Kredi gelirleri, yeni bir işletmeye finansman sağlamaktan, nişanlısınıza nişan yüzüğü satın almaktan, çeşitli amaçlarla kullanılabilir. Ancak, kredilerin farklı türlerinin hepsiyle birlikte hangi tür en iyi? Bu makalede, daha popüler kredi türlerinden bazılarının yanı sıra tüketicilerin finansal ihtiyaçlarını karşılama konusundaki özellikleri ve bunların kullanışlılığı hakkında bir liste hazırlayacağız.

1. Kişisel Krediler
Bu krediler çoğu banka tarafından sunulmaktadır ve kazançlar hemen hemen her masraf için (yeni bir stereo sistem satın alıp ortak bir faturanın ödenmesinden) kullanılabilir. Tipik olarak, kişisel krediler güvensizdir ve birkaç yüz ile birkaç bin doları arasında değişmektedir. Genel bir kural olarak, borç verenler tipik olarak bir takım gelir teyidi ve / veya en azından borçlandığı kadar diğer varlıkların kanıtını isteyecektir. Bu tür bir kredi başvurusu, genellikle yalnızca bir veya iki sayfadır. Onaylar (veya reddetmeler) genellikle birkaç gün içinde verilir.

Olumsuz yönü, bu kredilerin faiz oranlarının oldukça yüksek olabilmesidir. Federal Rezerv'e göre,% 10-12 arasında değişiyor. Diğer olumsuz ise, bu kredilerin bazen iki yıl içinde ödenmesi gerektiğidir, bu da büyük projeleri finanse etmek isteyen kişiler için pratik olmamaktadır.

Kısacası, kişisel krediler (yüksek faiz oranlarına rağmen) muhtemelen nispeten küçük miktarda para ödemek isteyenlere ve birkaç yıl içinde borcunu ödeyebilecek kişilere gitmek için en iyi yoldur.

2. Kredi Kartları
Tüketiciler kredi kartlarını kullandığında, daha sonraki bir tarihte geri ödenmesi gerekeceğini anlayan bir kredi alırlar. Kredi kartları, bireylerin (ve şirketlerin) özellikle cazip bir para kaynağıdır, çünkü ödeme şekilleri olarak tüccarların çoğuna değil, çoğu tarafından kabul edilmektedir.

Buna ek olarak, bir kart almak için (ve uzatmanın 5.000 $ veya 10.000 $ 'lık bir kontratı) tek bir sayfa uygulaması gerekiyor. Kredi inceleme süreci de oldukça hızlıdır. Yazılı başvurular genellikle bir veya iki hafta içinde onaylanır (reddedilir). Online / telefon uygulamaları çoğu zaman birkaç dakika içinde gözden geçirilir. Ayrıca kullanımları açısından, kredi kartları son derece esnektir. Para bugünlerde, üniversite öğrenim ücretini yerel sulama deliğinde bir şeyler içmekten almaya neredeyse her şey için kullanılabilir. (Bu süreç hakkında daha fazla bilgi için bkz. Kredi Derecelendirme Notunuzun ve Kredi Kartları Nasıl Dereceler Üzerine Etkiliyor .

Ancak kesinlikle tuzak vardır. Çoğu kredi kartı şirketinin öder faiz oranları yılda% 20 gibi yüksek bir aralıktadır. Buna ek olarak, bir tüketici bir kredi kartı kullanarak (diğer kredilere karşıt olarak) borcunu artırmak için muhtemelen para birimi olarak kabul edilir ve psikolojik olarak aynı miktarda nakit karşılığında birine kredi kartı vermekten daha kolaydır. .(Bu tür kredi hakkında daha fazla bilgi için bkz. Kredi Kartlarınızı Kontrol Edin , Kredi, Borç ve Şarj: Cüzdan Kartlarınızın Boyutlandırılması ve Kredi Kartını Anlama İlgi ).

3. Ev-Sermaye Kredileri
Ev sahipleri, evlerinde özkaynak kredisi kullanarak evlerinde inşa ettikleri öz sermayeye borç verebilirler. Başka bir deyişle, ev sahibi evinin değerine karşı bir kredi alır. Bir kredi için mevcut ev eşitliğini belirlemenin iyi bir yöntemi, evin piyasa değeri ile halen ipotek tutarı arasındaki farkı almaktır.

Kredi gelirleri çeşitli nedenlerle kullanılabilir, ancak genellikle ev eklemeleri oluşturmak için veya borç konsolidasyonu için kullanılır. Konut kredisi faiz oranları da makul. Buna ek olarak, bu kredilerin şartları tipik olarak 15 ila 20 yıl arasında değişmektedir, bu da onları büyük miktarda para ödemek isteyenler için cazip hale getirmektedir. Ancak, belki de ev-özsermaye kredisinin en cazip özelliği, faizin vergiden düşülebileceğidir.

Bu kredilerin dezavantajı, tüketicilerin evlerini ipin altına ipotekleştirerek başlarına kolayca girmesidir. Bundan başka, ev-özsermaye kredileri, yalnızca bir aile üyesinin geçim kaynağı olduğunu durumlarda daha tehlikeli ve ailenin krediyi ödeyebilme kabiliyeti, o kişinin ölümü veya sakatlığı tarafından engellenmiş olabilir. Faiz oranlarında% 1'lik bir artış bile, bu kredi tarzına aşırı derecede güvenirseniz kaybetme ve evinizi koruma arasındaki fark anlamına gelebilir.

