Bugün borçlarını birleştirmek isteyen borçluların her zamankinden daha fazla seçeneği var. Öğrenci kredileri, kredi kartları, araba ödemeleri ve diğer borç türleri eğrinin önüne geçmek için birçok farklı yoldan hareket ettirilebilir. Her bir stratejinin artılarını ve eksilerini bilmek, hangi yolun sizin için en iyi olduğunu belirlemenize yardımcı olur ve binlerce dolardan tasarruf sağlar - ve kredi puanınız da.

1. Kredi Kartı Konsolidasyonu

Bu strateji, mevcut kredi kartı bakiyelerini, sıfır faizli bir teaser oranını şarj eden yeni bir karta taşıdırabilmeniz durumunda muhtemelen en etkilidir. Örneğin, yeni bir kart açtıysanız, önümüzdeki 18 ay boyunca hiçbir şey ödemeyecek olursanız - 5 bin dolar borcunuz varsa size% 26 faiz tahakkuk ettirir - dengesini yükseltmek mantıklı bir harekettir. Faiz geri döndüğünde bakiyenizin (ve ödemenizin) mümkün olduğunca düşük olabilmesi için olabildiğince fazla bakiyenizi ödemeniz için ödemesiz dönem kullandığınızdan emin olun.

Bu kartı, öğrenci kredileri veya araba kredileri gibi diğer borç türlerini de ödeyebilmek için kullanabilirsiniz, ancak bunu yapmak için gereken kaynaklara sahip olacağınızı biliyorsanız bu mantıklı olur. Örneğin, aracınızı yeniden toplama tehdidi altındasınız, ancak kalan kredi bakiyesini ödeyebilmenizi sağlayacak bir Noel bonusu alacağınızı biliyorum. Borçlarınızın bir kısmını veya tamamını bir kredi kartına geçirmek, bonus gelene kadar aracınızı tutmanıza izin verebilir. Bu aynı zamanda, kredi raporunuzda geri dönüşün görülmesini önleyecektir. Ancak, harcamalarınızı kontrol etmekte sorun yaşıyorsanız, kredi kartı konsolidasyonu, daha fazla borcunuzun kaldınlması için bir yol sağlayabilir. Böyle bir durumda, alternatif konsolidasyon stratejileri düşünün.

3'ten büyük ->

2. Ev Sermayesi

Konutlarında birikmiş mülkiyet hakkına sahip olan ev sahipleri, diğer borçları karşılamak için bu paraya dokunabilirler. (Bkz. Borç Konsolidasyonunda Konut Eş Borçlarını Kullanma. ) Diğer borçlar yüksek faizli veya ciddi varsayılan fonlar ise bu iyi bir fikir olabilir, ancak harekete geçmeden önce bu fikrin numaralarını çalıştırdığınızdan emin olun. Evinize karşı ödünç verdiğinizde, faturayı ödeyemiyorsanız, haciz ile karşı karşıya kalabilirsiniz. Bununla birlikte, sadece mevcut borç yapılarına daha düşük maliyetli bir alternatif arayan sorumlu harcayıcılar, mevcut borçlarından düşülebilecek faizsiz faizleri ev kredisi üzerinden indirilebilecek faiz karşılığı olarak değiştirebilirler. Para kazanma refinansı, özellikle kredinizi yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız, geçerli bir alternatif olabilir. Bu, yeni ilk ipotekinizde daha düşük bir oran elde etmenize, elde ettiğiniz nakit ile diğer borçlarınızı ödeyebilmenize ve daha önce bu borçlara evinize dönecek olan parayı boşaltmanıza izin verebilir.

3. Kişisel Kredilendirme

Krediniz kötü olduğunda, önünüze para koymak isteyen bir arkadaşınız veya akrabanız, mümkün olan en iyi alternatif olabilir.Tabii ki, bunlar makul bir faiz oranı talep ettiklerinde en iyi sonucu verir ve ödemeleri yapabildiğinizden eminsiniz. Fakat bu seçenek tehlikeyle doludur; krediyi geri ödememek ilişkinizi kırabilir. Kredinin vadesini, geç ödemelerin sonuçlarını veya bir varsayılanın ve faizin nasıl hesaplanacağını ve tahsil edileceğini açıklayan açık bir sözleşme yazmak iyi bir fikirdir.

