Ile karşılaştırarak IUL Sigortasını IRA'ya ve 401 (k) s

Bulgaristan'da Türkiye Nasıl Algılanıyor? - Halka Sorduk - Balkan Gündemi - TRT Avaz (Kasım 2024)

Bulgaristan'da Türkiye Nasıl Algılanıyor? - Halka Sorduk - Balkan Gündemi - TRT Avaz (Kasım 2024)
Ile karşılaştırarak IUL Sigortasını IRA'ya ve 401 (k) s

İçindekiler:

Anonim

Borsa her büyüdüğinde, en muhafazakar yatırımcılar bile kenarda oturmak zor. Şüphesiz, bu fenomen, son yıllarda endekslenmiş evrensel yaşam (IUL) sigortası olarak adlandırılan bir şeyin dramatik bir şekilde yükselişini açıklamaktadır.

Diğer kalıcı hayat sigortası ürünlerinde olduğu gibi, IUL da sigorta unsuruna sahiptir ve ayrıca ihtiyaç duyulduğunda sahipleri nakit paraya sahiptir. Fakat önemli bir fark var. Koruyucu tahvil fonlarına dayanan bir poliçe sahibinin hesabına kredi vermek yerine, sigorta şirketleri onu S & P 500 gibi bir hisse senedi endeksine bağlarlar.

Sorunlu endeksli evrensel hayat politikaları, finans sektöründeki en sıcak tekliflerden biridir. Araştırma şirketi LIMRA'ya göre, IUL primleri yalnızca 2014 yılında% 23 oranında şaşırtıcı bir artış gösterdi.

Fakat aynı zamanda en tartışılanlardan biridir. Şimdi, bazı finans uzmanları, yatırımcıları tüm yaşam politikalarını tamamen boşaltmaya ve "dönem satın al" ve geri kalanı yatırım yapmaya çağırmaya çağırıyorlar. "Ancak IUL ile tartışma özellikle ateşlidir. Hatta New York'un en büyük sigorta düzenleyicisi, bu modaya uygun sigorta biçimini saran satış uygulamalarını sorguladı.

Bu özel sigorta ürününde mümin olup olmadığınıza bakılmaksızın, 401 (k) ve IRA'yı bir IUL politikasına para yatırmadan önce en üst düzeye çıkarmak neredeyse her zaman iyi bir fikirdir.

İç IUL Politikaları

Endeksli evrensel yaşamın en önemli satış noktalarından biri, poliçe sahibine zararları önleme ve borsaya maruz kalma imkânı sağlamasıdır. Altta yatan borsa endeksi belirli bir yılda artarsa, sahipler hesap tutarını orantılı bir miktarda göreceklerdir.

Burada "oranlı" kelimesi anahtardır. Sigortacılar nakit bakiyenize ne kadar kredi vereceklerini belirlemek için bir formül kullanmaktadır. Ve bu formül bir dizin performansına bağlı iken, kredi miktarı neredeyse her zaman daha az olacak. Piyasa, bir yıl boyunca% 10 artarsa, nakit tutarı sadece% 7 veya% 8 oranında artabilir.

Ayrıca, kredi miktarıyla ilgili bir sınırlama var, stokların banner yılı varsa hesabınızın büyümesini sınırlıyor. Moore Pazar İstihbaratına göre, hesap kredilerindeki ortalama üst limit% 12'dir. Dolayısıyla, S & P 500 gibi bir kıyaslama% 20 artarsa ​​bile, kazancınız bu miktarın bir kısmı olabilir.

Bazı tüketiciler için pazar, diğer yöne yöneldiğinde olumsuz risklerini hafifletmek için ödemeyi düşündükleri bir fiyat olabilir. Çoğu IUL politikasının minimum kredi faiz oranının% 0'ı garanti edilir; bu, varsayımsal olarak, yine de, hisse senetleri ani bir dalış yaparsa hesabınızın değerini kaybetmemesi anlamına gelir.

