IRA'lar yetişkin yatırımcılar arasında iyi bilinirken, yaşları nedeniyle zamanından tam anlamıyla faydalanmaya hazır olan çocuklar için mükemmel tasarruf araçları sağlarlar - ve bileştirme gücü. Çocuğunuz - yaşına bakılmaksızın - bir IRA'ya bir işten gelir elde etmesi kaydıyla katkıda bulunabilir. Bu nedenle yaz-iş sezonu başlangıcı çocuğunuzla başlamak hakkında konuşmak için iyi bir zamandır. Kazanılan parayı harcamak (ya da üniversite için kaydetmek, emeklilikten daha erken gerçekleşecek şey) ile karşılaştırıldığında zor bir satış olabilir.

Burada, çocuklar için iki çeşit IRA'ya, bu vergi avantajlı yatırım araçlarının sunduğu faydalara ve bir IRA'ya çocuklar için nasıl açılıp katkı sağlanacağına bir göz atıyoruz.

Çocuklarda IRA Çeşitleri

Çocuklara uygun iki farklı IRA türü vardır: geleneksel ve Roth. Geleneksel ve Roth IRA'lar arasındaki temel farklılık, plana katkıda bulunduğunuz parayla ilgili vergi ödediğiniz zamandır. Geleneksel bir IRA ile, emeklilik süresince para çekerken (o zaman geçerli vergi oranınızda) vergi ödersiniz. Geleneksel IRA, vergi öncesi kazançlar içeriyor. Bir Roth IRA ile, parayı hesaba kattığınızda vergileri ödersiniz, bu nedenle vergi sonrası kazançları içerir.

Para, geleneksel ya da Roth IRA'da iken vergiden muaftır. Fakat bir Roth'un faydası, çocuk on yıllardan beri parayı geri çektiğinde, bunun üzerine gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacağıdır. Dahası, para üzerinde gerekli minimum dağıtımlar (RMD) yoktur. Elbette, bu kurallar önümüzdeki 40 yıl içinde değişebilir, ancak şimdi burada oldukları yerdedir (ayrıntılar için Roth ve Geleneksel IRA: Sizin İçin Hanginiz Hangisidir? .)

Çocuğunuzu bağımlı olarak talep ediyorsanız, geliriniz IRS tarafından belirli bir miktarı aşarsa (2017 için 6 TL, 300 TL) kendi gelir vergisi beyannamesi vermeniz istenebilir. Çocuğunuz bu tutardan daha az kazanırsa muhtemelen% 0 gelir vergisi karşılığı olur ve muhtemelen geleneksel IRA'larla ilişkili ön vergi indiriminden yararlanmaz.

Çoğu çocuk, geleneksel IRA'larla ilişkili ön vergi indiriminden yararlanmak için yeterli para kazanmadığından, çoğu durumda Roth IRA'ya odaklanmak mantıklıdır. Genel olarak, Roth IRA, geliri sınırlı olan ve bu nedenle indirilebilir bir geleneksel IRA'dan yararlanamayan küçükler için tercih edilen IRA'dır.

"Çocuğunuz için bir IRA başlatmak harika bir şey olabilir. Genç yaşlarında, bileşik uzun süre ufuktan dolayı yüksek vitese geçer. Ve genellikle düşük, hatta sıfır vergi çerçevesinde olacaklar, böylece Roth normalde en iyi seçim "diyen Revere Asset Management, Inc Başkanı ve CIO CFA® Dan Stewart., Dallas, Texas'ta.

"Bir çocuk 59-1 / 2 yaşına kadar (bugünkü kurallar uyarınca) [bir Roth] tutarsa, çekilme işlemi vergisiz olacaktır. Emeklilik döneminde, muhtemelen daha yüksek bir ayraç içerisine girer, bu yüzden etkili bir şekilde parasından daha fazla para kazanırdı "diyor Staten Island, NY

Kapsamlı Servet Yönetimi Grubu, LLC Başkanı, Allan Katz:" Faydalar Çocuklara Yönelik IRA'lar

Çocuğunuz için bir IRA açılması, kendisine emeklilik için sadece tasarruf sağlamanın yanı sıra değerli finansal dersler verir. Küçük bir IRA bile (örneğin Schwab, sadece 100 $ 'lık bir bakıcı hesabı açmanıza izin verir), çocuğunuza vergi, emeklilik, bileşik düzenleme ve kazanç, tasarruf ve harcama arasındaki ilişkiyi öğretmek için bir platform sağlayabilir.

