Çoğumuz, onlarca yıldır emeklilikte sağlıklı yaşamayı umuyor. Ancak güzel ve uzun bir hayat sürdürebilecek kadar şanslıysanız, yaşam tarzınızı destekleyecek kadar paranız olur mu?

Bir Amerikalı'nın çoğunun artık ömür boyu ödeme imkânı sunan bir emekli aylığı almadığı bir dönemde bu çok gerçek bir endişe kaynağıdır. Günümüzde, en iyi senaryoya hazırlanmak - biri de 80'li veya 90'lı yaşlarınızda yaşadığınız biri - sağlıklı emekliler için bir zorunluluktur. Uzun vadeli ihtiyaçlarınızı yönetmek suretiyle, paranızın ömrünün uzamamasına yardımcı olabilirsiniz.

1. Yakıt 401 (k) Planı

İş yeri emeklilik hesabınızı oluşturmak, uzun bir ömür için yeterli paranızın olmasını sağlamanın en iyi yollarından biridir. IRS kuralları, işçilere, maaşlarının 18.000 ABD doları, yıllık olarak bir vergi avantajlı 401 (k) hesaba, ayrıca 50 yaş ve üstü ise ek olarak 6,000 ABD doları tutarında izin vermesine izin verir. Ancak gerçek şu ki çoğu insan çok daha az katkıda bulunuyor.

Her sene ne kadar tekmeleneceksin?

Bu büyük ölçüde maaşınıza ve emeklilik döneminde ne kadar yaşamanız gerektiğine bağlıdır. En azından, bir işverene eşleşen katkı için uygun olan azami miktarı yatırmanız gerekir - aksi takdirde, sosyal yardım paketinizin bir bölümünü kaybedersiniz.

Genel bir kural olarak, çoğu işçi maaşlarının en az% 10 ila% 12'sini bir emeklilik hesabına yönelttikleri takdirde, özellikle genç yaşta başladıklarında kendilerini iyi durumda bırakmaktadırlar.

3'ten büyük ->

2. Sosyal Güvence Hakkında Akıllı Olun

Emekli aylığı Sosyal Güvenlik söz konusu olduğunda önemli bir soru ile karşı karşıyasınız: İlk kez 62 yaşına girdiklerinde ya da birkaç yıl beklediklerinde yararlanmayı tercih ederler. Ne kadar ertelerseniz toplamaya başlayınca aylık ödeme o kadar büyük olur.

Ödemelerinizi bırakmak oldukça büyük bir fark yaratabilir. 62 yaşındayken ayda 750 dolar almaya hak kazanan biri toplamak için 66 yaşına kadar beklerseydi, 1 dolar kazanırdı. Ve eğer bu kişi 70'e kadar beklediyse, Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre her ay 1, 320 dolar alacaktı.

Bir Amerikalı için tipik bir ömür yaşarsanız, ömür boyu ödemeler eşit olur. Fakat en azından daha az yaşıyorsanız, erken toplama konusunda daha iyi olursunuz. Öte yandan, aileniz uzun ömürlülüğe sahipse ve iyi durumdaysanız, beklemek isteyebilirsiniz. Bu şekilde, hayatınızın geri kalanında güvenebileceğiniz daha büyük bir ödeme alırsınız.

Şekil 1. Aylık Sosyal Güvenlik sorunuzun farkı, hangi yaşa karar vermeye karar verdiğinize bağlı olarak geniş çeşitlilik gösterebilir. Kaynak: Sosyal Güvenlik Kurumu

3. Medicare'inizi Ekleyin

Emeklilik stratejinizi raydan çıkarmanın en kolay yollarından biri, hiç görmediğiniz büyük tıbbi faturaları toplamanızdır.Standart Medicare ödeneği, hastaneye yatırma ve reçeteyle satılan ilaçlar için primlerin düşük olmasına rağmen, alıcılar hala kesintiler, birlikte ödemeler ve ortak sigortadan sorumludur. Büyük bir hastalığa yakalanırsanız, faturaları çok hızlı bir şekilde toplayabilirsiniz. Yapmadıysanız bile, Medicare Part D'yi kullanarak reçeteyle satılan ilaçlara ne kadar harcayabileceğinize dair tüm çörek deliği problemi var (bkz.

Medicare Part D Labirentine Ulaşma ). Bir Medicare Ek Sigorta ("Medigap") politikası, bu riski azaltmak için bir yöntemdir. Özel sigorta şirketleri tarafından satılan bu ekstra poliçeler cepten masraflarınızı azaltmanıza yardımcı olur. Ve hangi planı seçtiğinize bağlı olarak, ABD dışından aldığınız tıbbî dikkat gibi Medicare tarafından kapsanmayan servisler için de ödeme yapabilirsiniz.

