Emeklilerin aradıkları en önemli şeylerden biri, istedikleri emeklilik yaşam biçimlerini paralarını boşa çıkarmadan fonlamak için yollar. Yaşam beklentileri arttıkça bu daha da kritik hale geliyor. Emeklilik için tasarruf için en iyi yaklaşım birkaç stratejiye bakmaktır. Mali müşavirler, emeklilik döneminde gelir elde etmeyi ve nakit akışını isteyen müşterileri için paha biçilemez rehberlik sağlayabilir. Daha da önemlisi, danışmanlar, bu geliri ihtiyaç duydukları süre boyunca sürdürebilmeleri için ayrıntılı bir plan hazırlayabilirler.

Mevcut Gelir Kaynakları Stokunu Alın

Bu hedeflere ulaşmada en iyi nasıl yatırım yapacağınıza karar vermeden önce atılacak adım, emeklilikteki mevcut gelir kaynaklarına bakmaktır. Tipik bir müşteri için sosyal güvenlik ödemeleri veya geçmiş bir işverenden emeklilik maaşı olabilir. Belki de müşterinin aylık bir ödeme üretecek bir ticari rantı vardır. Mali müşavirlerin ayrıca müşterinin elinde bulundurduğu tüm emeklilik kaynaklarının envanterini alması gerekir:

• 401 (k), 403 (b), 457 ve hükümetin tasarruf tasarruf planını da içeren diğerleri gibi tanımlanmış katkı payı planları.
• Bir işletmedeki ilgi alanları.
• Geleneksel ve Roth hesaplarını içeren IRA hesapları.
• SEP-IRA veya Solo 401 (k) gibi kendi hesabına çalışan emeklilik planları.
• İpotek iptaller.
• Vergilendirilebilir yatırım hesapları.

Dikkate değer başka varlıklar olabilir, ancak bunlar en yaygın olanlardan birisidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Müşterinizi Kazançtan Düşüşe Geçiş İçin İpuçları.)

Gelir İhtiyaçlarının Belirlenmesi

Müşterinin emeklilik geliri kaynaklarını gözden geçirdikten sonra, danışmanlar mevcut emeklilik geliri kaynaklarını tamamlamak için müşterinin portföyünden ne kadar çok şey gerektiğini belirlemelidir. Örneğin, müşterinin emeklilik yaşam tarzını desteklemek için yılda 100, 000 dolarlık bir harcama yapması ve Sosyal Güvenlik'den ve bir şirket aylığına 50 bin dolar alması durumunda, portföylerinden veya diğer ülkelerden nakit akışında 50, 000 dolar üretmesi gerekiyor kaynaklar. Vergilerin etkisini akılda tutmak önemlidir, bu nedenle 100.000 ABD Doları'nın brüt (vergilerden önce) veya vergilerden arındırılmasının belirlenmesi gerekir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Danışmanlar Gelişen Emekliliğini Nasıl Yönetirler.)

Portföyden sağlanan nakit akımının dışında kalan emeklilik gelir kaynakları, tam veya yarı zamanlı olarak emeklilik halinde çalışan müşteriler içerebilir. Birçok işveren, eski çalışanlara emeklilik için bir köprü görevi görürken, örgütler için bilgi birikimlerini koruyan resmi bir aşamalı emeklilik programları oluşturuyor.

Gelir Yatırımları

Gelir odaklı yatırımcılar için kaba birkaç yıl geçti.Yakın tarihli ABD Merkez Bankası faiz oranlarının yükselmesi ve diğerlerinin izleyeceği potansiyel ile bir dereceye kadar değişecektir. Para piyasası hesapları ve CD'ler gibi tasarruf araçlarındaki faiz oranları muhtemelen artacaktır. Gelir yaratma açısından yatırımcıların yapabileceği bir dizi seçenek vardır.

Para Piyasası Fonları

Bu ürünlerin çoğu, herhangi bir müvekkilinin kaybolma riski açısından çok güvenlidir. Bununla birlikte, kapak tarafı, kazanılan ilgi en iyi ihtimalle azdır. Faiz oranları arttıkça bu durum değişebilir, ancak bu hesaplar güvenli geri dönüşler için kullanılmalıdır. Hiçbir anlamlı gelir elde etmek için hiçbir şekilde kullanılmamalıdır.

2016 yılında bir para piyasası hesabı için ulusal ortalama faiz oranı% 0,26 idi. FDIC'ye göre, Temmuz 2017 itibarıyla, ortalama 100 dolardan fazla olan yataklar için bu ortalama% 0,12'ye düştü.

CD'ler

CD'deki oranlar da düşüktür, ancak para piyasası hesapları kadar düşük değildir. CD'ler, önceden belirlenmiş bir süre için paranızı kilitlemenizi gerektirir. FDIC'ye göre, bir yıl CD'deki mevcut ulusal ortalama oran, beş yıllık bir CD'de% 0,44 ve% 0,48, yine 100,000 doların üzerindeki mevduat için.

