Ayarlanabilir faizli ipotekler kısa ve orta vadede borçluları faiz oranlarını çok fazla tasarruf edebilir. Ancak, faiz oranının sıfırlanacağı zamanı tutarsanız, aylık ipotek faturası çok daha yüksek olabilir. Ödeyebiliyorsanız bu sorun değil, ancak Amerikalıların büyük çoğunluğuna iseniz, her ay ödediğiniz miktarda bir artış yutmak zor olacak. Şunları düşünün: Finansal kriz döneminde ayarlanabilir faizli ipoteklerin sıfırlanması kısmen birçok insanın zorla rehin almak zorunda kalmasının veya evlerini kısa satış yapmak zorunda kalmasının bir nedeni olabilir. Konut sonrası eritme olayını raporlayın, bir çok finansal planlama sorumlusu, ayarlanabilir faizli ipotekleri riskli kategoriye yerleştirir. ARM, serseri bir rap yakalamış olsa da, borçlulara ne girdiklerini ve ayarlanabilir oranlı bir ipotek yeniden başlatıldığında ne olacağını bilen, kendi başına kötü bir ipotek ürünü değildir.

ARM ile Faiz Oranı Değişiklikleri

Ayarlanabilir faizli bir ipotek veya ARM ile sizin için nelerin depolandığına dair bir kavrayış elde etmek için, önce ürünün nasıl çalıştığını anlamanız gerekir. (Ayrıca bakınız: "İpotekler: Sabit Fiyat-Ayarlanabilir-Oran.") Ayarlanabilir faizli ipotekle, borçlular belirli bir süre boyunca bir faiz oranını, daha sonra o zaman çerçevesi bittiğinde, ipotek faiz oranı geçerli faiz oranına ne olursa olsun sıfırlanır. Tipik olarak ayarlanabilir faizli ipotek kredileri bir aydan beş yıla kadar veya daha uzun süreler aralığında değişir. Bazı ARM ürünleri için, bir borç alanın ödediği başlangıç ​​oranı ve daha sonra ödenecek krediye kıyasla ödeme miktarı önemli ölçüde değişebilir. İlk düşük faiz oranından dolayı, özellikle de evlerinde çok uzun süre kalmayı planlamayan ya da faiz oranları yükselirse yeterince bilgili olan borç alanlar için çekici olabilir. Son yıllarda, faiz oranları rekor düzeyde düşük seviyelerde seyrederken, ayarlanabilir ipotek ayarlaması yapan veya düzeltilmiş olan borçlular, aylık ödemelerinde bunun önemli bir yer tuttuğunu görmediler. (Ayrıca bakınız: "En Fazla İpotek Hakkı İpoteği Hatası".) Ancak Federal Reserve, önümüzdeki yıl oranları yükseltmek için harekete geçebilir.

Ayarlama Sürenizi Bilinir

Ayarlanabilir oranlı ipotek veya ARM'ın iyi uyum sağlayıp sağlamadığını belirlemek için borç alanlar, ayarlama döneminin ne olduğunu ve belirli kredilerinin ne anlama geldiğini anlamalıdır. Esas itibarıyla, düzeltme periyodu faiz oranı değişiklikleri arasındaki periyottur. Diyelim ki, ayarlanabilir oran ipotekinin bir yıllık bir düzeltme periyodu var. İpotek ürününe 1 yıllık ARM denilecek ve faiz oranı ve dolayısıyla aylık mortgage ödemeleri her yıl bir kez değişecek.Ayarlama süresi üç yıldıysa, 3 yıllık ARM söz konusudur ve oran üç yılda bir değişecektir. 5/1 yıl ARM gibi bazı melez ürünler var, bu da ilk beş yıl için sabit bir oran sağlar ve bundan sonra faiz oranları her yıl yılda bir kez ayarlanır.

Oran Değişiminin Esaslarını Öğrenin

Borçlarınız, ARM'inizin ne sıklıkta ayarlayacağını bilmek yanında, faiz oranındaki değişimin temelini de anlamalılar. Bunun nedeni, borç verenin ARM faiz oranlarını çeşitli endekslerde temel almasıdır. En sık rastlanan endeksler, 1 yıl vadeli sabit getirili Hazine bonosu, Fon Gider Endeksi ve Londra Interbank Teklif Oranı'dır. Bir ARM çıkarmadan önce, borç verene hangi dizinin kullanılacağını sorunuz ve geçmişte ne kadar dalgalandığını araştırınız.

Ödeme Şokunu Önlemek

Kredi ayarlarken en büyük risk ayarlanabilir faizli mortgage borçlusunun yüzü ödeme şokudur. (Ayrıca bakınız: "Risk Tabanlı İpotek Kararını Vermek.") Bu, aylık ödemenizin oran ayarlaması nedeniyle önemli ölçüde artması durumunda gerçekleşir. Bu borçlunun yeni ödeme yapamaması durumunda zorluk çekmesine neden olabilir. Yapış şokunun oluşmasını önlemek için, ayarlama döneminiz yaklaştıkça faiz oranlarının üstünde durmanız gerekir. Tüketici Finansmanı Koruma Kurulu'na göre, ipotek hizmeti görevlilerinin yeni ödemenizi tahmin etmeleri gerekmektedir. ARM ilk kez sıfırlanıyorsa, bu tahmini düzeltmeden yedi sekiz ay önce size gönderilmelidir. Kredi daha önce ayarlanmışsa, iki dört ay önceden vaktinden haberdar edileceksiniz. Dahası, ilk bildirimde borç verenler, yeni ücreti karşılayamayacağınız durumlarda keşfedebileceğiniz seçenekleri ve bir HUD onaylı konut danışmanına başvurma konusunda bilgi sağlamalıdır. (Ayrıca bakınız: "İpoteğinizi Ödeyemiyorsunuz 9 İşareti.") Yeni ödemenin ne olacağını önceden bilerek bütçenize zaman ayırın, daha iyi bir kredi için alışveriş yapın veya ne olduğunu bulmak için yardım alın. seçenekleriniz. Yapmak istediğiniz son şey, duvardaki yazıyı yok saymak ve ARM'ın sıfırlanmasından sonra aylık ipotek ödemelerini yapmak değil.

Alt satır

İpotek faiz oranı sıfırlandığında ne olacağını anladığınız sürece, ayarlanabilir bir ipotek oranının alınmasının riskli bir çaba olması gerekmez. Kredinin ömrü boyunca aynı faiz oranını ödediğiniz sabit ipoteklerin aksine, ARM ile aylık ödeme belirli bir süre sonra ve bazı durumlarda çok belirgin bir şekilde değişecek. Her ay önceden ne kadar borçlu olduğunuzu veya borcunuzu ödeyebileceğinizi bilmek, etiket şokuna ve daha da önemlisi ipotek ödemelerini her ay yapmanıza engel olabilir. (Ayrıca bkz: Ayarlanabilir Faizli İpotek için En İyi Aday.)