Bir ipotek üzerinde en az% 20 indirim yapılamadığında, tipik olarak özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmak zorunda kalacaksınız. PMI, konut balonunun patlamasından sonra birçok umutsuz su altındaki borçlayıcının yaptığı gibi, borç verenini, evinden ve ipotekten uzaklaşarak kaybetmesi çok az olan birine borç vererek ekstra riske karşı korur. PMI, borçluların ödeme yapmanın hoşuna gitmeyen ek bir aylık masraf olmasına rağmen, geleneksel alternatiflerden daha iyi: evde% 20 indirim yapana kadar yeterli ipotek alamamak.

Ancak günümüzde bazı borç verenler, PMI'dan kaçınmanıza izin veren düşük pesinli ödeme - ipotek programları sunuyor - ve yalnızca VA nitelikli askere sahip olan ev alıcılar için olan VA kredileri hakkında konuşmakla kalmıyoruz hizmet (veya bazı durumlarda eşleri). Ülke çapındaki bankalar, kredi birlikleri ve pazar payı verenler ipotek sigortası ödemelerine alternatif sunuyorlar. Bazı borç verenler piggyback kredileri sunuyor, yani iki ipotekiniz olacak; diğerleri daha yüksek faiz oranları talep ediyor veya gelecek yıllarda faizleri muhtemelen artıracağı, ayarlanabilir oranlı bir ipotek çıkarmanızı istiyor. Günümüz piyasasında mevcut seçeneklerden bazıları ve maliyetleri PMI'yi nasıl ödeyerek karşılaştırmaktadır.

NASA Federal Kredi Birliği

Birincil konut olarak kalacak bir ev satın alıyorsanız, bir ev satın almak için NASA Federal Kredi Birliği'nden (FCU) $ 650, 000 kadar ödünç alabilirsiniz PMI ödemeden. Bu, bir jumbo kredisi arayan ev sahipleri için bu teklifi çok iyi hale getiriyor. Diğer peşinat ödemeyen, PMI'siz programlarla, ülkenizin büyük kısmında (yüksek maliyetli alanlar hariç) uygun kredi limitine göre sadece 417 $ 000 dolara borç alabilirsiniz.

Bu kredi Washington, DC ve 17 eyalette sunulmaktadır: Colorado, Connecticut, Delaware, Massachusetts, Maryland, Maine, Minnesota, Kuzey Carolina, New Hampshire, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas (ancak Lone Star State'deki bir eve yeniden finansman için kullanılamaz), Virginia, Vermont, Washington ve Batı Virginia. Bu bir geri ödemeli bir kredidir ve hem sabit oranlı hem de ayarlanabilir fiyatlı ipotekler ile kullanılabilir. Bir kredi sendika üyesi olmalısın, ancak herkes ücretsiz olan Ulusal Uzay Topluluğu üyesi olarak NASA FCU'ya katılabilir. Cumhuriyet Bankası Louisville, Ky.-Merkezli Cumhuriyet Bankası, PMI'siz peşinat ödemesi verilmeyen bir ipotek ve puan yok Kredi, başlangıç ​​faiz oranı% 4.950 olan yedi yıllık bir ARM. Bu oran, pazarın borç vericisi SoFi'den (Sosyal Finansmanın kısaltması) önemli derecede yüksektir. Ayrıca, Wells Fargo'nun 7/1 ARM'da ilan edilen oranından çok daha yüksek, bu da sadece 3.% 5, ancak% 25 peşinat ödemeyi gerektirir. Daha pahallı seçenekler bulamazsanız, daha pahalı kredi programı sizin için iyi bir seçim olabilir.

Bu Cumhuriyet Bankası kredisiyle yaptığınız aylık ödemenin, ilk yedi yılda ödenecek her 100, 000 dolar için 495 dolar olacağı; Bundan sonra faiz oranı, yılda bir kez, ana faiz oranına (şu an% 3, 5, artı% 0, 50 (bu yüzden 7/1 ARM deniyor)) dayanılarak ayarlanır. Yalnızca alımlar için olan bu krediyle (refinans değil) 417,000 $ 'a kadar borç alabilirsiniz. Ev, birincil ikametgahınız olmalıdır.