Medigap ile hala Medicare Part A ve Part B'ye kaydolmanız gerekir; İlk önce faturanızın payı. Ek planınızın kapsadığı kalan masraflar özel sigortacının elinde kalır.

Emin olmak bir tezat. Ek sigorta almak için her ay ek bir prim ödersiniz. Fakat siz de biraz daha fazla huzurunuz olsun. Başka bir seçenek, bir Medicare Avantaj Planı almaktır (tavsiye için Medigap vs. Medicare Advantage: Daha İyisi mi?).

4. Uzun Dönemli Bakım Sigortası Kazanın

Genişletilmiş bir huzurevinde kalma fiyatında şaşırtıcı olabilir. Ne yazık ki, Medicare, hastaneye kaldırıldıktan sonra yalnızca uzman hekimliğin ilk 100 gününü ödemektedir. Daha da kötüsü, Medigap politikalarının çoğu bu imkânları kapsamıyor.

Kapsamınızda büyük bir delik var. Katastrofik masraflardan korunmak için, uzun yaşlı bakım sigortası bazı büyük yetişkinler için anlamlı olabilir.

Önce, bir uyarı. Çoğu Amerikalı uzun süreli bakım korumasından yararlanamayacaktır çünkü nitelikli bir hemşirelik tesisindeki ortalama kalış aslında oldukça kısadır. Boston College'daki Emekli Araştırmaları Merkezi'ne göre, erkekler yaklaşık 10 ay kalır. Ve ortalama bir kadın bir huzurevinde 16 ay kalır.

Muhtemelen, uzun vadeli bakım politikası için ödeyeceğiniz önemli primleri haklı çıkaracak kadar uzun değildir. Ancak uzun süre bakıma ihtiyacınız olmayacağı anlamına gelmez, bunun gerçekleşmesi anlamına gelmez.

Ve eğer bu olasılık gece gündüz devam ederse, sigorta yaptırmak kötü bir fikir olmayabilir. Kilit, 50'li veya 60'lı yıllarınızda, çok daha ucuza eğilimli bir politika çıkarmaktır.

5. Sabit Emeklilik Satın Alma

Emeklilik genellikle bir ömür boyu sürecek bir gelir kaynağı sağlamak için, gelirinizi geride bırakmamak amacıyla satılmaktadır. Hemen bir sabit rantla, sigorta şirketine bir miktar para ödersiniz ve ölümünüze kadar aylık ödemeler yapmaya başlıyor. Bazı sözleşmeler, eşiniz pahallı olmasına rağmen, siz ödedikten sonra ödemeye devam etmenizi sağlar.

Başka bir seçenek, "ömür boyu ödenek" olarak bilinen ertelenmiş ödenek türünü satın almaktır."Şu anda sigortacıya ödeme yapıyorsunuz, ancak 70'li yılların ortalarından 80'ine gelene kadar ödemeleri almaya başlamıyorsunuz. Avantajı, gelir elde ettiğinizde, çekinizin miktarı önemli derecede fazladır.

Emekli iseniz, ödemelerinizin borsa performansına bağlı olduğu değişken emeklilik ve hisse senedi endeksli emeklilik hesaplarından istifade etmek isteyebilirsiniz. Pazar iyi olursa sabit bir üründen fazlasını yapabilmenize rağmen, bunlar daha yüksek ücretler taşırlar ve sabit emekliliklerin sağladığı güvenilirliği sunmazlar.

İlgili okumalar için bkz.

Emekli olduğunuzda Annuities'in Rolü Nedir? 6. Evinizi Azaltın

Çoğu yetişkin emeklilik yaşına geldiğinde, evlerinde önemli bir özsermaye inşa etmiştir. Ona açık bir şekilde sahip olabilirler. Boş bir yerseniz ve boşluğa artık ihtiyaç duymuyorsanız, mülkün satılması ve biraz daha pahalı bir şeye taşınması düşünebilirsiniz. Daha sonra bu parayı yüksek faizli kredileri ödemek veya tasarruflarınızı oluşturmak için kullanabilirsiniz.

Açık konuşuluyor, değil mi? Ancak Demand Institute tarafından yapılan yeni bir anket, hareket etmeyi planlayan Baby Boomers'un% 48'inin gözlerini karşılaştırılabilir, daha pahalı olmayan bir evde buldular - daha ucuz bir ev değil - buldu.

Ödeyecek olanlar için mükemmeldir. Ancak herkes için, sabit masraflarınızın artırılması, size yolda daha az maddi imkân sağlar ve bir gününüzün tükenme şansını artırır.

