Hızlandırılmış fayda sağlayıcılarını içeren hayat sigortası poliçeleri, bir araçta poliçe sahiplerine çeşitli koruma türleri sağlar. Bu politikalar artık geleneksel ölüm fayda ve / veya nakit değerinin üstünde kronik hastalıklar, kritik hastalıklar ve hemşirelik bakımı hizmetlerine karşı koruma sağlayabilir.

Genel Müdür Yardımcısı Leesburg, VA'da bulunan Kestler Financial Group'un genel müdürü ve CEO'su Jason Kestler'e göre, hızlandırılmış fayda sahipleri tüketicilere sigorta koruması üzerinde daha büyük bir kontrol seviyesi sunarken "Müşteriler artık bir akışı başlatabilir veya durdurabilir Bu nedenle, birçok bisikletçi şimdi de enflasyonla mücadele için bir yaşam maliyeti düzenlemesi yapıyor. "

Pazar demografisi, geliştirilmiş finansal eğitim ve artan maliyet ve sağlık bakım gereksinimi, tek bir araçta çoklu korumayı tüketicilere daha cazip hale getirdi. Ancak bu benzersiz araçlardan belirli koruma türlerine ihtiyaç duyanlar, gerçekten arayan şeyleri alıp almayacaklarını ve bunun için ne kadar ödeyeceklerini anlamak için ince baskıyı okumalı ve ödevlerini yapmalıdırlar.

Hızlandırılmış Fayda Sürücüleri Nelerdir?

Hızlandırılmış fayda sağlayıcıları, temel olarak, son yıllarda hastane sigortalılarının tıbbi faturalarını ödemek için para toplamak için kullandıkları viatikal yerleşimlerin modern eşdeğeridir. Bu düzenlemeler çerçevesinde, poliçe sahipleri, poliçelerini, poliçenin yüz tutarının bir yüzdesi için üçüncü taraf bir uzlaştırma şirketine satarlar. Daha sonra poliçe sahibi, anlaşma şirketini poliçenin lehtarıymış gibi gösterecek ve poliçe sahibinin vefatından sonra şirket ölüme yetecek miktarı toplayacaktı. Fakat bu süreç hantaldı ve garanti kapsamına girmeyen uyruklulara geri dönüş oranı, yaşam beklentilerini doğru bir şekilde tahmin etmede zorluklar ve büyük miktarda dolandırıcılık da dahil olmak üzere engellerle dolup taşıyordu. Bu faktörler dövizin planlandığı gibi çalışmasını genellikle engelledi ve ihlaller düzenleyicileri ve medyayı yerleşimlerin zararlı mali sonuçları hakkında uyararak, bu zahmetli işlemler olumsuz bir tanıtım oluşturdu. Fakat hayat sigortası sektörü bu alanda büyük bir fırsat gördü ve daha sonra poliçe sahiplerinin ölüm fayda- sının bir kısmına veya tamamına (belirli olaylar meydana geldiğinde poliçenin% 25-100'üne erişmesine izin veren) daha sofistike ürünler tasarlamaya başladı. Başlangıçta, bu binicilere yalnızca bütün hayat sigortası ya da evrensel hayat sigortası gibi nakit değer politikalarında teklif verildi, ancak artık dönemsel hayat sigortası ürünlerinde de mevcut.

Faydaların Ödemesi

Bazı durumlarda, poliçe sahiplerinin fayda ödemelerinin nasıl yapılacağı konusunda bir seçeneği vardır; talep ve fayda türüne bağlı olarak bir toplu ödeme veya periyodik ödeme alabilirler ancak poliçede kalan nakit değer ve ölüm parası hakkına sahiptirler. Diğer birçok sigorta biçiminde olduğu gibi, hızlandırılmış yardımlar ya geri ödeme olarak ya da ödemeyi gerektiren diğer taraflara direkt giden sağlık yardımı ya da tazminat olarak ödenebilir. Ödenecek toplam yardım miktarında mutlak dolar sınırının yanı sıra minimum dolar ödemesi de olabilir.

Ek Vs. Masrafsız Biniciler

Bazı sürücüler sadece ek bir ücret karşılığında satın alınabilirken diğerleri direk olarak poliçeye yerleştirilir. Her ne kadar eski binici, poliçe sahibini bir dönem ücreti biçimi olarak ekstra bir masrafla değerlendirecek olmasına rağmen, bu tür bir fayda, poliçede belirtilen tam tutarı ödeyecektir. "Masrafsız" biniciler, basitçe, sigorta şirketinin, faiz ve ölüm oranlarını da hesaba katan bir formül uyarınca poliçe sahibine ödenen yardımların miktarını indirgeyeceği iddia edildiğinde ödenen bisikletçilerdir. poliçedeki nakit değer miktarı olarak.

Fayda Uzatmaları

Bazı politikalar ayrıca, ek bir maliyetle hızlandırılmış kapsama miktarını iki katına çıkaran, ancak ek ölüm yardımı almayan ikramiyeleri sağlayan bir fayda sağlayıcı sunmaktadır. Bu binici, maliyet bilincine sahip tüketicilerin etkili bir şekilde küçük bir ölüm parası satın almasını ve halen yeterli yaşam parası korumasını sürdürmesini sağlar. "Bağlantılı fayda" olarak bilinen sürücüler, poliçenin yüz tutarının en az iki ila üç katı kadar uzun süreli bakım (LTC) masraflarını karşılayabilir.

