Kredi verenler, borçlular hakkında kredi kararları almak için geniş bir veri dizisine sahiptir. Üç büyük kredi bürosu, tüketicilerin borçlanma alışkanlıkları hakkında bilgi derlemekte ve bu bilgiyi ayrıntılı kredi raporları oluşturmak için kullanmaktadır; diğer bir organizasyon olan Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp.152, 14-0,% 27 Highstock 4. 2. 6 ile) veya FICO, borçluları kredi değerlilikleri açısından 300 ila 850 arasında sayısal olarak puanlayan tescilli bir algoritma geliştirdi. Bazı borç verenler, borçlunun FICO puanı temelinde kredi kararları verirken, bazıları borç alanın bir ya da daha fazla kredi bürosu raporundaki verileri incelemektedir.

Bir kredi ararken, borçluların Experian PLC (EXPN. L) ve Equifax Inc.'den olanları gibi kredi bürosu raporlarındaki FICO puanlarını bilmeleri yararlıdır. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108, 11-0,% 54 Highstock ile oluşturulmuş 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53. 43-0.% 85 Highstock 4. 2 6 ile oluşturulmuştur) üçüncü büyük bürodur ancak bu yazı diğer ikisine odaklanacaktır. Belirli bir puanlama veya raporlama modeli altında daha güçlü görünen bir borçlu, o modeli kullanan borç verenler aramalıdır.

FICO

Fair Isaac Company, 1989'da tüketicinin kredi bürosu raporlarında bulunan çeşitli bilgileri dikkate alarak yakından korunan bir matematik formülü oluşturarak FICO skorunu geliştirdi. Şirket kullandığı kesin puanlama modelini açıklamıyor ancak web sitesi skorların nasıl ağırlıklandırıldığını gösteriyor.

Ödeme geçmişi - borçlunun geç kalışa ne kadar sık ​​rastladığını - borç alanın skorunun% 35'ini oluşturan en önemli faktördür. Borçlu olan borcun borç limitine oranlanması anlamına gelen borcun miktarı% 30'u oluşturur. Kredi geçmişinin uzunluğu borç alanın skorunun% 15'idir; tecrübeli hesaplar bir FICO skoru artırır. Kredi karışımı, ipotek, otomobil kredileri ve dönen borç gibi çeşitli borç tiplerini yönetebileceklerini gösteren FICO ödüllü borçlarla% 10'luk bir oran oluşturuyor. Yeni kredi de% 10; FICO, kısa bir süre önce birden fazla kredi hesabı açan borçluları gözden geçiriyor.

Yüksek bir FICO puanı elde etmek, bir kredi hesapları karışımına sahip olmak ve mükemmel bir ödeme geçmişini korumak gerektirir. Borçlular, kredi kartı bakiyelerini limitlerinin çok altında tutarak kısıtlama göstermelidir. Kredi kartlarını boşa çıkarmak, geç ödeme yapmak ve yeni kredi için tesadüfen başvurmak, FICO puanlarını düşüren her şeydir.

FICO'nun Experian ve Equifax gibi diğer kredi raporlama modellerine kıyasla FICO'nun en büyük yararı, FICO'nun kredi sektöründeki altın standardı temsil etmesidir.Daha fazla banka ve kredi vereni, herhangi bir puanlama veya raporlama modelinden daha fazla kredi kararları almak için FICO kullanmaktadır. Borçlular, olumsuzlukları kredi raporunda açıklayabilseler de, düşük bir FICO puanı elde etmenin, çok sayıda borç verene sahip bir anlaşma kırıcısı olduğu gerçeğini sürdürür. Birçok kredi vereni, özellikle de ipotek endüstrisinde, onay için en az FICO minimum ve süratli tutmak. Bu eşiğin bir altındaki nokta reddedilir. Bu nedenle, kredi sağlamaya çalışırken borç alanların tüm büroların üzerinde FICO'ya öncelik vermeleri konusunda güçlü bir tartışma vardır.

