401 (k) planının başarısız olması mümkündür. Buna inanmıyor musun? En son hesap ekstrenizden bir göz atın. İşvereniniz tarafından yapılan varsayımsal yatırım getirileri, muhtemelen yıllık planlama için bir ortalama olarak% 8 geri dönüş yapmanın mümkün olduğunu önermektedir. 401 (k) planlarında yaygın olarak bulunan çok sayıda yatırım fonunun performansını yakından taklit eden bir standart olan Standard and Poor's 500, son on yılda (Aralık 2000 - Aralık 2010) düşüş gösterdi ve sunulan popüler fonlardan bir örnek alındı büyük yatırım fonu kompleksleri, on yılda% 6'lık bir getirinin bile düşük ihtimal dahilinde olduğunu öne sürüyor. Bu% 8 projeler kağıtta üzerinde çalışmış olabilir, ancak son birkaç yıldır emekli etmeyi umut eden ya da gelecek on yılda emekli olmak isteyen herkes için bu% 8'in zor olduğunu kanıtlayacaktır. Birçoğumuza başarısız olan bir tasarruf araçına nasıl bu kadar bağlı kaldık? Tarih, bazı bilgiler verir.

TUTORIAL: Emeklilik Planlarına Giriş

401 (k) Tarihi 1978'de, İç Gelirler Kanunu'nun 401 (k) sayılı bölümüyle başlanmış; özel sektör işverenleri hükümet işçilerine benzer vergi ertelenmiş tasarruf planları sunmaya karar verdiler. ( Vergi Usul Yasası 'nu Anlama)

401 (k) planı, 1986 yılında Kongre, hükümet çalışanlarına sunulan tanımlı fayda planının daha az çekici tanımlı fayda planı ve çekici bir tanımlı katkı planı. Devlet memurları, garantili bir emekli maaşı ve sübvansiyonlu bir tasarruf planı alırdı. Özel sektör işverenleri voleybola yükseldi, ancak tanımlanmış fayda planlarını ortadan kaldırarak bir adım daha ileri götürdü.

Başkan George W. Bush 2006'nın Emeklilik Koruma Kanunu'nu imzaladığında 401 (k) 'ya dönüştürülmüştü. Bu yasada işverenlerin çalışanlarını işveren sponsorluğunda emeklilik tasarruflarına otomatik olarak kaydetmeleri yasaklandı. planları. Ayrıca, işverenleri tanımlanmış fayda planlarını tam olarak finanse etmeye zorladı. Sonuç olarak, vergi mükellefleri devlet memurlarının mali açıdan emniyetli bir emeklilikten yararlanmasını sağlamak için aynı zamanda daha fazla para yatırmaya zorlanırken, aynı zamanda özel sektör işverenleri kendilerine fon sağlamaktan kaçınmak için tanımlanmış fayda planlarını kapadı. Garantili çeklerin tanımlanmış fayda planlarına göre yerine emeklilikten tasarruf etmek istedikleri daha fazla işçi 401 (k) planına katılmak zorunda kalmışlardır. (Daha fazla bilgi için, Tanımlanmış Fayda Planının Sona Ermesi konusuna bakın.)

401 (k) Planlarının Karanlık Yüzleri Ayı pazarlarında 401 (k) planlarının karanlık tarafı vurgulanmaktadır. Ayı piyasası, on yılın hisse senedi kazançlarını sildikçe, 2008'de yaşanan aşağı pazar önemli bir örnek teşkil ediyor. Portföyünüzün varlık dağılımı Büyük Durgunluk döneminde% 100 hisse senediyse, muhtemelen yuva yumurtasının en az% 38'ini kaybedersiniz.Bir zamanlar 100,000 dolarlık bir dengeden … … sadece 62,000 dolarolan kalmıştı. Maalesef pazardaki% 38'lik bir kazanç, sizi tekrar bir bütün haline getirmez; çünkü% 38 kazanç yalnızca 62.000 $ 'lık bir dengeye dayanıyor.% 38'lik bir piyasa toparlaması, sadece 85 $, 560 $ orijinal $ 100, 000. Yıllık% 8'lik varsayımsal ortalamaya dayanarak kaybettiğiniz şeyi geri getirmek altı yılı aşmış olur. Emeklilik yaşına yaklaşıyorsanız,% 8'lik büyüme oranı bir hisse senedi portföyüne dayandığı için daha fazla sorun olabilirdiniz. Risk toleransınız altı yıl içerisinde azalırsa ve portföyünüze bağlar eklerseniz, daha muhafazakar varlık tahsisi muhtemelen daha yavaş büyür.

