Garantili bir hayat sigortası poliçesi satın almak anlamlı mı? Genel olarak, garantili bir ürün veya hizmet satın aldığınızda, bir maliyet için ürün veya hizmet hatası riskini üreticiye veya sağlayıcıya geri gönderme kararı alırsınız.

Hepimiz, bazen bilerek veya bazen yanlışlıkla, her gün, risk almayı (kendi kendini güvence altına alıyor) veya aktarmayı (sigorta yaptırmayı) seçebilirsiniz. Örneğin, ev sahibinizin, sağlık ve otomobil sigortanızdan veya tatil için seyahat sigortası satın alıp almamanız gerektiğine karar verirken daha yüksek veya düşük bir kesinti yaparken.

Zorluk, riskin finansal durumunuzu nasıl etkilediğini ve bunu muhafaza etmeniz veya devretmeniz gerekip gerekmediğini anlamaktır. Karar, risk altındaki miktarı, kapsama nedenini ve maddi durumunuzu da içeren birçok faktöre bağlıdır. Örneğin, serbest meslek sahibi iseniz ve likiditeniz değişebilirse, garantili sabit ödemelerle kapsamı seçebilirsiniz. Daha istikrarlı bir gelir veya servete sahip birisi prim ödemelerinin farklılık gösterebilme şansını düşündüğünde daha rahat hissedebilir.

Garantili VS. Garantili Olmayan Politikalar

Sigorta, riskin yönetimi ile ilgilidir. Sigortacılar, bireylerin aksine, çok sayıda bireysel politikayı bir araya getirerek riski yönetebilir. Sigortacının her bir başvuranın riskini değerlendirmesine bağlı olarak, prim ödemelerini daha yüksek veya daha düşük bir seviyeye getirir. Veya risklerin çok büyük olduğuna ve herhangi bir kapsam sunmadığına karar verebilirler.

Hayat sigortası satın alırken, garantili ve garantisiz ürünler arasından seçim yapma seçeneğiniz vardır.

Garanti edilen bir poliçe, zamanlanmış primin zamanında ödenmesi kaydıyla kapsamanın kesintiye uğramayacağı anlamına gelir. Ayrıca, planlanan prim tutarı garantilidir. Sigortacının poliçedeki ücret ve masrafları artırmayı seçmesi veya yatırımın geri dönüşünün başlangıçta öngörülenden düşük olması durumunda, daha yüksek bir prim ödemeniz gerekmez. Prim ödemenizin karşılığında, sigorta şirketi tüm riski üstleniyor.

Garanti edilmemiş bir politikada, kapsam birkaç defter içeren varsayımsal bir illüstrasyon kullanılarak satılır. Mevcut defter (en iyi senaryo), sigortacının şu anda ücretlendirdiği poliçe ücretleri ve masraflarının yanı sıra daha yüksek varsayılan bir getiri oranını kullanarak hesaplanmaktadır. Garantili defter (en kötü senaryo), sigortacı tarafından sözleşmeye bağlı olarak izin verilen en yüksek harç ve giderlerin yanı sıra poliçenin izin verdiği en düşük getiri oranını ödemiş olmasının neler olabileceğini göstermektedir. Garanti edilmemiş bir politikada planlanan prim, genellikle daha elverişli halihazırdaki resim kullanılarak hesaplanır. Yani siz politika sahibi olarak tüm riski alırsınız. Eğer varsayımlar beklendiği gibi gerçekleşmiyorsa, gelecekte bir noktada daha yüksek bir prim ödemek zorunda kalabileceğiniz bir duruma düşersiniz veya politika azalıyor olabilir.

Vade Politikaları

Dönem hayat sigortası, belirli bir süre boyunca, örneğin 10, 20 veya 30 yıl garanti edilen prim ve ölüm yardımları sunar. Bununla birlikte, garantili dönem sona erdikten sonra politika yıllık yenilenebilir dönem haline gelir. Eğer kapsama devam etmeniz gerekiyorsa, her yıl artacak daha yüksek prim ödemek zorunda kalırsınız.

Bu riskin bir kısmını hafifletmenin bir yolu, bir dönüştürme seçeneğiyle bir politika seçmektir. Daha yüksek bir prim ödeyebilirsiniz, ancak vadenizi geçerli derecelendirmede kalıcı bir politikaya çevirerek, daha mantıklı bir maliyetle kapsama alanınızı koruma güvencenizdedir. Prim, yaşınıza ve dönüştürürken sigortacının sunduğu ürünlere bağlı olacaktır.

Daimi Politikalar

Çoğu kalıcı hayat sigortası poliçesi, resimde ve sözleşmede özellikle azalan bir binici olmadığı sürece garanti edilmez. Sigarayı bırakmayan bir sürücü ile sigortacı, kapsamanın belirli bir yıl boyunca yürürlükte kalacağını garanti eder. Garantinin süresi, planlanan prim, politika türü ve sigortacısına bağlıdır. Bazı şirketler sınırlı garantilerle (beş yıla kadar sınırlı olmak üzere) bir endeks veya değişken politikalar gibi ürünler sunarken, diğer politikaların 100 yaşın üzerinde garantileri vardır. (Bakınız: Sabit Hayat Sigortası Örneklerini Anlayın.) > Kesintisiz garanti ile, planlanan primini programda ödediğiniz sürece (çok önemli), teminat yürürlükte kalır. Politika nakit değeri sıfıra düşse bile. Garanti karşılığında, sigortacı daha yüksek prim talep eder ve poliçe, karşılaştırılabilir garanti edilemez bir poliçeden daha az nakit değer geliştirebilir.

Maksimum prim ödendiğinde ölüme yarayacak düzeyde olan bazı yaşam ve mevcut varsayım evrensel hayat politikaları, sınırsız garanti olan bir politika olarak da hareket edebilir.

Alt satır

Garantili veya garanti edilmeyen bir politika satın alıp almayacağınıza karar verirken pek çok faktör tartılmalıdır. Bu kararı verirken, gerçekçi bir şekilde finansal durumunuzu gözden geçirmeniz ve hangi riskleri özümseyebileceğinize karar vermeniz gerekir. Örneğin, ailenizi teminat altına almak için garantili bir poliçe satın almak, yüksek piyasa koşullarında aniden ortadan kaybolup gitmediğinize dair ailenizin mali açıdan güvence altına alınacağını bilerek size daha yüksek riskli bir portföy veya işyerinde yatırım yapma konusunda daha fazla özgürlük verebilir.