Doğru engellilik sigortasına sahip olmak, herhangi bir mesleki uygulamanın veya işletme sahibinin mali planının kritik bir parçası olmalıdır. Çalışamıyorsanız, kişisel mali durumunuz acı çekmez, aynı zamanda inşa etmek için çok çalıştığınız iş veya uygulamalar başarısız olabilir. Sahipler birçok şapka giyerler ve bir işletmenin başarısının anahtarıdır. Ancak engellilik halindeyken, çoğu insan geçiş yapmak için bir plana sahip değildir ya da anahtar bir çalışanın engellemeyle birlikte çalışmasına yardımcı olmak için bir kilit çalışanın sözleşmesini imzalamış olur. (Ayrıca bak: İş Sahipleri İçin Engellilik Sigortası.)

İşletme sahipleri yazılı bir halef planına ek olarak kişisel gelirlerini ve işlerini devam ettirmeye yardımcı olmak için hazırlanmış politikalarını değiştirmeye yardımcı olmak için bireysel özürlülük kapsamına girmelidirler. Kapsam, devam eden operasyonel masrafları ödemek, bir alımı finanse etmek ve bekleyen kredileri ödemeye yardımcı olmak ve / veya emeklilik planlarına yapılan katkıları değiştirmek için satın alınabilir. (Ayrıca bakınız: Bir İş Başarı Planı Nasıl Oluşturulur)

İş Kapsamı

İşyerinde masraf sigortası, bir malul sahibinin sakatlığı ve toparlanması sırasında maruz kalınan devam eden işle ilgili masraflar için tazminat ödemesi yapmak üzere tasarlanmıştır. Bir eleme döneminden sonra, kapsam, çeşitli sigorta türleri için prim gibi nitelikli masrafları (tipik olarak federal gelir vergisinden düşülebilen masraflar) ödemeye başlar; ipotek, kira veya kira ödemeleri; çalışan maaşları; telefon ve faturalar.

Bazı iş yükü politikaları, bir işletmenin satın alım veya genişlemesi, pahalı satın alma gibi işle ilgili masraflar için alınan kredilere ilişkin ödemeleri yapmak için ek bir aylık fayda sağlayan ayrı bir binici sağlayabilir teçhizat, tesis tadilatları veya envanter veya malzemelerin biriktirilmesi. Bazı politikalarda, faydalar doğrudan krediyi alan finansal kuruluşa devredilebilir. Genel giderler ve kredi ödeme politikaları, politika düzenlendiğinde satın alınan ve bir şirketin finansal tablolarına dayalı olarak farklı eliminasyon periyotlarını ve maksimum fayda tutarlarını sunar.

Bir iş ortağı devre dışı bırakıldıysa ve gelirler kesilirse, bir satın alma işleminin finanse edilmesi bir sorun olabilir. Engellilik satın alma / satma politikaları, engelli bir iş ortağının ilgisini satın almanıza yardımcı olacak fonlar sağlamak üzere tasarlanmıştır. En az 1 ila 2 yıl arasındaki eliminasyon sürelerine sahip olan bu politikalar, bireysel kapsama alanının bir tamamlayıcısı olmalıdır. Faydalar, 2-5 yıl içinde bir taksit ya da bir taksit serisi olarak ödenebilir. Ödeme tutarı, ilk önce poliçe ilk çıktığında resmi bir iş değerlemesi üzerine kuruludur.

Genellikle bir binici olmaktan ayrı bir politika olarak verilen işletme sahipleri için bir çeşit ilave teminat türü, emeklilik katkıları yapmaya devam eden bir plandır.Emeklilik yaşına gelene kadar fonların yatırıldığı yerdeki geri alınamaz bir güven parası ödenir.

Bireysel Kapsama

Çoğu birey, uzun vadeli özürlülük sigortası alır ve kısa vadeli gelir ihtiyaçlarını karşılamak için nakit rezervten yararlanır. Bireysel uzun süreli sakatlık sigortası, 90 günlük eliminasyon periyodundan sonra aylık fayda sağlamak üzere tasarlanmıştır (ancak daha uzun ve daha kısa eliminasyon periyodu mevcuttur).

Sağlığından bağımsız olarak tüm uygun çalışanları otomatik olarak kapsayan grup yardımlarından farklı olarak, bireysel özürlülük politikaları her başvuranın alınmasını gerektirir. İşyeriniz ve sağlık durumunuza bağlı olarak, bir sigorta şirketi poliçe hazırlayabilir, başvuruyu reddedebilir veya sınırlı fayda içeren bir politika sunabilir; önceden mevcut şartlar ve / veya daha yüksek bir prim üzerine kısıtlamalar.

