Emeklilik planınızı yaparken, ne kadar gelir elde etmeniz gerektiğini, bu gelirin nereden geleceğini, borsanın yatırımlarınızı nasıl etkileyeceğini, harcamalarınızın ne şekilde olacağını anlamaya çalışmaya odaklanabilirsiniz emeklilik döneminde olacak ve zamanla değişecekler mi? Ancak unutmuş olabileceğiniz emeklilik tasarruflarının bir yönü, size çok fazla mal kazandırmaya neden olabilir. Vergilerin emeklilik tasarruflarınız ve geliriniz üzerindeki etkisi genellikle göz ardı edilir, ancak finansal güvenlik seviyenize olan tüm fark da olabilir.

"Yatırımcıların emeklilikte ne kadar gelir elde etmeleri gerektiği, bu gelirin nereden geleceği ve potansiyel vergiyi yönetmek için emeklilikte nasıl büyümesi beklendiğini anlamaları çok önemlidir Index Fund Advisors, Inc'in kurucusu ve başkanı, Irvine, California'da ve "Index Funds: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı" nın yazarı Mark Hebner "Diyor: “

Bu yazıda, altın yıllarınızda finansal parlaklığı korumak için farkında olduğunuz ortak vergi sorunlarından beşine bir göz atacağız. (Emeklilik için tasarruf konusunda daha fazla ipucu için, Yıllık Durumlar: Sizin için Doğru olanı Nasıl Buluruz .

1. Büyümenin, Gelirin ve Nakit Akışının Anlaşılması

Bu, alt satırda bir fark yaratabilecek bir ayrım. Gelir, aldığınız ve gelir vergisine tabi olan paradır. Nakit akışı, emeklilik masraflarınızı karşılamak için kullanabileceğiniz vergi sonrası gelirlerden oluşur. Büyüme, ömrünüz boyunca sürecek ve enflasyona ayak uyduracak kadar gelirinizin olmasını sağlamak için tasarruflarınıza ve yatırımlarınıza ihtiyaç duyduğunuz kazançlardır.

Emeklilikte, vergilerin geliriniz üzerindeki etkisini en aza indirgemek, harcamalarınızı karşılamak için ihtiyaç duyulan nakit akışını artıracak önemli bir hedeftir ve onlara fırsat vermesi için tasarruflarınızı yeterince bırakırız. enflasyonu takip etmek (veya aşmak) için yeterli bir oranda büyümek. Gelirinize, emekliliğinize (varsa), Sosyal Güvenlik'e vb. Ve portföyünüzde bulunan varlıkların türüne bağlı olarak, bu amaca ulaşmak için kullanabileceğiniz birçok farklı strateji bulunmaktadır. (Sosyal Güvenlik hakkında daha fazla bilgi için Ne Kadar Sosyal Güveni Alacaksınız? ve Sosyal Güvenlik Hakkında Sık Sorulan Sorular .)

Bununla birlikte, büyüme, gelir ve nakit akışı sizi doğru finansal planlama yönünde yönlendiren ilk adımdır.

2. Gerekli Minimum Dağılımları Almak

Eğer tasarruflarınızın bir kısmı, 403 (b), SEP IRA, 457 (b) planları ve geleneksel IRA'lardan oluşan nitelikli planlardan oluşuyorsa, her yıl gerekli minimum dağıtımları (RMD) almaya başlamalısınız parayı istemediğiniz ya da istemediğiniz halde 70½ yaşına geldiğiniz yılı. Çalışanların, şirketin% 5'inden fazlasına sahip olmaması koşuluyla, çalışanların mevcut işverenlerinde 70½ yaşını geçmiş nitelikli bir planla ertelemesine izin veren bir istisna vardır.Dağılımı almamak, eksikliğin% 50'sine kadar bir cezaya neden olabilir.