FICO'nun en büyük dezavantajı, takdir yetkisine yer açmamasıdır. Borçlular onay için en az 660 FICO gerektiren bir kredi için başvurursa ve puanları 659 olarak çıkarsa, puanının ne olursa olsun krediyi reddedilir. Bu, aradığı belirli kredi için kredibilitesinin eksikliğini ima etmeyen bir şey olabilir, ancak ne yazık ki, FICO puanlama modeli kendisini öznelliğe borç vermez. Düşük FICO puanı olan ancak kredi raporlarında kaliteli bilgi bulunan borçlular, kredi kararları almak için daha bütünsel bir yaklaşım benimseyen borç verenlere yön vermelidir.

Experian

Experian, tüketicilerin borçlanma alışkanlıklarını ayrıntılı olarak raporlayan üç büyük kredi bürosundan biridir. İpotek şirketleri, otomobil finans şirketleri ve kredi kartı şirketleri gibi alacaklılar, borçluların ödenmemiş borç ve ödeme geçmişlerini Experian'a ve Equifax ve TransUnion'a (Nettekin: TRU TRUTransUnion53, 43-0, 85% Highstock ile oluşturulmuş 4. 2. 6 ). Bürolar, bu bilgileri, hangi hesapların iyi durumda olduğunu, hangi durumların kötüye gittiğini ve hesaplarda ve iflaslarda ve borçlarda olduğu gibi kamuya açık kayıtlarda bulunan hesapları parçalayan raporlara dönüştürür.

Buna ek olarak, Experian'ın, 330'dan 830'a kadar skor sunan Experian PLUS olarak bilinen kendi sayısal puanlama modeli vardır. Ancak Experian PLUS puanları, FICO puanlarıyla güçlü bir şekilde ilişkilidir; aynı şey değildir ve hesaplamak için kullanılan algoritmalar onlar farklı.

Experian, FICO'ya göre avantajlı bilgi, basit bir sayıdan daha kapsamlı olmasıdır. Bir çift borçlu her ikisi de 700 FICO puanı olabilir, ancak çok farklı kredi geçmişleri vardır. Experian'ın kredi raporlarını inceleyerek, borç verenler her borçlunun gerçek kredi geçmişini inceleyebilir - bu kişi on yıldan uzun süredir borcu olan her borcunu - ve o kişinin o borcu nasıl yönettiğini analiz edebilir. FICO'nun algoritmasının, ideal bir borçluya yüksek bir kredi riski taşıyan biriyle aynı FICO puanı verebilmesi mümkündür.

Experian'ın temel dezavantajı, FICO'nun aksine, kredi kararları almak için nadiren bağımsız bir araç olarak kullanılmaktadır. Borçlanmanın sayısal puanı almaktan ziyade kredi raporlarını detaylı olarak inceleyen borç verenler dahi, genellikle Experian'ın değil, üç büroya da bakarlar. Sonuç olarak, borçlular, hatalı ya da küçümseyici bilgiler için gözlemlemek için üç kredi raporunu periyodik olarak incelemelidir.

Equifax

Experian gibi Equifax büyük bir kredi raporlama bürosudur. Experian'dakilere benzer kredi raporları üretir ve benzer bir format izler. Equifax raporları ayrıntılı ve okunması kolay. Beş yıl önce kendi kredi kartı faturasını ödeyen bir borçlu geç bir kredi için başvurursa, Equifax raporunu inceleyen bir borç veren geç ödemenin kesin ayını tam olarak görebilir. Raporda, ayrıca, tahsilat kurumlarının ve borçlanma belgelerinin borçlunun varlıklarına karşı sahip olduğu borçlar da gösteriliyor.

Equifax, 280'den 850'ye kadar değişen sayısal kredi skorları sunar. Büro, bu puanlar hesaplamak için FICO ile benzer kriterleri kullanır, ancak Experian'da olduğu gibi kesin formül de aynı değildir. Bununla birlikte, yüksek Equifax kredi puanı genellikle yüksek bir FICO puanı belirtir.

Equifax'ın avantajları Experian'ın avantajlarına benzer. Büro raporları detaylandırılmış ve bir müşterinin borçlanma alışkanlıkları hakkında sadece bir sayıdan daha derin bilgiler veren borç verenlere yardımcı olmaktadır. Dezavantajları da aynıdır. Borçlular, yalnızca Equifax raporlarına bakarak kredi onayı alma şanslarını güvenle ölçemezler. Bununla birlikte, Equifax raporları Experian raporu veya FICO puanından daha güçlü ise, Equifax'ı öncelik veren borç verenler arayabilirler.