Sen yirmi şeysin ve bir yer satın almayı düşünüyorsun. Belki bir peşinat almak için ailenle birlikte geri hareket ettiniz - yoksa ilk yetişkin maaşınızın büyük bölümünü bozan bir kiralık olarak yaşıyorsunuz ve bunun için göstereceğiniz bir şey olmadığını hissediyorsunuzdur. Annen ve babam zengin olmadığı sürece, büyük teyzeniz size bir güven fonu bırakmıştı ya da yepyeni bir internet ustasısınızdır, muhtemelen bir miktar borç almadan doğrudan bir ev satın alamazsınız.

İşte o zaman, bir ipotek üzerinde düşünülme zamanı geldi - muhtemelen hayatında aldığınız en büyük borç olacak. Bir ipotek edinmek, özellikle hayatınızdaki bu erken ipotek, tek bir yatırımla çok fazla para bağlar. Ayrıca sizi bağlar ve yerini değiştirmeyi kolaylaştırır. Öte yandan, bir evde eşitlik sağlamaya başlamanız, vergi indirimleri yapmanız ve - iyi idare ederseniz - olumlu kredi geçmişinize katkıda bulunmanız anlamına geliyor.

Kendinizi neye bulaştığınızı anlamak ve sizin için mantıklı olup olmadığını öğrenmek için okumaya devam edin.

İpotek Nedir ve Nasıl Alınır?

Basitçe, bir ipotek, mülkün teminat olarak kullandığı bir ev satın almak için kullanılan bir kredidir. İpotekler, çoğu insanın ev satın almasının başlıca yolu; Birleşik Devletlerin toplam ipoteği borcu 13 trilyon doları aşıyor.

Kredi kartı açma veya otomatik kredi alma işlemine benzemekle birlikte, ipotek başvurusu süreci uzun ve kapsamlıdır. Çok kapsamlı. İçeri girmek için, Sosyal Güvenlik numaranıza, en son ödemelerinize, tüm borçlarınızın belgelenmesine, üç aylık banka hesap dökümlerine ve aracı kurum hesabı gibi varlıkların diğer belgelerine hazır olun. Halihazırda bir ev bulduysanız - yukarıdaki bilgilerin çoğu, sadece bir ipotek için önceden onaylanmaya çalışıldığınız zamanlarda da geçerlidir - satın almak istediğiniz yer hakkında olabildiğince fazla bilgi getirin.

Bir İpotek için ilk adım hakkında bilgi sahibi olmak için Önceden Onaylanması Gereken 5 Şey Listesine Bakın. Ön onay, bir ev satın almaya çalıştığınızda teklifinizin kabul edilmesini kolaylaştırabilir; bu da, en genç teklif vericisiyseniz çok önemlidir. Gerçek ipotek işleminin daha ince ayrıntılarını anlamak için İpotek Temelleri'ni inceleyin.

Kredi verenler kredi puanınızı ve geçmişini inceleyecektir, bu da sınırlı bir borçlanma öyküsü olan (veya hiç yoktan) ikili fakülteler için sorunlu olabilecektir. Öğrenci kredisi borcuna sahip olmak aslında size yardımcı oluyor - ödemelerinizi zamanında yapıyorsanız, bankalar size rahat bir şekilde borç vermeyi becerebilecek kadar iyi kredi puanına sahip olacak.

Genel olarak kredi puanınız ne kadar iyi olursa, faiz oranları o kadar düşük olur. Bu nedenle, borcunuzu sorumlu bir şekilde ele almanız ve erken yaşta kredi kurmanız kesinlikle gereklidir.Kredi profilinizi artırma ipuçları için Kredi Raporunuzu Geliştirmenin 10 Yolunu kontrol edin.

İlk kez konut kazananlar için en büyük engellerden birisi peşinat ödemesidir. Genel olarak borç verenler toplam kredinin% 20'sini önünüzde ödemenizi isterler. Daha küçük bir peşin ödeme için bir ipotek alabilirsiniz, ancak borç vereniniz, algılanan riski karşılamak için özel ipotek sigortasını yaptırmanızı gerektirebilir. Bu, evinizin aylık taşıma maliyetlerine katkıda bulunur.

Bu Doğru Zamanda Satın Alınır mı?

Bu büyük soru, değil mi? Zaten ilahi ihtimallerle zaten bir eve sahip olmadığınız sürece, muhtemelen her iki yılda bir kira ödemeyi ve konutları değiştiriyorsunuzdur.