Not : Böyle durumlarda yaşam / yetiyitimi sigortası, varsayılan olasılığa karşı korunmaya yardımcı olmak için sıklıkla kullanılır. (Bu konuyu okumaya devam etmek için bkz. Ev Sermaye Kredileri: Maliyetler ve Ev Sermaye Kredisi: Nedir ve Nasıl Çalışır .)

4. Ev Kredisi Kredisi
Bu kredi limiti bir kredi olarak hareket eder ve tüketici evinin özkaynağına karşı borçlandığı için ev kredisine benzer. Bununla birlikte, geleneksel ev-özsermaye kredilerinin aksine, bu kredi limitleri dönüyor; bu, tüketicinin bir toplu borç ödeyebileceği, kredinin bir kısmını ödeyebileceği ve daha sonra tekrar ödünç alabileceği anlamına geliyor. Evinizin sermayesine dayanan bir kredi limitine sahip bir kredi kartına benziyor! Bu krediler vergiden düşülebilir ve genellikle 10 ila 20 yıllık bir süre içerisinde geri ödenebilir, böylece onları daha büyük projeler için çekici hale getirir.

Zaman içindeki farklı noktalarda belirli miktarlar borçlandırabildiğinden, ücret verilen faiz oranı "ana fiyat" gibi bazı altta yatan endekse yönlendirilir. Bu, hem zaman hem de faiz oranı çok düşük olabilir anlamında, iyi ve kötü. Bununla birlikte, artan oranlarda, olağanüstü bakiyelerdeki faiz giderleri oldukça yüksek olabilir.

Diğer dezavantajlar da var. Ödünç alınan miktar oldukça büyük olabileceği için (genellikle bir evin öz kaynağına bağlı olarak $ 500, 000'a kadar) tüketiciler kafalarına girmeye eğilimlidir.Bu tüketiciler sıklıkla düşük faiz oranlarıyla dolaşıyor, ancak faiz oranları yükselmeye başladığında, faiz giderleri artıyor ve bu kredilerin cazibesi azalıyor.

5. Nakit Avansları
Nakit avansları genellikle kredi kartı şirketleri tarafından kısa vadeli krediler olarak sunulmaktadır. Vergi hazırlama organizasyonları gibi diğer kuruluşlar, beklenen İKB vergi iadesine karşı ya da tüketicinin kazandığı gelecek gelirlere karşı gelişmeler önerebilir.

Nakit avansları kolayca elde edilebilirken, bu tür kredi için birçok dezavantaj vardır. Örneğin:

• Genellikle vergiden düşülebilir değildir.
• Kredi miktarı genellikle yüzlerce dolardır, bu nedenle birçok satın alım, özellikle de büyük alışverişler için pratik olmaz.
• Etkin faiz oranı ücretleri ve ilgili ücretler çok yüksek olabilir.

Kısaca, nakit avansları para kazanmak için hızlı bir alternatiftir (fonlar genelde yerinde mevcuttur), ancak birçok tuzaklardan dolayı yalnızca son çare olarak düşünülmelidir. (Nakit avansları hakkında Maaş Kredisi ödemeyin .

6). Küçük İşletme Kredileri
Küçük İşletme İdaresi (SBA) veya yerel bankanız, genellikle, girişimci olmaya küçük işletme kredileri veriyor ancak resmi bir işletme planını sunduktan sonra (ve onay aldığında). SBA ve diğer finansal kuruluşlar, tipik olarak, şahsen krediyi kişisel olarak garanti altına almayı isterler; bu da, iş başarısızlığı durumunda muhtemelen teminat olarak kişisel varlıkları koymaları gerektiği anlamına gelir. Kredi miktarı, girişime bağlı olarak birkaç bin ila birkaç milyon dolara kadar değişebilir.

Kredi süresi kurumdan kuruma değişiklik gösterse de, genellikle tüketicilerin kredileri geri ödemek için beş ila 25 yılları olacaktır. Krediden doğan faiz miktarı, kredinin verildiği kredilendirme kuruluşuna bağlıdır. Borçluların, faiz seviyesiyle ilgili borç verme kurumuyla pazarlık yapabileceklerini unutmayın. Bununla birlikte, piyasada değişken bir oran sunan bazı krediler var.

Küçük işletme kredileri, yeni veya mevcut bir işletmeyi finanse etmek isteyen herkes için gitmek için yol. Bununla birlikte, önceden uyarılacak olursa: kredi veren kurum tarafından onaylanmış bir iş planı almak zor olabilir. Buna ek olarak, çoğu banka, "nakit işletmeler" i finanse etmek istememektedir, çünkü kitapları (örn. Vergi kayıtları) genellikle altta yatan işletmenin sağlığını yansıtmamaktadır.

Bottom Line
Bireylerin ve şirketlerin fon talebinde bulabildikleri birçok kaynak bulunurken, tüm tüketiciler noktalı çizgiyi imzalamadan önce herhangi bir kredinin olumlu ve olumsuz yönlerini değerlendirmelidir.

Bu konuda daha fazla bilgi için bkz. Ebeveynsiz Bir Kredinin Alınması .