SoFi

SoFi, ev satın alan oyuncuların 3 milyon dolara kadar kredilerde% 10 gibi düşük bir oranda tasarruf etmesine ve PMI'dan kaçmasına izin veriyor. Hiçbir başlangıç ​​ücreti de yok. Alabama, California, Connecticut, Delaware, Florida, Gürcistan, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Washington, DC ve 25 eyaletlerde bir birincil konut ya da ikinci bir ev (ancak bir yatırım mülkü değil) satın almak için SoFi ipotek kullanabilirsiniz. Minnesota, New Hampshire, New Jersey, Kuzey Carolina, Kuzey Dakota, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington, Wisconsin ve Wyoming'de.

SoFi: Bu Alternatif Kredi Sahibi Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Sofa, borç verenlere PMI ödemek zorunda kalmamak karşılığında biraz daha yüksek bir faiz oranı uygularlar. SoFi'deki ipotekten sorumlu başkan yardımcısı Michael Tannenbaum, 1 Nisan 2016'dan itibaren% 30'luk bir sabit faizli mortgage ile SoFi'nin en iyi faiz oranının% 3.875 olacağını söyledi; % 10 indirirseniz oran% 4. 125'e yükselir. Benzer şekilde,% 7'lik bir ARM seçtiyseniz, oranınız% 3.125 olurken% 10 indirirseniz 3.625 olur. San Francisco Federal Kredi Birliği San Francisco Federal Kredi Birliğinin PoppyLoan'ı ile San Francisco Şehri veya San Mateo İlçesinde çalışan ve dokuz Bay Bölge bölgesinden herhangi birinde 2 milyon dolara mal olan bir ev satın alan alıcılar PMI ödemeden% 0 düştü. Bu kredi, 30 yılda amortize edilen 5/5 ARM'dir. Bu, ilk faiz oranının beş yıl sabitlendiği ve bundan sonra oran beş yılda bir kez ayarlandığı anlamına gelir. Faiz oranı her beş yılda% 2'den fazla artmayacak ve kredinin ömrü boyunca toplamda% 6'dan fazla artmayacaktır.

% 0 indirmeyi kabul ederseniz, kredi tutarının% 1'ini veya her $ 100, 000 ödünç

için 1, 000 dolarlık bir başlangıç ​​ücreti ödersiniz.

Medeni ev fiyatının 1,1 milyon doları aştığı bir şehirde 700,000 ABD Doları ödünç alıyorsanız, kredi puanı 740 veya daha yüksekse,% 3'lük bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Kapanış masraflarınız 19.000 $ 'a yakındır ve bunun karşılığında 7 bin TL tutarında borç-değer yaratma ücreti de vardır. İlk aylık ödemeniz 3 ABD Doları, 241. 81. Oran, 5/1 ARM'lar için ulusal ortalamanın üzerindeki yarım puan değerine yakınsa da, bu oran sizin oranınızın yalnızca bir kez ayarlanmasına karşılık karşılığı yapmak kötü bir zaafa bırakmaz. Her yıl birer kez yerine beş yıl.

ARM'ler ilerledikçe, faiz oranı çok sık artmayacağı için bu risk düşük risklidir.Ancak Bay Area'nın yüksek konut fiyatları göz önüne alındığında, 700 $ 'lık ipotek üzerinde% 2'lik bir artış bile ayda yaklaşık 850 $' lık bir sıçrama anlamına geliyor. Bu kredi, bir ipucu hesabı gerektirir (emanet hesabı olarak da bilinir), yani ipotek ödemeniz ile her ay borç verene mülk vergilerinizi ve sigortanızı ödeyeceğiniz anlamına gelir ve bu parayı sigorta acentenize ve yerel vergi toplama aracına çevirir faturalarınızın zamanı geldiğinde. Birincil konutunuz olarak yaşayacağınız bir ev satın almalısınız (yeniden finanse değil). American United American United'ın Homebuyer Flex programı, New Jersey borçlularının, PMI'den kaçınıp puan ödememek suretiyle, 30 yıllık sabit faizli ipotek oranını% 3'e kadar düşürmesine izin verir. En az 680 kredi puanı gerekir ve ödünç alabileceğiniz en çok 417 $ 000'dır. Hiçbir şey indirmeye karşılık, bankanın şu andaki 30 yıllık sabit oranından biraz daha yüksek bir faiz ödersiniz 3.% 625. Ev birincil ikametgahınız olmalı ve kendiniz% 3 peşinat ödemelisiniz - bu bir hediye olamaz.