Emeklilik geliri, küçük çocuğunuzun zihnindeki en son şey olacak gibi görünse de, çoğu çocuk küçük bir yatırımın günümüzde büyük bir değişim yığını haline gelebileceği fikrinden ilham alıyor. Küçük çocuklar ilgi, kazanç ve bileşiklerin ardındaki kavramları anlamayabilir, ancak paralarının büyüyebileceğini takdir edecek kadar yaşlıdırlar.

"Çocuğunuzla para konusunda eğitmek için onlarla birebir çalıştığınız zaman, yatırım yapmanız ve tasarruf etmeniz zamanla harcanmaktadır. Bileşimi, sihrini sürdürebilmesi en fazla zamanı varsa daha iyi çalışır. Çocuğunuza erkenden başlayabiliyorsanız onlara finansal geleceği konusunda başlı bir başlangıç ​​yapacaksınız "diyor, Mass., Lexington, Yenilikçi Danışma Grubunun servet yöneticisi Kirk Chisholm.

Örneğin, yaş 10, muhafazakar% 5 ortalama yıllık büyüme oranı varsayarak, 50 yılda 11, 467 $ artırabilir. Her ay 50 dolara katkıda bulunun ve hesap $ 137, 076'ya kadar artabilir (ilk $ 1,000 katkısı ve aynı varsayımsal büyüme oranı% 5 ile). Ya da her ay 100 dolara iki kat katkı koyarsanız, hesap 262, 685 dolara ulaşabilir. Çocuklar daha fazla para kazanıp nihayetinde yetişkin kazananlar olurken yıllık katkılar daha yüksek olur ve IRA da buna göre büyüyebilir. IRA için her ay veya yılda bir para birimi koyarsanız - katkılar küçük olsa bile - çocuğunuzun bilinçlenmesini ve sağlıklı finansal alışkanlıkları geliştirmesine yardımcı olur.

IRAs'ın diğer bir yararı, çocuğunuzun nitelikli yüksek öğrenim masrafları için hesap açıp, ilk evinde cezalandırılmadan peşinat ödemesine kadar 10 000 ABD Doları'na kadar girmesi olabilir. Bir Roth IRA ile herhangi bir nedenden ötürü vergi veya ceza ödemeden katkıları geri çekebilirsiniz ancak yatırım kazançlarını geri alamazsınız.

"Boulder, Colo, Harbor Financial Group A.Ş., müdür yardımcısı Elyse Foster, CFP®" Bu fonları mümkün olduğunca ilk ev satın alımından önce kaldırmaktan daha uzak tutmanızı öneririz "dedi. Roth IRA'nın kurulması, bileşikleşme, gelecek için tasarrufun önemi ve yatırıma giriş hakkında konuşmak için harika bir fırsattır. "

IRA Hesapları

Çocuğunuz küçükse (çoğu eyaletteyken 18 yaşın altındaysa, diğerlerinde 19 ve 21 yaşın altında), birçok banka, broker ve yatırım fonu, bir gözetim < veya vasi IRA.Sekildeyken, siz (yetişkin), çocuğunuz 18 yaşına gelene kadar (ya da bazı eyaletlerde 21 kişiye kadar) gözaltı IRA'daki varlıkları kontrol eder; bu noktada varlıkların ona yönlendirilirsiniz. IRA çocuğunuzun adıyla açılır ve hesabı açtığınızda Sosyal Güvenlik numarasını vermeniz gerekir. Unutmayın, tüm firmalar reşit olmayanların IRA'ya sahip olmalarına izin vermez. Şu anda reşit olmayan kişilere açık hesap veren şirketler şunları içerir: Charles Schwab

• E * Ticaret
• Scottrade
• T. Rowe Price
• TD Ameritrade
• Vanguard
• Herhangi bir yaşta olan çocuklar, bir işten gelir elde ettikleri sürece bebek bakımı, bahçe işleri veya yürüyüş mahalle köpekleri gibi IRA'ya katkıda bulunabilirler (bkz.