Bir ipotek düşündüğünüzde bu faktörleri göz önünde bulundurun:

• Önümüzdeki 5 ila 10 yıl içinde nereye gideceğinizi düşünüyorsunuz? Bir ipotek, genellikle 30 yıldan uzun süren uzun vadeli bir taahhüttür. Önümüzdeki birkaç yıl içinde sıklıkla iş için hareket edeceğinizi veya yer değiştirmeyi planlıyorsanız, muhtemelen bir ipotek almak istemiyorsunuzdur. Bir sebep, bir ev satın alırken ödemek zorunda olduğunuz kapanış masraflarıdır; bunlardan kaçınabilirseniz biriktirmek istemiyorsunuz.
• Ödenecek ne kadar gayrimenkul var? İşinizi kaybederseniz veya tıbbi acil durum nedeniyle birkaç hafta tatil yapmak zorunda kaldıysanız ne yapardınız? Başka bir iş bulabilir veya eşinizin gelirinden destek alabilir misiniz? Diğer faturaların ve öğrenci kredilerinin üstünde aylık ipotek ödemeleri yapabilir misin? Gelecekteki aylık ödemeleriniz hakkında bir fikir edinmek ve şimdi ne ödersiniz ve kaynaklarınız ne olursa olsun bunları ölçmek için bir ipotek hesap makinesine bakın.
• Uzun vadeli hedefleriniz neler? Çocuklarınızı gelecekteki evinizde yetiştirmeyi umarsanız, okulların alanını, suç oranlarını ve ders dışı faaliyetlerini kontrol edin. Birkaç yıl içinde satılacak bir yatırım olarak bir ev satın alıyorsanız, alan büyüyor ve böylece ev değerinin artması muhtemel mi?

Yukarıdaki soruları cevaplamak hangi ipotek türünün sizin için en uygun olduğunu belirlemenize yardımcı olacaktır:

• Sabit faizli ipotek, ipotek faiz oranının kredinin ömrü boyunca aynı kaldığı ipotektir. Şu anki gayrimenkul iklimi bunu çok cazip bir seçenek haline getiriyor (bir an bu konuda daha fazlası var).
• Ayarlanabilir faizli ipotek (ARM), belirli bir formüle göre faiz oranının belirli bir süre içinde değiştiği ve genellikle bir tür ekonomik göstergeye bağlı olduğu ipotek. Bazı yıllar daha az faiz ödeyebilir, diğerlerinde daha fazla para ödeyebilirsiniz. Bunlar genellikle sabit kredilere göre daha düşük faiz oranları sunuyor ve nispeten kısa sürede ev satmayı planlıyorsanız faydalı olabilir.

Gayrimenkul Mevcut Durumu

İpotek almak büyük mali bir taahhüttür, ancak şu anki ekonomik iklim, bir ev satın almak için çok cazip hale gelmektedir.

2007 mali krizini takiben ABD Federal Reserve, kısa vadeli faiz oranlarını önemli ölçüde düşürdü ve uzun vadeli Hazine bonoları satın aldı. Bu düşük oranlar sayesinde, bankalar birbirlerine ve tüketicilere en az ilgi ile çok cazip oranlarda kredi açabiliyorlar.

Bugün bile, oranlar en düşük seviyelerden biraz yükseldiğinde, muhtemel alıcılar tarihsel olarak düşük faiz oranları ile ipotek temin edebilirler. Bu durum, aksi takdirde yapmış olabileceğinizden biraz daha erken satın almaya değer kılarak değişebilir.

Bazı somut rakamlar eklemek için: Bugün ortalama oranlar yaklaşık% 3.47 civarında. 80'li yıllara gelindiğinde, ipotek oranını% 10'dan az olan bir ipotek bulmak zordu; bazı yıllarda tüketicilerin% 18 veya daha fazla ödemeleri gerekiyordu.

İpotek Hizmetini Daha Uygun Fiyatlı Yapma

İpotek ile ilişkili fiyat etiketini azaltmanın bir kaç yolu vardır:

• Vergi mektubu - İpoteğinize ödediğiniz faiz vergiden düşülebilir. Daha fazla bilgi için, İpotek Faiziyle Vergi İndirimlerine bakın.
• Federal Konut İdaresi (FHA) ipotek kredileri - FHA aracılığıyla yapılan krediler genelde daha küçük ödemeler gerektirir ve borç alanların yeniden finanse etmesi ve mülkiyetini devretmesi daha kolay hale gelir.
• u. S. Department of Veterans Affairs Ev Kredisi Garanti Hizmeti - Askerlikten dönen 20 öğrenci için mükemmel olan VA ev kredileri, gazi hayvanların ev satın alıp satın almasını kolaylaştırıyor; kredilerinin birçoğu peşinat ödemeyi gerektirmez.
• u. Tarım Bakanlığı Kırsal Kalkınma Konut ve Toplum Hizmetleri Programı (HCFP) - Ayrıca federal hükümet tarafından desteklenen HCFP, kırsal alanlardaki ve altındaki bankalardaki alıcıların uygun fiyatlı finansman seçenekleri bulmasına yardımcı olur.

The Bottom Line

Özellikle kariyerinize başlamak ve hala öğrenci kredilerinizi tazmin etmek gibi ev sahibi olma korkutucu bir ihtimal gibi gözükebilir. Bir ipotek almadan önce uzun ve zor düşünün; bu mülkünü satmadan ya da on yıllar sonra ödeyene kadar sizi takip eden ciddi bir mali taahhüttür.

Fakat eğer bir süre için bir yerde kalmaya hazırsanız, doğru evi satın almak mali ve duygusal olarak ödüllendirici olabilir. Daha fazla bilgi için, İlk Kez Ev Alıcılarına On Adım ve İlk Evden Ev Alıcılara Krediler'e bakın.