Diğer PMI Serbest Seçenekler

Yukarıdaki seçeneklerden hiçbiri sizin için uygun değilse, araştırmak için dört tane daha var:

Travis Kredi Birliği

- Kuzey California evden satın alanlar bir peşinat ödemeyi veya PMI ödemeyi önleyebilir kredinin% 95'inin ilk ipotek ve geri kalan% 5'inin ise ikinci bir ipotek olduğu bir geri kazanım kredisi alarak.

Dağ Amerika Kredi Birliği

• - Utah, Idaho, Arizona, New Mexico ve Nevada sakinleri, 5/1 ARM, 7/1 ARM ya da 7/1 ARM ile 275.000 $ 'a kadar olan kredilere 1 dolar kadar az para yatırabilirler. 30 yıllık sabit oranlı ipotek. Eastman Credit Union
• - Tennessee'de sabit veya ayarlanabilir kredi ile ev satın almak ve PMI ödememek için ev değerinin% 100'üne kadar ödünç alın. Columbia Credit Union
• - Washington eyaletindeki konut alıcıları, 30 yıla varan ve PMI olmayan bir sabit oranlı 80/20 piggyback ipotek alabilirler. Katılmak için Washington eyaletinde yaşamak veya çalışmak zorundasınız ya da kimin yaptığı bir aile üyeniz var. Bu ayrıntılı bir liste değil; bu nedenle sizin için işe yarayan bir kredi görmüyorsanız, özellikle yerel bankalar ve kredi birlikleri için arama yapmaya devam edin.
• PMI Maliyeti PMI maliyeti, ne kadar koyduğunuza, kredi puanınıza ve kredi türünüze bağlı olarak değişir. (Daha fazla bilgi için

% 3'lük Aşağı-İpotek İadesi .) İpotek sigortacılığına ve kredi ve borçlunun özelliklerine bağlı olarak yıllık kredi bakiyesinin% 0,18'inden% 2,25'e kadar değişebilir. Ne kadar çok koyarsanız ve kredi puanınız o kadar yüksek olursa, oranınız o kadar düşük olur; ödemeleri en az ilk beş yıl boyunca değiştiremeyen krediler (diğerleri arasında 30 yıllık sabit faizli ipotek, 5/1 ARM ve 7/1 ARM'ler dahildir) da daha düşük maliyetli PMI'ya sahiptir. Temel olarak, kredinizin borç verenin bakış açısı ne kadar az riskli olursa, PMI maliyetleri o kadar az olur. Maliyetleri Karşılaştırma

Aşağıdaki grafik, mevcut farklı kredi seçeneklerinden bazılarıyla ne ödeme yapabileceğinizi göstermektedir.

Örnek İfraz İadeleri, $ 200, 000 Kredi, PMI Olmayan ve Olmayan Çeşitli Kredi Programları

