Ayarlanabilir faizli ipotekler (ARM'ler), borçlulara konvansiyonel bir sabit ipotek oranından daha düşük bir faiz oranı önermektedir ancak bu oran sonsuza kadar sürmez, bu da bu ipotek ürününün herkes için çalışmayacağı anlamına gelir . Sonuçta, ayarlanabilir faizli ipotek rehine ve kısa satış döneminde başlatılan konut çökmesinden bu yana birçok mali plancı ile lehine olmuştur. O tarihlerde borçlular, ARM'leri düzeltildiğinde şikayet etti ve ödemeleri büyük ölçüde arttı. Birçoğu yeni ödemeleri göze alamadığı için evlerinden uzaklaşmak zorunda kaldı. ARM'lara karşı bir diğer düşüş daha düşük faiz oranları. Faiz oranları, 2008 yılı resesyonundan bu yana kaydedilen en düşük seviyelerdedir ve birçokları, ayarlanabilir faizli ipotekle çıkarmaya çalışacaklarını merak ediyor. Tüm bunlar çoğu ev satın alan kişiyi tepelere doğru yolluyor olsa da, ARM'ler belirli bir grup borçlu için anlamlıdır. Ayarlanabilir oranlı ipotek için iyi bir aday olup olmadığınız, evde kalmayı planladığınız andan itibaren gelecek kazanç potansiyelinize kadar bir çok faktöre bağlıdır. (Daha fazla bilgi, burada: Fed'in Yakıtı Subprime Erime.)

ARM'lar Kısa Süreli Ev Sahipleri için Cazip Olurlar

Ayarlanabilir oranlı bir ipotekin dezavantajlarından birisi, ödediğiniz faiz oranının tüm konvansiyonel bir ipotek gibi sabit olmadığıdır. Borçlular sabit faizli bir kredi alırlarsa, kredinin ömrü boyunca aynı faiz oranını ödeyeceklerini biliyorlar. Bir ARM ile, faiz oranı bir döneme kıyasla değişir. Diyelim ki, sabit bir ipotek oranından daha düşük bir faiz oranı ile bir yıllık ARM çıkardınız. Bu, bir yıldır bu düşük faiz oranından memnun olduğunuz anlamına gelir ve sonra kredi, geçerli faiz oranını karşılamak için her yıl sıfırlanır. Son birkaç yıldır faiz oranları düşük olursa sorun yok, ancak oranlar artarsa, konvansiyonel sabit faizli krediyle olduğundan daha fazla ödeme yapmaya son verecek olursunuz. (Daha fazla bilgi, İpotek: Sabit Faiz ile Ayarlanabilir Faiz .)

ARM'lar bir yıldan yedi yıla kadar değişen bir terimle gelir; bu nedenle ARM, yedi yıldan fazla bir süre evinde kalmayı planlayan biri için mantıklı olmayabilir. Bununla birlikte, kısa bir süre içinde hareket edeceğinizi biliyorsanız veya gelmek için on yıllar boyunca evde kalmayı planlamıyorsanız, ayarlanabilir ipotek çok mantıklı olacaktır. Potansiyel tasarruflarınızı ölçmek için bu örneği ele alalım:% 3, 5 faiz oranına sahip yedi yıllık ARM'i çıkardığını varsayalım. Buna karşılık, 30 yıllık sabit oranlı ipotek,% 4,25 faiz oranını verecektir. Beş yıllık ARM sıfırlanmadan eve taşınmayı ve satmayı planlıyorsanız, çok fazla para kazanacaksınız, ancak nihayetinde evde daha uzun süre kalmaya karar verirseniz ve krediniz ayarlandığında oranlar daha yüksekse ipotek daha fazla mal olacak.Geleceği önermek kolay değildir; ancak bir aileye başladıktan sonra daha büyük bir eve yükseltme yönünde bir gözle bir ev satın alırsanız veya iş için yeniden yerleşeceğinizi düşünüyorsanız, o zaman bir ARM size göre olabilir . (İlgili okuma: Evinizi Hızlı Satmak İçin 6 İpucu .

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- artık aylık ödemelerini yapacak durumda değiller. İstikrarlı bir geliri olan ancak gelirlerinin kısa sürede artmasını beklemeyen insanlar için sabit oranlı ipotek daha mantıklı geliyor. Bununla birlikte, gelirinizde bir artış görmeyi umarsanız, bir ARM ile giderken sizi uzun mesafe üzerinde çok fazla ilgi ödememekten kurtarabilirsiniz. İlk evinizi mi arıyorsunuz, tıp fakültesi, hukuk fakültesi mezunu veya bir MBA kazandınız. Önümüzdeki yıllarda daha fazla kazanacağınız ve krediniz ayarlandıktan sonra artan ödemeleri karşılama şansı yüksek. Bu durumda bir ARM sizin için çalışacaktır.

ARM'dan Önce Kredi Vermeyi Planlıyorsun Ayarlanabilir oranlı bir ipotek çıkarmak, ipotek borçlularına çok cazip geliyor (Daha fazla oku, burada:

Yeni faiz uygulanmadan önce krediyi ödeyebilecek veya sahip olacak kimseler. Bu, Amerikalıların büyük çoğunluğunu içermese de, onu çekmenin mümkün olabileceği durumlar var.

Bir örnek alan bir ev satın alan ve aynı anda başka bir ev satan bir borçlu alın. Bu kişi eskisi sözleşmeye devam ederken yeni ev satın almak zorunda kalabilir ve bunun sonucu olarak bir ya da iki yıllık ARM alacak ve borç alanlar evlerinin satışından ödeme beklemektedir. Borçlu para verdikten sonra ev satışlarından sağlanan kazançlarla ARM'dan ödeme yapabilirler.

Bir ARM'in mantıklı olacağı bir başka senaryo, her ay ödemeleri sıfırlamadan önce ödemeyi ödeyebilecek kadar hızlandırabilirse. Bu strateji kullanmak hayatı tehlikeye atabilir; çünkü hastalanırsanız ya da kazan giderek artan bir şekilde ödeme yapmak zorunda kalırsanız, artık bir seçenek olamaz. (Devamı, burada: İpoteğinizin Üzerinde Vazgeçmeden Para Kazanmanın 5 Yolu)

Sonuç

Ayarlanabilir faizli ipotek, rekor haciz ve kısa vadeli mali krizden bu yana kötü bir rap yakaladı satış. Bununla birlikte, faiz oranlarının tüm zamanların en düşük seviyesine yakın olduğu ve insanlar daha çok riskten kaçınan bir ortamda bile, bir ARM için bir yer var. Bu, ayarlanabilir oranlı ipoteğin herkes için doğru ürün olduğu anlamına gelmez, ancak bazıları için iyi bir seçenektir. Evinizde çok uzun süre kalmayı düşünmüyorsanız kazanç potansiyelinizde önemli bir artış beklemenizi bekleyin veya ayarlanabilen bir ipotekten daha önce krediyi ödeyebilme imkanınız varsa bunun için ideal bir seçenek olabilir. sen.Herhangi bir sürpriz konuyu hafifletmek için, ayarlanabilir bir ipotek tahsis etmeden önce, kredinizin şartlarını, faiz oranını ve ne zaman yeniden ayarlanacağını anlamalısınız.