Beklenmedik bir ölüm, hastalık, bir borsa çöküşü veya iflas eden bir emeklilik planı nedeniyle en dikkatli planlar ve emeklilik hazırlığı bozulabilir. Buna ek olarak, erken emeklilik oranlarının artması ve ömrünün uzaması nedeniyle insanlar emeklilikte 30 yılı aşkın bir süredir yaşamakta alışılmadık bir durum değildir - emeklilerin varlıklarını daha uzun yaşayacakları konusunda büyük bir risk oluşturmaktadır.

Emeklilikte harcanan zaman ne kadar uzun olursa, bir emeklinin mali sonucundan emin olamaz. Emeklilik planlamasında - ya da yaşamak - önümüzdeki riskleri ve finansal güvenliğinizi nasıl alt edebileceklerini anlamalısınız.

Emeklilik Sonrası Sonrası Risk Türleri

Birleşik Devletler'deki Aktüerler Topluluğu (SOA), emeklileri etkileyebilecek emeklilik sonrası risklerin bir kısmını ve finansal güvenliğini tespit etti. Dört kategoriye ayrılırlar. Emeklilik ya da emeklilik için hazırlanan insanlar onları dikkatle değerlendirmelidir:

• Kişisel ve aile - Yaşadığınız ya da sevdiğiniz bir kişinin hayatındaki değişiklikler emeklilik gelir akışınızı etkileyebilir.
• Sağlık ve konut - Bunlar, başarısızlığa uğramış sağlığın profesyonel bakıcılarla birlikte bir tesise taşınmasını gerektirecek riskleri içerir.
• Finansal - Bu riskler, enflasyon, yatırımlar ve borsa faaliyetleri etrafında dönmektedir.
• Kamu politikası - Hükümet, emeklileri etkileyebilecek kararlar verebilir.

"Bir emeklinin fonları için birçok beklenmedik talep var. Bu kesin nedenden dolayı, her birinin gerçekçi bir acil durum fonuna ihtiyacı var. Bir emeklinin emeklilik yıllarında erkenden büyük miktarda vergi ertelenmiş parayı alması gerekiyorsa, gelecekteki doların bugün harcanmasına neden olabilir. Sadece yaşam tarzı paranın miktarını düşürmekle kalmaz; para gitmiş ve gelecekte emekliye yardımcı olacak bir dönüş (bileşik etki) elde etme potansiyeli ile birlikte gitti. Bugün harcama yapan dolar, belirli bir yaşam tarzını korumak ya da paranın ötesine geçmemek için kritik olmuş olabilecek bu paranın gelecekteki büyümesini ortadan kaldırıyor "diyor Crystal Brook Danışmanları CEO'su ChFC, CFP® Peter J. Creedon: New York, NY

Kişisel ve Aile Riski

İstihdam Riski

Birçok emekli gelirlerini emeklilik süresince yarı-zamanlı ya da tam zamanlı olarak tamamlamayı planlamaktadır. Aslında, bazı kuruluşlar istikrar ve yaşam tecrübesi nedeniyle daha yaşlı işçi seçmeyi tercih etmektedir. Bununla birlikte, iş piyasasındaki başarı, emeklilerin kolayca kazanamayacakları veya bakım yapamayacakları teknik becerilere de bağlı olabilir. Emekliler arasında istihdam olanakları, farklı beceriler için talepler nedeniyle büyük farklılık gösterebilir ve sağlık, aile veya ekonomik koşullarla değişebilir.

Emeklilik yapmak istediğiniz noktayı seçmek, emeklilik planlamasının ayrılmaz bir parçasıdır.Daha sonraki emeklilik, artan tasarruflara bir alternatiftir, ancak uygun istihdamın mevcut olacağına dair kesin bir bilgi yoktur. Part-time çalışma, tam zamanlı istihdama bir alternatiftir ve yarı zamanlı işler edinmek daha kolay olabilir. ( 'da emeklilik yaşını geçme hakkında daha fazla bilgi için.> .)