Diyelim ki, yıl için RMD'niz 7 000 dolardır, ancak yanlış hesaplamış ve sadece 3,000 doları geri çekmiş olursunuz. Eksikliğin% 50'sine eşit bir tüketim vergisine tabi olacaksınız ya da bu durumda 2,000 ABD Doları, $ 4,000 eksikliğinin yarısı. Son başvuru tarihini kaybettiğiniz için "makul sebebiniz" olduğunu düşünüyorsanız IRS'den cezanın feragat edilmesini isteyebilirsiniz. Utah, Draper'da Medicus Servet Planlaması'yla finansal planlayıcısı olan CFP®, Körfez'de "RMD'yi almayı unutan emeklilere affedicilik gösteren bir geçmişi var" diyor. "Ancak, bir alışkanlık haline gelirse, IRS size ödeme yapacaktır. "(Ayrıntılı bilgi için, bkz. RMD Son Başvurunuzu Kestiğinizde Alınacak 3 Adım .

RMD'yi almayı unutmanız veya ihmal etmeniz veya miktarı yanlış hesaplamanız ve çıkarmamanız nadir değildir yeterli. Her bir emeklilik hesabı için RMD tutarları ayrı ayrı hesaplanmalıdır. Bununla birlikte, geleneksel, SEP ve SIMPLE IRA'larınız varsa, bu hesapların toplam RMD'si bir veya daha fazla hesaptan alınabilir. Roth IRA sahipleri bu gereklilikten muaftır. (Ses kafa karıştırıcı mı? RMD ve Emeklilik Planı RMD Sezonuna Hazırlanma 'ı dağıtmak için Stratejik Yollar.)

' da okumaya devam edin. Sosyal Güvenceniz Üzerine Verginin Azaltılması

Kişiselleştirilmiş dosyanızın durumuna bağlı olarak, düzeltilmiş brüt gelirinizin (AGI), temassız olmayan faizin ve sosyal güvenlik yardımınızın yarısı, belirli bir dolardan yüksekse, başvurunuzun% 85'i kadar Sosyal Güvenlik emeklilik maaşınızın% 100'ü gelir vergisine tabi olabilir. Ne için olduğunuzu öğrenmek için emekli olmaktan önce bu miktarı bir mali müşavirle konuşmalısınız.

Bu senaryo, nakit akışı ile gelir arasındaki önemli farkı göstermektedir. Sosyal Güvenlik yardımları üzerindeki vergi etkisini azaltmak için gelirinizi yönetmek nakit akışınızı artırabilir.

Bununla birlikte, sahip olduğunuz varlıkların türünü değiştirerek vergi beyan dosyanızın statüsünü değiştirmek ve AGI'nizi azaltmak da dahil, Sosyal Güvenlik'teki gelir vergisini en aza indirgemeniz için mevcut olan stratejiler bulunmaktadır. Örneğin, ertelenmiş bir yıllık ödemedeki kazançlar, geri alınana kadar AGI'nize dahil edilmezken, faiz yeniden yatırılsa bile, CD'lerdeki ve çoğu tahvilin faiz kazançları dahildir. Servet yöneticisi Excel, Carlos Dias Jr, "Geliriniz tek bir kişi olarak $ 34, 000 veya evli bir çift olarak 44, 000 dolar ise, hayırsever bir güven veya yıllık ödeyerek sosyal güvenlik vergisinden kaçınmak için alternatif bir çözüm olabilir" diyor. Vergi & Servet Grubu, Lake Mary, FLA

4. Devralınan Bir IRA Üzerinden Rolling

Eğer bir IRA veya başka bir nitelikli planı miras alırsanız, eşi olmayan bir yararlanıcıysanız, hesabı kendinize ait bir IRA'ya devredemezsiniz. Ancak hayatta kalan bir eş sizseniz, ölen eşinizin IRA'sını veya nitelikli hesabınızı kendi adınıza devredebilirsiniz.

