Hayat sigortası, mali planlama sürecinin önemli, ancak yanlış anlaşılan bir parçasıdır. Kimin hayat sigortasına ihtiyacı olduğunu, nasıl çalıştığını ve farklı sigorta çeşitlerini bilmek, tüketicilerin bu ürün hakkında bilinçli kararlar almasına yardımcı olabilir.

Hayat Sigortasına Kimler İhtiyacınız Var?

Onlara bağımlı olan eşi veya çocuğu olan insanlar mali olarak bir hayat sigortası poliçesine ihtiyaç duyarlar. Buna ek olarak, eski bir eş, hayat arkadaşı, mali açıdan bağımlı ebeveyn veya finansal bağımlı kardeş sahibi olan herkes ayrıca hayat sigortası da satın alacaktır. Mali açıdan bağımsız, eş veya çocuk sahibi olmayan kişilerin hayat sigortasına ihtiyaçları düşüktür.

Hayat Sigortası Neden Risk Giderir?

Hayat sigortası, bir yatırım olarak değil, daha çok bir risk yönetim aracı ve hayat kaybının mali sonuçlarına karşı bir önlem olarak görülmelidir. Bu nedenle, bir poliçe satın alırken, ölenlerinizin seveceği maliyetleri düşünün. Örneğin, ipotek ve öğrenci kredileri ya da büyük bir aile gibi büyük borcu olan bir kişi, muhtemelen daha küçük bir aileye ve az finansal yükümlülüğe sahip bir şahsa göre daha büyük bir politika gerektirir.

Kimin Süreli Sigortaya İhtiyacı Var?

Çoğu hayat sigortası iki kategoriden birine girer: dönem hayat sigortası ve daimi hayat sigortası. Vadeli hayat, en hesaplı ve yaygın olarak bulunan hayat sigortasıdır. Genellikle bir işveren tarafından sağlanan vadeli politikalar, belirli bir dönem veya süre için bir kişiye kapsama alanı sağlar. Tipik bir terim 10, 20 veya 30 yıl olabilir. Bir vade politikası, ancak sigortalının vade sırasında ölmesi halinde bir yarar sağlar. Çoğu dönemdeki hayat sigortası poliçeleri, bazı poliçelerle birlikte ölüm cezası poliçenin süresi boyunca düşmesine rağmen, dönem boyunca aynı fayda sağlar.

Dönem sigortası, birincil gelir kazananının kaybedilmesi durumunda belirli bir süre için uygun koruma ihtiyacı duyan daha genç bireyler ve aileler için iyi bir seçenektir. Dönem sonunda, birey daha mali açıdan güvende olabilir ve kapsama ihtiyacı daha az olur, bu nedenle vadeli sigorta, daha genç, daha mali açıdan savunmasız kişiler için riski yönetmenin bir yolunu sağlar. Bir işveren tarafından teklif edilmemişse, dönem sigortası genellikle bir tıbbi muayene gerektirir. Dönem sigortasının diğer bir avantajı basitliği ve şeffaflığıdır. Sigorta piyasası terimi rekabetlidir, bu nedenle tüketiciler fiyatları kolaylıkla alıp değerlendirebilirler.

Kimler Sabit Sigortaya İhtiyacınız Var?

Sadece belirli bir süreyi kapsayan dönem sigortasından farklı olarak, daimi sigorta genellikle sigortalının hayatının tamamı için koruma sağlar. Daimi sigorta, poliçe sahibinin vergisizlik karşılığında ödünç verebileceği bir nakit değer biriktirir.Bununla birlikte, kalıcı teminat kapsamı daha kapsamlı olduğundan, primleri genellikle vadeli sigorta primlerinden daha yüksektir.

Sürekli sigorta, öngörülen federal emlak vergilerini ödemek için nakit ödemeye ihtiyaç duyan yüksek net değerli bireyler (HNWI) için iyi bir seçenek olabilir. Yüksek borç seviyesine sahip kişiler de kalıcı bir politikadan yararlanabilir. Bazı eyalet yasaları, sigorta poliçelerinin nakit değerini ve ölüm yardımlarını alacaklılar tarafından alınan taleplerden koruduğu için kalıcı poliçe sahipleri, poliçeye karşı bir karar veya ödeme yapma riski olmaksızın daimi bir poliçenin faydalarını kullanabilirler. Daimi hayat sigortası ayrıca bireyleri paradan tasarruf etmeye zorlar. Aslında, bazı politikalar poliçe sahiplerine cazip vergi ertelenmiş faiz oranları vermektedir. Örneğin emekliler, emekli oldukları sürece çocuklarının miras almalarını garantilemek için hayatta kalma-kalıcı bir politika kullanabilirler. Bununla birlikte, çoğu emeklinin, hala bakmakla yükümlü olmadığı veya cenaze masrafları için para ödememesi durumunda emekli olduklarında hayat sigortasına ihtiyacı yoktur.

Bottom Line

Farklı hayat sigortası türlerini bilmek ve anlamak, tüketicilerin seçimlerini daraltmasına yardımcı olmalı. Yeni başlayanlar için, bireyler hangi kapsamı zaten aldığını görmek için işverenleriyle görüşmelidir. Çoğu durumda, bu sigorta, büyük ailelere sahip olan ve önemli finansal yükümlülükleri olan kişiler için yetersizdir. Bununla birlikte, işveren sponsorluk politikalarına sahip kişiler, politikalarını, işveren sponsorluğunda ek sigorta veya özel şirketler yoluyla kapsama alanıyla tamamlayabilirler. Sonuçta, doğru kapsam, çeşitli politikaların birleşiminden oluşabilir. Bireyler ihtiyaçlarını değerlendirmek için lisanslı bir acente ile görüşmelidir.