7. Hisse Senetlerinizi Bekleyin

Emeklilik zamanında, paranızla birlikte aşırı derecede muhafazakar olma zamanının geldiğini düşünebilirsiniz. Fakat bir yatırım portföyüyle aşırı derecede haşır neşir olmak eşit derecede tehlikeli olabilir.

Bugün dört Amerikalıdan birinde 90'lı yaşlarını yaşamayı umuyoruz. Bu, birçok emeklinin 30 yıl kadar uzun süren paralarını alması gerektiği anlamına geliyor. Tahvil portföyü, uzun süreler boyunca ihtiyaç duyduğunuz büyümeyi sağlayacak nitelikte değildir.

Bu nedenle, bir sürü danışman, portföyünüzde yaşınızdan 110 ya da 120 eksi olan stokların bir kısmını tutmanızı önerir. Oldukça normal bir 65 yaşındaysanız, stokta yatırımlarınızın en az% 45'ini (110 - 65 = 45) isteyeceksinizdir.

8. Verginizi Azaltın

Belki de yuva yumurtasının boyutunu artırmanın en kolay yolu onu IRS'den daha iyi korumaktır. Yüksek cirolu yatırım fonlarına yatırım yapıyorsanız, muhtemelen vergi mükellefinizden daha fazlasını veriyorsunuzdur.

Aktif olarak yönetilen birçok fonun problemi, hisse senetlerini sık sık alıp satmasıdır. Bu, yatırımcıya aktarılan kazançların çoğunun, kısa vadeli yüksek kazanç vergisine tabi olduğu anlamına gelir.

Bunun tersine, endeks fonları ve ETF'ler S & P 500 gibi belirli bir piyasa endeksini takip etme eğilimindedir, bu nedenle çok az ticaret yapmaktadırlar. Sonuç: Hasılatlarının çoğu, düşük uzun vadeli sermaye kazançları vergisi için geçerlidir.

Portföyünüzün sabit getirili kısmına gelince, belediye tahvilleri vergi yükümlülüğünüzü azaltmanın etkili bir yoludur. Genellikle, ürettikleri faiz gelirleri federal gelir vergisine tabi değildir.Bazı durumlarda devlet veya yerel gelir vergisi ödemeniz gerekmemektedir.

Portföyünüze vergi çeşitliliği sağlamak da önemlidir. Bu, bir kısmını vergiden muaf para çekme olanağı sunan bir Roth 401 (k) ya da IRA'ya koymak demektir (vergi sonrası dolardan finanse edildiğinden). Geleneksel bir emeklilik hesabına daldığınızda, yıl için vergilendirilebilir gelirinizi arttırıyorsunuz demektir. Ne kadar çok gelir elde ederseniz, Sosyal Güvenlik yardımlarınızdan vergileri borçlanma olasılığınız da o kadar yüksek olur; ve paranteziniz arttıkça, bu paralar üzerindeki vergileri artıracaktır. Bkz.

Sosyal Güvenlik Yardımları Nasıl Tahmini ve Vergilendirilir? Bir Roth hesabından çekildiğinizde, vergiye tabi gelirinizi etkili bir şekilde düşürüyorsunuz demektir.

9. Daha ucuz topraklara emekli olma

Paranızın daha fazlasını tutmanın bir başka harika yolu, kıdemli bir vergi kodu olan bir eyalete taşınmanızdır. Birkaç eyalet gelir vergisi talep etmiyor, ancak bu denklemin sadece bir parçası. Ayrıca Sosyal Güvenlik yardımlarının vergilendirilip verilmeyeceğini ya da büyük mülk vergilerinin olup olmadığını kontrol etmek de önemlidir.

Yıllar boyunca Florida ve Arizona gibi devletler emekliler için sıcak noktalar haline geldi. Ancak, Wyoming ve Nevada gibi daha az açık yerler, vergi açısından da cazip (bkz.

Vergi Sebepleri ve Emekli için En İyi ve En Kötü Durumlar için Emeklilik için En İyi Devletler ) . Ve daha sonra daima yurtdışında emekliye ayrılıyor (bkz. Emeklilik: ABD-Yurtdışı ). The Bottom Line

Sizi (bir umut, uzun süre) emeklilik süresince ayakta tutacak sağlam bir yuva yumurtası oluşturmak için tek bir sihir yolu yoktur. Gerçekten temellerine dönmekle ilgili - mümkün olduğunca tasarruf etmeniz ve gerçekten ihtiyacınız olmayan masrafları ortadan kaldırmanızdır. Buna rağmen, yaşlılar ve emekliler yapabilecekleri bazı özel hamleler var, bu nedenle bunları kullanabilmeniz için kullanın.