1980'lerin başında gelişinden bu yana, 401 (k) planları milyonlarca Amerikalı için birincil emeklilik tasarrufu aracı haline geldi ve geleneksel açık uçlu yatırım fonu ve yıllık firmaları bu pazarı hedef aldı. Birincil yatırımcı varlıkları kaynağı olarak. Yatırım fonları ve yıllık sigortalar 401 (k) pazarında önemli oyuncular olmaya devam ederken, birçok eleştirmen, yüksek ücretlerini ve düşük performansını, daha fazla kişinin bu planlara kayıt olmamasının başlıca nedenleri olarak gösterdi.

Sonuç olarak, yeni düzenlemeler, plan sorumlularına, özellikle de değişken vadeli sigorta sözleşmelerine yatırım yapan kişiler için düzenli olarak katılımcılara ücretlerin daha açık bir şekilde dökülmesini zorunlu kılmıştır. Ve şimdi halka açık olan ETF'lerin ve diğer sıvı araçların patlaması birçok katılımcıyı kendi planları içinde benzer seçenekler yüzünden rahatsız etmeye neden oldu.

Bütün bu gelişmelerin ardından 401 (k) sağlayıcıdan oluşan yeni bir grup plan katılımcılarının finansal ihtiyaçlarını daha fazla şeffaflık, daha az ücret ve daha iyi yatırım seçenekleri ile tatmin etmek için bir misyonla ortaya çıktı. Gördükleri işverenler, yardım paketine bir plan eklemeyi ya da mevcut bakıcılarını değiştirmeyi düşünüyor (bkz. Bir Lezzetli 401 (k) Planın olduğuna dair 5 İşaretler), bunlardan bazılarına daha yakından bakmalıyız -ve girişken.

Amerika'nın En İyi 401 (k)

2012'de San Jose'de kurulan bu küçük ama dinamik şirket, her türden nitelikli emeklilik planıyla her boyutta işverene sağlayabilir. En önemli avantajlarından biri: son derece düşük ve şeffaf bir ücret yapısı olup, tek bir sayfada açıkça özetlenmekte ve tüm müşterilere ve potansiyel müşterilere kolayca sağlanmaktadır. Çoğu durumda bileşik ücretler yaklaşık% 0,5'e kadar çıktı. Tahmin etmenize gerek yok: America's Best'ın işverenlerin mevcut veya diğer ileriye dönük planların gerçek maliyetlerini keşfetmesine yardımcı olan bir ücret denetleyicisi var.

Şirket, ayrıca mütevelli hizmetler sunmaktadır ve işverenleri işçilerine karşı güvenceli görevleri konusunda eğitmek için ekstra bir yol kat etmektedir. Yatırım teklifleri, katılımcıların zaman içinde endeksleri geciktiren aktif fon yönetimi yerine "pazarı satın almalarına" izin veren düşük maliyetli, pasif endeks fonlarından oluşuyor.

ForUsAll

ForUsAll, 2013'te kuruldu. Merkezi San Francisco'da bulunan şirket, yalnızca küçük işletmeler için 401 (k) planlar üzerinde duruyor ve çalışanları anahtar teslimi platforma rahatça eklemek için dijital teknolojiyi kullanıyor. Şu anda 50'den az çalışanı var ancak yıldızlar, katılımcıların bilgisayar, tablet veya akıllı telefon aracılığıyla istediğiniz zaman erişebilecekleri sanal bir danışman olan "Dave" dir. Dave, yeni kullanıcıların şirketin yatırım felsefesinin tam bir açıklamasını duyabilmesi ve minimum telaşla planına kaydolabilmesi için kullanıcılara sitede bulunan bağlantıların, sekmelerin ve sayfaların birçoğunda eğitim sesli yorumunu sunar.

Şirketin LinkedIn sayfası, müşterilerinin yanı sıra çalışanların katılım oranının% 90'ın üzerinde olduğunu ve ortalama tasarruf oranının% 10'un üzerinde olduğunu gösteriyor. Plandaki çalışanlar için ortalama toplam ücretler% 0,55 civarındadır ve şirket planın sorumlusu olarak görev yapmaktadır. Planı yönetmek için işverenin bordrosuyla arayüz oluşturabilir. Katılımcılar sınırsız sayıda Vanguard fonundan birini seçebilirler.

Captain401

Bu eşsiz başlangıçta sadece bir avuç insan istihdam edilmektedir. Kolay kayıt ve plan izleme kolaylaştırmak için tüm süreç dijital, kağıtsız ve otomatiktir. Captain401, modern portföy teorisine (MPT) ve onun ahlaki ilkelerine dayanan bir yatırım felsefesini benimser. Yatırım seçenekleri, tüm varlık sınıflarını kapsayan düşük maliyetli endeks fonlarından oluşur. Ayrıca, yatırımcı portföylerini periyodik olarak veya belirli pazar veya ekonomik koşullar oluştuğunda dengeleyen otomatikleştirilmiş bir yatırım hizmeti mevcuttur. Matrix Financial Group, plan muhafızıdır.