"Herhangi bir noktada istihdam yaratmak, Sosyal Güvenlik'den emeklilik gelirinizi azaltabilir; işverenden emekli aylığı. Hizmet yılıyla ilgili bir şart olması halinde, emekliliğinizin tahsilatı daha da uzun sürebilir "diyor Allan Katz, CFP®, Başkan, Kapsamlı Servet Yönetimi Grubu, LLC, Staten Island, NY

Uzun Ömürlülük Riski

Koşu Ölmeden önce paranın birçoğu emeklilerin başlıca endişelerinden biri. Yaşam beklentileri arttıkça uzun ömür riski bugün de daha büyük bir endişe kaynağıdır. Emeklilikte ömür beklentisi sadece ortalama yaş, emeklilerin yaklaşık yarısı daha uzun yaşıyor ve birkaçı yaşları 100 yaşında yaşıyor. Tahmini yaşam beklentinizde yaşayacak yeterli gelirin planlanması emeklilerin yaklaşık yarısı için yetersiz kalacak. Ancak daha uzun yaşamanın dezavantajı, aşağıda listelenen diğer risklere maruz kalmanın artmasıdır.

Emeklilik fonlarını ömür boyu yönetenler zor bir dengeleme eylemi gerçekleştirmek zorundadırlar. Temkinli davranmak ve çok az harcamak, yaşam biçiminizi gereksiz yere sınırlandırabilir - özellikle en sağlıklı ve en hareketli olduğunuzda erken emeklilikte - ancak harcama çok fazla para tükenme tehlikesini arttırır.

Bir emekli maaşı ya da yıllık para birimi, yaşam için bir gelir akışı sağlaması nedeniyle riskin bir kısmını hafifletebilir. Bununla birlikte, varlık kontrolünün kaybedilmesi, para kazananlara para bırakma ve maliyet kaybı da dahil olmak üzere bazı dezavantajlar vardır. İnsanlar bütün varlıklarını annuitize etmek akılsız olsa da, emeklilik planlamasında yıllık emeklilik düşünülmelidir. (Emeklilikte emekli aylığının istikrarlı bir gelir elde etmeyle ilgili daha fazla bilgi için, Enflasyona Göre Kalan Öderler: Katı Bir Mali Planın ve Kişisel Emekliliklerin Bir Kısmı: Annuıtı Yeniden Paketleme okuyun.) Ancak aynı zamanda dikkatle de bir rant yerleştirdiğiniz herhangi bir şirketi araştırın, harçlara karşı dikkatli olun ve merdiven tahvilleri gibi diğer seçenekleri düşünün. Bir rant satın alırken göz önüne alınması gereken faiz oranları da vardır (aşağıya bakın).

Eşin Ölümü

Eşin ölümü veya ölüm hastalığı üzerine yaşanan keder, yaşlılar arasında yüksek depresyon ve intihar oranına katkıda bulunur. Sonra maddi bir etki vardır: Bir eşin ölümü, emeklilik maaşlarında bir azalmaya neden olabilir veya kalan tıbbi borçlar da dahil olmak üzere ek mali yük getirir. Ayrıca, hayatta kalan eş genellikle müttefiklerin eşleri tarafından ele alınıyorsa, maliyeyi idare etmek ya da yapmak istemeyebilir.

Hayat sigortası, hayatta kalanların emekli aylığı ve uzun süreli bakım sigortası gibi bir eşin veya eşin ölümünden sonra hayatta kalanların gelir ve ihtiyaçlarını korumak için finansal araçlar bulunur.Mülk planlaması, kurbanların sağlanmasında da önemli bir unsurdur. Evlilik Durumundaki Değişim Boşanma veya birlikte yaşayan bir çiftin ayrılması, her iki taraf için de ciddi mali sorunlar yaratabilir. Kamu ve özel emeklilik planlarındaki fayda haklarını ve bireylerin harcanabilir gelirini etkileyebilir. (Daha fazla bilgi için