Bu, düşük getiri karşılığında paranızı kilitlemek için, özellikle beş yıldır. Çevrimiçi olarak arama yaparak, daha iyi oranlar bulabileceksiniz. Broker ve finansal kuruluşlar tarafından sunulan, jumbo CD'ler de dahil olmak üzere aracılık CD'leri bulunmaktadır. Bunların çoğu likidite sağlayan ikincil bir pazara sahiptir. Bu tür CD'lerde fiyatlara konvansiyonel CD'lerden daha yüksek olabilir.

Fed'in faiz artırımlarının bir sonucu olarak diğer para piyasası araçları üzerindeki oranlar yükselmeye başladıkça CD'ler için fiyat artmaya başlayacak. (Daha fazla bilgi için, Emekli Sahipleri Faiz Oranındaki Artışlara Yaklaşım Nasıl Yapılır?)

Bireysel Tahviller

Tahvil çeşitleri çok çeşitlidir ve kredi kalitesine, türüne ve vade sonuna göre değişir. Kupon faiz oranları, ihraçcının kredi kalitesinden ve tahvilin olgunlaşmasına kadar geçen süre etkilenir. Bu tahvillerin genelde ikincil bir pazarı vardır ve bunlar için satılabilecek fiyat, başlangıçta tahvil için ödediğinizden daha yüksek veya daha düşük olabilir.

Çoğu bireysel tahvil, yarı yıllık olarak bir kupon faiz oranını ödemektedir. Yatırımcılar, bireysel tahvil varlıklarını yıl boyunca çeşitli zamanlarda gelen ödemeleri yapacak şekilde kurabilirler.

Vadeye kadar elde tutulacak bireysel tahvil sahipleri, bono yatırım fonlarında veya borsa fonlarında (ETF) yatırımcıların yaptığı gibi yüksek faiz oranlarından etkilenmeyecektir. Bunun nedeni, tahvil çıkarılınca kupon oranının değişmemesi ve tahvilin tam değerinin vadeye kadar ödenmesidir.

Tahvil ve Bono Yatırım Fonları ve ETF'ler

Bu yatırım seçenekleri, bir çok bireysel yatırımcı için bireysel tahvil portföyüyle başarılması zor olan çeşitlendirme seviyesi sunmaktadır. (Bkz. Değişken Faiz Oranları, Tahvil Bonolarına Etkileri). Çeşitlendirmeye olan bu erişim, her ikisi de münferit holdingler için varsayılan risk unsuru taşıyan yüksek verimli tahvillere veya belediyelere yatırım yaparken özellikle kritiktir.

Tahvil yatırım fonlarının ve ETF'lerin altta yatan portföyleri, oranlar arttıkça muhtemelen değer kaybedecektir. Bu kayıpların ne kadar kötü olabileceği, fonun toplam süresine, piyasa güçlerine ve getiri eğrisinin dikine bağlı olacaktır. Bununla birlikte, bu yatırım araçları ile her zaman uzun vadeli kazanç olasılığı bulunmaktadır.

Temettü Ödenen Hisse Senedi ve Fonlar

Yatırımlarınızın muhafaza edildiği sürece tazminat almanız nedeniyle bunlar iyi bir gelir kaynağıdır ve çoğu durumda getiri oldukça caziptir. Olumsuz yönü, diğer hisse senedi yatırımlarıyla birlikte gelen aynı doğal risklere tabi olmalarıdır.

Kapanış Sonu Fonları

Bu fonlar çoğunlukla önemli dağıtımlar yapar, ancak kapalı uçlu yatırımlarla hatırlanması gereken birkaç nokta vardır. Bazı durumlarda, dağıtımlar aslında yatırımcının müvekkilinin bir dönüşü olabilir ve bir değerin tahrip olmasına neden olabilir. İkincisi, bazı kapanış fonları fon üzerindeki kazançları ve kayıpları büyütecek kaldıraca güveniyor.

Toplam Gelir

Geleneksel anlamda gelir elde etmek yerine, emeklilerin portföyünün toplam geliri konusunda düşünmeleri gerekir. (Daha fazla bilgi için bkz. Kapanış Fonları: Bir Astar) Bu, sermaye kazancın takdirini ve gerçek getiriyi elde ettiği anlamına gelir. Zamanla, gerçek gelir üreten yatırımlarla ve büyümek üzere elde tutulan diğer yatırımlarla birlikte nakit akış gereksinimlerini karşılamak için yan tarafta bir miktar para bırakan yaklaşım, emekliler için en iyi seçenektir. Faiz oranları yükseldiğinde, geleneksel gelir üreten araçlar, tahsisatlarının daha büyük bir parçası haline gelebilir. Bu mali danışmanların karar vermesine yardımcı olabilecek bir konudur.

Bottom Line

Mevcut koşullar, emeklilik süresince yaşam biçimlerini sürdürmek için yatırımlarından kazanç isteyen emekliler için kolay bir manzara oluşturmaz. Emekli müşteriler, gelir elde etmenin ve bu amaca ulaşmanın en iyi yollarını belirlemek için finansal danışmanlara ihtiyaç duymaktadır. Bu yatırım araçları müşterileri ile ömür boyu beklentileri tartışmaya değer ve dolayısıyla emeklilik süresi artmaya devam ediyor. (Daha fazla bilgi için, bkz: Danışmanlar: Müşterilerin Ebatla Emeklilik Artırmalarını İsteyin.)