Borç, çoğu Amerikalı için bir yaşam biçimi haline geldi. Öğrenci kredileri, kredi kartları, araba ödemeleri, ipotek ve güvencesiz notlardan alınan aylık bildirimler her gün milyonlarca tüketicinin posta kutusunu dolduruyor. Çoğu durumda, bu kredilerden aylık ödemeler borçluların mevcut geliri üzerinde yönetebileceklerinden daha fazla olur. Bu ikilem için olası bir çözüm, tüm bu borçları, borç alanların her birinin borcunu ödeyebilecekleri tek bir yeni kredi haline getirmektir. Ancak tüketicilerin bu stratejiyi kullanmadan önce dikkatle düşünmeleri ve ödevlerini yapmaları gerekir, çünkü bazen uzun vadede onlara zarar verebilir. İşte sizin için anlam ifade eden şeyleri nasıl anlayacağım.

Nasıl Çalışır

Borç konsolidasyonu oldukça basit bir konsepttir. Borçlu, bir veya daha fazla mevcut krediyi ödeyecek yeni bir kredi alır ve yeni borç, genellikle bir önceki borcun aylık toplamından daha düşük bir aylık ödeme gerektirir.

Örnek: John'un 19, 000 dolarlık kredi kartı borcu, 12 bin dolarlık bir araba kredisi ve 5 bin 500'ü bir okul kredisi ile kaldı. Toplam aylık ödemeleri 1 dolar, 175 dolara geliyor. Bir borç konsolidasyonu kredisi kredisini, daha düşük bir faiz oranını tahsil eden ve aylık ödemesini 850 dolara düşüren tek bir nota aktarmak için teklif ediyor. Ayda 325 TL değerinde minnettarlıkla kabul eder ve korur.

Borç Konsolidasyon Yöntemleri

Tüketicilerin borçları tek bir ödeme şeklinde toparlamasının birkaç yolu vardır. Birincisi, tüm kredi kartı ödemelerini tek bir yeni kredi kartıyla birleştirmektir - bu, bir süre için çok az veya hiç faiz talep ederse iyi bir fikir olabilir. İkinci bir yol, hak kazananlar için bir bankadan, kredi birliğinden veya borç konsolidasyon servisinden borç konsolidasyon kredisi almaktır. Ev kredileri, bazı insanlar için konsolidasyonun üçüncü, mükemmel bir şeklidir; çünkü bu tür kredilere olan faiz, kesintileri sınıflandıran borçlular için vergiden düşülebilir. Federal hükümetten öğrenci kredisi olanlar için çeşitli konsolidasyon seçenekleri de bulunmaktadır.

Başka bir yaklaşım - özellikle de her tür krediye hak kazanmayanlar için - bir borç-yardım kuruluşu ya da kredi danışmanlığı hizmeti ile çalışmaktır. Bu kuruluşlar fiili krediler sağlamıyor; Bunun yerine, borç alanın borçlarını alacaklılarla yeniden müzakere etmeye çalışıyorlar. Bununla birlikte, bu gruplar sıklıkla ilk ve aylık ücretler yüklüyor ve taktikleri borç alanın kredi notunu düşürebilir. İyi bir borç-yönetim planı, belki de sürecin başında kısa bir süre için bunu asla yapmaz.

Bir taahhütte bulunmadan önce, kuruluşu dikkatli bir şekilde araştırın ve mevcut müşterilerden geribildirim alın. Benzer şekilde, konsolidasyon kredileri konusunda en iyi anlaşma için alışveriş yapın; İyi kredili borçlular birkaç teklif alabilirler.En iyi krediler, az veya hiç ücret ödemeden daha düşük ücret talep eder, esnek ödeme planları sunar ve bütçeleme hizmetleri veya araçları gibi diğer özellikleri içerebilir.

Avantaj ve Dezavantajları

Borçları konsolide edip etmemeyi ve hangi yaklaşımı seçmeye özen gösterin.

