Elli yıl önce satılan çoğu hayat sigortası garantili ve yatırım fonu şirketleri tarafından sunuldu. Seçenekler, dönem, vakıf veya bütün hayat politikaları ile sınırlıydı. Basitti, yüksek ödediğiniz prim ve sigorta şirketi ölüm fayda sağladı. Bunların hepsi 1980'lerde değişti. Faiz oranları yükseldi ve politika sahipleri nakit değerini sigorta ettirmeyen yüksek faizli ürünlere yatırım yapmak için teslim aldılar. Rekabet için sigortacılar, faiz duyarlı garantisiz poliçeler sunmaya başladı.

Garantili ve Garanti Dayanan Olmayan İlkeler Karşıtı

Bugün şirketler, garanti edilmiş ve garanti edilmeyen çeşitli hayat sigortası poliçeleri sunmaktadır. Garantili bir politika, sigortacının tüm riski üstlendiği ve belirli bir prim ödemesine karşılık ölüme yarayacağını garanti ettiği bir sözleşmedir. Yatırımlar daha düşük performans gösterir veya masraflar yükselirse, sigortacının zararı absorbe etmesi gerekir. Garanti edilmeyen bir politika ile, sahibi daha düşük bir prim karşılığında ve muhtemelen daha iyi bir getiri karşılığında, sigortacıya poliçe ücretlerini arttırma hakkını verdiği kadar yatırım riskini de üstlenmektedir. İşler planlandığı gibi yapılmazsa, poliçe sahibi maliyeti emmek ve daha yüksek bir prim ödemek zorundadır.

Vade Politikaları

Dönem hayat sigortası garantilidir. Prim söz konusu ve açıkça politikada belirtildi. Yıllık yenilenebilir dönem politikasında her yıl artan bir prim bulunur. Seviye vadeli bir politika, genellikle 10, 20 veya 30 yıl olmak üzere belirli bir süre boyunca değişmeyen ve sonra elde ettiğiniz yaşa dayalı bir primle yıllık yenilenebilir dönem olur.

Daimi Politikalar

Daimi kapsam: bütün, evrensel ve değişken ömrü daha da kafa karıştırıcıdır, çünkü aynı politikanın veriliş şekline bağlı olarak çoğunlukla garantili ya da garanti edilemez.

Tüm kalıcı hayat sigortası politikası örnekleri varsayımsaldır ve garanti edilen ve garanti edilmeyen varsayımlar altında politikanın nasıl yürüdüğünü gösteren defterleri içerir. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Sürekli Hayat Sigortacılığının Anlaşılması .) Dönüş oranları ve poliçe ücretleri, her defterin üst kısmında genellikle gösterilir ve değişken veya endeks ömrü gibi bazı politikalar bazen çok iyimser% 7-8 yıllık getiri.

Garanti edilmemiş poliçeler, normalde, kabul edilebilir bir geri dönüş oranına ve değişebilecek poliçe ücretlerine dayalı olarak hesaplanan prim ile gösterilir. Daha düşük prim ödemeleri, politikanın performansı resimdeki varsayımları karşıladığı veya aştığı sürece mükemmeldir. Bununla birlikte, politika beklentileri karşılamıyorsa, sahib daha yüksek bir prim ödemek ve / veya ölüm fayda oranını azaltmak zorunda kalacak veya kapsam erken geçebilir.

Bazı kalıcı politikalar, ek ücret karşılığında, sözleşmenin bir parçası olan ve poliçenin kaybedilmeyeceğini garanti eden bir binici sunuyor. Planlanan prim planlanan şekilde ödendiği sürece, nakit değeri sıfıra düşse bile bu politika garanti edilir. Politika ve primin nasıl hesaplandığına bağlı olarak, kesintisiz garanti birkaç yıldan 121 yaşına kadar değişebilir. Ancak, riskin sigortacısına geri aktarılması karşılığında, bu politikaların tipik olarak daha yüksek bir primi vardır ve çok az nakit değer kazandırır .

Nasıl Karar Vereceğiniz

Garantili veya garanti edilmeyen hayat sigortası kapsamı satın alıp almayacağınıza pek çok faktöre bağlıdır.

Aşağıda dikkate alınması gereken bazı faktörler verilmiştir:

Gerekirse, daha yüksek prim ödeyebilir misin?

10-20 yıl önce,% 5-7 sabit faiz oranlarının norm olduğu evrensel hayat politikaları satın alanların çoğu, 2008'de mali çöküşü veya şu anda yaşamakta olduğumuz genişletilmiş düşük faiz oranlarını hiç düşünmemişti. Bu politikalar şimdi yalnızca% 2-3 oranında kazanç sağlıyor ve emekliler, çoğunlukla emekliler, önemli ölçüde daha yüksek prim ödemeyi ya da sigortayı kaybetme ile karşı karşıyalar.

Neden hayat sigortası satın alıyorsun?
Sigorta, benzersizdir, çünkü belirli olaylara likidite sürenizi ve cebinizden ödenemeyeceğiniz büyük riskleri aktarmanıza olanak tanır. Çoğu insan gibi, kaldıraç için (küçük prim / büyük ölüm fayda) hayat sigortası satın alıyorsanız, yürürlükteki poliçeyi düşünmek istemeyebilirsiniz.

Prim ödemeye ve nakit değerini artırmaya mı ihtiyacınız var?
Birçok sigortacı, nakit değerin vergisiz büyümesini, karşılıklı fon alt hesaplarına veya endeks ürünlerine yatırım yapma ve nakit değerine karşı teslim alma veya teslim olmayı içeren kalıcı hayat sigortasının "yaşama avantajlarını" teşvik eder nakit değerin bir kısmı. Bu faydalar sizin için önemliyse, garantili kapsama en iyi seçim olmayabilir.

Ne zamana dek kapsama ihtiyacınız var?
Birçok kişi için, ipotek ödemek veya çocuğunuzun eğitimi için para sağlamak için 20 ya da 30 yıllık bir seviye tespit politikası yeterli olabilir. Ve bazı dönem sigortaları dönüştürülebilir. (Bkz. Ayrıca: Dönüştürülebilir Sigorta Poliçesi nedir? ) Bununla birlikte, örneğin bir emlak planının parçası olarak hayatınızın tamamı için sigortaya ihtiyacınız varsa, o zamana kadar yürürlükte kalacak bir politikaya ihtiyacınız olacaktır. En az yaş 95 veya 100.

Bottom Line

Neden hayat sigortası yaptırdığınız ve bunun mali durumunuza nasıl uyduğunu düşünmek önemlidir. Sigortaya başlamanın birincil nedeni, riskin aktarılmasına yardımcı olmak ise - o zaman sigortaya risk eklemek mantıklı olmayabilir.