4. Borç Konsolidasyon Kredisi

Pek çok şirket, borçlarınızı tek bir aylık ödemeyle birleştirmenizi sağlayan kişisel krediler sunuyor. Düşünceler, daha düşük ödemeleri almanız için alacaklılarınızla müzakerelerde bulunmaları, sonra size onları ödeyebilecek kadar düşük bir aylık ödeme ile karşılayacak kadar borç verdikleridür. Daha sonra bu ödemeyi şirkete yaparsınız ve bu da bir alacaklıya bir kısmını iletir. Bunun için kullandığınız herhangi bir şirketi dikkatle araştırdığınızdan emin olun; meşru bir firma kredi puanınızı geliştirmenize ve aslında sizi tekrar ayakları üzerinde tutmanıza yardımcı olacaktır. Bununla birlikte, bu şirketlerin önemli bir yüzdesi, ağır bir toplama masrafı yükleyen ve daha düşük ödemeler için alacaklılarınla ​​pazarlık yapmak için basit bir girişimde bulunan vicdansız avcılardır. Ulusal Kredi Danışmanlık Vakfı'na danışın ve kimseyle görüşmeden önce Kredi ve Borç Yönetimi: Kredi Danışmanlığı okuyun.

5. Öğrenci Kredileri

Eğitim masraflarını ödemek, hem ebeveyn hem de öğrenciler için vergiden düşebilir. Ancak, diğer borç türlerine uygulanmayan bu kredileri konsolide ettiğinizde hatırlamanız gereken birkaç kural vardır. Federal öğrenci kredilerinin faiz oranlarının belirli bir seviyenin üzerine çıkmasını engelleyen bir sınırı vardır, bu nedenle onları başka bir borca ​​katlamadan önce dikkatlice düşünün. Onları ayrı ayrı konsolide etmek istiyorsanız, Federal Doğrudan Konsolide Kredi sayfalarına gidin. Özel öğrenci kredileri konsolidasyon için daha iyi bir hedef olabilir, ancak öğrenci kredisi faizini yazabilmeniz için kesintilerinizi bölümlere ayırmanız gerekmediğini unutmayın. Şu anda özel öğrenci kredileri için konsolidasyon programları sunan üç kredi: Chase, Wells Fargo ve Öğrenci Kredisi Ağı.

6. Teminatlı Krediler

Kredi teminatı olarak kullanabileceğiniz diğer mülk sahipseniz, bu, konut kredisi almaktan daha iyi bir alternatif olabilir, çünkü krediyi temerrüde düştüğünüz durumda ikamet etmeniz riskinden kaçınmanızı sağlar. Aracınıza veya başka gerekli öğelere rehin verilmesi tehdidi altında olmak gibi, neredeyse yıkıcı olabileceğini taahhüt ettiğinden, muhtemelen burada bir tatil yurdu veya başka rekreasyonel öğeler muhtemelen en iyi seçim olacaktır.

7. Nitelikli Planlardan Krediler

Bu strateji iki ana avantaja sahiptir. İlk olarak, emeklilik planı yöneticiniz muhtemelen makul bir faiz oranı talep edecektir. Örneğin, Tasarruf Planlarını ödünç alan hükümet çalışanları, sadece devlet tahvilleri fonu (G Fonu) tarafından ödenen faiz oranını ödeyeceklerdir. Bu tür bir kredi için herhangi bir teminatlandırma veya kredi kontrolü de bulunmamaktadır. Bununla birlikte, kredi plan kararnamesinde belirtilen şartlara göre geri ödenmezse, vergilendirilebilir bir dağıtım ve erken para çekme cezası uygulanabilir - ayrıca, parayı emeklilik planınızda tutmaktan alabileceğiniz uzun vadeli büyümeyi de inkar eder.

Alt satır

Borçları bir çok yönden güçlendirebilirsiniz, ancak bazı stratejiler diğerlerinden daha fazla risk taşır. Burada gösterilen stratejiler, taşıdığınız risk ve yükümlülük miktarı ile konsolidasyon şartları arasında genellikle bir dengelenme olduğunu ortaya koymaktadır. Borçlarınızı etkin bir şekilde konsolide etme hakkında daha fazla bilgi için bir tüketici kredisi danışmanına veya finansal danışmanınıza danışın.