Borç Senedi

Kredi Türü

Peşinat
İlk Faiz Oranı	Aylık Anapara + Faiz Ödemesi < Aylık PMI ile 760+ Kredi Skoru	Toplam Aylık Ödeme	Cumhuriyet Bankası	7/1 ARM	0%	4.950%
990 $ n / a	990	SoFi	7/1 ARM	% 10	3. 625%	$ 912
n / a	$ 912	SoFi	30 yıllık. Sabit	% 10	4. % 125	969
Yok	969	San Francisco FCU	5/5 ARM	0%	3. % 750	$ 926
n / a	$ 926	Konvansiyonel	30 yıl. Sabit	% 3	3. 500%	$ 898
175 $	1 $, 073	Konvansiyonel	30 yaş. Sabit	% 10	3. 500%	$ 898
$ 82	980	Bu tablo, en azından kısa vadede, PMI'yi önlemenizi sağlayan bir kredi programı ile öne çıkabileceğinizi göstermektedir, ancak bazı önemli uyarılar bulunmaktadır . PMI'yı önlemek için ayarlanabilir ipotek kullanmayı düşünüyorsanız, faiz sıfırlandıktan sonra öne çıkmayı bırakabilirsiniz. Örneğin, San Francisco Federal Kredi Birliği kredisinde, oran, altı yılda% 5.75'e yükselebilecek ve $ 200, 000'lik bir kredi karşılığında 1 ABD Doları, 167 ABD Doları tutarında aylık ödeme yapabiliyor; 11'e% 75'e, aylık ödemenizi $ 1, 433'e yükseltme; 16'ya kadar% 9,75'e kadar yükselerek, aylık ödemeleriniz ilk beş yıl boyunca neredeyse iki katına, 1 dolar 718 dolara yükseldi.	PMI'dan uzak durmanın en büyük dezavantajı, anaportunuzu ödeyerek veya evinizin değerini artıran piyasa güçleri vasıtasıyla evinizde en az% 20 oranında birikim elde ettikten sonra özel ipotek sigortasını iptal edebileceğiniz halde alçaltma-ödeme-kredi döneminizin orta noktasına ulaştınız, yüksek faizli kredi veya geri ödeme krediniz 30 yıl boyunca veya size yeniden finanse edilene kadar sahip olacaksınız. Evinizin değerine, kredibilitesine ve faiz oranlarına bağlı olarak, daha sonra yeniden finansman mümkün veya mümkün olmayabilir veya mantıklı olabilir.	Vergi Hususları	Amacınız, vergi tasarruflarınızı maksimize etmek için değil, ihtiyaçlarınızı karşılayan en düşük ipotek oranını elde etmek olmalıdır. (Bkz.	Özel İpotek Sigortası Nasıl Kazanıyor

.) Daha ucuz bir ipotek, size daha büyük bir vergi indirimi veren daha pahalı bir ipotekten daha fazla para kazandıracaktır. Yine de, seçeneklerinizin vergi etkilerinden haberdar olmanız gerekir.

İpotekiniz 1 milyon dolar veya daha az olduğu sürece ve A Takvimindeki toplam kesintileriniz standart kesintilerden daha fazla olduğu sürece, ipotek faiziniz için vergi indirimi isteyebilirsiniz. Devlet gelir vergileri, emlak vergileri, hayırsever bağışlar ve ipotek faizlerini sıralayabildiğiniz için çoğu zaman ev sahipleri için geçerlidir. PMI primleri de vergiden düşülebilir ancak düzeltilmiş brüt geliriniz 100.000 $ 'a (toplu evlendirme yapıyorsanız 50.000 $' a ulaştığında) mahsup ertelenmeye başlıyor ve PMI primini almanız durumunda PMI'yı tamamen düşüremiyorsunuz AGI 109.000 $ 'ı aşıyor (ayrı evlilik başvurusunda bulunmanız halinde 54.500 $). Öngörülebilir bir gelecekte ev ipotek faizinin indirilmesi olasılığı düşük olsa da, PMI kesintisi 31 Aralık 2016'da sona erecek, ancak geçmişte olduğu gibi uzatılabilir. Bottom Line

Ödemeleriniz küçük bir peşin ödeme yapıp PMI ödemeyle ödeyeceğiniz miktara benzer veya hatta daha düşük olduğunda özellikle bugün ipotek oranını% 0 aşağı çekmek cazip olabilir, bu% 0 kredinin alınmasının uzun vadede mali durumunuzu nasıl etkileyeceği hakkında düşünmek önemlidir.Yaşamak için bir ev satın almak tamamen mali bir karar değildir - bu da duygusaldır - ancak ipotek evrak dosyasını imzalamadan önce mali sonuçlarını düşünmek için zaman ayırın.