Durgunluk, 401 (k) planlarının herhangi bir garantiyle gelmediği mesajını eve götürdü. Eğitimsiz milyonlarca, özensiz yatırımcı kendi yatırım kararlarını vermişti, birçoğu emeklilik hayalleri yıkılmıştı. Dalbar'ın yıllık Yatırımcı Davranışının Kantitatif Analizi araştırmalarının yılların verisinden gelen net bir resim: birçok yatırımcı zayıf seçimler yapıyor. Çalışma, yatırımcıların performansı takip ettiğini, piyasaların yüksek olduğu zaman alım yaptıklarını ve düşük olduklarında satış yaptıklarını gösteren nakit akışlarını belirtiyor. Anketten sonra ankette her yıl doğru şekilde gerçekleĢen bir gerçektir. (Yüksek maliyetli ve modası geçmiş planlar, emeklilik portföyünüzün gelişmesine engel olabilir. 401 (k) ve 401 (k) için Bear Sprey Nasıl Tedavi Edilir.) > Boğa ve Ayılar

Yatırımcılar, boğa piyasalarında pozitif getiri sağlayacağı inancına dayanarak emeklilik paralarını borsaya koydular. Ayı pazarı süresince dengenin düşmesi bekleniyor, ancak uzun vadeli ortalamanın 401 (k) planınızdaki denge için iyi bir sonuç vermesi bekleniyor. Her şey teoride iyidir, ancak sorun, bir ayı pazarı grev yaptığında ve emekliliğini koparttığında, teorik performansın ve üretmesi gereken ortalama getirilerin anlamsız olduğu şeklindedir. Bir önümüzdeki bir yıl boyunca emekli çıkarmaya çalışırsanız (örneğin 2002 veya 2008) yeni planlar yapmak zorunda kalabilirsiniz. Emekli iseniz ve piyasa çöktüğünde portföyünüzdeki gelirlerden uzakta yaşıyorsanız başınız belada olabilir. Sam Amca Karmaşıklaştı, Sam Amca Onu Düzeltmeye Çalışacak

401 (k) planı başlangıçta hükümetin bir sonucu olarak gelişti. Seçilen yetkililer, 2008 yılının piyasa çökmesinden sonra Wall Street'deki karışıklığın temizlenmesi için ayrıldılar ve bu temizlemenin ardından, dikkatlerini 401 (k) planına çevirdi. 2009'da kanun koyucular, sistemi düzeltmenin ve işverenin sponsor olduğu planların başarısız olmasının maddi olarak güvenli emekliliğini garanti altına almaya çalıştıklarından bahsetmeye başladılar. Başlangıçtaki eğilimler, açık bir şekilde ücret bildiriminin şart olduğuna işaret etmektedir. Ücretler, getirilerden düştüğünden, ne kadar ödediğinizi ve sonuçlarınızı nasıl etkilediğini bilmek yatırımcılar için kritik bir veri noktasıdır. Çoğu 401 (k) plan katılımcısının yatırım fonu şirketleri tarafından sağlanan tavsiyeleri izlediklerine baktığımızda, yatırım fonu şirketlerine 401 (k) plan katılımcısına tavsiyelerde bulunmalarına izin veren Bush yönetimi kararı da incelenebilir.

Bazı endüstri liderleri, plan katılımcıları için bir ömür boyu gelir garantisi ya da en azından bir hesaptaki kayıp miktarına ilişkin bir sınır önermektedir. Daha olası bir gelişme, katılımcıları planlamak için mevcut olan yatırımların sıralamasında garanti edilen gelir sağlama ürünlerinin eklenmesidir; çünkü bu yol daha fazla yatırım yapmak için fırsat yaratacaktır.

Tasarruflarını ayı pazarı ile azaltmış olan Alt Satır

401 (k) plan katılımcılarının, piyasaların iyileşmesini izlemek, beklemek ve umut etmektense ve belki de bir kaç tane daha tasarruf etmek için ikinci bir işe girmekten başka çaresi yoktur. dolar veya en azından birkaç yıl daha emeklilik ertelemek. Gerçek şu ki, yatırımcılar her zaman hatalarından ders almak ve borsaya yatırım yaparken karşılaşılan fırsatlar ve riskler hakkında kendilerini eğitmek zorunda kalacaklardır. 401 (k) isabet almışsa, şimdi yapabileceğiniz en iyi şey öğrenmek ve devam etmek. (Uzmanlar, 401 (k) A Pro ve Emeklilik Planı En İyi? gibi Öğe Seçin 'i okuyarak planlarınızda sizin için kullanabileceğiniz seçenekleri belirler. >