Gençler için 15 Büyük Yaz İşleri ). 2017 yılı için, çocuğunuzun bir IRA'ya (geleneksel ya da Roth) katkıda bulunması, 5,500 ABD doları veya onun yıl için vergilendirilebilir kazançlarının daha düşük olmasıdır. Örneğin, oğlunuz bu yıl 3000 $ kazanırsa, IRA'ya 3000 $ 'a kadar katkıda bulunabilir; Kızınız 10 bin dolar kazanırsa, yalnızca 5, 500, maksimum katkıda bulunabilir. Çocuğunuzun kazançları yoksa, katkıda bulunamaz. Hatırlanması gereken en önemli şey çocuğunuzun katkıda bulunduğu yılda

kazanılan gelir olması gerektiğidir. Ödenekten veya yatırım gelirinden elde edilen para kazanılan gelir sayılmaz ve bu nedenle katkılar için kullanılamaz. İdeal olarak, çocuğunuz gerçekleştirilen iş için bir W-2 alacaktır; Aksi halde, mükemmel kayıtları bir W-2 sağlamayan işlerden uzak tutmak iyi bir fikirdir: bebek bakımı, bahçe işleri, annelerin yardımcıları, girişimci gayretler vs. Kayıtlarınız şunları içermelidir: Çalışma türü

• İş yapıldığında
• İşin yapıldığı kişi için
• Çocuğunuza ne kadar ödendi?
• Çocuğunuzu meşru kıldığı takdirde evin etrafında yapılan iş için ödeyebilir, (muhtemelen çimen biçmek için oğlunuza saatte 150 dolar ödemekten kaçınmayacaksınız). Ailenizin bir işi varsa, çocuğunuzu makul ücret karşılığında yaşa uygun görevler icra etmek için görevlendirirsiniz. İşletmeniz vergi yükümlülüğünü en aza indirgemektedir ve çocuğunuz kendisine bir IRA katkısı sağlayacak gelir elde etmektedir.

Birçok ebeveyn, çocuğun kazançlarını "eşleştirmek" ve IRA katkısını kendileri yapmayı seçmektedir. Örneğin, kızınız bir yaz işinde 3000 $ kazanıyorsa, parasını istediği gibi harcamanıza izin verebilir ve 3.000 $ IRA katkısını kendi paranızla yaparsınız. Çocuğunuzun kazandığı şeyin bir kısmını, örneğin% 50 (çocuğunuz 3 bin dolar kazanır ve siz 1, 500 dolar kazandırırsınız) gibi katkıda bulunmayı teklif edebilirsiniz. Hangi yaklaşımı seçerseniz edin, IRS katkıyı kimin yaptığını önemsememektedir; bu katkı, çocuğunuzun yıl kazanılan gelirini aşmadığı sürece. Katkısı çocuğunuzun IRA'sına yapıldığı için, çocuğunuz size değil, herhangi bir vergi indirimi almıyor.

Alt satır

Gençlerin zamana karşı muazzam bir avantajı vardır: nispeten küçük IRA katkıları bile, bileşik oluşturma gücünden dolayı zamanla önemli ölçüde büyüyebilir.Bir IRA hesabındaki soğuk parasal nakit sistemine ek olarak, çocuğunuz sağlıklı finansal alışkanlıkların gelişmesinin ek bir yararı olacaktır: birçok finansal uzman ve eğitimci, daha erken çocukların para öğrenmeye başladıklarına inanırsa, finansal istikrarın sağlanma olasılığı o kadar iyi olur. geleceği.