Bununla birlikte, potansiyel poliçe sahipleri ayrıca, kalıcı hayat sigortası ile ilişkili olarak, idari ücretler ve teslim masrafları da dahil olmak üzere, bilinen yüksek masrafları düşünmektedirler. Satış temsilcilerine ödenen komisyon özellikle dik, primlerin tüm birinci yılını yutuyor. Oradan itibaren, satış ücretleri, sivrilmeden önce yılda yaklaşık% 5 oranında devam ediyor. Sonuç olarak, hesabınızın nakit bakiyesi yıllarca önemli bir büyüme göstermeye başlamayabilir.

Temsilciler nakit unsurları olmaksızın bir ölüm fayda sağlayan şart politikaları satarak çok daha az şey yapıyorlar. Bazı acentelerin - kesinlikle degil olmasa da - evrensel yasam politikalarina basma eğiliminde olmalarının nedenlerinden biri de budur. (Daha fazla bilgi için Yaşam Sigorta Acentenizin Neyi Yarattığını bölümüne bakın.)

Buna karşılık, 401 (k) ve IRA hesapları, yüklü olmayan fonlar ve tipik yıllık harcama oranları 1 civarındadır. % 5, çok daha ucuz bir alternatif gibi görünmeye başlayın.

Şeffaflık Yokluğu

IUL politikalarına gelince dikkate alınması gereken bir diğer faktör, imzaladığınız sözleşmelerin karmaşıklığıdır. Pek çok yatırımcının farkında olmadığı şey, sigortacının daha sonraki bir tarihte oyunun kurallarını değiştirmesine izin veren hükümler içerdiğidir. Örneğin, bazı politikalar şirketin bilançosunu güçlendirmek için getiri limitini düşürmesine izin verir.

Bazı eleştirmenlere göre, müşterilere endeksli ürünlerle ilgilenmek için satış yelpazesi de aynı derecede kafa karıştırıcı olabilir. Temsilciler, bazen poliçe sahiplerinin belirli piyasa koşullarında ne kadar kazanabileceğini gösteren illüstrasyonlar kullanacaklardır. Fakat endüstri neredeyse kesinlikle asla olmayacak olan pembe projeksiyonlara çok fazla güvenmek için ateş altında kaldı.

Bu, New York Eyaleti Mali Hizmetler Sorumlusu Benjamin M. Lawsky'nin dikkatini çekti ve ihraççı tahminlerinin "vahşice hatalı" olduğu endişesini dile getirdi. "Ticari birlik olan Amerikan Hayat Sigortacılar Konseyi'nin üst düzey yetkilileri, endüstrinin, hisse senedi endeksli politikaların satışı için standartları iyileştirmesi gerektiğini kabul etti.

İyi bir Vergi Barınağı mı?

Peki endeksli bir evrensel hayat politikasıyla açıkça daha iyi olacak birisi var mı? Bireysel olarak yüksek net iseniz ve ailenizi ölümünden sonra dev bir vergi faturasıyla karşı karşıya getirmek istemiyorsanız, bunun olması için yapılması gereken bir argüman var demektir (bkz. Kalıcı Hayat Sigortası ile Vergi Bonosu Kesin ). Gayri kabili rücu nitelikteki hayat sigortası güvenleri, bu insanlar için uzun zamandır popüler bir vergi barınağı haline gelmiştir. Bu kategoriye girerseniz, yalnızca ücretli finansal danışman ile konuşarak, daimi sigortanın satın alınmasının genel stratejinize uyup uymadığına (bkz. Endeksli Evrensel Yaşam: Nakit, Esneklik ve Güvenlik ) karar vermek istersiniz.

Ancak, hemen hemen herkes için, eğer emeklilik hesaplarınıza katkıları azaldıysanız, IUL vadeli sigortayı seçmek için zorlayıcı bir neden bulmak zor. Daha fazla bilgi için Hayat Sigortası Akıllı Bir Yatırım mı? ve Emeklilik için Hayat Sigortası Kullanma Stratejileri .

Bottom Line

Emeklilik için tasarruf eden çoğu kişi için, daha ucuz bir ömür politikası satın almak ve geri kalanını 401 (k) veya IRA'ya yatırmak akıllı bir adımdır. Çoğu durumda, dönüşünüzde yemeniz için çok daha düşük ücretler alırsınız. Artı, IUL sözleşmenizdeki ince baskılardan endişelenmeniz gerekmez.