesi ve emanetinin tek bir sağlayıcı vasıtasıyla yapıldığı paket bir ilişki içinde, ayrı bileşenler için maliyetler ayrı olmak zor olacaktır. Fidelity ve Vanguard, paketlenmiş ilişkiler sunan firmalara örnektir.

Bu ve diğer paketlenmiş platformların kötü olduğunu söylemek değil, plan danışmanı olarak, sağlanan temel hizmetlerin maliyetlerinde şeffaflığın sağlanması sizin görevinizdir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Yanlış Yönetilir Mi )

Yatırım Önerileri

Bir plan sponsorunun, planın yönetilmesine yardımcı olması için bir dış mali danışmanı kiralaması çok yaygındır. Rolleri tipik olarak aşağıdakileri içerecektir:

• Yatırım Politikası Beyanı'nın (IPS) geliştirilmesi veya var olanın revizyonu.
• Planda sunulan yatırımları seçme ve izleme kriterleri.
• Plan sponsorunun planı, sadakat sorumluluğunu hafifletecek sistematik bir süreçte yönetmesine yardımcı olmak.

İdeal olarak, bir plan danışmanı, yönetim altındaki varlıkların bir kısmını veya sabit bir ücret talep edecektir. Bu ücret doğrudan işveren tarafından şirket varlıklarından ya da katılımcının hesabına bir indirmeyi de içeren plandan çıkarılabilir. İkinci durumda plan sponsoru ücretlerin makul ve tam olarak muhasebeleştirildiğinden emin olmalıdır.

Varlıkların belirli bir yüzdesini dolduran danışmanlar için, bireysel müşterilerle uğraşırken% 1 biraz kriter. Bununla birlikte, bu 401 (k) plan için çirkin sayılırdı. Hatta yüzde yarısı, en küçük planlar hariç olmak üzere yüksek tarafta. Gelir Paylaşımı ve Dolaylı Ödemeler

Gelir paylaşımı (veya burada Illinois olarak anılacaktır) "(daha fazla bilgi için, bkz.

401 (k) Planlarda Risk Ayısı Kimdir? oyun "), yatırım fonlarının ve diğer para yöneticilerinin 401 (k) sağlayıcının platformunda olması için yapılan ödemeleri ifade eder. Bu ödemeler, fonun gider oranından yapılır ve muhtemelen katılımcının hesabındaki bakiyeyi azaltmaz, ancak bu ödemeleri teklif etmedikleri takdirde gider oranının daha düşük olmasını sağlayıp sağlayamayacağınızı merak etmeniz gerekir.

Bu paranın izlenmesi gerekiyor. Mali danışmanlar ve plan sponsorları, plan sağlayıcı platformları tarafında açıklama talep etmelidir. Bu para çoğunlukla, varlık saklama, yönetim ve kayıt tutma gibi yatırım planlaması için verilen hizmetler için ve ayrıca yatırım önerileri için ödeme yapmak için kullanılır. Geride bırakılan para katılımcının parasıdır ve onlara ERISA fonu veya benzeri bir hesapla gitmelidir.Yine bu, sponsorun mütalaa sorumluluğunun bir parçasıdır.

Sigorta Şirketi ve Aracı Kurum Planları

Pek çok sigorta şirketi ve aracı kurum tarafından sunulan 401 (k) planlar ücret yükleyici olma eğilimindedir ve brokerlerin çoğunlukla birçok mülkiyetli fon içermektedir. Ücretlerin katmanlarının zor olmasına ve kayıtlı temsilci ya da aracı kurumun, sponsorların bunları net bir şekilde anlamalarına yardımcı olmak için genelde az ya da hiç teşvik edemeyeceği şaşırtıcı bir şekilde elde edilmemektedir.

Bu durum bazı durumlarda değişiyor ve daha şeffaf açık mimari planlar sunan bir dizi sigorta şirketi ve aracı firma gördüm. Bir plan sponsoru olarak, plan sağlayıcınıza açıklama talebinde bulunmanız gerekir veya bence bir değişiklik yapmakla yükümlüsünüz.

Mali Danışmanın Rolü

401 (k) plan sponsorunun finansal danışmanı olarak her yıl tam bir maliyet incelemesi yapmanız gerekir. Hizmet sağlayıcılar için yapılan tüm giderler gözden geçirilmeli ve ideal olarak bazı ölçütlerle karşılaştırılmalıdır. Bazı uzmanlar, plan hizmet sağlayıcılarının makul bir maliyetle en iyi hizmeti sağladıklarından emin olmak için her birkaç yılda bir teklif vermek üzere yola çıkmalarını önerir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Risk Danışmanları Hakkında Bilinmelidir)

Sonuç

401 (k) planla ilişkili tüm maliyet ve masrafları anlamak, Bu endüstride çalışmak. Çıkar çatışması olmaksızın deneyimli, bilgili, bağımsız bir finansal danışman, bu planlama sponsorunun bu masrafları izleme ve anlama ve mümkün olduğunca düşük seviyede olmasını sağlamaya yardımcı olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) Ücretleriniz Hakkında Daha Fazla Bilgi Alın )