Bir satın alma işleminin gerçek, toplam maliyetine bakmak yerine aylık maliyetini tespit ederseniz, aylık ödeme tuzağına düşersiniz. Finans etmek istediğiniz herhangi bir satın alma işleminin aylık bütçenize sığacağından emin olmak önemlidir, ancak toplam maliyetini gözardı ederek uzun vadede binlerce kişiye geri dönebilirsiniz. İşte, insanların düştüğü en yaygın aylık ödeme tuzakları ve sana ne kadara mal edebilecekleri.

BKZ: Borçsuz Bir Yaşam Mümkün mü?

Otomobiller
Bir araç için para ödemek zor - çok fazla mütevazı, kullanılmış bir otomobil bile en az 8,000 dolara mal olabilir. Ancak birçok kişi yeni otomobil satın almak için on binlerce şeyi harcamak istiyor. çünkü bunlar garantileri ile gelir ve daha güvenli ve daha güvenilir olarak algılanır. Otomatik finansman, birçok kişinin bir zorunluluk olarak gördüğü pahalı alımları yönetmenin yaygın bir yoludur. Bununla birlikte, sürücüler araba satın almak için araba ödünç alırken, vergiler, tapu ücretleri, lisans ve kayıt ücretleri, sigorta, amortisman, bakım ve onarımlar da dahil olmak üzere aracın toplam maliyeti düşünüldüğünde, kararın toplam maliyetine genellikle bakmazlar. , benzin ve finansman. Aylık ödemeye yalnızca bakıyorlar ve sonuçta arabada fark etmeden istediklerinden daha fazlasını harcıyorlar.

2012 Honda Accord Sedan LX alımını aylık ödeme perspektifinden nasıl izleyebileceğinize ve toplam maliyeti düşündüğünüzde bu satın alımın nasıl görüleceğine ilişkin bir örnek.

Aylık Ödeme
Satın Alma Fiyatı: 21.000 $
Kredi Verme: 60 Ay
Peşinat: 0 $
Faiz Oranı:% 5
Aylık Ödeme: 396 $. 30

Toplam Maliyet
Satın Alma Fiyatı: 21.000 $
Kredi Verme: 60 Ay
Peşinat: 0 $
Faiz Oranı:% 5
Aylık Ödeme: 396 $. 30
Toplam faiz: 2, 777. 75
Toplam maliyet: 23, 777. 75

Bu basitleştirilmiş örnek sadece faiz maliyetlerini hesaba katmaktadır. Bu arabanın size beş yıl içinde ne kadara mal olacağını gerçek anlamda kavrayabilmek için, yukarıda bahsedilen diğer masrafları etkilemek zorundasınız: vergiler, tapu ücretleri, lisans ve kayıt ücretleri, sigorta, amortisman, bakım ve onarımlar ve benzin. Neyse ki, bu matematiği yapmak zorunda değilsiniz; Edmunds. com'da size "Oldukça Mal Sahibi Olmak İçin Gerçek Maliyet" adlı bir özellik vardır ve bu size oldukça iyi bir tahmin verecektir. Aracın ömrünün ilk beş yılı boyunca 2012 Honda Accord Sedan LX'in gerçek maliyetinin 41 $, 566 $ olacağını tahmin ediyor. Bu masrafın en büyük kısmı amortisman - otomobilin beş yıl içinde değerinin yaklaşık yarısını kaybedeceği yönündedir.

İpotek
İpotek çok büyük bir harcamadır ve toplam maliyetini anlamakta zorlanırız. Bunun yerine, insanlar, bankanın onaylayacağı kredi miktarına ve göze alabilecekleri aylık ödemeye odaklanma eğilimindedir. Ancak ömrü boyunca bir ipotek toplam maliyeti net değer önemli bir rol oynamaktadır.Emeklilik ve çocuklarınızı üniversiteye gönderir gibi bu önemli kararları etkileyebilir. Şimdi alış fiyatı, aylık ödeme ve toplam 200, 000 ABD doları ev kredisi farkına göz atalım.

İpotek miktarı: $ 200, 000
İpotek süresi: 30 yıl
Faiz oranı:% 5
Aylık ödeme: 1 $, 073. 64
30 yıllık toplam faiz: 186 $, 511 57
Toplam maliyet: 386, 511. 57

Ev satın alımınızı finanse etmek için yapılan toplam harcama bir sır değildir; kredinizi kapattığınızda imzaladığınız belgelerde açıkça görülür. Fakat birçok kişi, bu kağıdı görene kadar tam miktarı düşünmüyor - ve o zaman bile onu gözden geçiriyor olabilirler. Hiç kimse, ipotek ve ev satın almak için yatırım yaptıkları her zaman ve enerjiden sonra kapanış masasından uzaklaşmak istemiyor.

Kapanış masrafları ve gerçek gibi evinizin alım satımı ile ilgili işlem maliyetleri, sigorta, emlak vergileri, özel ipotek sigortası, bakım ve onarımları içermeyen bu toplam maliyet gerçek alt satırda bile gösterilmez emlak komisyonları. Tamamen maddi açıdan bakıldığında, bir ev satın almak için borç para almayı düşündüğümüz kadar mantıklı olmayabilir.

Kredi Kartları
Kredi kartınızda yalnızca asgari aylık ödeme yaparak tasarruf sağlamayı zorlaştırıyor; böylece bunları finanse etmek yerine bir şeyler ödemeye başlayabilirsiniz. Aynı zamanda, gerçekten istemediğiniz veya ihtiyaç duymadığınız şeyleri almanızı önerir; çünkü onlara aylar ya da yıllar sonra para ödemek yasaklayabilirsiniz.