Dream Forward Financial

Burada listelenen diğer şirketler gibi Dream Forward da kullanıcıları için etkileşimli bir web sitesi sunuyor. Ana sayfada, 401 (k) planları hakkında Wall Street'te rasgele insanlarla röportaj yapan bir şirketin üyesini gösteren ilginç bir video bulunuyor. Katılımcıların çoğu, planlarını kimin yönettiğini bilmediğini ya da plan sponsoru ya da işveren tarafından anlaşılan kafa karıştırıcı şeyler tarafından sağlanan bilgilerin bulunmadığını itiraf etti.

Dream Forward ücretler gibi şeyleri basitleştirmeye çalışıyor - temelde bunları ortadan kaldırarak: "Hiçbir gizli ücret yok," diye web sitesi yemin ediyor. Şirketler ücret almıyor ve bireysel çalışanlar% 0,75 ile üst sıralarda yer alıyor ve daha büyük işletmeler için çalışanlar için daha az. Yatırım fonları opsiyonları düşük seviyelerde, 0,05% -0 seviyesinde. Yıllık% 25 (teklifler çeşitli pasif endeks fonlarından oluşur). 401 (k) plan ve yatırımları hakkında faydalı eğitim bilgisi sağlayacak bir bilgi portalı yakında çıkacak.

iJoin

Bu şirket emeklilik planlamasının "E" lerine odaklanır: kayıt, eğitim ve katılım. Herhangi bir muhasebe, finansal işletme veya müşteri yönetim sistemine adapte olabilen esnek bir teknolojiyi kullanan iJoin, 2008'de kuruluşundan bu yana etkileyici sonuçlar vermiştir. Müşterileri, 401 (k) plana çalışanların arasında% 96'lık bir kayıt oranı ile övünebilir ve Katılımcıların yaklaşık dörtte üçü katılımlarını artırarak neredeyse% 10'luk ortalama katkı payı yarattı. Satış Başkan Yardımcısı Scott Risseeuw, şirketinin hizmetleri için büyük miktarda kullanılmayan bir pazar olduğunu kuvvetle hissediyor: "Müşterilerimizin 401 (k) teknoloji ve eğitimle yatırım yapmaktaki başarısızlığına göğüs germesinden dolayı heyecanlıyız.iJoin, Amerikalılara kalıcı bir emeklilik hazırlamasına yardımcı olmak için akıcı bir verimlilikle kullanım kolaylığı "olduğunu belirtiyor. Şirket, mali konularda haftada iki kez web seminerine ev sahipliği yapıyor ve kayıtlarının ne kadar net ve kolay okunacağını belirlemek için büyük önem taşıyor; Aslında bir mobil cihaz üzerinde incelenmek üzere tasarlanmışlardır.

Bottom Line

Amerikalılar artık vergi ertelenmiş emeklilik planlarında yaklaşık 25 trilyon dolara maloldu. Ancak, son birkaç yıldır yaşanan borsa yükselişleri ve çıkışlarında birçok geleneksel yatırım fonu ve emeklilik maaşlı emeklilik planının eksiklikleri ortaya çıkıyor. Çalışanların emeklilik hedeflerine ulaşmalarını engelleyen gizli ücretler, performans ve diğer dezavantajlar yüzünden birçok büyük işverene karşı bir takım hukuk davaları yapıldı. Fidelity gibi büyük mali holdinglerin bazıları bile, bu nedenlerden dolayı kendi çalışanlarına tazminat ödemelerinde milyonlarca dolar harcamak zorunda kalmışlardır.

Burada listelenen beş şirket, emeklilik planı alanında düşük maliyetlere, eksiksiz şeffaflığa ve kâr elde etmekten çok katı sorumluluk sadakatine odaklanan yeni bir felsefeyi temsil etmektedir. Ayrıca, herhangi bir kablosuz cihazla erişilebilen web portalları aracılığıyla net, anlaşılması kolay eğitim materyalleri ve öğreticiler sağlayarak dijital devrime katıldılar.

Kuşkusuz, en geniş hizmet yelpazesine ya da en agresif yatırım seçeneklerine sahip olmayabilirler; Birçoğu, dezavantajları olan sadece endeks fonları sunarak maliyetleri düşük tutuyor (bkz. Endeks Fonlarından Kaçının 5 Sebep ). Plan sağlayıcıları arasındaki olağan şüphelilerle karşı karşıya kaldıysanız, yine de denemek için taze bir yüz vermeye değer olabilir.