Ayrılma Emeklilik Planlarının Doğru Şekilde Dağıtılması

başlıklı bölümü okuyun.) Evlilik varlıklarının bölünmesi, özellikle yaşam standartlarında genel bir kayıp oluşturacaktır; gelir ve kaynakların her iki tarafın alışık hale geldiği standartları korumak için kullanması. Bazı uzmanlar, bir kişinin yaşam standardını korumak için birlikte yaşayan bir çiftin gelirinin yaklaşık% 60 ila% 75'ine ihtiyaç duyabileceğine inanmaktadır. Bunun nedeni, bir evde yaşayan insan sayısına bakılmaksızın, kira ve teçhizat gibi bazı masrafların aynı kalmasıdır. Yaşlı çiftler arasındaki boşanma oranları daha genç çiftlerden çok daha düşük olsa da, emeklilik çağındaki bir çiftin boşanma geçirmesi nadir değildir. Her iki tarafın evlilik öncesi mülkiyet hakkını tanımlamak için ön anlaşma önergeleri kullanılabilir. ( Evlilik, Boşanma ve Noktalı Hattı

daki prenuptial anlaşmalar hakkında daha fazla bilgi veya belki de sizin için postnuptial bir anlaşma -

Ağrısız Bir Postnuptial Anlaşma Oluştur okuyun). < Aile üyelerinin öngörülemeyen ihtiyaçları Birçok emekliler kendilerini anne-babalar, çocuklar, torunlar ve kardeşler gibi diğer aile bireylerine yardımcı buluyorlar. Bunların herhangi birinin sağlık, istihdam veya medeni halde bir değişiklik, emekliden o kişiye daha fazla kişisel veya finansal destek isteyebilir. Mali yardım örnekleri, yaşlı bir ebeveyn için sağlık masrafları ödemek, çocuklar için yüksek eğitim ücreti ödemek veya işsizlik, boşanma ya da diğer mali olumsuzluklar durumunda yetişkin çocuklara kısa vadeli mali yardım sağlamaktır. "Yinelenen mali hatalarından yetişkin çocuklarınızı kurtarmak emekliliğinizi bozabilir. Bazı insanlar için her harcama ve eğlencenin hiçbiri ile her yıl beklenmedik bir seyir izlemek gibidir. Sabit maaşınızı geride bıraktığınızda aşırı hediyeler veya acil durum kontrolleri için sınırları belirlemek önemlidir. Veya bunun bir sorun olabileceğini düşünüyorsanız, mali danışmanınıza bu konuda bilgi verin, böylece bu masrafları emeklilik gelir planınıza göre çalıştırabilirsiniz "diyor Kostis Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. Emeklilik planlaması, emeklilik öncesinde veya sonrasında muhtemel görünmese bile, gelecekte aile bireylerine maddi destek sağlama olasılığını tanımalıdır.

Sağlık ve Konut Riskleri

Beklenmedik Sağlık İhtiyaçları ve Maliyetleri

Bu birçok emekli için büyük bir endişe kaynağıdır. Reçeteli ilaçlar, özellikle kronik hasta için önemli bir konudur. Yaşlı insanlar genellikle daha büyük sağlık bakım gereksinimlerine sahiptir ve bir dizi farklı sağlıkla ilgili konularda sık sık tedavi edilmesi gerekebilir.Medicare birçok emekli için sağlık hizmetleri kapsamında birincil kaynaktır. Özel sağlık sigortası da mevcuttur, ancak masraflı olabilir. (Reçeteleri ve diğer sağlık masraflarını yönetmeyle ilgili ipuçları için

Medicare Bölüm D Labirenti

ve

Tıbbi Faturalar Üzerine Tasarruf Yolları 'u okuyun.) Aktüatörler Topluluğu (SOA) sağ yeme, düzenli egzersiz yapma ve koruyucu bakım kullanmayı içeren sağlıklı bir yaşam tarzı uygulayarak bir dereceye kadar sağlık masraflarının hafifletilebileceğini belirtti. Buna ek olarak, uzun süreli bakım sigortası engelli yaşlıların bakım masraflarını karşılayabilir.

Konut İhtiyaçlarında Değişim Emekli olanlar kendi başlarına yaşamaktan, konutla özenle birleştiren yardımlı yaşam ve konut ile birtakım yardımı birleştiren bağımsız yaşama gibi diğer konut biçimlerine değiştirme ihtiyacı duyabilirler. Bakımı içeren konut oldukça maliyetli olabilir ve belirli bir durumda bir birey için en uygun konut biçimi seçilen coğrafi bölgede mevcut olmayabilir veya giriş için uzun süre bekleyebilir. Günlük yardım veya bakım talep etme ihtimali yaşla birlikte önemli ölçüde yükselir. Bu gerçekleşmesi gerektiği zaman, tahmin etmesi genellikle zor, çünkü yaşla birlikte değişen kişinin fiziksel ve zihinsel yeteneklerine bağlı. Bir hastalık veya kaza nedeniyle değişiklikler aniden ortaya çıkabilir veya belki de kronik bir hastalık sonucu yavaş yavaş değişiklikler meydana gelebilir. Uzun Süreli Bakım: Sadece Bir Hemşirelik Evinden Çok seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgi edinin.