Sosyal Güvenlik Kurumu, emekliliğe başlamadan önce işçilerin özürlü olma şansının 3'te 10 olduğu tahmininde bulunur. Çoğu insan sakatlıktan kurtulur ve sonunda işine geri döner. Fakat bazı insanlar asla bir daha çalışmaz ya da mesleği değiştirmeye zorlanırlar. Uzun süreli sakatlık taleplerinin çoğunluğu travma ya da kaza nedeniyle değil, zihinsel ya da duygusal sorunlar gibi kolay teşhis edilemeyen ya da giderek daha kötüleşen, örneğin kaslı ya da kaslı bir hastalık ya da durumun sonucu olarak ortaya çıkmaktadır. beceri ve hareketliliği sınırlayan iskelet sorunları. Özürlülük politikasındaki şartlar ve tanımlar, özellikle bir iddiada bulunurken, çok önemlidir.

İptal edilemez, garanti edilen yenilenebilir bir poliçe en iyisidir, çünkü bir kez yayınlanırsa, sigortacının, işleri zamanaşımına ödediğiniz sürece, işleri veya mesleği değiştirseniz bile, poliçedeki hiçbir şeyi değiştiremezsiniz. Özürlülüğe ilişkin en güçlü tanımlama, "kendi mesleğiniz" in görevlerinizi özürlülüğü daha geniş anlamıyla "herhangi bir meslek" olarak tanımlayan politikalara kıyasla uygulayamayacağınız zamandır. Daha yüksek ücretli profesyonel beyaz yakalı işler, mavi yakalı işlerden daha iyi mesleki tanımlamalara sahip olma eğilimindedir. Ayrıca, belirli meslek tanımının ne kadar sürdüğüne bakmak da önemlidir; Örneğin, bazı poliçeler, 2-5 yıllık talep üzerine herhangi bir mesleğe geçebilir. Ayrıca mevcut durumlar ve zihinsel veya duygusal sorunlarla ilgili taleplerle ilgili belirli bir dil olup olmadığını kontrol edin.

Bir politikanın nasıl verildiğine bağlı olarak sosyal güvenlikle (SSDI) faydaların entegrasyonunun sağlanıp sağlanmayacağını seçebilirsiniz. Kapsam entegre olursa, SSDI'dan aldığınız herhangi bir kazanç, bireysel paranızın dolar karşılığını düşürecektir. Entegrasyon olmadan özürlülük ve SSDI yardımı alabilirsiniz. SSDI yardımları otomatik olarak verilmez ve yardımların başlamasından aylar önce olabilir. (Ayrıca bakınız: Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası (SSDI) ile Ek Güvenlik Geliri (SSI) arasındaki fark nedir?)

Diğer politika faydaları, ilave teminat olmaksızın aylık fayda oranını aşamalı olarak arttıran gelecekteki fayda artışlarını içerebilir; iddia edildiğinde otomatik yaşam masrafları düzeltmeleri; ve kısmi iş göremezsiniz.

Engellilik sigortası primi işiniz, sağlık durumu, aylık fayda, yok etme süresi, sürücüler ve SSDI ile entegrasyon gibi birçok faktöre bağlıdır.Avantajlar ne kadar zenginse, prim de o kadar yüksek olur.

Faydaların Vergilendirilmesi

Maluliyet yardımlarının vergilendirilmesi, kimin prim ödediğine bağlıdır. Eğer işletme prim öderse, o zaman bireyin aldığı herhangi bir fayda vergilendirilir. Şahsen prim ödemeniz durumunda, fayda vergiden muaftır. Prim ödemeleri, bir iş için mahsup edilebilir, ancak bir şahsa mahsuben yoktur.

Bottom Line

Kimse sigorta primi ödemeyi sevmez ve sakatlık sigortası ucuz değildir. Bununla birlikte, birdenbire devre dışı bırakıldıysan kaybetmek için ne durduğunu düşünmelisin. Yıllarca harcadığınız iş veya uygulamalar, müşterileri kaybedebilir, mali açıdan zorluklar yaşayabilir veya işinize geri dönemediğinizde başarısız olabilir. Bir gelir olmadan kişisel mali durumunuz da acı çekebilir ve herhangi bir iş yükümlülüğü için eş seçtiyseniz, borç verenler ödeme toplamak için yasal işlem yapabilirler. (Ayrıca bkz: Büyük bir Engellilik Politikasının En İyi 6 Özellikleri.