Daha fazla ilgi ödüyorsunuz. Önceki örnek, John'un bütün borçlarını tek bir krediye çevirerek aylık nakit akışını nasıl geliştirdiğini gösterdi. Konuşmadığı şey, John'un yeni kredisinin ömrü boyunca ödeyeceği toplam ilgi miktarı. Çoğu borç konsolidasyonu kredisi, borç alanın borçlarını, en az değilse en uzun vadede ortalama borç verenin önceki borcunu aşarak uzatır. Örneğin, John'un önceki kredilerinin en uzun vadesi beş yıldıysa, yeni kredinin süresi 90 ay (yedi buçuk yıl) olabilir. Bu, önceki borçlarının herhangi birinden daha düşük bir faiz oranı talep ederse bile, borç verenin düzenli bir kâr sağlamasına olanak tanır. Diğer konsolidasyon türleri de başka konuları yükseltmektedir. Borçlular, bir konut kredisi kredisiyle ilgili faiz düşebilecek olsalar da, aylık ödemeyi yapamamışlarsa haciz riskini taşırlar. Konsolide okul kredileri için varsayılan olanlar, genellikle vergi iadelerinin garnitürle karşılanmasını ve ücretlerinin eklenmesini sağlayabilir.

Çözümünüzü harcama psikolojinizle eşleştirin. Bir borç konsolidasyon kredisinin uygun olup olmadığını belirleyen faktörler genellikle borç alanın finansal alışkanlıkları ve koşulları üzerine odaklanır. Mevcut borç ödemelerini yapmak için mücadele edenler, rahatlıkla düşük ödemeyi yapabilecek ve geç ödeme ve ücretleri ortadan kaldırdıklarında, konsolidasyon kredisi ile kredi puanlarını artırabilirler. Ancak, harcamalarını kontrol edemeyenler, yalnızca kendilerini daha derinde borçlayacaklardır. Tasarruf etmek yerine daha fazla nakit para harcarsa, aşırı harcama yapmaya başlarlarsa, iflasın veya diğer büyük eylemlerin tek alternatifi olabileceği noktaya kadar kendilerini daha da derinleştirirler.

Ek nakit avantajlarından yararlanın. Yeni kredilerinde asgari ödeme ötesinde anapara için ek bir ödeme yapanlar dengelerini daha hızlı düşürebilir. Yukarıdaki örnekte John, kredisinde aylık 200 $ fazladan ödeme yaparsa, kredisini önemli ölçüde erteleyebilir ve orantılı bir faiz tutarından tasarruf edebilir. Bir borç konsolidasyonu kredisi kullanmak için bir başka yol, bir ev için para kazanmaktır; borçlunun öz sermaye inşa etmesine imkân verecek bir peşinat için nakit akışını boşa çıkarır.

Borç-kredi kullanım oranınızı izleyin. Borç konsolidasyonu, kredinin türüne bakılmaksızın borçlunun bilançosunu ve borç borcu kullanım oranını etkileyecektir. Kredi büroları bu oranı yakından izlemektedir. Mali istikrarın bir işareti olarak kabul edildiğinden, tüketicilerin mevcut olduklarından çok daha az kredi kullandıklarını görmek isterler. Dolayısıyla makul gelse de, bakiyeleri bir konsolidasyon kredisine dönüştürdükten sonra eski kredi kartlarını kapatan borçlular, kredilerine zarar verebilir.

Örnek: Sally 16.000 $ 'lık kredi kartı borcunu yeni bir krediye yatırıyor. Kredi kartlarını keser, ancak hesapları açık bırakır. Başka borcu yoksa, kredi kartı hesaplarında kullanılmayan 16 bin dolarlık kredi artı 16 bin dolarlık konsolidasyon kredisine sahip olduğu için borç / kredi oranını yarı yarıya etkili bir şekilde azaltmıştır. Ancak eski hesaplarını kapatacak olursa, yeni kredisinden elde ettiği kredinin% 100'ünü kullanır ve bu da onun puanını olumsuz olarak etkiler.

Bottom Line

Borç konsolidasyonu kredileri, borçtan çıkmak için sağlam bir plana sahip olan ve gelecekte gelirlerinin artacağını makul şekilde tahmin edebilen sorumlu harcayıcılar için yararlı bir araç olabilir. Ancak, yalnızca harcama alışkanlıklarını değiştirmeyen kişiler için sorunu maskeleyecektir. Borç veren, her ay kurtarılan parayı yapıcı bir tarzda kullanamıyorsa, bu krediler uzun vadeli bir soruna dönüşebilecek kısa vadeli bir çözümdür. Borç konsolidasyon kredileri hakkında daha fazla bilgi için, yerel tüketici kredi danışmanlığı hizmetini veya mali danışmanınızı ziyaret edin.