Hayatta kalan bir eş değilseniz, nitelikli plan hesabını adınıza (yararlanıcı olarak) miras kalan bir IRA'ya ve merhumun adının üzerine atabilirsiniz; ancak bu devriye seçeneği planın altında izin veriliyorsa.IRA'lar için tutarı, adınıza (yararlanıcı olarak) miras kalan bir IRA'ya ve merhumun adı aktarabilirsiniz. Bir eşin yararlanıcısı da bu seçeneğe sahiptir, ancak miktarı kendisinin "kendi" IRA'sına devretmeyi de seçebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ortak IRA Rollover Hataları .

5. Geleneksel IRA'nın Roth IRA'ya Dönüştürülmesi

Roth IRA faydalı bir emeklilik maldır, çünkü dağıtımın nitelikli olması durumunda, Roth'daki kazançların hiçbiri geri çekildiğinde gelir vergisine tabi değildir. Geleneksel IRA'ların vergi muamelemesinin tam tersi - birkaç istisna dışında herhangi bir kazancın yanı sıra anapara da geri çekildiğinde gelir vergisine tabi olacaktır. Roth IRA'nın olumlu vergi muamelesi onları çok popüler kılar. Bazı asgari gelir gereksinimleri karşılanırsa Geleneksel IRA'lar Roth IRA'ya dönüştürülebilir. (IRA hakkında daha fazla bilgi için, IRA Hakkında Bilinmeyen 11 Şey .)

Ancak, geleneksel IRA'dan Roth'a dönüştürdüğünüz herhangi bir vergiden düşülebilir miktar, yıl içinde gelir olarak vergilendirilir dönüştürülen. Dönüştüğünüz miktar çarpıcı bir şekilde vergiye tabi gelirinizi arttırırsa önemli gelir vergileri ile karşı karşıya kalabilirsiniz. Genellikle, Roth'un gelir vergisinden arındırılmış faydaları, dönüşümden sonra ortaya çıkabilecek muhtemelen yıkıcı vergi yükünden daha ağır basar.

Geleneksel IRA'nızı bir Roth IRA'ya dönüştürüp yükleyemeye karar vermeden önce, dönüşüm nedeniyle ödeyeceğiniz artan gelir vergilerini göz önünde bulundurun. Vergi borcunu nereden bulacaksın? Gelir vergisini ödemek için parayı IRA'dan almanız gerekiyorsa, Roth'a daha az yatırım yapılacaktır. Dönüşmeden önce IRA miktarına eşit olmadan önce Roth'un büyümesi ne kadar sürer? Başka kaynaklardan vergi ödeyecek misiniz ve bu tasarrufların tükenmesi gelecekteki emeklilik gelirinizi nasıl etkileyecektir? "Roth'a dönüştürme, kısa vadede pahalı olabilir; çünkü tüm tutarda vergilendirilirsiniz." (Daha fazla bilgi için, bkz. Roth IRA Dağıtımlarının Vergi İradesi

. Artı tarafta, 59½ yaşından sonra ya da beş yıldan sonra, hangisi daha uzunsa, geri çekilen büyümenin vergilendirilmeyeceği, hangisi daha uzunsa, "diyor Staten Island, NY'da Kapsamlı Servet Yönetimi Grubu LLC'nin başkanı Allan Katz." Sanırım IRA gelirlerini kullanmadan vergileri ödemek çok önemlidir. Ben de [dönüşümün] daha genç olan birisinin daha yararlı olabileceğini düşünüyorum: Hesabın vergi ücretsiz olarak büyümesine ne kadar uzun süre sahip olursanız yarar o kadar büyük olur. "

Bottom Line

Bu noktalar, emekliliğinizi fark ettiyseniz veya uygun bir önlem almadığınızda, emekli olma durumunuzu etkileyebilecek daha yaygın vergi konularını göstermektedir. Kesinlikle ayrıntılı bir liste değil. Emeklilik geliri planlaması, çalışma dışı yıllarınızın maddi yönlerini etkileyebilecek tüm konularda bilgi sahibi olmadan çok önemli. Henüz yapmadıysanız, yuva yumurtasını güvende tutmak için bir finansal profesyonelle görüşme zamanı gelmiş olabilir.