Diyelim ki,% 18 faiz tahsil eden bir karta 3000 $ değerinde alışveriş yapabilirsiniz. Aylık minimum ödemeyi yaparsanız ne olacak:

Bakiye: 3,000 000
Faiz oranı:% 18
Minimum aylık ödeme: bakiyenizin% 1'i artı faiz (ilk başta 75 dolar, Toplam ödeme süresi: 222 ay veya 18,5 yıl
Toplam faiz ödemeleri: 3, 923,88
3,000 $ satın aldığınız toplam maliyet: 6, 923 dolar. 08
Bu senaryo kadar kötü görünüyor, daha kötü olabilir. Diyelim ki, en yüksek kredi geçmişiniz olmadığından faiz oranı% 29'dur. Asgari ödemeyi yaparsanız şimdi ne kadar ödeyeceksiniz?

Bakiye: $ 3,000

Faiz oranı:% 29
Minimum aylık ödeme: bakiyenizin% 1'i artı faiz (ilk etapta ayda 102 dolar, her ay yavaş yavaş azalır)
Ödeme kapalı: 243 ay veya 20. 25 yıl
Toplam faiz ödemeleri: 6,521 $ 96
$ 3,000 satın alma bedelinizin toplam maliyeti: $ 9, 521. 96
Gerçekten in 3000 doların üzerinde harcadığın her şey için neredeyse yirmi yıldır borç aldın mı?

Satın alımınızı haklı olarak kendinize en azından daha fazla ödeyeceğinizi söylüyorsanız, faiz kadar ödeyemeyeceğiniz ve dengesini ödemek için sürececeğiniz doğrudur, ancak yine de kredi kartı faturanızı aylık olarak ödemek daha zor ve yağışlı bir gün için tasarruf, bir evdeki peşinat veya emeklilik gibi diğer mali hedefleri karşılamayı zorlaştırıyor.En iyi seçenek, araçlarınızda harcamak, yalnızca gerçek bir acil durumda son çare olarak kredi kartı borcuna girmek ve dengeyi olabildiğince çabuk ödemektir.

Ev Gelişmeleri

Mobilya, ev eşyaları, tadilat projeleri - hepsi finanse edilebilir ve aylık bir ödeme haline getirilebilir. Bu satınalmaların uzun vadede ne gibi bir bedeli olacak? Düzinelerce maliyeti dağıtmak yerine bu projeleri ön ödemiş olsaydınız ne kadar tasarruf sağlayabilirsiniz?
Orta ölçekli bir projeyi ele alalım: İki küçük ila orta büyüklükte banyoyu toplamda 10 bin dolarlık bir maliyetle yeniden şekillendirelim. Ve diyelim ki, bu projeyi birçok insanın ev tadilatını finanse ettiği şekilde finanse ettiniz: ev kredisi ile . Geri ödemesi 25 yıl kadar sürebilir, ancak faiz giderinizi en aza indirgemek için daha kısa bir kredi dönemi beklediğinizi varsayacağız.

Finanse edilen tutar: $ 10, 000

Faiz oranı: 8. 5%
Dönem: 10 yıl
Aylık ödeme: 123 $. 99
Toplam faiz: $ 4, 878. 28
Toplam ücret: 14 $, 878. 28
Bu bilgiyi göz önüne alarak, banyolarınızı yeniden biçimlendirmenin, 10 000 dolardan değil 14 dolardan 878 dolara değer olup olmadığını kendinize sormalısınız 28. Başka ne 4 $ 878'de almaya ne istersiniz? 28? Nakit paradan tasarruf etmek için yenilemenizi bir süre erteleyebilir misiniz? Bu, daha sonra faiz ödememek zorunda olmadığınız parayla bir yenileme daha yapabileceğini ifade ettiyse?

Ev kredinize faizinizi, vergi beyannamenizde maddi duran bir kesinti olarak dahil ederseniz, bu paranın borçlanma maliyeti biraz düşük olacaktır çünkü vergi kesintisi, vergi yükümlülüğünüzü marjinal vergi oranınızla azaltacaktır. Fakat nispeten düşük bir faiz oranı ile bile olsa borcunu ödünç vermek oldukça pahalı.

Süregelen Opsiyonel Giderler: Cep Telefonu ve Kablo Bonosu

Belki cep telefonunuz ya da kablo faturanız için ayda 100 $ harcama fikrinizi mideye çevirdiniz - ancak yılda 1 $ 200 dolara değer mi? Beş yılda 6000 dolara ne oldu (ve bu zaman içinde servis ücretlerinde muhtemel artışları bile saymıyor)?
Minimal aylık giderlerin görünüşünü uzun vadeli olarak değerlendirmek, bu öğelerin sizin için ne kadar önemli olduğunu, o parayla başka neler yapabileceğinizi ve daha düşük maliyetli bir seçeneğe indirgenmeye istekli olup olmadığınızı değerlendirmenize yardımcı olabilir.

Aslında, indirgeme, banyo tadilatında tasarruf sağlamak için iyi bir yol olabilir.

Sonuç

Aylık ödeme tuzağına düşmekten kaçınabiliyorsanız, bir dahaki sefer büyük bir satın alım yapmanız gerektiğinde, paranızın karşılığında niçin nakit para almadığınızı merak etmeyeceksiniz. Satın almadan önce ve finansman kararları almadan önce toplam maliyeti inceleyerek kurtardığınız parayla size daha fazla finansal yastık verebilir ve bir sonraki büyük alımınızda öne çıkacak daha iyi bir konuma geçersiniz.