Mevcut Tesislerin veya Bakıcıların Yetersizliği

Tesisler veya bakıcılar bazen akut veya uzun süreli bakım için mevcut değildir, bunun bedelini ödeyebilen kişiler için dahi olsa bile, uzun süreli bakım. Biri daha yüksek bir bakıma ihtiyaç duyduğunda çiftler birlikte yaşayamazlar. On yıllar boyunca birlikte yaşayan insanlar için, bu sadece artan maliyetlerle değil, duygusal stresle de sonuçlanabilir.

Genel olarak, uzun vadeli bakım maliyetleri için devlet veya finansal hizmetler endüstrisinden küçük tavsiyeler alınabilir. Bu, tüketicilerin bilinçsiz kararlar vermelerine veya ertelemelerine ve en iyisini umut etmesine neden olabilir.

Finansal Riskler Enflasyon Riski Sabit bir gelirde yaşayan herkes için enflasyon devam eden bir endişe kaynağı olmalıdır. Düşük enflasyon oranları bile uzun yıllar yaşayan emeklilerin refahını ciddi şekilde bozar. Beklenmedik şekilde yüksek enflasyon dönemi sabit bir gelirde yaşayanlar için yıkıcı olabilir.

SOA'ya göre, emekliler ve emekliler, hisse senetlerine, bir ev ve Hazine enflasyona karşı korunan menkul kıymetler (TIPS) ve yaşam masrafı ayarlama özelliğine sahip yıllık ürünleri gibi diğer varlıklara yatırım yapmayı düşünmelidir. Bu tür ürünler enflasyonu dengelemektedir. Buna ek olarak, emekliler, part-time olarak olsa dahi, çalışmaya devam etmeyi seçebilirler.

Enflasyon Etkilerini Azaltmak

'da enflasyona göre korunan menkul kıymetlerin nasıl yardımcı olabileceğini öğrenin.

Faiz Oranı Riski

Düşük faiz oranları, tasarruf hesapları ve varlıkların büyüme oranlarını düşürerek emeklilik gelirini düşürür.Sonuç olarak, bireylerin yeterli emeklilik fonları toplamak için daha fazla tasarruf etmeleri gerekebilir. Satın alma sırasındaki uzun vadeli faiz oranları düşük olduğunda, yıllıklar daha az gelir getirir. Düşük reel faiz oranları da satın alma gücünün daha hızlı aşınmasına neden olacaktır.

"Günümüzün faiz ortamında, bir günlük para birimi, hayatlarının geri kalanında bugünkü faiz oranlarına dayalı bir ödeme yapıyor. Ödemenizi hesaplamak için kullanılan faiz oranı% 2 aralığında olacaktır. Sormanız gereken soru, 'Hayatınızın geri kalanı için o kadar düşük bir faiz oranını gerçekten kilitlemeye istekli misiniz?' "Diyor, Ohio merkezli Fon Trader Pro, LLC'nin baş yatırım sorumlusu William DeShurko.

Daha düşük faiz oranları, emeklilik gelirini azaltabilir ve insanlar, emekliliklerini finanse etmek için tasarruflardan çekilmek zorunda kaldığında özellikle riskli olabilir. Öte yandan, tahvillerin piyasa değeri düştükçe faiz oranları yükselirse bir sorun da ortaya çıkmaktadır. "Faiz oranları o kadar düşük olursa emekliler yüksek enflasyonun ve faiz oranlarının tahvil yatırımları üzerindeki etkisini anlamalıdır. Tahvil fiyatları faiz oranlarına ters orantılıdır. Örneğin, bir tahvilin yedi yıllık bir süresi var ve oranlar% 1 daha yüksek atlarsa, tahvil değerinin yaklaşık% 7 oranında düştüğünü görebiliyorlar "diyor Oakbrook Terrace'taki T2 Varlık Yönetimi müdürü Dan Timotic, CFA, Faiz oranlarındaki artışlar, borsa ve konut piyasasını olumsuz şekilde etkileyerek emeklinin harcanabilir gelirini de etkileyebilir. Bu nedenle, yüksek reel faiz oranları, enflasyon oranlarının üzerinde ve üstünde, emekliliği daha makul hale getirmektedir. (Bkz.