Hızlandırılmış Fayda Sürücülerinin Türleri

Hayat sigortası poliçeleri kapsamında sunulan yaşam avantajlarının çoğu üç ana kategoride yer almaktadır. Bunlar:

Kritik Hastalık Sürücüleri

Bu tür bisikletçiler, büyük bir durum veya yaralanma teşhisi üzerine sigortalılara ölüm parasının büyük bir kısmını (tipik olarak% 50-80) öder. Bu fayda genellikle bir toplu ödeme olarak alınır. Bir taşıyıcıdan ödemeyi tetikleyebilecek koşulların örnek bir listesi şunları içerir:

• Kalp krizi
• İnme
• İnvaziv kanser
• Son dönem böbrek yetmezliği
• Başlıca organ nakli
• ALS
• Körlük < Paralizi
• Arteriyel anevrizmalar
• Merkezi sinir sistemi tümörleri
• Major çok sistemli travma (3 veya daha fazla organda veya sistemde
• AIDS
• Yaşam beklentisini kısaltan herhangi bir organın şiddetli hastalığı
• Şiddetli merkezi sinir sistemi hastalıkları (Parkinson, Huntington, Multipl Skleroz, Ensefalit)
• Binbaşı yanıklar
• Kollar kaybı
• Kronik Hastalık Sürücüleri

Bu bisikletçiler, poliçe sahibi engellenir veya devre dışı bırakıldıysa, periyodik bir fayda sağlar uzun süreler Bu tip binici tipik olarak, sigortalı, yemek, banyo, tuvalet, giyinme, aktarma ve kontinans da dahil olmak üzere altı günlük yaşam aktivitesinden en az ikisini gerçekleştiremediğinde tetikleyicidir.

Uzun Dönemli Bakım Sürücüleri

Bu tür bir fayda genellikle sigortalılar için ayrı tam bir sigortalama gerektirir, ancak daha yüksek bir maliyet olsa da, kronik hastalık faydalarından daha uzun vadeli veya huzurevi masrafları için daha kapsamlı kapsama sağlar.

Kronik Vs. Uzun Dönemli Bakım Kapsamı

Her ikisi de esasen aynı kategoriye girdiğinden, kronik hastalık faydalarının uzun süreli bakımdan ayrılmasıyla tüketiciler anlaşılır bir şekilde karışabilir. Bununla birlikte, hayat sigortası endüstrisi, bu iki avantajın farklı kalmasını gerektirir. Kronik hastalık sürücüler doğası gereği uzun süreli bakım sürücülerinden daha kısıtlayıcıdır ve ikisi arasındaki en önemli farklardan biri, sigortalıya kalifiye olmak için sigortalı kalifiye olmuş olmasıdır. Kronik hastalık sürücüleri ayrıca bir defaya mahsus olarak ya da yıllık olarak ödeme yapabilirken, uzun süreli bakım kullananların genelde aylık bir ödeme yapması mümkündür. Kronik hastalık faydaları için talepleri işleme ve yönetme maliyeti, genellikle uzun süreli bakım sürücülerinden daha ucuzdur; Bu nedenle, kronik hastalık faydalarının maliyeti tüketiciler için daha düşüktür.

Hızlandırılmış Faydaları Satın Almadan Önce

Yaşamsal faydalar herhangi bir hayat sigortası poliçesine önemli bir katkı olabilmesine rağmen tüketicilerin, yaşama fayda içeren bir ürün satın almadan önce veya bunları mevcut politikalarına eklemeden önce birkaç anahtar faktörü göz önünde bulundurmaları gerekir. Politika sahiplerinin mücadele etmesi gereken bazı konular şunlardır:

Hızlandırılmış yardımlar ödenirse, ölüme yaranın azaltılmasının maddi imkânları üzerindeki mali etkisi: Bu olur, sigortalıların ve / veya poliçe sahibinin emlak planı bozulmadan kalır mı?

• Engellilik veya sağlık sigortası gibi belirli riskleri kapsayacak şekilde özel olarak tasarlanmış ayrı politikaların hızlandırılmış fayda sağlayıcılarının tamamen yerine geçememesi.
• Medicaid'in olası makbuzu üzerine hızlandırılmış yardımların alınmasının etkisi: Hızlandırılmış binicilerden ödenen gelir genellikle bu amaç için gelir olarak addedilir, ancak başvuru sahiplerinin uygun gördüğü önce bu kazanımları tüketmek için yasa gereği gerekli değildir .
• Hızlandırılmış faydaların olası vergilendirilmesi: IRS, bu konudaki ayrıntılarla halen çalışmaktadır; Çoğu durumda yardımlar vergiye tabi değildir, ancak bu durum, taşıyıcı, talep türüne ve ödenen yardım türlerine göre değişebilir. Politika sahipleri, bu konuda bir vergi avukatıyla görüşmelidir.
• Bottom Line

Hızlandırılmış fayda sağlayıcıları, size uygun bir paket içerisinde birçok iddia türüne karşı önemli koruma sağlayabilir. Hızlandırılmış fayda sağlayıcıları hakkında daha fazla bilgi için, hayat sigortası aracınıza, brokerinize veya finansal danışmanınıza danışın.