Faiz oranları neden neden faizle borç fiyatları ile ters ilişki kuruyor?

ilgili okumalar için.)

Borsa Riski

Borsa kayıpları, emeklilik tasarruflarını önemli ölçüde azaltabilir. Ortak hisse senetleri diğer yatırımları zamanla önemli ölçüde aştı ve dolayısıyla emekliler için dengeli bir varlık tahsisi stratejisinin parçası olarak önerilir. Bununla birlikte, hisse senedi portföyünüzden kazanılan getiri oranı, uzun vadeli eğilimlere göre önemli ölçüde düşük olabilir. Hisse senedi piyasasındaki kayıplar, portföyünüzün piyasa değeri düştüğünde, emeklilik tasarruflarını önemli ölçüde azaltabilir.

İyi ya da kötü borsa getirilerinin sırası, uzun vadeli getiri oranlarına bakılmaksızın emeklilik tasarruf miktarınızı da etkileyebilir. Örneğin, emeklilikte ilk iki yılda zayıf pazar getiren emekli, emeklilik ilk birkaç yıl içinde iyi piyasa getirileri yaşayan emekli olana göre farklı bir sonuca sahip olacak; uzun vadeli getiri oranları benzer olabilir. Erken kayıplar emeklilik süresince daha az kazanç anlamına gelebilir. Daha sonraki kayıplar daha az olumsuz etkiye sahip olabilir, çünkü bir birey, varlıkların sürmesi gereken çok daha kısa bir süreye sahip olabilir.

Ticari Riskler Emekli maaşı fonlarının kaybedilmesi, emeklilik planına sponsor olan işverenin iflası veya emeklilik sağlayan sigortacının iflas etmesi durumunda ortaya çıkabilir. Tanımlı katkı planı hesapları garanti edilmez ve plan katılımcıları doğrudan kayıp verir. Bununla birlikte, emeklilik planlarından farklı olarak, bu hesaplardaki bakiyeler, işverenin gelecekteki katkıları yapma olanağı dışında ve plan bakiyelerinin işveren hisse senetlerini içerdiği durumlar dışında, işverenin finansal güvenliğine bağımlı değildir. Bir kişinin tahsisatına bağlı olarak, bu tür zararların riski, hesapların işveren stoklarında yoğunlaşması durumunda, yatırımların piyasa performansına veya işverenin işinin muhtemel başarısızlığına dayanır. Sonuçta, çoğu yatırım her zaman iş riskine maruz kalacaktır.

Kamu Politikası Riski

Hükümet politikaları emeklilerin mali durumu da dahil olmak üzere hayatımızın birçok yönünü etkilemektedir. Bu politikalar genellikle hükümet politikasıyla birlikte zamanla değişir. Politika riskleri, vergilerdeki muhtemel artışları veya Medicare veya Sosyal Güvenlik'teki hak kazanma ücretlerini düşürmeyi içerir.

Emeklilik planlaması hükümet politikasının sonsuza kadar değişmeyeceği varsayımına dayanmamalıdır. Haklarınızı bilmek ve devlet ve yerel otorite yardımlarına hak kazandığınızdan haberdar etmek de önemlidir.

Alt satır

En iyi düzenlenmiş emeklilik planları bile beklenmedik olayların bir sonucu olarak başarısız olabilir. Bazı riskler dikkatli planlama yoluyla asgariye indirilebilirken, birçok potansiyel risk tamamen kontrolümüz dışındadır. Bununla birlikte, potansiyel emeklilik sonrası risklerin ne olduğunu anlamak ve onları emeklilik planlama aşamasında düşünmek, hafifletilmesi ve düzgün bir şekilde yönetilmesine yardımcı olabilir.
"Bir numaralı risk, emeklilik planı eksikliği. KJH Financial Services, Newton, Mass.